Решение № 2-4524/2018 от 24 сентября 2018 г. по делу № 2-4524/2018

< >

Дело № 2-4524/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Череповец 25 сентября 2018 года

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Власова М.С.,

при секретаре Гришиной К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У с т а н о в и л:

ФИО1 обратился с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор №, одновременно истцом написано заявление о включении в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «< >», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Плата за включение число участников указанной программы составила 23 198 руб., из которой 4 639 руб. 60 коп. – вознаграждение банка, 18 558 руб. 40 коп. – страховая премия.

Истец обратился к ответчикам с претензиями об отказе от договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии, которые оставлены без удовлетворения.

Ссылаясь на нарушение ответчиками указаний ЦБ РФ от 20.11.2015№ 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», с учетом увеличения исковых требований истец просит признать прекращенным страхование в отношении истца по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «< >» в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование», взыскать с банка ВТБ (ПАО) вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 4 597 руб. 25 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 327 руб. 81999999999999999 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 4597 руб. 25 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического взыскания, компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., почтовые расходы в сумме 400 руб., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию в сумме 18 388 руб. 98 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 311 руб. 29 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму 18 388 руб. 98 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического взыскания, компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., почтовые расходы в сумме 400 руб.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в исковом заявлении.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3 исковые требования не признала, представила письменные возражения, в которых указано, что истец добровольно согласился на включение его в программу страхования на соответствующих условиях, доказательств причинения морального вреда не представлено, требования о взыскании расходов на оплату юридических услуг представителя завышены, заявленная ко взысканию неустойка подлежит уменьшению на основании статьи 333 ГК РФ.

В судебное заседание представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены, представлен отзыв, из которого следует, что исковые требования ответчик не признает, поскольку истец не является страхователем, плательщиком страховой премии является банк, не имеется доказательств направления истцом в установленный срок в адрес ответчика заявления об отказе от договора страхования.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при состоявшейся явке.

Суд, выслушав явившихся участников процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ 24 (ПАО) (правопредшественник Банка ВТБ (ПАО)) и истцом заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 143 198 руб. сроком на 36 месяцев под 17 % годовых. При этом истцом оформлено заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта < > страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» с определением страховой суммы – 143 198 руб., платой за страхование за весь срок страхования – 23 198 руб., из которых: вознаграждение банка – 4 639 руб. 60 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 18 558 руб. 40 коп., которые включены в стоимость предоставленного Банком ВТБ (ПАО) кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Банк ВТБ (ПАО), а также в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлениями об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой компанией страховой премии, банком вознаграждения за подключение к программе страхования. Указанные претензии, полученные ДД.ММ.ГГГГ, удовлетворены не были.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом РФ от 27.11.1992 № 4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», согласно части 3 статьи 3 которого добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. N 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования), при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней

со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Доводы представителя страховщика, изложенные в письменном отзыве на иск, о том, что Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У не распространяет свое действие на рассматриваемые правоотношения между сторонами, так как устанавливает требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования в отношении страхователей - физических лиц, тогда как договор коллективного страхования, к которому был присоединен истец, заключен между юридическими лицами, не могут быть приняты судом.

В соответствии с преамбулой Указание устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

Таким образом, Указание действительно устанавливает требования к определенным видам страхования в отношении физических лиц.

Несмотря на то, что Договор коллективного страхования заключен между юридическими лицами - банком и страховой компанией, застрахованными лицами по условиям договора являются физические лица, включенные в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта < > в отношении которых фактически осуществляется страхование по договору.

В силу пункта 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Согласно заявлению истца о включении в число участников программы коллективного страхования срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию в заявленном истцом размере - 18 388 руб. 98 коп., а у банка - обязанности вернуть вознаграждение в размере 4 597 руб. 25 коп.

В силу пункта 8 Указания Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Претензия получена страховщиком ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, страховщик должен был возвратить уплаченную страховую премию не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банк в силу положений статьи 314 ГК РФ должен был возвратить уплаченные денежные средства не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с этим, подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 ГК РФ со страховщика на сумму 18 388 руб. 98 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (указанная истцом дата), что составляет 1 311 руб. 29 коп., с банка на сумму 4 597 руб. 25 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что составляет 327 руб. 81 коп.

В силу пункта 3 статьи 395 ГК РФ проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

В связи с этим, подлежат удовлетворению требования о взыскании с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму остатка взысканной страховой премии (18388 руб. 98 коп.) с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательства, определяемые ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды, с Банка ВТБ (ПАО) процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму остатка взысканных денежных средств, уплаченных по договору (4 597 руб. 25 коп.) с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательства, определяемые ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Требование о признании прекращенным страхования в отношении истца по программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «< >» в соответствии с договором коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» удовлетворению не подлежит как заявленное излишне и не влекущее восстановления (защиты) нарушенного права, поскольку страховщиком оспаривалась лишь обязанность по возврату страховой премии.

Согласно статье 151, части 2 статьи 1099 ГК РФ, статье 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю в результате нарушения его имущественных прав, подлежит возмещению.

В связи с этим суд, учитывая обстоятельства и характер причиненного истцу имущественного вреда в результате нарушения прав потребителя, степень нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, удовлетворяет требования о возмещении морального вреда в размере 2 000 руб. 00 коп. с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», в размере 400 руб. с ВТБ (ПАО).

Частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Так как в ходе судебного разбирательства установлен факт несоблюдения ответчиком добровольного порядка удовлетворения требований истца с ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 10 850 руб. 14 коп., с ВТБ «ПАО» в сумме 2 662 руб. 53 коп. Оснований для уменьшения штрафа не имеется.

Требования о взыскании почтовых расходов удовлетворению не подлежат, поскольку их несение связано с реализацией права истца на отказ от договора, а не нарушением прав истца ответчиками.

В силу статьи 103 ГПК РФ подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 1 088 руб. 01 коп., с Банка ВТБ (ПАО) в размере 700 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу ФИО1 с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» страховую премию в размере 18 388 руб. 98 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 1 311 руб. 29 коп., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 10 850 руб. 14 коп.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму остатка взысканной страховой премии (18388 руб. 98 коп.) с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательства, определяемые ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Взыскать в пользу ФИО1 с Банка ВТБ (ПАО) уплаченные по договору 4 597 руб. 25 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 327 руб. 81 коп., компенсацию морального вреда в сумме 400 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме 2 662 руб. 53 коп.

Взыскать в пользу ФИО1 с Банка ВТБ (ПАО) проценты за пользование чужими денежными средствами на сумму остатка взысканных денежных средств, уплаченных по договору (4 597 руб. 25 коп.) с ДД.ММ.ГГГГ и до момента фактического исполнения обязательства, определяемые ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 088 руб. 01 коп.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 700 руб. 00 коп.

В удовлетворении требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 01.10.2018.

Судья < > М.С.Власов