Решение № 2-7158/2023 2-7158/2023~М-5723/2023 М-5723/2023 от 22 октября 2023 г. по делу № 2-7158/2023

Копия 16RS0051-01-2023-008119-08

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00 http://sovetsky.tat.sudrf.ru


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Дело №2-7158/2023
23 октября 2023 года
г. Казань


Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

с участием заинтересованных лиц ФИО4, ФИО5,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Заявление мотивировано тем, что <дата изъята> между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №<номер изъят>.

При заключении договора кредита ФИО1 принял решение заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.6)» (далее - договор страхования 1), стоимость которой составляет 180 017 руб. 10 коп. за весь срок действия договора страхования.

Также в заявлении ФИО1 добровольно изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, а именно: договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)» (далее - договор страхования 2), стоимость которой составляет 6 226 руб. 56 коп. за весь срок действия договора страхования.

ФИО1 досрочно погасил задолженность по договору кредита и обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с требованием возврата части страховой премии по договору страхования 1 и по договору страхования 2 пропорционально времени, в течение которого имелась задолженность по договору кредита.

В удовлетворении требований относительно возврата части страховой премии по договору страхования 1 ФИО1 было отказано на основании того, что с погашением задолженности по договору кредита не отпал страховой риск по договору страхования 1.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 к Финансовому уполномоченному с требованием к банку о возврате страховой премии по договору страхования 1.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата изъята> №<номер изъят> удовлетворены требования ФИО1, с банка в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 180 017 руб. 01 коп., удержанные АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования от <дата изъята> №<номер изъят>; убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита, уплаченные ФИО1 на сумму денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования от <дата изъята> №<номер изъят>, в размере 8 354 руб. 76 коп.

На основании изложенного АО «Альфа-Банк» просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата изъята> №<номер изъят>.

Определением суда от 27 июля 2023 г. к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Представитель АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом - направлением судебного извещения по юридическому адресу, указанному в ЕГРЮЛ, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель финансового уполномоченного ФИО4 в судебном заседании в удовлетворении заявления просила отказать, представила письменные пояснения.

Представитель ФИО1 – ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения заявления, представила письменные возражения.

Представитель ООО «АльфаСтрахование Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом - направлением судебного извещения по юридическому адресу, указанному в ЕГРЮЛ, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки суду не сообщил.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие представителя АО «Альфа-Банк», ООО «АльфаСтрахование Жизнь».

Изучив заявленные требования и их основания, исследовав материалы дела, заслушав стороны, оценив доказательства в их совокупности и установив нормы права, подлежащие применению в данном деле, суд приходит к следующему.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Абзацем первым и пунктами 9 и 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа)

Согласно постановлению Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности», свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.

В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из материалов дела следует, что <дата изъята> между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: <дата изъята> по московскому времени, код простой электронной подписи: <номер изъят>) заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №<номер изъят>, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, №<номер изъят> и общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (далее - Общие условия).

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 686 500 руб. Срок действия кредитного договора - до полного исполнения заемщиком своих обязательств по нему или до его расторжения по инициативе финансовой организации в случае нарушения ФИО1 своих обязательств. Срок возврата кредита - 60 месяцев, начиная с даты предоставления кредита.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка по кредитному договору составляет 10,5% годовых.

На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляет 5,5% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заявителю в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 19 Индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 5 процентов годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 19 Индивидуальных условий, и (или) непредставления в финансовую организацию документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 19 Индивидуальных условий срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора.

Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий (пункт 4.1.2 Индивидуальных условий).

Под стандартной процентной ставкой подразумевается величина процентной ставки по кредитному договору соответствующего вида, установленная финансовой организацией самостоятельно в условиях предоставления продукта (пункт 4.2 Индивидуальных условий).

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий целями использования заемщиком потребительского кредита являются: «Добровольная оплата заемщиком по договору(-ам) дополнительной(-ых) услуги (услуг) по программе(-ам) «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.6» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика».

