Решение № 2[1]-1242/2021 2[1]-1242/2021~М-949/2021 М-949/2021 от 6 июля 2021 г. по делу № 2[1]-1242/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 июля 2021 года г.Бузулук

Бузулукский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Санфировой О.П.,

при секретаре Савиной О.Н.

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая группа «УралСиб» о возврате неиспользованной части страховой премии, с участием третьих лиц: служба финансового уполномоченного, ПАО «Банк Уралсиб»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Страховая группа «УралСиб» о возврате неиспользованной части страховой премии указывая, что ** ** ****. между ФИО1 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор №. Одновременно с оформлением кредитного договора от ** ** **** № с Акционерное общество «Страховая группа «УралСиб» был заключен Договор страхования жизни и здоровья (Полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезнен, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКС11ЛЯ ЗАЩИТА» № от ** ** ****.) Указанный договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению кредитных обязательств по кредитному договору. ФИО1 была уплачена страховая премия в пользу страховой компании 175 095руб. 89 коп. За время действия договора страхования у ФИО2 не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

Как следует из материалов дела, договор страхования между сторонами заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита которые являются неотъемлемой частью договора страхования и экземпляр которых был вручен истцу при заключении договора страхования, что истец подтвердил своей подписью на договоре страхования.

В соответствии с п. 23.3 Полисных условий возможность наступление страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В ЭТОМ случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного страхового периода.

Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, значит наступление страховою риска прекратилось, то в соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, считает, что у истца возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку истец произвела оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору.

При этом, оснований для удержания части невостребованной страховой премии в счет административных расходов у ответчика не имелось, поскольку из положений ст. 958 ГК РФ следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю, так как страховщик право на получение страховой премии в пой части не имеет.

В силу н. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Пункт 23.4 Полисных условий, фактически предусматривающих возможность невозвращения страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, противоречат требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ и нарушают права истца как потребителя, поскольку лишают его возможности возвратить часть страховой премии за период, когда договор страхования не действовал и исполнение обязательств но данному договору страховщиком не осуществлялось.

** ** ****. ФИО2 досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства, в виду чего действие кредитного договора было прекращено. Задолженность перед банком отсутствует, что подтверждается справкой, выданной от АО «БАНК УРЛЛСИБ». Следовательно риск наступления страхового случая исчез раньше, чем срок договора страхования жизни истек. Поэтому обязательство страховщика выплатить страховое возмещение фактически прекратилось именно с этой даты.

Поэтому в связи с прекращением с ** ** ****. (с даты полного досрочного погашения кредита) действия договора страхования № от ** ** ****. у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной частя страховой премии.

** ** ****. ФИО1 обратилась с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в АО «Страховая группа «УралСиб»» и в ПАО «БАНК УРАЛСИБ», однако до настоящего времени ответа не поступило.

РАСЧЕТ: Срок действия (п.7) Договора страхования жизни и здоровья (Полис добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинскою страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА» № от ** ** ****.) с ** ** ****. до ** ** ****.. следовательно <данные изъяты>.

Уплаченная страховая премия 175 095р. 89 к. / 60 мес. = 2 918р. 27к. (страховая премия за каждый месяц, пользованием кредита)

Т.к. ** ** ****. ФИО1 досрочно и в полном объеме погасила кредитные обязательства (прошло 4 месяца), то 2 918р.27к.* 4 мес. = 11 673р. 08 к. (страховая премия)

Соответственно, неиспользованная часть страховой премии, подлежащая возврату - 175 095р.89к. - 11 673р. 08 к. - 163 422р. 81 к.

В соответствии с Преамбулой к Закону РФ «О защите прав потребителей», потребителем является гражданин, имеющий намерение закачать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семенных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от се организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 13 Закона РФ «О защите нрав потребителей», за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требовании потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Просит суд расторгнуть договор страхования № от ** ** ****. и взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в пользу ФИО1 в размере 163 422 (сто шестьдесят три тысячи четыреста двадцать два) руб. 81 коп.

Взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Истец ФИО1 в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме, по основаниям указанным в иске, пояснила, что кредит погасила через год, считает, что имеет право на возврат страховой премии.

