Решение № 2-1715/2019 2-1715/2019~М-323/2019 М-323/2019 от 5 июня 2019 г. по делу № 2-1715/2019

№ 2 – 1027 / 2019 года. (публиковать)

(соед. с №2-1715/2019).


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 июня 2019 года.

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Обуховой М.А.,

при секретаре Найденковой П.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искам АО «Альфа-Банк» к МАБ о взыскании суммы долга по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности, указывая в обоснование заявленных требований, что <дата> между истцом (Банком) и МАБ заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита №MAX№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 800 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 1 800 000 руб., проценты за пользование кредитом – 14,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 23-ого числа каждого месяца в размере 63 000 руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании №MAX№ от <дата> в размере 1 039 501,90 руб., из которых:

- сумму просроченного основного долга – 987 239,38 руб.,

- начисленные проценты – 41 177,15 руб.,

- неустойка и штрафы – 11 085,37 руб.,

а также расходы по уплате государственной пошлины – 13 397,51 руб.

Также истец АО «Альфа-Банк» обратился в суд с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности, указывая в обоснование заявленных требований, что <дата> между истцом (Банком) и МАБ заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №PUM№. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 1 000 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях предоставления кредита, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 1 000 000 руб., проценты за пользование кредитом – 25,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании №PUM№ от <дата> в размере 1 114 722,36 руб., из которых:

- сумму просроченного основного долга – 1 000 000 руб.,

- начисленные проценты – 77 136,02 руб.,

- неустойка и штрафы – 9 762,11 руб.,

- несанкционированный перерасход 27 824,23 руб.

а также расходы по уплате государственной пошлины – 13 773,61 руб.

Определением суда от <дата> указанные дела объединены в одно производство.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца АО «АЛЬФА-БАНК», представившего суду письменное ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебном заседании ответчик МАБ и его представитель ФИО4, действующий на основании устного заявления, возражали против удовлетворения исковых требований.

Представитель ответчика ФИО4 суду пояснил, что сумму основного долга, которую просит взыскать истец по договору от <дата>, следует уменьшить до 567 000 руб. Договор между истцом и ответчиком не расторгался, истец не предоставил данные о том, что договор является расторгнутым, ответчик оплаты производил по указанному договору. За период с <дата> по <дата> образовался долг – 567 000 руб. по действующему договору. Истец, зная, что обязательства не исполняются, не информировал ответчика о том, что договор расторгнут. Претензий истцом ответчику не направлялось. Есть график платежей, согласованный сторонами. При уменьшении суммы взыскания основного долга, подлежит уменьшению сумма процентов. Просит применить ст. 333 ГК РФ о снижении неустойки. По второму договору от <дата> – в части перерасхода - требования не подлежат удовлетворению. Ответчику предоставлялся кредит, выдавалась пластиковая карта. Не ясно, как образовался перерасход. Действий по увеличению суммы кредита не было. В части просрочки платежа – истец четко не отразил, за какой период образовалась задолженность. В справке по кредитной задолженности указана дата возникновения задолженности <дата>. Договор не расторгался. Сумма задолженности ответчика по договору, полагает, составляет 999 946,01 руб.

Выслушав пояснения участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.2 ст.423 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что кредитное соглашение от <дата> и от <дата> было заключено между сторонами в офертно-акцептной форме.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что <дата> между истцом АО «Альфа-банк» (далее также - Банк) и ответчиком МАБ было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита №MAX№, состоящее в том числе из Общих условий (далее также – Общие условия), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, на основании которых Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 800 000 руб., процентная ставка по кредиту установлена в размере 14,99% годовых. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему банком суммы кредитования, что усматривается из имеющейся в материалах дела выписки по счету МАБ

Также <дата> между истцом АО «Альфа-банк» (далее также - Банк) и ответчиком МАБ на основании анкеты-заявления последнего на получение кредитной карты было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты №PUM№, состоящее в том числе из Общих условий выдачи кредитной карты (далее также – Общие условия), а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, на основании которых Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 000 000 руб., процентная ставка по кредиту установлена в размере 25,99% годовых. Обязательства по предоставлению кредита банк выполнил полностью. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему банком суммы кредитования, что усматривается из имеющейся в материалах дела выписки по счету МАБ

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

В соответствии с ч. 1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 4.1 Общих условий клиент обязуется ежемесячно в течение платежного периода вносить в счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее ежемесячного платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец свои обязательства по кредитному договору исполнил, в соответствии с условиями заключенного соглашения о кредитовании: <дата> и <дата> на счет МАБ была зачислены денежные суммы в размере 1 800 000 руб. и 1 000 000 руб. Доказательств обратного заемщиком суду не было представлено.

Вместе с тем, несмотря на надлежащее выполнение банком принятых на себя обязательств по кредитным договорам, в настоящее время ответчик МАБ принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении им обязательств по возврату кредитной задолженности.

Согласно расчету задолженности сумма задолженности по просроченному основному долгу составляет 987 239,38 руб. по договору от <дата> и 1 000 000 руб. по договору от <дата>.

На основании ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 6.4 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе досрочно истребовать задолженность по договору в случае непогашения задолженности по основному долгу и/или неуплаты начисленных процентов.

Аналогично в п. 9.3 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору кредита в полном объеме.

Таким образом, требования истца о взыскании суммы просроченной задолженности обоснованы, а доводы ответчика о необходимости уменьшения сумм основного долга судом не принимаются во внимание, а также тот факт, что доказательств выплаты сумм основного долга и процентов, стороной ответчика в суд не представлено.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ на ответчика возложена обязанность по предоставлению в случае несогласия с иском доказательств, опровергающих требования истца.

