Решение № 2-804/2019 от 12 августа 2019 г. по делу № 2-804/2019

Дело №


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 августа 2019 года п.г.т. Каа-Хем

Кызылский районный суд Республики Тыва в составе: председательствующего судьи Сат А.К., при секретаре Идам-Сюрюн С.А., с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах А.Э. к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя, о взыскании платы за услуги банка по подключению к программе коллективного страхования, о взыскании штрафа и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику АО «Россельхозбанк» (далее - Банк), указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ в Межрегиональную общественную организацию «Комитет по защите прав потребителей» обратился с заявлением А.Э. , о выступлении в его защиту как потребителя банковских услуг и обращении в суд с заявлением в порядке ст. 4 и ст. 46 ГПК РФ, ст. 45 «О защите прав потребителей» в защиту нарушенных его прав потребителя. Решением № от ДД.ММ.ГГГГ председателем МОО «Комитет по защите прав потребителей» заявление А.Э. удовлетворена. Между А.Э. и банком заключен договор рефинансирования – соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ. При выдаче кредита А.Э. была подписана типовая форма заявления на присоединение к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, т.е. между А.Э. банком услуг по присоединению его к программе коллективного страхования. Подписанное А.Э. заявление на присоединение к программе коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ содержит явно обременительные условия в виде уплаты АО «Россельхозбанк» стоимости услуги БАНК - за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программе страхования, а так же компенсация банка на оплату страховой премии страховщику. Итого с банком было удержано <данные изъяты> рублей платы за услугу банка по присоединению к программе коллективного страхования. ДД.ММ.ГГГГ А.Э. написано собственноручно заявление в банк, в котором просит считать договор об оказании банком услуги по присоединению к программе страхования, заключенный с АО «Россельхозбанк», недействительным и вернуть удержанные с нее за услугу денежные средства. Данное заявление было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, банк обязан вернуть А.Э. плату за подключение к программе страхования в полном объеме в размере <данные изъяты> Неправомерными действиями ответчика причинен моральный вред, размер которого А.Э. оценивает в <данные изъяты>. Просит суд взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу А.Э. <данные изъяты> в счет платы за услуги банка по присоединению к программе страхования, <данные изъяты> в счет почтовых расходов, <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, а также штраф.

В судебном заседании представитель истца - адвокат ФИО4, поддержав исковое заявление, просил удовлетворить по указанным в нем основаниям. Указывая, что услуга страхования была навязана его доверителю банком. При заключении указанных договоров банк не предоставил его доверителю право выбора страховых компаний и страховых программ. Он считает, что возложение условиями кредитного договора на заемщика обязательств по страхованию является ущемлением прав его доверителя как потребителя и навязывание банком своих условий потребителю.

А.Э. не явился в судебное заседание, о дате, месте и времени рассмотрения гражданского дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть без его участия.

Представители АО «Россельхозбанк», ЗАО СК «РСХБ-Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, суд рассматривает дело в их отсутствие на основании ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Понуждение к заключению договора, не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите парав потребителей» определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться] от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абзац 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ).

Taким образом, страхователь вправе отказаться от договора страхования, при этом по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержаться в договоре страхования.

Вместе с тем, согласно ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Статьей 32 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 230Q-1 "О защите прав потребителей" также установлено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком (далее - Банк) и А.Э. был заключен кредитный договор - соглашение №, по условиям которого, Банк выдал заемщику кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ.

Судом установлено, что в тот же день, одновременно с заключением кредитного договора, А.Э. подано заявление о присоединении к договору коллективного страхования (далее «Договор страхования»), заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», согласившись с условиями страхования, подписала соответствующее заявление.

Согласно п. 3 указанного заявления, за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку, кроме этого, истцом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую истец обязан единовременно уплатить банку в соответствии утвержденным тарифам размере <данные изъяты> за весь срок страхования. В случае неуплаты страховой платы в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.

Плата за участие в Программе страхования составила <данные изъяты>, оплата которой истцом после подписания заявления об участии в программе страхования на счет ответчика была произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Из пункта 5 заявления следует, что заемщик вправе отказаться от участия в программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. В случае отказа от участия в программе страхования плата на участие в программе страхования не возвращается.

ДД.ММ.ГГГГ А.Э. в отделение Банка направила по почте заявление об отказе от услуг страхования и о возврате страховой премии, которое получено банком ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом отслеживания почтовых отправлений.

Между тем, данное заявление А.Э. оставлено банком без рассмотрения.

Истец был уведомлен о том, что вправе отозвать свое согласие. Согласие считается отозванным по истечении 30 календарных дней с момента получения банком и страховщиком соответствующего заявления.

Факт оплаты истцом страховой премии в размере <данные изъяты> подтверждается заявлением на разовое перечисление денежных средств, а также выпиской по лицевому счету.

Согласно п. 5 Указаний Банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 7 Указания банка России, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Пунктом 8 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о нарушении прав истца А.Э. как потребителя.

Указанием Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У «о минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено право страхователя отказаться от заключенного договора добровольного страхования в срок не менее 14 календарных дней с даты заключения договора, а также обязанности Страховщика при осуществлении добровольного страхования о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В Данном случае истец обратился в банк в установленный законом и договором срок, где указал свое намерение отказаться от участия в программе страхования. Заявление банком получено, однако на момент рассмотрения дела не рассмотрено, что оцениваемся судом, как отказ в такой выплате. В связи с этим, суд считает отказ банка произвести оплату за услуги, от которых он отказался, является незаконным и сумма <данные изъяты> подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

В п. 28 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при разрешении требований потребителей необходимо учитывать, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации или уполномоченном индивидуальном предпринимателе, импортере).

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно пункту 45 этого же постановления при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска являйся установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя услуг по кредитованию, компенсации также подлежит моральный вред, причиненный истцу.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает степень нравственный страданий, обстоятельства при которых причинен моральный вред.

Поскольку судом установлены нарушения прав истца как потребителя, однако доказательств физических страданий истцом не представлено, то с учетом требований разумное и справедливости, суд удовлетворяет требование истца о компенсации А.Э. морального вреда частично, определяя размер компенсации в сумме <данные изъяты>.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя т.е. <данные изъяты><данные изъяты>

Пунктом 46 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», закреплено, что при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими требование.

Пунктом 46 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», закреплено, что при удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, пятьдесят процентов определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений или органов независимо от того, заявлялось ли ими требование.

Как следует из материалов дела, А.Э. обратилась с заявлением в Межрегиональную общественную организацию «Комитет по защите прав потребителя» о нарушении ее прав как потребителя от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2 ст. 45 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) для осуществления своих уставных целей вправе обращаться в суды с заявлениями в защиту прав потребителей и законных интересов отдельных потребителей (группы потребителей, неопределенного круга потребителей).

При таких обстоятельствах, с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию в пользу истца А.Э. штраф за недобровольное удовлетворение требований потребителя в размере <данные изъяты> (37112/2), следовательно в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителя» также <данные изъяты>.

Также с ответчика в пользу истца А.Э. подлежат взысканию расходы на потовое отправление в размере <данные изъяты>, так как данное подтверждается материалами дела.

Кроме того, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> в доход бюджета муниципального района «Кызылский кожуун Республики Тыва».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах А.Э. о защите прав потребителя, о взыскании платы за услуги банка по подключению к программе коллективного страхования, о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, удовлетворить частично.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу А.Э. <данные изъяты> в счет платы за услуги банка по присоединению к программе коллективного страхования, <данные изъяты> за почтовые расходы, <данные изъяты> в счет компенсации морального вреда, штраф в размере <данные изъяты> за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере <данные изъяты> за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требовании потребителя.

В остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» государственную пошлину в размере <данные изъяты> в доход бюджета муниципального района «Кызылский кожуун Республики Тыва».

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путём подачи апелляционной жалобы через Кызылский районный суд Республики Тыва.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий Сат А.К.