Решение № 2-537/2025 2-537/2025~М-453/2025 М-453/2025 от 12 ноября 2025 г. по делу № 9-18/2025~М-265/2025

Гр. дело №

УИД 04RS0№-72


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 30 октября 2025 г.

Тункинский районный суд Республики Бурятия в составе судьи Бадмаевой А.Л., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Представитель АО СК «РСХБ-Страхование» ФИО3 обратилась в суд с заявлением, в котором просит решение финансового уполномоченного № У-25-46319/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 отменить, во взыскании денежных средств с АО СК «РСХБ-Страхование» отказать.

Заявление мотивировано тем, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование» был заключен Договор коллективного страхования №, в соответствии с которым Страховщик (АО СК «РСХБ-Страхование) обязался за обусловленную Договором плату при наступлении страхового случая, произвести Страхователю/Выгодоприобретателю (АО «Россльхозбанк») страховую выплату. Застрахованными лицами по Договору коллективного страхования являются физические лица – заемщики кредита, заключившие с Банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия распространяется действие Договора страхования, в связи с чем, они включены в Бордео (список Застрахованных лиц), на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия. В силу п.1.8 Договора страхования получателем страховой выплаты по Договору является Банк при условии получения и письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия. Между ФИО4 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Вместе с заключением кредитного договора с АО «Россельхозбанк» ФИО4 подписал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней №. В адрес Страховщика ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление Выгодоприобретателя ФИО1 по Договору страхования по факту смерти ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ Страховщиком направлен ответ, согласно которому Договор страхования в отношении ФИО4 является незаключенным и он исключен из списка Застрахованных, уплаченная страховая премия возвращена филиалу Банка. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением к Финансовому уполномоченному о взыскании с АО СК «РСХБ» страхового возмещения. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-25-46319/5010-003 с АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 340680,73 руб. Считает, что решение финансового уполномоченного подлежит отмене, поскольку согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы №.2.03/2015 от ДД.ММ.ГГГГ Бюро СМЭ № ФФКУ «ГБ МСЭ по <адрес> России ФИО4 ДД.ММ.ГГГГ был установлен диагноз «рак ректосигмоидного отдела толстой кишки». Таким образом, на момент присоединения к программе страхования ФИО4 не подлежал страхованию по Программе страхования в рамках Договора страхования, в связи с чем, отсутствуют законные основания для предъявления требований о взыскании с Общества страхового возмещения ввиду отсутствия доказательств наступления страхового случая. Считает, что в силу п.2 ст. 431.2 ГК РФ страховщик имеет право отказаться от исполнения договора.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено АО «Россельхозбанк».

В судебное заседание представитель заявителя ФИО3 не явилась, извещалась судом надлежащим образом, в заявлении просила рассмотреть дело в отсутствие представителя АО СК «РСХБ-Страхование».

Представитель финансового уполномоченного ФИО5, действующий на основании доверенности, в суд не явился, направил письменные объяснения, согласно которым довод Страховщика об условиях программы страхования № и Договора страхования по ограничениям, касаемо наличия заболеваний и (или) инвалидности у застрахованных лиц, не позволяющих им таковыми считаться противоречит и не соответствует ст. 426 ГК РФ. Так, Финансовой организацией отказано в страховой выплате ФИО1, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 установлено онкологическое заболевание, в связи с чем, Договор страхования в отношении ФИО4 считается незаключенным. Из условий Договора страхования следует, что в отношении лиц, страдающих злокачественными заболеваниями и (или) имеющих инвалидность не может убыть заключен договор добровольного личного страхования. Поскольку указанные условия Договора страхования запрещают заключение Договора страхования с каждым, кто обратится в том числе при наличии злокачественных заболеваний и (или) инвалидности, то условия противоречили и не соответствовали требованию Закона – п. 1 ст. 926 ГК РФ на дату заключения Договора страхования. Кроме того, заявитель не вправе добросовестно ссылаться на незаключенность договора, поскольку принял исполнение по договору. Договор страхования не оспорен, судом не признан незаключенным. Наличие у застрахованного лица на дату заключения Договора диагноза «рак» не явилось причиной его смерти. Просил учесть, что в случае предоставления заявителем суду в обоснование своих требований новых доказательств, которые не были представлены им уполномоченному при рассмотрении обращения, решение уполномоченного не подлежит отмене. Считает, срок обжалования решения финансового уполномоченного заявителем пропущен.

Заинтересованные лица ФИО1, АО «Россельхозбанк» в суд не явились, извещались судом надлежаще, причины неявки суду неизвестен.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из положений статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон №) страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно положениям ст.944 ГК РФ:

1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Судом установлено и как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и АО "Россельхозбанк" заключен договор потребительского кредита № по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 362900 руб. сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по договору – 13,5% годовых.

