Решение № 2-4585/2018 2-4585/2018~М-3240/2018 М-3240/2018 от 12 сентября 2018 г. по делу № 2-4585/2018

Дело №


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 сентября 2018 года г. Челябинск

Центральный районный суд г.Челябинска в составе:

председательствующего судьи В.А. Юсупова,

при секретаре Л.Ф.Зиннатовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Кредит Европа Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 262 405 рублей 69 копеек и обращении взыскания на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, VIN: №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет сине-черный. Также просили взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 824 рубля.

В обоснование заявленных исковых требований указали, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 был заключен кредитный №. По условиям данного договора Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 238 924 рубля 39 копеек на срок 60 месяцев под 15 % годовых. В обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору был заключен договор о залоге транспортного средства - автомобиля марки <данные изъяты>, VIN: №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет сине-черный. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислил на счет заемщика денежные средства в указанном размере, при этом ФИО1 принятые на себя обязательства надлежащим образом не выполняет, в связи с чем, образовалась задолженность.

В судебное заседание представитель АО «Кредит Европа Банк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, представила письменный отзыв, в котором указала, что факт заключения кредитного договора и наличие задолженности не оспаривает. При этом с размером задолженности, в том числе с суммой основного долга по кредиту, не согласна.

Исследовав в судебном заседании письменные материалы гражданского дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с общими положениями об обязательственном праве (ст.307 Гражданского кодекса РФ), в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п. при этом обязательства возникают из договора и иных оснований, указанных в Гражданском кодексе РФ.

Согласно ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст.438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьями 809 и 810 Гражданского кодекса РФ в соотношении со ст.819 Гражданского кодекса РФ предусмотрена обязанность заемщика уплачивать проценты на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором, до дня возврата суммы кредита, а также вернуть сумму кредита в срок и порядке, предусмотренном кредитным договором.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

При таких обстоятельствах, кредитный договор банк вправе заключать как в форме подписания одного документа, так и в форме обмена документами. Обязательным условием для оформления кредитного договора является письменная форма договора.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением на кредитное обслуживание №, в котором просила банк предоставить ей кредит на приобретение автомобиля марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска VIN: №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет сине-черный, а также приобретения дополнительного оборудования и оплату страховой премии.

Согласно разделу 2, 3, 4 указанного заявления сумма запрашиваемого ответчиком кредита составляла 406 215 рублей, срок кредита – 60 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ), процентная ставка по кредиту – 19,5% годовых. Стоимость приобретаемого ФИО1 автомобиля указана в размере 412 400 рублей, размер страховой премии (КАСКО) – 35 055 рублей (входит к кредит), сумма взноса наличными за товар – 41 240 рублей.

При этом заемщик была ознакомлена, понимала и полностью соглашалась с Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по программе кредитования «Автоэкспресс кредит – LADA», и Тарифами ЗАО «Кредит Европа Банк» по открытию и обслуживанию счетов и расчетных карт, выпущенных к Текущему счету клиента, операциям без открытия текущих счетов физических лиц (далее Тарифы).

Также согласно заявлению на кредитное обслуживание № ФИО1 понимал и соглашался с тем, что акцептом ее заявления будет являться заключение с ней кредитного договора для приобретения автомобиля/дополнительного оборудования/оплаты страховой премии и дополнительных услуг и о предоставлении потребительского кредита, договора залога автомобиля. Моментом акцепта Банком оферты заемщика и моментом заключения кредитного договора и договора залога является зачисление кредитных средств на ее банковский счет, указанный в разделке 6 заявления – №. При этом договора залога вступает в силу с момент возникновения права собственности на товар.

При подписании заявления от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выразила свое согласие отвечать перед банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение возложенных на нее обязательств.

Также в материалы дела представлено заявление ответчика в ЗАО «Кредит Европа Банк» от ДД.ММ.ГГГГ на открытие текущего банковского счета №, согласованный сторонами график платежей по кредиту и свидетельство о получении ФИО1 информации о полной стоимости кредита.

Согласно вышеуказанному графику общая сумма, подлежащая уплате заемщиком ежемесячно составила 10 649 рублей 51 копейка. Подписывая график платежей ФИО1 приняла на себя обязательство обеспечить до наступления срока платежа в погашение кредита наличие на указанном выше банковском счете сумму в размере не меньше, чем общая сумма, подлежащая уплате. Также ответчик подтвердила свое согласие с графиком платежей и получение на руки его копии.

