Решение № 2-2915/2025 2-2915/2025~М-2203/2025 М-2203/2025 от 8 октября 2025 г. по делу № 2-2915/2025

Дело № 2-2915/2025

24RS0028-01-2025-003695-72


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 октября 2025 года г. Красноярск

Кировский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Орловой И.А.,

при секретаре Гут К.А.,

с участием представителя истца ФИО7 посредством ВКС на базе Советского районного суда г. Казани,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «МБ-Банк» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «МБ-Банк» о защите прав потребителя финансовых услуг.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключён договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил кредит в размере 218 750 рублей под 11,9% годовых. Кроме того, кредит выдавался при условии страхования жизни истца. Страховщиком по Договору страхования Вариант № № от ДД.ММ.ГГГГ являлось ООО СК «Росгосстрах Жизнь», страховая премия составила 78 750 рублей, которая была списана в день заключения кредитного договора. Однако, ФИО2 не выражал своего согласия на заключение договора страхования. Полагает, что предоставление кредита заёмщику было условлено личным страхованием заемщика, условия, прописанные в анкете-заявлении, являются типовыми, подготовлены заранее, и потребитель не имеет возможности изменить их или повлиять на них, в связи с чем, данная дополнительная услуга является навязанной. Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 было отказано, с данным решением истец не согласился.

Просит взыскать с АО «МБ-Банк» в свою пользу 78 750 рублей в счёт возмещения уплаченной суммы, 14 506,18 рублей – проценты, уплаченные по кредиту, 22 873,59 рублей – проценты за пользование чужими денежными средствами, 20 000 рублей – компенсация морального вреда, судебные расходы, штраф в размере 50%, а также проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с ДД.ММ.ГГГГ, начисляемые на сумму 78 750 рублей, исходя из ключевой ставки Банка России.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте судебного заседания, обеспечил явку в судебное заседание своего представителя в порядке ст. 48 ГПК РФ.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности в порядке передоверия от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные требования поддержал по изложенным в иске основаниям, дополнительно пояснил, что услуга по страхованию была навязана ФИО4, поскольку договора страхования заключён в один день с кредитным договором, путем ввода истцом одного кода подтверждения.

Представитель ответчика АО «БМ-Банк», Финансовый уполномоченный, третьи лица ООО СК «Росгосстрах Жизнь», Банк ВТБ (ПАО) в зал судебного заседания не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, в том числе посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте Кировского районного суда г. Красноярска в сети интернет: http://kirovsk.krk.sudrf.ru, которая доступна для всех участников судебного разбирательства, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении не представили.

Представитель ответчика АО «БМ-Банк» ФИО5, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ в судебное заседание не явился, представил возражения на исковое заявление. Полагал, что решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении заявления истца имеет обоснованный характер, ввиду чего, просил отказать в удовлетворении исковых требований.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещённого в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что истец, ответчик, третьи лица, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учётом приведённых выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся участников процесса, в силу ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ).

Пунктом 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ установлено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (пункт 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ).

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ). Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В частности, в силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. Следовательно, вопрос о возврате страховой премии или ее части при досрочном отказе страхователя от договора страхования может быть согласован сторонами при заключении договора по своему усмотрению, если иное не предписано законом или иным правовым актом.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключён договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере 218 750 рублей под 11,9% годовых, сроком действия договора 60 месяцев (п.п. 1,2,3,4 договора), при оформлении договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям Индивидуальных условий.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора 11,9% годовых (базовая процентная ставка). Кредитор вправке в случае невыполнения заёмщиком обязанности по страхованию, предусмотренной п.9 Индивидуальных условий свыше 30 календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 34,9 % годовых. Новая процентная ставка устанавливается не ранее первого календарного дня Расчетного периода, следующего за расчетным периодом в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхованию. Процентная ставка увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей в момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита без учета страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия Банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию.

С общими условиям договора ФИО1 согласился, о чём имеется его электронная подпись.