Каких-либо доказательств, опровергающих требования истца, суду не представлено, что позволяет суду сделать вывод о том, что сумма основного долга ответчиком истцу в полном объеме не возвращена.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что сумма просроченного основного долга по кредиту от <дата> в размере 987 239,38 руб. и по кредиту от <дата> в размере 1 000 000 руб. подлежат взысканию с ответчика МАБ в пользу истца.

Условиями кредитных договоров предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом в размере 14,99% годовых (договор от <дата>), 25,99% годовых (договор от <дата>).

Из расчета 14,99% годовых задолженность по уплате процентов по договору от <дата> составила 41 177,15 руб. (на <дата>).

Из расчета 25,99% годовых задолженность по уплате процентов по договору от <дата> составила 77 136,02 руб. (на <дата>).

Указанные суммы просит взыскать с ответчика.

Расчет истца суд полагает верным. Подлежат взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом №MAX№ от <дата> в размере 41 177,15 руб., проценты за пользование кредитом №PUM№ от <дата> в размере 77 136,02 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика штрафных санкций:

- по договору от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 11 085,37 руб.

- по договору от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 9 762,11 руб.

В силу ч. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пунктом 8.1 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения срока погашения обязательств по погашению задолженности по кредиту, в части уплаты основного долга, процентов, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1% в день от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме.

В соответствии с п. 5.1 в случае нарушении обязательств по погашению задолженности по Кредиту, установленных п. 3.3 настоящих Общих условий выдачи кредита наличными, в части уплаты основного долга ( части основного долга ) по кредиту Заемщик выплачивает банку Неустойку Ставка в индивидуальных условиях выдачи кардита наличными Начинается до дня зачисления всей несвоевременно погашенной суммы основного долга ( части долга ) по кредиту на счет Банка и т.д п. 5.2 и 5.3.

Расчет суммы неустойки судом проверен, является правильным, соответствует выписке по счету ответчика, иным материалам гражданского дела, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка: - по договору от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 11 085,37 руб.; - по договору от <дата> по состоянию на <дата> в сумме 9 762,11 руб.

При этом суд также указывает, что расчет суммы исковых требований, соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ об очередности погашения денежных требований при недостаточности суммы платежа.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Стороной ответчика заявлено ходатайство об уменьшении размера неустойки.

Согласно п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <дата> № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» (далее – Постановление Пленума ВС РФ №) подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

Согласно п. 71 Постановления Пленума ВС РФ №, если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно п. 75 Постановления Пленума ВС РФ № при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Установленная кредитным договором неустойка не является явно не соразмерной последствиям нарушения обязательства, и не является завышенной.

С учетом суммы задолженности, характера нарушения права истца, отсутствия существенных негативных последствий для истца в связи с просрочкой исполнения ответчиком обязательств по возврату долга, уплаты процентов, суд не считает необходимым уменьшать размер неустойки по правилам статьи 333 ГК РФ.

В связи с этим, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за несвоевременное исполнение обязательств, рассчитанная на <дата> в размере 11 085,37 руб. по договору от <дата>, и неустойка, рассчитанная на <дата> в размере 9 762,11 руб. по договору от <дата>.

На протяжении длительного периода времени ответчик не предпринимал никаких мер к погашению задолженности, а потому оснований для освобождения его от предусмотренных договором штрафных санкций не имеется.

Относительно заявленных исковых требований о взыскании с ответчика несанкционированного перерасхода в размере 27 824,23 руб. по Соглашению о кредитовании №PUM№ от <дата>, суд приходит к следующему.

Общими условиями выдачи кредитной карты, а также индивидуальными условиями кредитования не предусмотрена ответственность заемщика в виде выплаты сумм за несанкционированный перерасход.

В связи с этим исковые требования в данной части не подлежат удовлетворению.

Поскольку судебное решение состоялось в целом в пользу истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо также взыскать расходы, связанные с оплатой госпошлины в размере 13 397,51 руб. за обращение в суд с требованием о взыскании задолженности по договору от <дата>, госпошлины в размере 13 773,61 руб. за обращение в суд с требованием о взыскании задолженности по договору от <дата>.( с учетом частичного удовлетворения требований – 13.429,27 рублей. т.е. 97,5%).

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к МАБ о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с МАБ в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №MAX№ от <дата> по состоянию с <дата> по <дата> в размере 1 039 501,90 руб., в том числе:

- просроченный основной долг в размере 987 239,38 руб.;

- начисленные проценты – 41 177,15 руб.;

- штрафы и неустойки в размере 11 085,37 руб.

Взыскать с МАБ в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 13 397,51 руб.

Взыскать с МАБ в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании №PUM№ от <дата> по состоянию с <дата> по <дата> в размере 1.086.898,13 рублей :

- просроченный основной долг в размере 1 000 000 руб.;

- начисленные проценты – 77 136,02 руб.;

- штрафы и неустойки в размере 9 762,11 руб.

Взыскать с МАБ в пользу АО «Альфа-Банк» расходы по оплате госпошлины в размере 13.429,27 руб.

В удовлетворении исковых требований АО «Альфа-Банк» о взыскании с МАБ несанкционированного перерасхода в размере 27 824,23 руб. по Соглашению о кредитовании №PUM№ от <дата>, - отказать

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики (через Первомайский районный суд <адрес>) в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированной части решения.

Мотивированная часть решения изготовлена : <дата>.

Судья : М.А. Обухова