Решение № 2-462/2017 2-462/2017(2-7705/2016;)~М-6654/2016 2-7705/2016 М-6654/2016 от 9 января 2017 г. по делу № 2-462/2017

Дело №2-462/17

изг.ДД.ММ.ГГГГ


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Ярославль 10 января 2017 года

Кировский районный суд г.Ярославля в составе:

председательствующего судьи Петухова Р.В.,

при секретаре Потаповой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Т.С.Н. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств,

у с т а н о в и л:

Т.С.Н. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее-Банк) и Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчиком были предоставлены денежные средства в сумме <данные изъяты>. По условиям кредитного договора истец была подключена к программе страхования «Профи», плата за участие в которой составляет <данные изъяты>

При заключении кредитного договора Т.С.Н. считала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. К тому же, истцу не была предоставлена информации о получаемой услуге.

Полагает, что условие кредитного договора (п.20 Уведомления о полной стоимости кредита), предусматривающего, что заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты>. нарушает права потребителя, поскольку заемщик был лишен возможности влиять на его содержание.

Заключение кредитного договора с включением него условия о страховании ухудшает финансовое положение истца, поэтому кредитный договор в данной части должен быть признан недействительным, поскольку он не соответствует требованиям закона. Следовательно, уплаченные денежные средства, полученные Банком за подключение к программе страхования, должны быть возвращены истцу.

Истец просил признать недействительным п.20 Уведомления о полной стоимости кредита, взыскать с ответчиков солидарно сумму страховой премии в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., неустойку в сумме <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>., расходы по оформлению доверенности в сумме <данные изъяты>., расходы по оплате услуг представителя в сумме <данные изъяты>., штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца по доверенности А.А.А. требования поддержал, пояснения дала согласно тексту заявления.

В судебное заседание представитель Банка не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что включение в кредитный договор страхования имущественных рисков является допустимым способом обеспечения обязательства возврата кредита, т.к. данное условие не противоречат действующему законодательству. Просил в иске отказать.

В судебное заседание представитель ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, из которого следует, что при заключении кредитного договора истец добровольно изъявил желание застраховать риск утраты жизни и здоровья, риск от потери работы. Заключение договора страхования не являлось условием предоставления кредита. Просил в иске отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ банк или кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено параграфом 2 Главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, который состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий), надлежащим образом заполненных и подписанных заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания заемщиком и Банком настоящего согласия на кредит (Индивидуальных условий).

Так, в индивидуальных условиях кредитного договора № определено, что сумма кредита составляет <данные изъяты>., дата возврата ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту 23,2% годовых.

При этом обеспечение исполнения обязательств по договору № в виде заключения договора страхования, а равно услуг, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения кредитного договора не предусмотрены (п. 10, 15 Индивидуальных условий).

В соответствии с ч. 7 ст. 7 ФЗ РФ «О потребительском кредите (займе)» № 353-ФЗ от 21.12.2013 года заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором.

Истец посчитал Индивидуальные условия кредитного договора для себя приемлемыми, о чем свидетельствует собственноручная подпись Т.С.Н. на кредитном договоре.

Так, в Анкете-заявлении, подписанной истцом отражено, что сумма кредита составляет <данные изъяты>., срок кредита -60 месяцев. При этом, в пункте 16 Анкеты- заявления указано, что заемщик выбирает заключение договора страхования по программе «Профи» (ВТБ «Страхование»), просит увеличить указанную выше сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Отсутствие страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентов по кредиту и срок кредита.

Выбирая заключение договора страхования, заемщик подтверждает, что ознакомлен с условиями программы страхования; понимает, что конкретные условия страхования, в том числе, о возврате страховой премии в случае досрочного расторжения договора и срок страхования, устанавливаются им и страховой компанией в договоре страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между Т.С.Н. и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Профи», что подтверждается полисом. В указанном полисе отражено, что страховая сумма составляет <данные изъяты>., страховая премия -<данные изъяты>.

Пунктом 20 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного дня со дня зачисления кредита на банковский счет № перечислить с банковского счета № денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты>

Согласно выписке по счету, кредитором ДД.ММ.ГГГГ на счет страховщика была перечислена сумма в размере <данные изъяты>.

В соответствии с п.23 Индивидуальных условий кредитного договора, настоящим заемщик подтверждает, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора; в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что в действиях ответчиков не усматривается нарушения действующего законодательства, навязывания при заключении кредитного договора дополнительных условий, нарушающих права заемщика, заключение договора страхования произведено истцом добровольно, при этом вся информация об условиях кредитования и страхования, доведена до истца в полном объеме.

Нарушений ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчиками допущено не было.

Несмотря на то, что Т.С.Н. имела возможность отказаться от заключения кредитного договора, а также заключить кредитный договор и без условий о страховании, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита на указанных условиях не отказался, возражений против предложенных условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Доказательств того, что отказ истца от заключения договора страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части заключения договора страхования по программе «Профи», заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем собственноручные подписи в Анкете-заявлении, Индивидуальных условиях договора и полисе страхования подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по страхованию жизни, здоровья и потери работы с оплатой страховой премии за счет кредитных средств Банка.

При указанных обстоятельствах, суд полагает, что оснований для признания недействительным п.20 Уведомления о полной стоимости кредита, предусматривающего, что заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени и в течение одного дня со дня зачисления кредита на банковский счет перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в сумме <данные изъяты>., не имеется.

В связи с тем, что суд отказывает истцу в удовлетворении данного требования, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании платы страховой премии, процентов, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда и судебных расходов.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Т.С.Н. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Ярославский областной суд через Кировский районный суд <адрес>.

Судья Р.В.Петухов