Выпиской по счету заемщика подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил ответчику денежные средства в сумме 406 215 рублей, которые в последствии ДД.ММ.ГГГГ на основании распоряжения заемщика были перечислены в счет оплаты за автомобиль – 371 160 рублей, в счет оплаты страховой премии – 35 055 рублей.

Таким образом, оформление кредитного договора в данном случае предполагалось в форме обмена документов, что не противоречит перечисленным нормам.

Между сторонами было достигнуто соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, заключен кредитный договор, которому присвоен номер №. То есть, между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО1 сложились обязательственные правоотношения, вытекающие из кредитного договора, которые должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. При этом законом установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий.

ЗАО «Кредит Европа Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, заключенному с ФИО1 Однако ответчик нарушала график платежей, не в полном объеме и не в установленные сроки производила погашение кредита.

В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13 ноября 2014 года наименование Банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк» на основании ФЗ от 05 мая 2014 года №99-ФЗ «О внесении изменений в главу 4 части первой ГК РФ и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов РФ».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «Кредит Европа Банк» с заявлениями о реструктуризации задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просила пролонгировать договор в связи с финансовыми трудностями, указав, что в полном объеме признает свою задолженность перед Банком, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: 240 932 рубля 16 копеек – сумма основного долга, в том числе 232 500 рублей 77 копеек – сумма текущего основного долга, 8 431 рубль 39 копеек – сумма просроченного основного долга; 285 рублей 86 копеек – текущие проценты; 6 108 рублей 59 копеек – неоплаченные проценты, начисленные по графику платежей, действовавшему до реструктуризации задолженности; 122 рубля 57 копеек – проценты, начисленные на просроченный основной долг; 291 рубль 32 копейки – неоплаченные рассроченные проценты, начисленные на сумму основного долга; 28 784 рубля 44 копейки – неоплаченные рассроченные проценты, начисленные на просроченный основной долг.

Также ДД.ММ.ГГГГ на основании вышеуказанного заявления ФИО1 ей были предоставлены Индивидуальные условия реструктуризации задолженности по кредитному договору №, полная стоимость кредита указана 19,075 % годовых, общая сумма задолженности, подлежащая реструктуризации и, соответственно, погашению после реструктуризации – 276 524 рубля 94 копейки, из которых сумма основного долга – 240 932 рубля 16 копеек, проценты – 35 178 рублей 89 копеек.

Согласно п.п. 3-5 Индивидуальных условий договор заключался на срок до полного исполнения клиентом обязательств. Срок полного возврата кредита составляет 60 месяцев с момента подписания клиентом и передачи Банку Индивидуальных условий.

Всего ФИО1 должна была осуществить 60 платежей, размер и периодичность платежей установлены в Графике платежей, а именно размер ежемесячного платежа – 6 240 рублей, дата внесения платежа – 01 число каждого месяца, за исключением первого платежа ДД.ММ.ГГГГ в размере 5 500 рублей и последнего – ДД.ММ.ГГГГ в размере 6 235 рублей 57 копеек. Процентная ставка по кредиту – 15 % годовых.

Подписывая вышеуказанные Индивидуальные условия заемщик приняла на себя обязательство гасить задолженность по договору ежемесячно в соответствии с графиком погашения задолженности. С данным графиком ответчик ознакомлена, что подтверждается ее подписью в указанном документе. Также подписью ФИО1 подтверждается ее согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (Условиями кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк»).

В Графике платежей заемщик указала, что согласна провести реструктуризацию задолженности по договору на условиях, указанных в Индивидуальных условиях реструктуризации задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и настоящем Графике платежей. Получение на руки одного экземпляра Индивидуальных условий и Графика платежей ФИО1 подтвердила своей подписью.

Пунктом 12 Индивидуальных условий кредитного договора установлено, что за неисполнение обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки, указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика платы неустойки, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых.

Таким образом, подписывая вышеуказанные Индивидуальные условия, График платежей заемщик приняла предложение (оферту) Банка реструктуризировать задолженность по кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ на вышеуказанных условиях, кредитный договор был пролонгирован.

