Решение № 2-414/2017 2-414/2017~М-366/2017 М-366/2017 от 25 мая 2017 г. по делу № 2-414/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 мая 2017 года г.Алексин Тульской области

Алексинский городской суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Миначевой В.Ф.,

при секретаре Богдановой Т.В.,

с участием:

ответчика ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-414/17 по иску ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО3 ФИО2 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки,

установил:

ООО СК «ВТБ Страхование» обратилось в суд с иском к ФИО3 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки.

В обоснование своих заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) был заключен Договор страхования, что подтверждается Полисом страхования по Программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №.

Полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает заключение Договора страхования на условиях, изложенных в «Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ (далее именуемые - Правила) и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (далее - Условия страхования), являющихся неотъемлемой частью настоящего Полиса. В случае, если какие-либо положения Полиса и Условий страхования противоречат условиям Правил, преимущественную силу имеют условия настоящего Полиса Условий страхования.

В рамках данного Договора страхования - Выгодоприобретателем является:

п. 2.1 - в размере фактической задолженности Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая по страховым случаям «смерть» и «инвалидность»: Банк ВТБ 24 (ПАО);

п. 2.2 - в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

п. 2.2.1 - по страховому случаю «смерть» - в случае смерти Застрахованного по договору страхования, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного.

п. 2.2.2 - по страховому случаю «инвалидность»: Страхователь.

На дату заключения Настоящего полиса страховая сумма составляет <данные изъяты> руб.

Начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы (раздел 3 Договора страхования.

Согласно п. 4 Договора страхования - страховая премия: <данные изъяты> руб. Срок действия Договора страхования: 60 месяцев, договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного Полиса (п. 5 Договора).

Подписывая настоящий Полис страхования, ФИО1 подтвердил, что положения являются правдивыми, и являются основой для принятия на страхование. Также уведомлен о том, что настоящий Полис не предусматривает выплат по страховым случаям, происшедшим до момента вступления настоящего Полиса в силу. С Правилами страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен. Правила страхования, Условия страхования на руки получил. С назначением Выгодоприобретателя согласен, что подтверждается подписью Страхователя.

Также ФИО5 подтвердил, что: он не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; он не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом диспансере, центрах профилактики борьбы со СПИДом, не признан в судебном порядке недееспособным; он не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ- инфекции, и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека; он не находился на стационарном лечении вышеуказанных заболеваний в течение последних 12 (двенадцати) месяцев.

Следовательно, при заполнении Полиса страхования № (ДД.ММ.ГГГГ) отсутствовала информация о прохождении обследований, а также дан отрицательный ответ о наличии сердечно-сосудистых заболеваний, в том числе <данные изъяты>, что подтверждается медицинскими документами.

Наследник имущества умершего является супруга ФИО1 - ФИО3, которая ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении события, сообщив, что ДД.ММ.ГГГГ произошла смерть Застрахованного в результате болезни.

В соответствии со справкой Банка ВТБ24 ПАО от ДД.ММ.ГГГГ №/бн следует, что на дату наступления страхового события ДД.ММ.ГГГГ по Договору № от ДД.ММ.ГГГГ клиента ФИО1, просроченная задолженность отсутствует. Фактическая задолженность составляет - <данные изъяты> рублей. Размер ежемесячного платежа на дату наступления события составляет <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ умер ФИО1, что подтверждается Свидетельством о смерти VII-МЮ № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с судебно-медицинским диагнозом от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО1 наступила от <данные изъяты>, что подтверждается данными секционного исследования трупа, а также данными судебно-биохимического исследования.

В соответствии с медицинскими документами, а именно выпиской из медицинской карты амбулаторного больного следует, что ФИО1 наблюдался в поликлинике №3 ГУЗ АРБ №1 с 2004 года, еще ДД.ММ.ГГГГ у него впервые был выявлен <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ была диагностирована <данные изъяты>.

Данные обстоятельства являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении, влияют на размер страховой премии.

Сокрытие сведений Страхователем о состоянии своего здоровья, предоставление заведомо ложных сведений о своем состоянии здоровья (о наличии имеющихся заболеваний), являются основаниями для признания договора страхования, недействительным.

Предметом доказывания именно по данной категории спора - признание

Кроме того, сообщенные ФИО1 сведения об отсутствии у него заболеваний в случае их достоверности давали Страховщику основания не проводить исследования на предмет установления серьезности этих заболеваний.