Ответчик АО «Страховая группа «УралСиб» своего представителя в суд не направили, извещены о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом, представили отзыв на иск, в соответствии с которым просят рассмотреть дело в отсутствие их представителя. Исковые требования не признают, указывая, что истец ошибочно толкует положения ст. 958, 782 ГК РФ и ошибочно исходит из того, что при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору она якобы лишается права на получение страхового возмещения, поскольку выплата последнего зависит от исполнения им обязательств по кредитному договору. В действительности при наступлении в любой момент срока действия договора страхования, установленного договором несчастного случая или заболевания – Истец имеет право на получение страховой выплаты и тогда, когда долг по кредитному договору будет отсутствовать.

Договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе от страхователя от договора за пределами 14 дней с момента заключения договора страхования.

Третьи лица служба финансового уполномоченного, ПАО «Банк Уралсиб» своих представителей в суд не направили, извещены о дате, месте и времени судебного заседания надлежащим образом. Ходатайств об отложении слушания дела и причины уважительности неявки суду не представили.

В порядке ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд не находит основания для удовлетворения иска, в виду следующего.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

** ** **** между Заявителем и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключен договор потребительского кредита № (далее - Кредитный договор)

** ** **** между Заявителем и АО «Страховая группа «УралСиб» заключен Договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита Заемщика» № (далее - Договор страхования) со сроком страхования с ** ** **** по ** ** ****.

Пунктом 8 Договора страхования установлена страховая премия в размере 175 095 рублей 89 копеек.

Страхование истца осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика". Приложением к данному Полису являются условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц (далее - Условия).

На основании пункта 4 Условий страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

Согласно пункту 4 договора страхования страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного п.7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица, требующегол получение медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования..

В соответствии с Полисом и Приложением N 1 к нему страховая сумма на дату заключения договоров по п.4.1-4.3 составляет 1000000 рублей. Страховая сумма, по риску, указанному в п.4.3 настоящего Полиса составляет 50000 рублей. Размеры страховой суммы определены в твердых денежных суммах за каждый ежемесячный период до окончания срока действия договора страхования.

Согласно пункту 23.4 Условий по требованию страхователя, за исключением пункта 23.5 Условий, договор прекращается со дня, указанного в заявлении, в этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.

Пунктом 23.5 Условий предусмотрено досрочное прекращение договора в "период охлаждения", то есть в течение 14 дней с момента заключения таких договоров.

Согласно Справке, выданной ПАО «БАНК УРАЛСИБ» от ** ** **** обязательства по Кредитному договору выполнены в полном объеме ** ** ****.

** ** **** Заявитель, посредством АО «Почта России» (РПО №) обратился к АО «Страховая группа «УралСиб» с Заявлением о расторжении Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

** ** **** АО «Страховая группа «УралСиб» письмом № уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении требований заявленных требований.

** ** **** Заявитель обратился к АО «Страховая группа «УралСиб» с Претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования и осуществить возврат неиспользованной части страховой премии в размере 163 422 рублей 81 копейки.

В соответствии со статьей 16 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закон № 123-ФЗ) АО «Страховая группа «УралСиб» должно рассмотреть заявление и направить Заявителю ответ не позднее ** ** ****.

АО «Страховая группа «УралСиб» в ответ на Претензию от ** ** **** письмом № от ** ** **** уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Заявителя.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 47 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" в силу пункта 1 статьи 307.1 и пункта 3 статьи 420 ГК РФ к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 ГК РФ) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

Исходя из пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита, но оно не носит обязательного характера.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования, распоряжение на перевод денежных средств на счет страховщика подписано истцом собственноручно.

При заключении кредитного договора истец располагал полной информацией о предложенных ему услугах, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, в связи с чем основания для удовлетворения требований истца отсутствовали.

Заемщик, согласно нормам статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, свободен в заключении договора и имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. В момент заключения кредитного договора в нем были отражены размеры процентной ставки, применяемые в зависимости от выполнения (невыполнения) заемщиком обязанности по страхованию.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а значит и предусмотренных последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При этом договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования по истечении "периода охлаждения".

В данном случае размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать и после погашения истцом кредитной задолженности. Досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая ( Определение Верховного Суда РФ от 05.03.2019г. № 16-КГ18-55).

Таким образом, требование Заявителя о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ФИО1 к Акционерному обществу «Страховая группа «УралСиб» о возврате неиспользованной части страховой премии, с участием третьих лиц: служба финансового уполномоченного, ПАО «Банк Уралсиб», оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд через Бузулукский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья О.П. Санфирова.

Решение в окончательной форме составлено 12 июля 2021 г.

Подлинник решения подшит в гражданском деле №2(1)-1242/2021 (УИД 56RS0008-01-2021-001437-58), находящемся в производстве Бузулукского районного суда.