В пункте 19 Индивидуальных условий предусмотрены требования к договорам, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет заемщика <номер изъят>, открытый в Финансовой организации.

<дата изъята> финансовой организацией в пользу заемщика были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 686 500 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с <дата изъята> по <дата изъята>

<дата изъята> на основании подписанного заемщиком с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: <дата изъята> МСК, код простой электронной подписи: <номер изъят>) заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее - заявление на страхование 1) между заемщиком и страховщиком заключен договор страхования, заемщику выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № <номер изъят> (Программа 1.6) (далее - Договор страхования 1, Полис-оферта 1), в соответствии с условиями которого страховщик обязуется за обусловленную указанным договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования 1 и «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» страховщика в редакции, действующей на дату оформления договора страхования 1, которые являются обязательными для заемщика и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования 1 является заемщик.

Страховыми рисками по договору страхования 1 являются: «1. Смерть Застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); 2. Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного»); 3. Дожитие застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»)».

Размер страховой суммы по договору страхования 1 составляет 1 686 500 руб. Общий размер страховой премии по договору страхования 1 составляет 180 017 руб. 01 коп., страховая премия по договору страхования 1 уплачивается заемщиком единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления Полиса-оферты 1 на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплате страховой премии представителю страховщика).

Договор страхования 1 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в договоре страхования 1 рискам и действует 60 месяцев.

<дата изъята> заемщиком с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: <дата изъята><дата изъята> МСК, код простой электронной подписи: <номер изъят>) подписано поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, в котором заемщик дал поручение на перевод со счета денежных средств в размере 180 017 руб. 01 коп. в пользу страховщика по договору страхования 1 (далее - поручение 1) по реквизитам, указанным в поручении 1.

<дата изъята> на основании подписанного заемщиком с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: <дата изъята> МСК, код простой электронной подписи: <номер изъят>) заявления на добровольное оформление услуги страхования (далее - заявление на страхование 2) между заемщиком и страховщиком заключен договор страхования, заемщику выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № <номер изъят> (Программа 1.03) (далее - договор страхования 2, Полис-оферта 2). В соответствии с условиями договора страхования 2 страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями договора страхования и условиями добровольного страхования жизни и здоровья <номер изъят> Страховщика в редакции, действующей на дату оформления договора страхования 2, которые являются обязательными для заемщика и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации.

Страхователем и застрахованным по договору страхования 2 является заемщик.

Страховыми рисками по договору страхования 2 являются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности первой группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность застрахованного ВС»).

Страховая сумма по договору страхования 2 составляет 1 686 500 руб. Размер страховой премии по договору страхования 2 составляет 6 226 руб. 56 коп. и уплачивается заемщиком единовременно за весь срок страхования в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления договора страхования 2 по всем указанным в договоре страхования 2 рискам на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплате страховой премии представителю страховщика).

Договор страхования 2 вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в Договоре страхования 2 рискам и действует в течение 13 месяцев.

<дата изъята> заемщиком с использованием простой электронной подписи (дата и время подписания: <дата изъята><дата изъята> МСК, код простой электронной подписи: <номер изъят>) подписано поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, в котором заемщик дал поручение на перевод со Счета денежных средств в размере 6 226 руб. 56 коп. в пользу страховщика по договору страхования 2 (далее - поручение 2) по реквизитам, указанным в поручении 2.

<дата изъята> финансовой организацией на основании поручения 1 со счета в пользу страховщика были перечислены денежные средства в размере 180 017 руб. 01 коп., составляющие страховую премию по договору страхования 1, что подтверждается выпиской по счету.

<дата изъята> финансовой организацией на основании поручения 2 со счета в пользу страховщика были перечислены денежные средства в размере 6 226 руб. 56 коп., составляющие страховую премию по договору страхования 2, что подтверждается выпиской по счету.

<дата изъята> задолженность по кредитному договору заемщиком погашена в полном объеме досрочно, что подтверждается выпиской по счету и справкой финансовой организации от <дата изъята><номер изъят>.

