Решение № 2-68/2018 2-68/2018 (2-707/2017;) ~ М-580/2017 2-707/2017 М-580/2017 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-68/2018

Дело № 2-68/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 г. г. Почеп

Почепский районный суд Брянской области в составе: судьи Коростелевой Р. В., при секретаре Юденковой Т. В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» об обязании отключить от программы страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском в суд, с учетом уточнения, к ПАО «Восточный экспресс Банк» об обязании отключить его от программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», взыскать с ответчика в его пользу денежную сумму 3860,94 руб., удержанную банком за услуги по подключению к программе страхования. В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком был заключен договор кредитования № на сумму <данные изъяты> руб. Одновременно с кредитным договором истцу было предложено заключить договор страхования жизни и трудоспособности, при этом в устной форме сотрудница Банка пояснила, что присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» является обязательным условием для принятия положительного решения о выдаче кредита. Также при заключении договора до него была доведена информация сотрудником банка о том, что в течение 5 дней он может расторгнуть договор страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в банк с письменным заявлением об отказе от услуги страхования по заключенному им кредитному договору. Однако ответчик отказал ему в отключении от программы страхования.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, дал пояснение, аналогичное указанному в исковом заявлении.

Ответчик – ПАО «Восточный экспресс Банк» в судебное заседание представителя не направил, представив в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований истца отказать полностью, ссылаясь на то, что истец добровольно присоединился к программе страхования. Договор страхования заключен не в обеспечение обязательств по кредитному договору, заключенному истцом с Банком. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам истец, страховая выплата при наступлении страхового случая может быть использована застрахованным по своему усмотрению, а не для погашения существующей кредитной задолженности. Страховая премия, которая входит в плату за присоединение к программе страхования, перечисляется страховой компании, которая осуществляла страхование. Банк выступил посредником, приняв от истца денежную сумму и перечислив ее страховщику в соответствии с договором страхования. В Заявлении на присоединение к программе страхования указано и разъяснено истцу о том, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям заключенного договора, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Банком истцу была оказана услуга по подключению к программе страхования, которая представляет собой самостоятельное комплексное обязательство банка, в рамках которого последним производится консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанное с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Банк выполнил указанные обязательства, услуга оказана в полном объеме и должна быть истцом оплачена. Отказ истца от участия в программе, предусмотренный п. 5.4.4 Условий страхования, и исключение его из списка застрахованных лиц, не освобождает истца от обязанности оплатить фактически оказанные банком услуги. По вопросу направления в банк заявления об отказе от договора страхования ответчик указал, что договор страхования заключен между Банком и ЗАО «СК Резерв». По этому договору банк является страхователем, а истец стороной договора не является. В соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Таким образом, возврат страхователю страховой премии был бы возможен при отказе банка от договора страхования, так как банк является страхователем.

Представитель ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» ФИО2 в отзыве на иск просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Суд в порядке ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс Банк» ФИО2, надлежаще извещенной о времени и месте слушания дела

Третье лицо – ЗАО «СК «Резерв», надлежаще извещенное о времени и месте слушания дела, в судебное заседание представителя не направило, возражений на иск, ходатайств об отложении слушания дела не представило.

Суд в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел гражданское дело в отсутствие представителя третьего лица – ЗАО «СК «Резерв».

Выслушав истца ФИО1, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из объяснения истца и материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» (далее по тексту – Банк) заключен договор потребительского кредита «<данные изъяты>» № (копия на л.д. 3-4), по условиям которого заёмщику Банком предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых, сроком - до полного исполнения сторонами своих обязательств.

При заключении кредитного договора истец дал согласие Банку на дополнительные услуги, связанные с его страхованием по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (копия на л.д. 63), указав, что согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года (далее - Программа страхования), действующей в рамках договора страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком, как страхователем, и ЗАО «СК Резерв», страховщиком (копия на л.д. 5-6) (данный договор не был представлен суду ответчиком и 3-им лицом), страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

При написании указанного заявления истец был ознакомлен с Условиями страхования по программе страхования. В 4-ом разделе данных условий (л.д.66-58) указано, что размер платы за присоединение к программе страхования и порядок ее взимания указываются в заявлении о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности (п. 4.2). Взносы за участие в программе оплачиваются заемщиком потребительского кредита на ежемесячной основе (п. 4.3). Взнос за участие в программе списывается страхователем в безакцептном порядке в дату его внесения на банковский счет, открытый банком заемщику (п. 4.4)

Плата за участие в Программе страхования составила <данные изъяты> руб., которая включает комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> в месяц от страховой премии, равной сумме кредита <данные изъяты> руб., и страховой премии, перечисляемой банком страховщику, равной <данные изъяты> или <данные изъяты> месяце. Оплата услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанное с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет <данные изъяты> руб., а за последний месяц <данные изъяты> руб.

Согласно указанного Заявления действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 первоначально обратился в отделение Банка с заявлением об отказе от услуг страхования и отключении его от программы страхования (копия на л.д. 7).

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 повторно обратился в отделение Банка с заявлениями об отказе от услуг страхования и отключении его от программы страхования (копии на л.д. 8-10).

ДД.ММ.ГГГГ банк письменно отказал истцу в отключении его от программы страхования, указав, что денежные средства, оплаченные истцом за оказание услуг банка, не будут ему возвращены (копия на л.д. 11).