Единственным источником получения информации для ООО СК «ВТБ Страхование» о состоянии здоровья ФИО1 - это заключение Договора страхования на данных условиях, т.е. «...подписывая настоящий Полис страхования, ФИО1 подтвердил, что положения являются правдивыми, и являются основой для принятия на страхование...».

Полагают, что Страхователем при заключении Договора страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» от ДД.ММ.ГГГГ Страховщику были представлены заведомо ложные сведения относительно своего состояния здоровья.

Руководствуясь ст.ст. 943, 944, 179, 1110,1112, 1153 ГК РФ, истец просил суд признать Договор страхования по Программе «Защита заемщика АКТОКРЕДИТа» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделки.

В судебном заседании:

представитель истца не явился, о месте и времени слушания дела судом извещен надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО3 заявленные исковые требования не признала, в удовлетворении просила отказать. При этом пояснила, что при оформлении договора страхования между истцом и ее мужем ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ она не присутствовала. Муж не являлся инвалидом, лечение не проходил, он болел <данные изъяты>, но эта болезнь у него была приобретенная, а не хроническая. Он не пытался ввести кого-то в заблуждение. Других заболеваний у мужа не было. ДД.ММ.ГГГГ муж поехал в командировку, где ДД.ММ.ГГГГ умер от сердечного приступа. Она является единственным наследником, вступившим в права наследования на имущество ФИО1 На момент смерти мужа по кредитному договору не была выплачена сумма в размере <данные изъяты> рублей. Данную сумму она выплатила полностью.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ и мнения ответчика, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно статье 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица, (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.01.2013 года), обязанность страхователя сообщить страховщику при заключении договора добровольного страхования все обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК РФ).

Неисполнение этой обязанности в силу пункта 3 статьи 944 ГК РФ может повлечь предусмотренные пунктом 1 статьи 179 указанного Кодекса последствия.

При этом, при разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Гражданский кодекс РФ не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств, лишь указывает на то, что таковыми признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абзац второй пункта 1 статьи 944).

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) был заключен Договор страхования, что подтверждается Полисом страхования по Программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №.

Полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ подтверждает заключение Договора страхования на условиях, изложенных в Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней» от ДД.ММ.ГГГГ (далее именуемые - Правила) и «Условиях страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (далее - Условия страхования), являющихся неотъемлемой частью настоящего Полиса.

В соответствии с договором страхования страховщик обязался за обусловленную договором (полисом) плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение (обеспечение) выгодоприобретателю в счет погашения ссудной задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному страхователем с банком ВТБ24 (ПАО).

Как усматривается из Договора страхования - Выгодоприобретателем является:

в размере фактической задолженности Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату наступления страхового случая по страховым случаям «смерть» и «инвалидность»: Банк ВТБ 24 (ПАО) - п. 2.1;

п. 2.2 - в размере положительной разницы между страховой суммой на дату наступления страхового случая и фактической задолженностью Страхователя по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

п. 2.2.1 - по страховому случаю «смерть» - в случае смерти Застрахованного по договору страхования, в котором не назван иной Выгодоприобретатель, Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного.

На дату заключения указанного выше полиса страховая сумма составляет <данные изъяты> руб.

Начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается равной 110% задолженности Страхователя по кредитному договору в соответствии с первоначальным графиком платежей, исключая процент за пользование кредитом, комиссию за оформление кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита, но не более первоначальной страховой суммы (раздел 3 Договора страхования).

В п. 4 Договора страхования указано, что страховая премия составляет <данные изъяты> руб.

Пунктом 5 Договора страхования определен срок действия Договора страхования: 60 месяцев, договор вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного Полиса.

Как установлено судом, страхователем ФИО1 договор страхования подписан лично.

Подписывая Полис страхования, ФИО1 подтвердил, что положения являются правдивыми, и являются основой для принятия на страхование, также уведомлен о том, что настоящий Полис не предусматривает выплат по страховым случаям, происшедшим до момента вступления настоящего Полиса в силу. С Правилами страхования и Условиями страхования ознакомлен и согласен, которые получил на руки. С назначением Выгодоприобретателя согласился, что также подтверждается его подписью.

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). При необходимости перед заключением договора страхования застрахованные заполняют анкеты по установленной страховщиком форме. Разработанный страховщиком стандартный бланк заявления на страхование применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос и влечет за собой, согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ, принятие во внимание условий, закрепленных как в полисе, так и в заявлении на страхование. Следовательно, заключая договор страхования, страховщик предполагал добросовестность поведения застрахованного лица и надлежащее исполнение последним своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.

Подписывая полис страхования, ФИО1 подтвердил, что: он не является инвалидом, и документы на установление ему группы инвалидности не подавались; он не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, туберкулезном, кожно-венерологическом диспансере, центрах профилактики борьбы со СПИДом, не признан в судебном порядке недееспособным; он не страдает онкологическими заболеваниями, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, не осведомлен о том, что является носителем ВИЧ- инфекции, и не болен другими заболеваниями, связанными с вирусом иммунодефицита человека; он не находился на стационарном лечении вышеуказанных заболеваний в течение последних 12 (двенадцати) месяцев.

Поскольку объектом страхования по спорному договору являлись жизнь и здоровье застрахованного лица, соответственно информация о действительном состоянии его здоровья, о перенесенных им ранее заболеваниях являлась существенной для определения вероятности наступления страхового случая при заключении договора страхования.

В период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО1, что подтверждается копией свидетельства о смерти VII-МЮ №, актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 45С № от ДД.ММ.ГГГГ года, причина смерти: <данные изъяты>.

Согласно выписке из акта № от ДД.ММ.ГГГГ судебно-медицинского исследования трупа ФИО1, смерть наступила от <данные изъяты>.

Единственным наследником, принявшим наследство в силу закона к имуществу ФИО1 является его жена - ФИО3, что подтверждается сообщением нотариуса Алексинского нотариального округа Тульской области ФИО6

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась к ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая.

В соответствии с медицинской картой амбулаторного больного ФИО1 следует, что он наблюдался в поликлинике №3 ГУЗ АРБ №1 с 2004 года, еще ДД.ММ.ГГГГ у него был установлен <данные изъяты>, что подтверждается выпиской из истории болезни №.

Из эпикриза, выданного ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>» установлено, что ФИО1 установлен диагноз: <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ была диагностирована <данные изъяты>. В данном эпикризе указано, что страдает <данные изъяты> года.

Наличие вышеуказанных заболеваний, таких как <данные изъяты>, которыми страхователь страдал до заключения договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) способствовали наступлению смерти.

Данные обстоятельства являются существенными для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков при его наступлении, влияют на размер страховой премии.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при заключении Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не сообщил Страховщику сведения о наличии у него заболеваний, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая, а сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья.

Кроме этого, суд принимает во внимание, что обязанности проводить медицинское освидетельствование застрахованного лица на стадии заключения договора страхования у страховщика не имеется ни в силу закона, ни в силу договора страхования.

При таких обстоятельствах, с учетом приведенных выше условий договора страхования и Правил добровольного страхования, суд приходит к выводу о том, что событие в виде наступления у ФИО1 смерти, произошедшее в течение срока страхования, не является страховым случаем, поскольку такое событие наступило в результате заболевания.

В силу п. 2 ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Из диспозиции п. 4 указанной выше статьи следует, что если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса. Кроме того, убытки, причиненные потерпевшему, возмещаются ему другой стороной. Риск случайной гибели предмета сделки несет другая сторона сделки.

Имеющиеся в деле доказательства подтверждают наличие умысла ФИО1 на введение в заблуждение страховщика в целях заключения договора страхования, подтверждают довод страховщика о том, что страхователь сообщил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, а именно то, что на момент заключения договора страхования не страдал сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом, в то время как согласно представленным в суд медицинским документам имел заболевание <данные изъяты>, является доказанным факт совершения сделки под влиянием заблуждения или обмана в связи с чем, у суда имеются основания, предусмотренные ст. 179 ГК РФ, для признания договора страхования по Программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование», недействительным и применить последствия недействительности сделки.

Анализируя изложенное, с учетом вышеприведенных норм, в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд пришел к выводу о том, что исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ООО СК «ВТБ Страхование» к ФИО3 ФИО2 о признании договора страхования недействительным и применении последствий недействительности сделки, удовлетворить.

Признать Договора страхования по Программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным и применить последствия недействительности сделки.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Алексинский городской суд Тульской области путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья