Решение № 2-146/2020 2-146/2020~М-24/2020 М-24/2020 от 18 февраля 2020 г. по делу № 2-146/2020

Дело № 2-146/2020

03RS0040-01-2020-000033-03


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 февраля 2020 года г. Дюртюли РБ

Дюртюлинский районный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Крамаренко Е.Г.,

при секретаре Гареевой Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к ПАО «Росбанк» о защите прав потребителей,

установил:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту РООЗПП «Форт-Юст» РБ)в интересах потребителя ФИО1 обратилась в суд с вышеуказанным исковым заявлением к ПАО «Росбанк», просит признать незаконным повышение процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 11.99% годовых до 17,99% годовых; обязать ответчика сделать перерасчет и выдать истцу ФИО1 график платежей под 11,99% годовых по указанному кредитному договору; взыскать с ответчика в пользу истца ФИО1 компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., штраф в размере 25% от суммы, взысканной в пользу потребителя; взыскать с ответчика в пользу РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ штраф в размере 25% от присужденной суммы, мотивируя тем, что между истцом ФИО1 и ПАО «Росбанк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банком предоставлены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,99% годовых. Указанный договор содержит условия, которыми на заемщика возложена обязанность по осуществлению личного страхования. Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено увеличение процентной ставки за пользование кредитом на 6 процентных пунктов, при неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней. ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Сосьете ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» был заключен договор страхования жизни заемщика кредита, страховая премия составила <данные изъяты> рублей, была включена в стоимость кредита и списана со счета заемщика. ДД.ММ.ГГГГ истец направил заявление об отказе от услуг страхования. Вместе с заявлением ФИО1 вложил в конверт полис страхования, заключенный им с АО «АльфаСтрахование», «Защита Семьи», выполнив условия п.4, п.9 Индивидуальных условий кредитного договора. Позднее истцу стало известно, что процентная ставка повышена с 11,99% до 17,99 % годовых. Считает, что условия договора противоречат законодательству о защите прав потребителей, в связи с чем, ответчик обязан возместить причиненный моральный вред, штраф.

Истец ФИО1, представитель РООЗПП «Форт-Юст» РБ ФИО2 на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявление о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк», о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен, в судебное заседание не явился, в письменном отзыве просит в удовлетворении иска отказать, поскольку вся необходимая информация по оказанию Банком финансовых услуг истцу предоставлена, о чем свидетельствует его подпись в договоре, в кредитный договор включены условия, позволяющие Банку в будущем изменять процентные ставки по кредиту в одностороннем порядке при отказе от договора страхования, что было согласовано с истцом и содержится в индивидуальных условиях. Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Представитель третьего лица ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» в суде не присутствовал, извещен надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не просил.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает необходимым исковое заявление удовлетворить частично по следующим основаниям.

В соответствии с ч.ч. 1.2 ст.1 Гражданского Кодекса Российской Федерации, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита в соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (пункт 11 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Согласно пункту 1 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (пункт 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (пункт 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (пункт 18).

Судом установлено, что между ПАО «Росбанк» и истцом ФИО1 заключен ДД.ММ.ГГГГ договор потребительского кредита - кредитный договор №, по условиям которого Банком предоставлен ФИО1 кредит в размере <данные изъяты> рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 11,99% годовых. При неисполнении Клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом (л.д. 8-9).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита полная стоимость кредита составляет 18,321% годовых.

В соответствии с п.9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям Банка.

Согласно п.4 индивидуальных условий при неисполнении Клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена п.9 индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

В тот же день между истцом и ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита.

Требования истца об отказе от услуг страхования по договору с ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни» не оспаривается участниками.

Доводы истца о повышении ответчиком стоимости кредита /процентной ставки по кредиту/ до 17,99% нашли подтверждение в письменных возражениях ответчика в отзыве на исковое заявление.

17.09.2019 ФИО1 отказался от договора страхования, заключенного с ООО «Сосьете Женераль страхование Жизни», и 17.09.2019 заключил договор страхования с АО «АльфаСтрахование». Подлинник полиса страхования АО «АльфаСтрахование» № от ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается заявлением и чеком о пересылке (л.д. 13,15).

АО «АльфаСтрахование» включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка (л.д. 22, 23).

В соответствии с условиями договора страхования, заключенного с АО «АльфаСтрахование» на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, застрахованы следующие риски: инвалидность I, II группы в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; страховая сумма по договору составила <данные изъяты> рублей (полис № ДД.ММ.ГГГГ) (л.д. 14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес Банка направлено заявление о заключении договора страхования в АО «АльфаСтрахование» (л.д. 13-16, 17).

Довод Банка, изложенный в письменных возражениях на исковое заявление, о не заключении ФИО1 иного договора страхования с другой компанией опровергается материалами дела и не был подтвержден Банком соответствующими доказательствами.

Так, из заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка видно, что в нем в качестве приложения указан полис № ДД.ММ.ГГГГ, это же следует и из описи вложения.

Между тем, Банк в одностороннем порядке изменил условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа исходя из ставки 17,99% годовых, т.е. без учета дисконта.

Таким образом, установлено, что при заключении договора страхования заемщиком соблюдены Правила кредитования (Общие условия), страховая компания соответствует требованиям банка и включена в список страховых компаний, размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет, суд приходит к выводу о том, что банком необоснованно были изменены условия кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом.

Заключенный с АО «АльфаСтрахование» договор страхования не противоречит требованиям Правил кредитования (Общих условий) и Индивидуальным условиям договора, поскольку данными условиями не определен перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию.

Таким образом, учитывая, что договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО «АльфаСтрахование» и ФИО1 соответствует всем условиям и требованиям Банка, порядок смены страховой компании истцом соблюден, отказ последнему в сохранении дисконта является необоснованным, нарушающим его права как потребителя.

В силу статьи 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При разрешении спора в указанной части судебная коллегия принимает во внимание характер причиненных истцу страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред. Определяя размер, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, судебная коллегия приходит к выводу, что взысканию с ответчика подлежит компенсация в размере 4000 рублей.

Пунктом 1 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Абзацем 1 пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с частью 6 статьи 13 данного Закона Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (4000 рублей (компенсация морального вреда) x 50%), из которой 1000 рублей подлежат взысканию в пользу ФИО1 и 1000 рублей в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации расходы по уплате государственной пошлины, от которых истец освобожден, подлежат взысканию с ответчика по правилам статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

С учетом удовлетворенной части исковых требований с ПАО «Росбанк» в доход местного бюджета должна быть взыскана сумма государственной пошлины в размере 600 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 59,60, 67, 102, 113, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Росбанк» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать незаконным повышение процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 17,99% до 11,99%.

Обязать Публичное акционерное общество «Росбанк» сделать перерасчет и выдать истцу ФИО1 график платежей с 11,99% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Росбанк» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в сумме 4000 рублей, штраф в размере 1000 рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Росбанк» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере 1000 рублей.

В остальной части исковые требования - оставить без удовлетворения.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Росбанк» в бюджет муниципального района Дюртюлинский район Республики Башкортостан государственную пошлину в размере 600 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Дюртюлинский районный суд РБ.

Решение в мотивированной форме изготовлено 27.02.2020 года

Председательствующий подпись Е.Г. Крамаренко

Копия верна. Решение не вступило в законную силу 27.02.2020 года. Подлинник решения подшит в дело №2-146/2020.

Судья Е.Г. Крамаренко