Вместе с тем платежи в счет погашения реструктуризированной задолженности ФИО1 вносила с просрочкой начиная с ноября 2016 года, последний платеж внесен в июне 2017 года.

Как следует из расчета представленного истцом, задолженность по кредитному договору №-CL-000000060183 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 262 405 рублей 69 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 207 994 рубля 24 копейки, задолженность по процентам, начисленным на остаток основного долга – 26 200 рублей 21 копейка, задолженность по процентам, начисленным на остаток просроченного основного долга – 2 530 рублей 81 копейка, задолженность по реструктуризированным процентам, начисленным на основной долг – 25 582 рубля 34 копейки, задолженность по реструктуризированным процентам, начисленным на просроченный основной долг – 98 рублей 09 копеек.

Судом проверен расчет исковых требований, расчет математически верен, соответствует оговоренным условиям кредитования.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет суммы задолженности по кредитному договору, либо свидетельствующих о погашении задолженности частично либо в полном объеме, суду не представлено.

Довод ответчика о том, что в направляемых ей Банком досудебных претензиях сумма долга по кредиту была меньше, чем указанная в расчете по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а именно: по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ она составляла 198 626 рублей, на ДД.ММ.ГГГГ – 195 451 рубль, суд считает несостоятельным.

Так из представленных ФИО1 вышеуказанных досудебных претензий следует, что суммы в размере 198 626 рублей и 195 451 рубль являются текущим основным долгом по кредиту, тогда как задолженность по основному долгу складывается из текущего основного долга и просроченного основного долга, то есть по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу ответчика составляла 207 994 рубля (198 626 рублей + 9 368 рублей), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 207 994 рубля (195 451 рубль + 12 543 рубля), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 207 994 рубля 24 копейки.

С учетом изложенного, принимая во внимание, что условия кредитного договора ФИО1 исполнялись ненадлежащим образом, суд считает, что заявленные истцом требования о взыскании с нее суммы задолженности по кредиту являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Также удовлетворению подлежат требования АО «Кредит Европа Банк» об обращении взыскания на задолженное в обеспечение исполнения обязательств по кредиту имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными залогом или договором.

Согласно п. 2 ст. 339 Гражданского кодекса РФ договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 339 Гражданского кодекса РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

При этом, как указывалось выше, договор, заключаемый в оферто-акцептной форме, считается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, то есть получения письменного согласия на заключения договора или совершения лицом, получившим оферту, действий, свидетельствующих об исполнении договора.

Из представленных суду письменных доказательств следует, что приобретенный ФИО1 автомобиль был передан банку в залог.

Согласно карточке транспортного средства, в настоящее время спорный автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска VIN: №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет сине-черный зарегистрирован на имя ФИО1

В силу ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст.349 Гражданского кодекса РФ требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. Однако на предмет залога, переданный залогодержателю, взыскание может быть обращено в порядке, установленном договором о залоге, если законом не установлен иной порядок.

Согласно пунктам 1 и 3 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 Гражданского кодекса РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.

С учетом изложенного, поскольку судом установлено, что заемщиком ФИО1 обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполняются, суд приходит к выводу о необходимости обратить взыскание на предмет залога – автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска VIN: №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет сине-черный.

В силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым в том числе относятся расходы по оплате государственной пошлины.

С учетом положений ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ФИО1 в пользу АО «Кредит Европа Банк» в полном объеме в сумме 11 824 рубля.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Кредит Европа Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 262 405 рублей 69 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – 207 994 рубля 24 копейки, задолженность по процентам, начисленным на остаток основного долга – 26 200 рублей 21 копейка, задолженность по процентам, начисленным на остаток просроченного основного долга – 2 530 рублей 81 копейка, задолженность по реструктуризированным процентам, начисленным на основной долг – 25 582 рубля 34 копейки, задолженность по реструктуризированным процентам, начисленным на просроченный основной долг – 98 рублей 09 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 824 рубля.

Во исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ обратить взыскание на автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска VIN: №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, цвет сине-черный, принадлежащий на праве собственности ФИО1, путем продажи с публичных торгов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г.Челябинска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: В.А. Юсупов