<дата изъята> заемщик обратился к страховщику с оформленным на бланке страховщика заявлением, содержащим требования о расторжении договора страхования 1 и о возврате части страховой премии по договору страхования 1 за неиспользованный период, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

<дата изъята> в ответ на заявление страховщик письмом исх. <номер изъят> уведомил потребителя об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что договор страхования 1 заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору.

<дата изъята> представитель потребителя направил в финансовую организацию заявление, содержащее требования о возмещении убытков, а также о возврате суммы страховых премий по договору страхования 1 в размере 180 017 руб. 01 коп. и по договору страхования 2 в размере 6 226 руб. 56 коп. В обоснование заявленных требований указано, что своего волеизъявления на заключение договора страхования 1 и договора страхования 2 не давал, а также сослался на положения пункта 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон № 2300-1). В ответе на запрос финансовая организация сообщила, что заявление получено финансовой организацией <дата изъята>, в подтверждение предоставив скриншот экрана персонального компьютера.

<дата изъята> финансовая организация в ответ на заявление посредством электронной почты направила в адрес заемщика письмо (без номера) следующего содержания: «Здравствуйте. Для отказа от страховой программы вам необходимо обратиться в страховую компанию АльфаСтрахование-Жизнь по телефону <номер изъят>. Альфа-Банк».

<дата изъята> заемщик посредством АО «Почта России» направил страховщику заявление, содержащее требования о расторжении договора страхования 1 и договора страхования 2, о возврате части страховых премий по договору страхования 1 и договору страхования 2 за неиспользованный период, в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Заявление получено страховщиком <дата изъята>, что подтверждается сведениями АО «Почта России» об отслеживании почтового отправления с почтовым идентификатором № <номер изъят>.

<дата изъята> на банковский счет потребителя <номер изъят> страховщиком перечислены денежные средства в размере 1 418 руб. 71 коп. в счет возврата части страховой премии по договору страхования 2, что подтверждается платежным поручением от <дата изъята><номер изъят>.

<дата изъята> в ответ на заявление страховщик письмом исх. <номер изъят> уведомил заемщика об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что возврат страховой премии по договору страхования 1 не может быть произведен финансовой организацией на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

<дата изъята> представитель потребителя направил в финансовую организацию заявление, содержащее требования о возврате страховых премий по договору страхования 1 и договору страхования 2, а также о возмещении убытков.

<дата изъята> финансовая организация в ответ на претензию посредством электронной почты письмом (без номера) уведомила заемщика об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что до момента подписания кредитного досье простой электронной подписью путем введения пароля, направленного заемщику финансовой организацией посредством СМС- сообщения, у заемщика была возможность ознакомиться со всеми условиями предоставления кредита по кредитному договору. По вопросу возврата страховой премии в связи с полным досрочным погашением кредита заемщику рекомендовано обратиться в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с АО «Альфа-Банк» денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, о взыскании денежных средств в счет возмещения процентов, уплаченных заемщиком по кредитному договору на сумму дополнительных услуг, о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата изъята> №<номер изъят> удовлетворены требования ФИО1, с банка» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в размере 180 017 руб. 01 коп., удержанные АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования от <дата изъята> №U54<номер изъят>; убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита, уплаченные ФИО1 на сумму денежных средств, удержанных АО «Альфа-Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования от <дата изъята> №<номер изъят>, в размере 8 354 руб. 76 коп.

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО1, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности выразить согласие либо отказ от условий предоставления кредита, изложенных в заявлении на кредит, а также повлиять на формирование индивидуальных условий. Финансовой организацией не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования 1 до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, финансовой организацией при заключении кредитного договора с заемщиком не соблюдены.

Суд полагает, указанные выводы финансового уполномоченного обоснованными не противоречащими нормам материального права.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктами 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Из пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно частям 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей), условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с частями 2 и 10 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон о потребительском кредите), если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Как следует из содержания части 18 статьи 5 Федерального закона о потребительском кредите, условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Из заявления на получение кредита наличными (номер заявки <номер изъят>) от <дата изъята>, подписанного заемщиком посредством простой электронной подписи <дата изъята> МСК (код простой электронной подписи: <номер изъят>) и предоставленного финансовой организацией, следует, что при предоставлении кредита по кредитному договору заемщику за отдельную плату была предложена, в том числе, дополнительная услуга, в результате оказания которой заемщик стал застрахованным лицом по договору страхования 1.

В пункте 11 Индивидуальных условий указано, что целью использования кредита является, в том числе, «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы», кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

<дата изъята> заемщиком с использованием простой электронной подписи в <дата изъята> МСК (код простой электронной подписи: 3322) подписаны Индивидуальные условия.

Вместе с тем, из предоставленных документов следует, что <дата изъята> в <дата изъята> МСК одновременно с Индивидуальными условиями с использованием той же электронной подписи (код простой электронной подписи: <номер изъят>) заемщиком было подписано заявление на кредит, а также Заявление на страхование 1.

Согласно выгрузке СМС-сообщений финансовой организацией <дата изъята> в <дата изъята> МСК на телефонный номер заемщика направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными».

В соответствии с отчетом о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи, отчетом о заключении договора страхования в электронном виде с применением простой электронной подписи финансовой организацией на телефонный номер заемщика направлен только один код простой электронной подписи (<номер изъят>) в <дата изъята> МСК.

Таким образом, ФИО1 одновременно одной электронной подписью подписан весь пакет указанных документов.

Согласно выписке по счету, оплата договоров страхования осуществлена в один день за счет кредитных средств.

Изложенное свидетельствует о том, что АО «Альфа-Банк» предоставило ФИО1 кредит, в том числе для целей оплаты страховой премии, сумма кредита увеличена на сумму страховой премии, т.е. услуга по заключению договора страхования-1 и договора страхования-2 предоставлена ей при предоставлении денежных средств по кредитному договору.

Тем самым до подписания кредитного договора ФИО1 был лишен возможности повлиять на формирование Индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Составление Анкеты-заявления на получение кредита на сумму кредита большую, чем фактически необходима ФИО1 (увеличенную, в частности, за счет стоимости дополнительных услуг), свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора с ФИО1 обусловлено приобретением дополнительных услуг и не зависит от его воли, как стороны в кредитном договоре.

В рассматриваемом случае перед подписанием кредитного договора ФИО1 не была предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он однозначно не выразил согласие или отказ от оказания ему дополнительных услуг, в связи с чем подписание ФИО1 заявления на получение кредита не отражает его действительной воли в части приобретения дополнительных услуг.

Изложенное согласуется с Правилами электронного документооборота между банком и клиентом, согласно которым первоначально клиенту отображается сформированный Банком на основании его волеизъявления проект электронного документа, с которым он обязан ознакомиться, а ознакомившись с проектом электронного документа, Клиент может подписать его своей простой электронной подписью или отказаться от подписания. После ознакомления клиента с электронным документом банк направляет ему на номер телефона сотовой связи отдельным SMS-сообщением одноразовый пароль для подписания электронного документа в Интернет-канале.

При таких обстоятельствах суд полагает, что АО «Альфа-Банк» не было получено согласие ФИО1 на оказание дополнительной услуги до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Федерального закона о потребительском кредите, Банком при заключении кредитного договора с ФИО1 не соблюдены, удержание денежных средств в счет платы по договору страхования-1 и договору страхования-2 является неправомерным, соответственно предоставление дополнительных услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которых она стала застрахованным лицом по указанным договорам страхования, носит навязанный характер.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела финансовым уполномоченным установлены правильно, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

Оснований для удовлетворения заявления АО «Альфа-Банк» об отмене решения финансового уполномоченного не имеется, в удовлетворении заявления надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Альфа-Банк» об отмене решений уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от <дата изъята> №<номер изъят> по обращению ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 30.10.2023 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов