Решение № 2-2447/2020 2-2447/2020~М-2331/2020 М-2331/2020 от 13 июля 2020 г. по делу № 2-2447/2020

№ 2-2447/2020

УИД 03RS0007-01-2020-003096-32


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июля 2020 года г. Уфа РБ

Советский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Шапошниковой И.А.,

при секретаре Ялаевой Г.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК ВТБ Страхование», Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным иском, мотивируя тем, что 29 марта 2019 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор ..., по условиям которого истцу предоставлен кредит в сумме 3 000 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 16,607% годовых. В этот же день истец заключила договор страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» ... с ООО СК «ВТБ Страхование», срок страхования с 30 марта 2019 года по 29 марта 2024 года. 29 марта 2019 года ПАО «Банк ВТБ» в ООО СК «ВТБ Страхование» со счета истца перечислил страховую премию за продукт Финансовый резерв в размере 324 000 рублей. 22 ноября 2019 года истец направил заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной страховой премии, в связи с тем, что задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме досрочно 13 ноября 2019 года и возможность наступления страхового случая отпала. Данное требование страховщиком оставлено без удовлетворения. 10 января 2020 года истец обратилась к ответчику повторно с претензией, требование оставлено без удовлетворения. 27 февраля 2020 года ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о расторжении договора страхования от 30 марта 2019 года. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 отказано в удовлетворении требований.

Истец просит признать решение финансового уполномоченного незаконным, расторгнуть договор страхования ... заключенный между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму неиспользованной страховой премии в размере 283 545 рублей, штраф, компенсацию морального вреда – 10 000 рублей, почтовые расходы – 802,84 рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 просила иск удовлетворить.

В судебное заседание иные лица, участвующие в деле, не явились, извещены надлежаще, истцом заявлено ходатайство о рассмотрении дела без его участия.

От ответчика Служба финансового уполномоченного поступили возражения, в которых ответчик указал, что 29 ноября 2019 года потребитель ФИО1 обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования, а также требованием возврата части страховой премии, то есть по истечении срока, установленного пунктом 6.5.1 Особых условий, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента вступления договор страхования в силу.

В результате анализа положений договора страхования, Особых условий, Финансовым уполномоченным установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности потребителя по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения заявителем кредитной задолженности.

Таким образом, исходя из документов, предоставленных потребителем, Финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу о том, что договор страхования, Особые условия на протяжении срока действия Договора страхования не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении Потребителем кредита обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что Особыми условиями не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и потребителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО СК «ВТБ Страхование» для отказа от договора страхования, Финансовый уполномоченный обосновано пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования потребителя о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном законом порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственного участие в судебном разбирательстве.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, поскольку судом приняты все возможные меры по надлежащему извещению лиц, участвующих в деле, суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив доводы иска, суд пришел к следующему выводу.

На основании п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статьи 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Судом установлено, что 29 марта 2019 года между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор ... по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 3 000 000 рублей, сроком на 60 месяцев под 11,5% годовых.

Также, 29 марта 2019 года между ООО СК «ВТБ Страхование» и ФИО1 заключен Полис Финансовый резерв ... по программе «Лайф+».

Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Страховая премия составляет 324 000 рублей.

Факт оплаты страховой премии за продукт «Финансовый резерв «Лайф+» в размере 324 000 рублей подтверждается выпиской по счету.

Страховым рискам считаются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Срок действия договора страхования с 30 марта 2019 года по 29 марта 2024 года.

13 ноября 2019 года истец погасила задолженность по кредитному договору в полном объеме, что подтверждается справкой о закрытии кредита от 13 ноября 2019 года, выданной ПАО «Банк ВТБ».

29 ноября 2019 года истец обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате страховой премии и расторжении договора страхования.

06 декабря 2019 года страховая компания в выплате отказала.

17 января 2020 года истец повторно обратилась с указанными требованиями. Претензия оставлена без удовлетворения.

В соответствии с ч. 2 ст. 25 Закона о финансовом уполномоченном потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 этого закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, определенных в п. 1 ч. 1 названной ст. 25.

Частью 8 ст. 32 Закона о финансовом уполномоченном установлено, что потребители финансовых услуг вправе направлять обращения финансовому уполномоченному в отношении договоров, которые были заключены до дня вступления в силу данного закона (услуг, которые были оказаны или должны были быть оказаны до дня вступления в силу названного закона).

В отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, предусмотренному Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», страхованию средств наземного транспорта, к которому в частности относится добровольное страхование транспортного средства (за исключением средств железнодорожного транспорта), и добровольному страхованию гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, положения Закона о финансовом уполномоченном применяются с 01 июня 2019 года (ч. 5 ст. 35 Закона о финансовом уполномоченном).

В отношении страховых организаций, осуществляющих деятельность по иным видам страхования, положения Закона о финансовом уполномоченном применяются с 28 ноября 2019 года (ч. 6 ст. 32 Закона о финансовом уполномоченном).

Решением Службы Финансового Уполномоченного от 20 марта 2020 года № У-20-31274/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 6.4 Особых условий, договор страхования прекращает свое действие в случаях: исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации; договор страхования может быть прекращен по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Согласно пункту 6.5 Особых условий, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с пунктом 6.5.1 Особых условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Согласно пункту 6.5.1.4 Особых условий, возврат страховщиком или уполномоченным представителем страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

Согласно пункту 6.5.2 Особых условий, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору Условиями страхования по продукту «Финансовый резерв» не предусмотрено.

Доводы иска о том, что истец праве требовать возврата части уплаченной платы за подключение к Программе страхования за неиспользованный период страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, являются необоснованными, поскольку согласно положениям условий участия в программе страхования, установленная страховая сумма остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Доводы иска о том, что истец вправе отказаться от исполнения договора страхования и потребовать возврата денежных средств со ссылкой на положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абзацем вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 п. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии, в связи с чем суд не находит правовых оснований для удовлетворения иска ФИО1 к ООО «СК ВТБ Страхование», Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о защите прав потребителя.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО «СК ВТБ Страхование», Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через суд, принявший решение.

Судья: подпись

Копия верна

Судья: И.А. Шапошникова