Решение № 2-315/2017 2-315/2017~М-306/2017 М-306/2017 от 28 августа 2017 г. по делу № 2-315/2017

Дело № 2-315/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рубцовск 29 августа 2017 года

Рубцовский районный суд Алтайского края, в составе: судьи Шишкиной Е.А, при секретаре Сусловой Г.В, с участием: представителя истца ФИО1 (доверенность <адрес>5 от ДД.ММ.ГГГГ), рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным раздела «Б» договора потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в части платы за включение в программу страховой защиты заёмщиков; взыскании суммы страховой премии в размере 55263 рубля 12 копеек; компенсации морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В обоснование своих требований указывает на то, что 2 ноября 2012 года между обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк) и ФИО2 (далее по тексту – Истец, Заёмщик) был заключён Кредитный договор в виде акцептованного заявления-оферты № (далее по тексту – Договор) на сумму 230262 руб. 00 коп. сроком на 60 месяцев, под 23 % годовых за пользование кредитом. Разделом «Б» указанного Договора предусмотрено условие, обязывающее Истца уплатить единовременную компенсацию страховой премии в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженную на количество месяцев срока кредита, то есть 55263 руб. 12 коп. Эту сумму ФИО2 перечислил на уплату страховой премии с суммы предоставляемого кредита. Страховая премия включена в сумму кредита, в связи с чем, размер платежей по кредитному договору увеличен на сумму страховой премии, а также увеличены проценты подлежащие начислению. 23 мая 2017 года ответчиком получено требование о признании недействительным части условий кредитного договора и возврате оплаченных ФИО2 ранее денежных средств за включение в программу и возврате 55263 руб. 12 коп. ФИО2 было отказано в удовлетворении требований в полном объёме. В связи с чем, полагает, что Банком была предоставлена неверная информация о цене оказываемой услуги в рублях, в связи с чем, были нарушены его права как потребителя.

Истец в судебном заседании отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещён.

Представитель публичного акционерного общества «Совкомбанк» в судебном заседании также отсутствовал. О времени и месте рассмотрения дела извещён. Согласно отзыву на исковое заявление просил суд отказать в удовлетворении исковых требований в том числе, в связи с истечением срока исковой давности.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд находит возможным рассмотрение дела при данной явке.

Представитель истца в судебном заседании требования своего доверителя поддержал в полном объёме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Выслушав представителя истца, исследовав и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ФИО2 обратился в Банк с заявлением-офертой о предоставлении кредита. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» был заключён кредитный договор (виде акцептованного заявления-оферты) № на срок 60 месяцев под 26 % годовых на сумму 230 263 руб. 00 коп.

Разделом «Б» кредитного договора предусмотрена плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков 0,40 % от первоначальной суммы кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Уплачивается единовременно в дату заключения Договора о потребительском кредитовании.

2 ноября 2012 года в Банк поступило личное заявление ФИО2 на включение его в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Из выписки по счёту ФИО2 усматривается, что 2 ноября 2012 года Банк зачислил на его счёт денежные средства в сумме 230 263 руб. 00 коп., из которой в тот же день удержана плата за включение в программу страховой защиты заёмщиков в размере 53 263 руб. 12 коп.

1 сентября 2014 года общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» преобразовано в открытое акционерное общество Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», которое является правопреемником по всем обязательствам в отношении всех кредиторов и должников. 5 декабря 2014 года полное и сокращённое наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как публичное акционерное общество «Совкомбанк».

Подключение к программе страхования является дополнительной платной услугой, что закону не противоречит. В случае неприемлемости условий о подключении к программе страхования ФИО3 не был ограничен в своём волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания её таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действующей на момент совершения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключён договор.

Договор личного страхования считается заключённым в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключён лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу положений пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, действующее законодательство не возлагает на заёмщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, следовательно, договор страхования жизни и здоровья заёмщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.

Как следует из материалов дела, кредитный договор не содержит условие о страховании заёмщиком своей жизни и здоровья, условия договора не позволяют полагать, что в случае отказа от подключения к программе страхования истцу было бы отказано в предоставлении кредита.

Согласно заявлению ФИО2 на включение в программу добровольного страхования, он понимал и соглашался, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заключённому между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико»; осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования с любой иной страховой компанией, а не с ЗАО «Алико» без участия Банка; заявил о том, что получил полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заёмщиков и согласен с условиями договора страхования; понимал и согласился с тем, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита. Заявление на включение в программу добровольного страхования подписано истцом собственноручно, что им не оспаривалось.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что условие о подключении истца к Программе страхования были приняты добровольно, с правилами страхования он был ознакомлен. При этом Банк выполнил поручение клиента и оказал услугу по организации страхования истца, включив истца в список застрахованных лиц в соответствии с Договором коллективного страхования.

Учитывая характер заключённого между ФИО2 и обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» Договора, включающего в себя, в том числе услуги Банка по организации страхования, и факт добровольного подписания ФИО2 заявления, анкеты с указанием его явно выраженного волеизъявления на подключение к Программе коллективного страхования, доводы ФИО2 о том, что услуга по его подключению к Программе страхования была ему фактически навязана, т.е. имело место запрещённое пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание услуги, являются несостоятельными и материалами дела не подтверждаются.

Участие заёмщика в программе добровольного страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательства. Обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, основанном на достигнутом сторонами договора соглашении. Заключение договора страхования, выгодоприобретателем по которому является банк, является формой дополнительного обеспечения платежеспособности заёмщика и возможности погашения кредита в случаях утраты им трудоспособности или его смерти.

Исходя из буквального толкования положений кредитного договора, изложенных в заявлении, следует, что подключение заёмщика к Программе страхования является добровольным, получение кредита заключением договора страхования не обусловлено, а лишь указано на возможность участия в ней в случае волеизъявления заёмщика. Более того, приобретение ФИО2 услуг общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию предоставляет третье лицо, а не Банк.

Таким образом, исследовав в совокупности представленные сторонами по делу доказательства, установив юридически значимые по делу обстоятельства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключённого между обществом с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» и ФИО2 в части добровольного страхования истца и включении его в программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

Требование о взыскании с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии, удержанной по условиям договора о страховании заёмщика, являются производными от требования о признании условий договора в части взимания страховой премии недействительными, в связи с чем удовлетворению также не подлежат в полном объёме.

Согласно условиям Программы страхования от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», получивших потребительский кредит, Заёмщик вправе подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заёмщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заёмщика в программу страховой защиты заёмщика. В случае выхода заёмщика из программы по истечение 30 календарных дней с даты включения заёмщика в программу услуга по включению заёмщика в программу считается оказанной, и уплаченная плата за включение в программу страховой защиты заемщика не возвращается (пункт 4.5.1 Программы).

Поскольку судом не установлено нарушений со стороны ответчика законодательства о защите прав потребителей, а также личных неимущественных прав истца, в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда истцу следует также отказать.

По указанным обстоятельствам отсутствуют основания и для взыскания с ответчика штрафа.

Кроме того, в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, исковой давностью признаётся срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно части 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьями 181, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности по требованию о признании сделки недействительной начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Таким образом, датой исполнения сделки является момент получения истцом ФИО2 денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительными части условий кредитного договора, взыскании суммы страховой премии, морального вреда и штрафа, оставить без удовлетворения в полном объёме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Рубцовский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Е.А. Шишкина