Решение № 2-1661/2024 2-1661/2024~М-1347/2024 М-1347/2024 от 21 июля 2024 г. по делу № 2-1661/2024

Дело №2-1661/2024

УИД 42RS0002-01-2024-002026-74


Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Белово Кемеровской области-Кузбасса 22 июля 2024 года

Беловский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Спицыной О.Н.

при секретаре Галлямовой Е.У.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Белово

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Просит, взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 205 727,25 рублей.

Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 257,27руб.

Обратить взыскание на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №, установив начальную продажную цену в размере 100 361,39 рублей, способ реализации – с публичных торгов.

Заявленные исковые требования мотивированы тем, что 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. наименование банка приведено в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 250000.00 руб. под 21,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (сто восемьдесят) календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 278 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 195 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 277450,65руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет 205 727,25 руб., из них: просроченная задолженность 205727,25 руб.; комиссия за ведение счета 745,00 руб.; иные комиссии 3540,00 руб.; комиссия за смс - информирование 0 руб.; дополнительный платеж 0 руб.; просроченные проценты 6336,42 руб.; просроченная ссудная задолженность 194603,94 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 220,92 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0,20 руб.; неустойка на остаток основного долга 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду 235,92 руб.; неустойка на просроченные проценты 44,85 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Согласно Заявлению о предоставлении кредита к Кредитному <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ Заемщик просит рассмотреть оферту об обеспечении исполнения обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, залогом: транспортным средством <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, №. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление Банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

Истец считает целесообразным при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования по залогам транспортного средства, с применением к ней дисконта 49,82 %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять 100 361,39руб.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Информация о движении дела, времени и месте судебного заседания размещена на официальном сайте Беловского городского суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" по адресу http://belovskygor.kmr.sudrf.ru/ в соответствии со статьей 113 ГПК РФ.

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный в соответствии с требованиями ст.113 ГПК РФ, не обеспечил явку представителя в судебное заседание. В просительной части искового заявления содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.4).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании требования не признал. Суду пояснил, что ежемесячно, без нарушения графика, иногда немного большей суммой, чем в графике платежей, оплачивал задолженность. Считает, что задолженности не имеет, по настоящее время также ежемесячно вносит платежи. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, заслушав ответчика, изучив ходатайство, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу статьи 433 Гражданского кодексаРоссийской Федерациидоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ.

Согласно статье 435 Гражданского кодекса Российской Федерацииофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст. 314 и 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ч. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерациидоговором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации,договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из письменных материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления о предоставлении транша (л.д.13) между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный <данные изъяты> №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит (лимит кредитования) в сумме 250 000 руб. под 6,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, минимальный обязательный платеж (МОП) 6597,43 руб. (л.д.8-18).

Указанная выше ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты предоставления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере 21,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Согласно п.6 ИУ состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей по договору на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), их оплата производится дополнительно к сумме МОП.

Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, являющемся Приложением к Заявлению на предоставление Транша (л.д.12). Общая сумма ежемесячного платежа 8852,34 руб.(за исключением последнего), дата платежа 12 числа ежемесячно.

Согласно п.12 ИУ ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе).

Также поставленной подписью подтвердил, что при нарушении срока оплаты МОП по оговору он имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно ОУ. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам Банка.

Заемщик также просил Банк денежные средства, поступающие на открытый ему Банковский счет, без дополнительного распоряжения с его стороны направлять исполнение его обязательств по Договору потребительского кредита и иных его обязательств перед Банком.

В обязанности заемщика, согласно п.9 ИУ входит заключение Договора банковского счета (бесплатно); Договора залога транспортного средства.

В данном случае, заявление ФИО1 на получение кредита является офертой, действия истца по открытию <данные изъяты> № и зачисление суммы кредита (транш) - акцептом.

В соответствии с п.1 ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательства может быть обеспечено, в числе прочего - залогом.

В силу п.1 ст. 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

Исходя из п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

В соответствии со ст.337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно Заявлению о предоставлении транша заемщик просит рассмотреть настоящее заявление (оферту) о заключении с Банком договора залога Транспортного средства в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях Договора потребительского кредита. Акцептом настоящего заявления в отношении залога ТС будет являться направление Банком уведомления о залоге ТС в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества согласно действующему законодательству.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: транспортное средство <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №, кузов № №.

Залоговая стоимость транспортного средства составляет 200000 рублей.

Своей подписью в Индивидуальных условиях, заемщик подтвердил ознакомление с ОУ, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

Карточка учета ТС представленная Госавтоинспекцией Отдела МВД России «<адрес>» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.107) владельцем транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ, идентификационный номер (VIN) №, является ФИО1.