При заключении кредитного договора заявителем подписано заявление о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков от несчастных случаев и болезней (программа страхования N9), в результате чего ФИО4 стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ N 32-0-04/2-2021, заключенному между финансовой организацией (страхователем) и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (страховщик).

Из заявления ФИО4 следует, что данная услуга является отдельной платной услугой банка, где предусмотрена плата за присоединение к программе страхования в размере 55697,42 руб. Из кредитного соглашения следует, что цель использования кредита, в том числе оплата страховой премии/страхового взноса по договору страхования в на сумму 55697,42 руб.

Таким образом, ФИО4 оплатил страховую премию, то есть исполнил все обязательства для заключения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ застрахованное лицо ФИО4 умер.

ФИО1 является наследником Застрахованного лица, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ серии <адрес>3.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Финансовую организацию с заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ АО СК «РСХБ-Страхование» письмом № уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования Заявителя.

Далее, обращение ФИО1 поступило на рассмотрение финансовому уполномоченному.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов им негосударственных пенсионных фондов ФИО6 № У-25-46319/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ требование ФИО1 удовлетворено. С АО СК «РСХБ-Страхование» в пользу ФИО1 взыскана страховая выплата в размере 340680 рублей 73 копейки.

Заявитель, обжалуя решение финансового уполномоченного, ссылается на отсутствие оснований для выплаты страхового возмещения, ввиду недостоверности представленных Застрахованным лицом сведений относительно его здоровья.

Так, согласно разделу «Страховые случаи (риски)» Программе страхование №, страховым случаем является, в том числе смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на Застрахованное лицо действие Договора страхования.

В разделе «термины и определения» под болезнью понимается установленный медицинской организацией диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования впервые диагностированный врачом в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

В соответствии с п. 1 Заявления на присоединение к Программе страхования №, Застрахованное лицо, подписывая Договор страхования, подтвердило, что, на момент подписания не является инвалидом I, II или III группы, и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ-инфекции, и не болен ли он СПИДом, не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами, не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном, онкологическом диспансерах, ему не был установлен диагноз, связанный со злокачественными новообразованиями, в т.ч. злокачественные болезни крови и кроветворных органов, не находится под следствием, не осужден к лишению свободы, в отношении него на момент распространения договора страхования не избрана судом какая-либо мера пресечения, предусмотренная ст. 98 УПК РФ.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы от ДД.ММ.ГГГГ, проведенной ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» Минтруда России, ФИО4 выставлен диагноз «рак ректосигмоидного отдела толстой кишки» 2 стадия.

Согласно справке Бюро медико-социальной экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 инвалидность не установлена.

Согласно выводам заключения Тункинского отделения ГБУЗ Республики Бурятия судебно-медицинской экспертизы № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО4 наступила в результате отека легкого развившегося в результате заболевания атеросклеротический кардиосклероз, что подтверждается данными морфологического исследования.

Оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к выводу, что разрешая настоящий спор, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о наступлении страхового случая, отсутствии оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, отсутствии предусмотренных ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для признания договора страхования недействительным. С учетом уклонения страховщика от исполнения обязательств по выплате страховой суммы, финансовый уполномоченный обоснованно удовлетворил требования ФИО1

Наличие онкологического заболевания у застрахованного лица в 2015 г., не свидетельствует об умысле ФИО4 на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, не подтверждает довод страховщика о том, что ФИО4 сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья. Согласно представленным врачебным справкам, датируемых 2016 г., 2017 г., состояние ФИО4 удовлетворительное, в специальном лечении не нуждается, в 2019 г. инвалидность ФИО4 не установлена. Кроме того, онкологическое заболевание не является причиной смерти ФИО4

Учитывая, что обязательства по заключению договора страхования сторонами были исполнены, обязательные условия были соблюдены, страховая премия ФИО4 была внесена, сам договор подписан сторонами, то, оснований полагать, что договор страхования между ФИО4 и АО СК «РСХБ-Страхование» не был заключен, у суда не имеется.

При таких обстоятельствах, отсутствуют основания для удовлетворения заявления АО СК «РСХБ-Страхование».

Вопрос о пропуске заявителем срока на обжалование решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ был предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции ДД.ММ.ГГГГ, и своего подтверждения не нашел.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявление Акционерного общества «Страховая компания «РСХБ-Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного №У-25-46319/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Тункинский районный суд Республики Бурятия в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 13.11.2025

Судья: Бадмаева А.Л.