Как следует из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» о предоставлении потребительского кредита, истец выразил согласие на страхование за счёт кредитных средств по следующим рискам: 1. Смерть застрахованного по любой причине, 2. инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. Срок страхования по программе составляет 60 месяцев, сумма страховой премии по программе страхования составляет 78 750 рублей (п. 3 заявления). О чёт также имеется электронная подпись ФИО1

В целях получения дисконта, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1 заключён договор страхования Вариант 22 № (договор-оферта), в соответствии с которым истец является страхователем (застрахованным), страховые риски включают в себя: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине. На дату заключения договора страхования страховая сумма равна 218 750 рублей. Размер страховой суммы на любую другую дату страхового случая определяется по формуле в соответствии с п. 9 договора страхования. Оплата страховой премии производится единовременно в размере 78 750 рублей. Договор страхования вступает в силу ДД.ММ.ГГГГ при условии уплаты страховой премии в полном объёме в указанный в договоре срок и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Договор страхования заключается добровольно, является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления каких-либо иных договоров.

В соответствии с п. 8 (иные условия) договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, отказ страхователя от договора страхования в течение 30 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случай, страхователь имеет право на возврат страховой премии в полном объёме. В случае отказа страхователя от договора страхования по истечении 30 календарных дней, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением, когда досрочное прекращение договора страхования связано с полным досрочным исполнения страхователя обязательств по договору потребительского кредита, а также когда страхователю при предоставлении кредита была предоставлена и/или не предоставлена неполная или недостоверная информация о договоре страхования. В этом случае, при условии отсутствия в период действия договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю производится возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор страхования.

При этом ФИО1 подтвердил, что получил Индивидуальные условия, график платежей и Условий, включая Ключевой информационный документ (КИД).

В тот же день, ФИО1 в своем заявлении на имя ПАО Банк «ФК Открытие» просил из кредитных средств перечислить ООО СК «Росгосстрах жизнь» 78 750 рублей в качестве страховой премии по договору №.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» - цедент, и Банк ВТБ (ПАО) - цессионарий, заключён договор об уступке прав требований по договорам потребительского кредитования, в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает и оплачивает права (требования), указанные в приложении к договору, о чём ФИО1 был уведомлён.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ПАО БАНК «ФК Открытие» реорганизован путём присоединения к АО «БМ-Банк».

Не согласившись с договором страхования Вариант № № (договор-оферта), ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в АО «БМ-Банк», в котором, ссылаясь на недопустимые условиям договора, ущемляющим права потребителя - условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом (п. 5 ч. 2 ст. 16 Закон о защите прав потребителей), просит произвести возврат денежных средств, которые были списаны с его счёта в счёт оплаты дополнительных услуг, а также возместить проценты, уплаченные на сумму дополнительных услуг и проценты за пользование чужими денежными средствами на дату фактического исполнения претензии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направлен в адрес АО «БМ-Банк» заявление о восстановлении нарушенного права (претензия) с аналогичными требованиями, указанными в претензии от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Службу финансового уполномоченного, просил взыскать с финансовой организации 78 750 рублей, а также убытки, в виде уплаченных процентов на сумму дополнительной услуги, проценты по ст. 395 ГК РФ.

По сведениям АО «МБ-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ, направленным в Службу финансового уполномоченного, следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Страховщиком заключён договор страхования №. В соответствии с распоряжением ФИО1, отраженным в индивидуальных условиях, ДД.ММ.ГГГГ Банк перевёл денежные средства в размере 78 750 рублей со счёта в адрес страховщика в счёт оплаты страховой премии по договору страхования. Денежные средства были переведены страховщику на основании распоряжения клиента, в счёт оплаты договора страхования, заключённому между ФИО1 и Страховщиком, ввиду чего банк не является стороной заключённого договора страхования, денежные средства по договору страхования банком не удерживались. ФИО1 самостоятельно принял решение о заключении кредитного договора с услугой страхования, так как имел возможность поставить отметку в заявлении «не выражаю согласие на страхование и намерен получить кредит с процентной ставкой 34,9% годовых». С ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредитному договору составила 11,9% годовых. В связи с чем банк, не является стороной в договоре страхования, не вправе принимать решения о его расторжении и/или выплате компенсации.

В ответ на претензию ФИО1, банком ДД.ММ.ГГГГ на контактный номер телефона ФИО1 дан ответ, что ДД.ММ.ГГГГ права требования по договору № перешли в Банк ВТБ (ПАО).

Аналогичный ответ был дан ФИО1 банком ДД.ММ.ГГГГ на заявление о восстановлении нарушенного права (претензия).

Таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ действовала процентная ставка в размере 11,9%

Из ответа ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в адрес АНО «СОДФУ» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между страхователем (ФИО1) и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» заключён договор страхования №, условия договора, права и обязанности страховщика и страхователя были определены в стандартных правилах страхования жизни физических лиц № от ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованный оплатил страховой взнос – 78 750 рублей. В связи с чем, действия ФИО1 квалифицирует как конклюдентные, он был ознакомлен с условиями оплаты страховых взносов и согласен с ними. В связи с чем, договор страхования жизни был заключён с соблюдением всех требований действующего законодательства.

ДД.ММ.ГГГГ Службой финансового уполномоченного отказано ФИО1 в удовлетворении его требования. Поскольку, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между ФИО1 (заявитель) и ООО СК «Росгосстрах», страхователем и застрахованным лицом является заявитель, который дал распоряжение на перевод денежных средств, а финансовая организация на основании этого распоряжения осуществила оплату страховой премии ДД.ММ.ГГГГ. Согласие на предусмотренный пунктом 4 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, позволило ФИО1 получить кредит на значительно более выгодных условиях с низкой процентной ставкой в 11,9% (вместо 34,9% годовых). В связи с чем, факт навязывания дополнительной услуги не подтверждён.

Истец полагает, что ему была навязана дополнительная услуга по страхованию при заключении кредитного договора.

Между тем, при заключении кредитного договора истец выразил согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. При этом, истец был проинформирован, что приобретение дополнительных услуг по страхованию влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

Между тем, из договора страхования Вариант № № от ДД.ММ.ГГГГ следует указание на все существенные условия договора: размер страховой премии – 78 750 рублей, страховщик – ООО СК «Росгосстрах Жизнь», срок страхования –с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, сведения о выгодоприобретателе- застрахованный, а в случае смерти застрахованного его наследники.

Из Ключевого информационного документа также усматриваются основные условия договора, кроме того в разделе 4 отражена информация об условиях возврата страховой премии. Так, при отказе от договора страхования в течение 30 календарных дней с даты заключения договора страхования при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до отказа страхователя от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, производится возврат страховой премии в размере 100% страховой премии; при отказе от договора страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования, полного досрочного погашения кредита (займа) производится возврат страховой премии в размере 100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Анализ изложенных выше заявления истца на имя ПАО Банк «ФК Окрытие» о перечислении денежных средств (страховой премии) страховщику, заявления истца на заключение договора страхования на имя ответчика, полис-оферта, ключевой информационный документ, позволяют сделать вывод, что до истца при заключении соответствующих кредитного договора и договора страхования была доведена необходимая, существенная информация, позволяющая ему сделать выбор в виде заключения договора на данных условиях либо отказаться от его заключения.

Доводы стороны истца о том, что заключение договора страхования является навязанной услугой, поскольку договор страхования заключен в один день с кредитным договором, суд не принимает во внимание, так как из буквального толкования заявления на страхования, подписанного истцом следует, что он получил договор страхования, включая Ключевой информационный документ (КИД), «Правила добровольного страхования жизни и здоровья», ознакомился с ними до оплаты страховой премии, подтвердил, что условия страхования ему поняты, он согласен с заключением страхования на условиях, предложенных страховщиком.

Помимо прочего, из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключённого между ФИО1 и ПАО Банк «ФК Открытие» №, установлено, что банком предлагались иные условия кредитования в случае не желания ФИО1 заключить договор страхования, при таком случае, процентная ставка по кредиту составила бы 34,9% годовых. Между тем, ФИО1, ввиду его согласия с условиями кредитного договора, был предоставлен кредит под 11,9% годовых.

В то же время заключение договора страхования Вариант 22 № от ДД.ММ.ГГГГ не ставилось в зависимость от возможности заключения с ним кредитного договора.

Таким образом, материалами дела достоверно установлено, что договор страхования заключен сторонами путем добровольного волеизъявления и соответствует действующему законодательству. Заключение договора страхования не являлось обязательным при заключении кредитного договора. Между страховщиком и страхователем на момент заключения договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены страховщиком в договор страхования.

Таким образом, при отсутствии каких-либо нарушений прав истца со стороны Банка, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 в полном объеме.

Поскольку суд отказывает истцу в требовании о взыскании суммы страховой премии, в удовлетворении производных от него требований о признании о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа, также следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к АО «БМ-Банк» о взыскании страховой премии, процентов, уплаченных по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа,- оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Копия верна

Подлинный документ находится в деле № 2-2915/2025

Судья И.А. Орлова

Мотивированно решение изготовлено 09 октября 2025 года.