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации № 3854-У от 20.11.2015 г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в ред. от 01.06.2016 г.), установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, т.е. после ДД.ММ.ГГГГ, должны соответствовать приведённым выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица, в течения пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Необоснованными являются доводы представителя ответчика ФИО2 о том, что ФИО1 в отношениях со страховщиком не является страхователем, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из заявления ФИО1 о присоединении к программе страхования (л.д. 5-6) следует, что в соответствии с договором страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между ПАО «Восточный экспресс банк», как страхователем, и ЗАО «СК Резерв», страховщиком, страховыми случаями по которому являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедшая в течение срока страхования данного застрахованного; постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности 1-ой и 2-ой группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования данного застрахованного, разработаны Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам Банка (далее – Условия страхования, на л.д. 90-93).

Условиями страхования предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования (п. 1.2), «страховщиком» является ЗАО «СК Резерв», а «страхователем» - Банк (п. 1.1).

Платой за присоединение к Программе страхования является плата застрахованным лицом Банку за подключение к указанной программе (пункт 1.5 Условий страхования).

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с получением им инвалидности 1-ой и 2-ой группы, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (раздел 2 Условий страхования).

Застрахованный вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, предоставив в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты (пункт 5.4.4 Условий страхования).

Страховая выплата производится при наступлении страхового события и признании его страховым случаем застрахованному лицу или в случае его смерти наследникам по закону (пункты 6. и 6.6 Условий страхования).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

На основании вышеизложенного требования ФИО1 об отключении его от программы страхования, предъявленные банку на 3-ий день после заключения кредитного договора, являются законными и подлежат удовлетворению.

ФИО1 также заявил требования о взыскании с ответчика комиссии в сумме 3860,94 руб., удержанной с него банком за услуги по подключению к программе страхования.

Согласно Заявления истца на присоединение к программе страхования (л.д. 5-6) плата за участие в Программе страхования составила <данные изъяты> руб., которая включает комиссию Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> в месяц от страховой премии, равной сумме кредита <данные изъяты> руб., и страховой премии, перечисляемой банком страховщику, равной <данные изъяты> или <данные изъяты>. Оплата услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанное с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет <данные изъяты>., а за последний месяц <данные изъяты>.

Согласно выписки из лицевого счета ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л. д. 94) ДД.ММ.ГГГГ со счета истца удержана комиссия за присоединение к программе коллективного страхования в сумме <данные изъяты> руб.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 3 ст. 16 указанного Закона исполнитель не вправе оказывать дополнительные услуги за плату лишь в случае, если отсутствует согласие потребителя. Таким образом, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

При заключении сторонами ДД.ММ.ГГГГ кредитного договора № на сумму <данные изъяты> руб. и при написании истцом в тот же день заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков сотрудником ПАО «Восточный экспресс банк» истцу ФИО1 были оказаны услуги: консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработка и техническая передача информации об истце, связанное с организацией распространения на истца условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. За данные услуги в соответствии с заявлением ФИО1 о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков (л.д. 5-6) предусмотрено взимание банком с заемщика комиссии в размере <данные изъяты> в месяц от страховой премии, равной сумме кредита <данные изъяты>. Оплата услуги за присоединение к Программе страхования осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 4 месяца, не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составляет <данные изъяты>., а за последний месяц <данные изъяты>. Полная стоимость услуг банка с учетом страховой премии, которую банк обязан перечислить страховой компании «Резерв», составляет <данные изъяты>.

При написании заявления о присоединении истца к программе страхования он дал банку согласие на дополнительные услуги (л.д. 87), а именно на присоединение его к программе коллективного страхования заемщиков и согласие на внесение платы за присоединение истца к программе коллективного страхования. Дал обязательство банку оплатить оказанные ему услуги в сумме и порядке, указанном в заявлении на присоединение к программе страхования. При заключении кредитного договора истец понимал, что его присоединение к программе коллективного страхования не является обязательным условием для получения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцу была предоставлена полная информация о его условиях, ФИО1 добровольно заключил договор страхования жизни и здоровья. Принимая во внимание, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, услуга по присоединению истца к программе страхования заемщиков кредитов и перечислению банком страховой премии по договору страхования оказывается банком только в случае, если заемщик заключил договор страхования, а также исходя из того, что доводы истца о навязывании ему самостоятельной услуги по страхованию опровергаются материалами дела; учитывая принцип свободы договора, суд считает, что права и законные интересы истца не нарушены. На основании вышеизложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика взысканной с истца комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в сумме 3860,94 руб.

Истец при подаче иска в суд был освобожден от уплаты госпошлины на основании Федерального закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 300,00 руб. в доход Почепского муниципального района Брянской области.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Уточненные исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс Банк» об обязании отключить от программы страхования удовлетворить частично.

Обязать ПАО «Восточный экспресс Банк» отключить ФИО1 от программы страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Во взыскании с ПАО «Восточный экспресс Банк» денежной суммы за услуги банка по подключению к программе страхования в размере 3860,94 руб., ФИО1 отказать.

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс Банк» госпошлину в размере 300 руб. в доход Почепского муниципального района Брянской области.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Брянского областного суда через Почепский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Почепского районного суда Р. В. Коростелева

Решение в окончательной форме принято судом 16 февраля 2018 г.