Как указывает истец, в период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 ПАО «Совкомбанк» было направлено досудебная претензия (л.д.16-18) согласно которой, предложено досрочно возвратить задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ в размере 211089,23 руб., из них сумма досрочного возврата, оставшейся задолженности 200083,91 руб.; сумма просроченной задолженности 11005,32 руб., просроченный основной долг 4905,48 руб., просроченные проценты 3797,86 руб., пени и комиссии 2301,98 руб.

Из текста искового заявления, задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом (л.д.6-8) по кредитному <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность 205727,25 руб.; комиссия за ведение счета 745,00 руб.; иные комиссии 3540,00 руб.; комиссия за смс - информирование 0 руб.; дополнительный платеж 0 руб.; просроченные проценты 6336,42 руб.; просроченная ссудная задолженность 194603,94 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду 220,92 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 0,20 руб.; неустойка на остаток основного долга 0 руб.; неустойка на просроченную ссуду 235,92 руб.; неустойка на просроченные проценты 44,85 руб.; штраф за просроченный платеж 0 руб.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу ст. 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

В силу ст. ст. 56 и 57 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации на сторонах лежит обязанность представить в суд соответствующие доказательства и расчеты, подтверждающие их требования и возражения.

Согласно ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

На основании части 1 статьи 19, части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 процессуального кодекса Российской Федерации принципе состязательности и равноправия сторон, свобода определения объема своих прав и обязанностей в гражданском процессе и распоряжения процессуальными средствами защиты предусматривает усмотрение сторон в определении объема предоставляемых ими доказательств в подтверждение своих требований и возражений.

При этом стороны сами должны нести ответственность за невыполнение обязанности по доказыванию, которая может выражаться в неблагоприятном для них результате разрешения дела, поскольку эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности.

Суд, содействуя сторонам в реализации этих прав, осуществляет в свою очередь лишь контроль за законностью совершаемых ими распорядительных действий, основывая решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании, и оценивая относимость, допустимость, достоверность каждого из них в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности (часть 2 статьи 57, статьи 62, 64, часть 2 статьи 68, часть 3 статьи 79, часть 2 статьи 195, часть 1 статьи 196 процессуального кодекса Российской Федерации).

Оценивая доводы ответчика об отсутствии задолженности, представленные им в подтверждение (л.д.122-123) и анализируя представленную истцом выписку <данные изъяты> № (л.д.8об-11), платежи ФИО1 вносились ежемесячно 12 числа без просрочек, в сумме, согласно графику (в некоторые месяцы немного в превышающем размере). Вместе с тем, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, кредитор не направлял платежи в счет надлежащего исполнения обязательств, поступающие от заемщика в рамках кредитного <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, исскуственно образовав задолженность. Наличие просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ не усматривается. Внесенные денежные средства направлялись на погашение по договору от ДД.ММ.ГГГГ (№), по договору от ДД.ММ.ГГГГ (№).

О наличии иных денежных обязательств представленные Индивидуальные условия сведений не содержат, равно как условий о погашении существующих денежных обязательств. Такие доказательства истцом в порядке ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суду для оценки не предоставлялись, судом не исследовались. Истцом в порядке ст.57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставляются документы подтверждающие наличие задолженности, подлежащие проверки судом в рамках заявленных требований.

Представленные истцом выписка по счету и расчет исковых требований с достоверностью не подтверждает наличие задолженности, в рамках которого могло быть осуществлено взыскание при ненадлежащем исполнении обязательств.

Выписка по <данные изъяты>, открытому Банком ФИО1 в рамках кредитного <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, является учетным документом исполнения обязательств заемщика, по которому наличие задолженности не установлено. Задолженность, при наличии таковой, формируется по каждому денежному обязательству самостоятельно и исполнение одного обязательства без согласия заемщика, не может быть направлено на исполнение другого обязательства.

Данное обстоятельство является нарушением прав и законных интересов заемщика, поскольку влечет негативные последствия в виде образования задолженности и обращении взыскания на предмет залога.

Защита права кредитора, предполагающая право на выбор способа защиты права, должна обеспечивать восстановление нарушенного права, но не приводить к неосновательному обогащению.

Такое поведение истца не может быть признано добросовестным осуществлением гражданских прав (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца суд не усматривает. В связи с отсутствием задолженности заемщика по основному требованию, не полежат удовлетворению и требования об обращении взыскания на предмет залога.

Таким образом, с учетом вышеизложенных фактических обстоятельств, проанализировав положения действующего законодательства, оценив каждое из представленных доказательства в отдельности на предмет относимости, допустимости, достоверности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности по правилам ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом положений ч.3 ст.196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении исковых требований было отказано, то исковые требования о взыскании государственной пошлины сумме 11257,27 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.49), не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, отказать в полном объеме.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Кемеровский областной суд через <адрес> городской суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись) О.Н. Спицына