Решение № 2-694/2017 2-694/2017~М-310/2017 М-310/2017 от 18 мая 2017 г. по делу № 2-694/2017

Дело № 2-694/2017
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2017 года г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Шапошниковой О. В.,

при секретаре Минцизбаевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ заключил кредитный договор с ПАО «МДМ Банк» сроком на 60 месяцев, одновременно с заключением кредитного договора заключил с ответчиком договор страхования жизни и здоровья сроком на 48 месяцев, оплатил страховую премию в размере 30000 рублей из кредитных денежных средств. Свои обязательства перед Банком исполнил досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, после чего обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, ему было отказано в удовлетворении заявления. Считает, что действия ответчика противоречат требованиям закона, просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» страховую премию в размере 30000 рублей, неустойку за просрочку удовлетворения требований в размере 18600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, штраф за отказ в добровольном удовлетворении требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования, уточнил, что просит взыскать часть страховой премии, пропорционально периоду действия договора страхования до ноября 2016 года, взыскать неустойку, начисленную на сумму страховой премии, подлежащей возврату, в размере 1% за каждый день просрочки в соответствии с ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителя, считает, что на основании его заявления страховая компания была обязана расторгнуть договор и возвратить часть страховой премии.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, предоставил возражения на исковое заявление (л.д.41), в которых ответчик указал, что исковые требования не признает, договор страхования истцом был заключен добровольно, истец был ознакомлен и согласен с условиями договора страхования, Правилами страхования, в соответствии с п.7.4 Условий страхования при досрочном прекращения договора страхования пи инициативе страхователя, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Просит также отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

Представитель третьего лица ПАО «Бинбанк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Бинбанк», представил письменный отзыв на исковое заявление (л.д.88), в котором указано, что при заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на страхование, заявление о внесении изменений в договор страхования о назначении Банка выгодоприобретателем на период действия кредитного договора, заявление о поручении Банку осуществить перевод денежных средств в оплату страховой премии.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

По общему принципу, сформулированному в ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны при заключении договора. Свобода при заключении договора проявляется в том, что сторонам предоставляется возможность самостоятельно выбирать вид договора, определять его условия или соглашаться с ними. Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При рассмотрении дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «МДМ Банк» ( наименование которого в настоящее время изменено на ПАО «Бинбанк» в связи с реорганизацией), заключен кредитный договор № на сумму 150000 рублей сроком действия на 60 месяцев (л.д.89). В этот же день между ФИО1 и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" заключен полис-оферта страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № Срок действия договора страхования составляет 48 месяцев. Страховая премия составила 30000 рублей, полис-оферта заключен на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней №01 (л.д. 50,52). Страховая премия в размере 30000 рублей оплачена истцом из предоставленных кредитных денежных средств, перечислена Банком ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на основании заявления ФИО1 (л.д.95).

ФИО1 в полном объеме исполнил обязательства по кредитному договору досрочно, полностью погасил задолженность ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету, справкой Банка (л.д.37,96). Истцом в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" было направлено заявление с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Страхования компания оставила без удовлетворения заявление ФИО1, указав, что в силу п.3 ст.958 ГК РФ уплаченная страховая премия не подлежит возврату.

Разрешая требования ФИО1, суд исходит из того, что договором страхования, а также Условиями страхования не предусмотрено право истца на возврат неиспользованной части страховой премии.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно положениям п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 7.4 Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N 01, утвержденных приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 15.01.2014 года N 7, если иное не предусмотрено договором страхования (полисом-оферты), при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, страховая премия не подлежит возврату.

Как видно из полиса-оферты N L0302/211/1803405 условие о возврате уплаченных страховых взносов договором между сторонами не предусмотрено. При подписании полиса истец был ознакомлен и подтвердил, что принял от ответчика условия страхования.

Таким образом, ФИО1 письменно согласился с предложенными ответчиком условиями; оплатил страховой взнос, не предъявил претензий по заключению договора страхования на иных условиях. На основании изложенного, страховая компания надлежащим образом выполнила все обязательства по оформлению договора страхования (полиса), несет риск по страховому обеспечению в течение его действия; условия договора сторонами выполнялись; стороны не оспаривали факт оплаты страховой премии.

В ходе рассмотрения дела судом достоверно установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены. Кроме того, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представлено допустимых доказательств в подтверждение доводов о том, что сторонами предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения кредитных обязательств.

Также досрочное погашение кредита не указано по смыслу п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страхователя имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, по договору страхования были застрахованы такие риски как смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть"), установление застрахованному инвалидности 1-й или 2-й группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность"), временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (риск "Временная нетрудоспособность"). При подписании заявления на страхование ФИО1 было известно и понятно, что размер предоставленного кредита, процентная ставка за пользование кредитом, а также иные существенные условия кредитования никоим образом не поставлены в зависимость от того, будет осуществлено страхование жизни и здоровья или нет, условия кредитования как со страхованием жизни и здоровья, так и без такового будут являться идентичными.

Таким образом, договор страхования был связан с личным страхованием ФИО1, а не с риском непогашения кредита, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от срока действия и суммы кредитного договора не зависит. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинение вреда жизни заемщика) отпала, и существование страховых рисков (рисков причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что законных оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" неиспользованной части страховой премии пропорционально времени действия кредитного договора до ноября 2016 года, расчет которой истцом не представлен, не имеется.

Ссылка в исковом заявлении на то обстоятельство, что услуга по страхования была навязана, на иных условиях кредит истцу не был бы одобрен, является необоснованной.

Как видно из заявления на страхование, подписанного ФИО1, истец выразил однозначное волеизъявление на заключение договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов. Он был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита), уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. 48). Из кредитного договора также не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита было поставлено в зависимость от согласия заемщика застраховать случаи по рискам смерти, инвалидности либо временной утраты трудоспособности. Также не предусмотрено каких-либо санкций при отказе от заключения договора страхования, сроки действия договоров страхования не связаны со сроком действия кредитного договора и также не поставлены от него в зависимость. Подписывая страховой полис, ФИО1 подтвердил заключение им на добровольной основе договора страхования. Данный договор носит самостоятельный характер, а кредитор ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" не является стороной по данному договору.

Таким образом, установленных законом оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о возврате страховой премии не имеется. Поскольку в судебном заседании не нашли своего подтверждения требования ФИО1 о взыскании части страховой премии, не установлено фактов нарушения со стороны Страховой компании прав потребителя, оснований для взыскания в пользу ФИО1 неустойки в соответствии с ч.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей», суд также не усматривает.

руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании страховой суммы, неустойки, компенсации морального вреда - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ленинский районный суд <адрес>.

Председательствующий: