Решение № 2-4007/2025 2-4007/2025~М-1478/2025 М-1478/2025 от 9 сентября 2025 г. по делу № 2-4007/2025

Дело № 2-4007/2025

УИД 18RS0003-01-2025-003962-67

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 сентября 2025 года г. Ижевск Октябрьский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Маштаковой Н.А.,

при секретаре Наймушиной Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» к ФИО1 ФИО6 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

У С Т А Н О В И Л:

Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» (далее по тексту Истец, Кредитор, ООО МК «КарМани») обратилось в суд с иском к ФИО1 ФИО7 (далее по тексту –Ответчик, Заемщик, ФИО1 ФИО8.) о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

Требования мотивированы следующим, 31.05.2024г. между ООО МК «КарМани» (кредитор) и ФИО1 ФИО9. (заемщик) был заключен договор микрозайма <номер>, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 566111,00 руб. на срок 48 месяцев процентная ставка по которому составляет 86,90% годовых. Данный договор был заключен в электронном виде, подписан сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи ответчика, фактом подписания договора является ввод ответчиком на сайте общества СМС-кода, полученного посредством СМС-сообщения на мобильный номер, указанный при регистрации на сайте общества, что является электронной подписью заемщика. Ответчиком в установленный срок принятые на себя обязательства не исполнены, в результате чего за период с 01.06.2024г. по 07.05.2025г. образовалась просрочка исполнения по займу, задолженность составила 805900,37 руб., в т.ч. сумма невозвращенного основного долга 549054,80 руб., задолженность по процентам 245547,72 руб. На основании ст.ст. 309, 310, 314, 323, 395, 810 ГК РФ истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору микрозайма <номер> по состоянию на 07.05.2025г. в размере 805900,37 руб., проценты за пользование суммой займа, начисляемые на сумму долга в размере 549054,80 руб. из расчета 86,90% годовых, начиная с 08.05.2025г. по дату фактического исполнения обязательств, расходы по оплате государственной пошлины в размере 21118,00 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО МК «КарМани» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 ФИО10., о месте и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представил.

При таких обстоятельствах дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст.233 ГПК РФ в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно статье 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с положениями статьи 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав, при этом проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику- гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 31.05.2024г. между ООО МК «КарМани» (кредитор) и ФИО1 ФИО11. (заемщик) был заключен договор микрозайма <номер>, в соответствии с которым ответчику предоставлен заем в размере 566111,00 руб. под 86,90% годовых на 48 месяцев. (т.1 л.д.6-8)

В пункте 4 Индивидуальных условий стороны согласовали процентную ставку в размере 86,90 процентов годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения соответствующий требованиям ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Конкретная применяемая процентная ставка отображена в расчете задолженности.

Согласно пункту 16 Индивидуальных условий, правила обмена сообщениями определены в Общих условиях договора потребительского займа.

Во исполнение заключенного договора, сумма займа была предоставлена ответчику в размере, предусмотренном договором, данный факт стороной ответчика не оспаривается.

При этом, ФИО1 ФИО12. обязался возвратить сумму займа согласно графику платежей, а также выплатить все проценты, начисленные на сумму займа.(т.1 л.д.9)

Договор был заключен в соответствии с правилами п. 2 ст. 160 ГК РФ, положениями Федерального закона от <дата> N 63 "Об электронной подписи", с использованием сети "Интернет".

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В мобильном приложении ООО МК «КарМани» ФИО1 ФИО13. заполнил и подписал заявление-анкету о предоставлении микрозайма, чем выразил согласие на заключение как договора микройзайма, так и на присоединение к Соглашению об электронном взаимодействии, то есть принял решение о заключении договора с применением простой электронной подписи (ПЭП).

С целью подписания электронных документов ПЭП, ФИО1 ФИО15. в соответствии с условиями Соглашения о электронном взаимодействии и требованиями Федерального закона от <дата> N 63-ФЗ «Об электронной подписи», прошел в Системе Авторизацию путем проверки идентификационных данных оборудования заемщика и ввода СМС-кода, что отражено в Журнале событий.

Кроме того, согласно журналу событий об активности клиента в информационной системе, на номер мобильного телефона ФИО1 ФИО14. направлялось смс-сообщение, содержащее в себе ключ электронной подписи, который был введен им на сайте истца, тем самым был подписан договор микрозайма (индивидуальные условия), график платежей, договор залога, согласие на обработку персональных данных, согласие на передачу персональных данных третьим лицам, соглашение об электронном взаимодействии ПЭП.

ООО МК «КарМани» исполнило свои обязательства по договору, перечислив 31.05.2024г. общую сумму займа ФИО2, что подтверждается справкой (т.1 л.д.37).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан ежемесячно вносить платеж в погашение займа в размере 42463,00 рублей, количество платежей - 48, при этом последний платеж заемщика является корректирующим и включает в себя оставшуюся сумму основного долга по микрозайму, проценты за пользование микрозаймом, а также суммы иных платежей в соответствии с договором.

Согласно п. 10 договора микрозайма <номер> от 31.05.2024г. заемщик обязан предоставить в залог транспортное средство.

31.05.2024г. между ООО МК «КарМани» и ФИО1 ФИО16. был заключен договор залога транспортного средства.

Однако, ФИО1 ФИО17 нарушал свои обязательства по оплате обязательного платежа и процентов за пользование предоставленными денежными средствами, в связи с чем, истец <дата> обратился с претензией к ФИО2 о досрочном возврате микрозайма в связи с неисполнением договора (т.1 л.д. 17).

Согласно приобщенного ООО МК «КарМани» к материалам дела графика расчета задолженности, ФИО1 ФИО18. неоднократно допускал просрочки внесения денежных средств, последний платеж был внесен <дата>.(т.1 л.д.15)

При заключении договора Заемщик подтвердил, что ему известны его права и обязанности, связанные с получением и возвратом микрозайма и процентов за его пользование, он получил полную и достоверную информацию об условиях предоставления, использования и возврата микрозайма.

Согласно пункту 18 Договора микрозайма, пункту 6 статьи 7 Федерального закона от <дата> N 353ФЗ "О потребительском кредите (займе), пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор микрозайма считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с пунктом 6 Договора микрозаймазаемщик обязан вернуть полученный микрозайм в полном объеме и уплатить ООО МК «КарМани» проценты за пользование микрозаймом в порядке и сроки в соответствии с графиком платежей.

Однако, ФИО1 ФИО19. не исполнил свои обязательства, до настоящего времени, денежные средства в полном объеме не возвратил, ровно, как и начисленные проценты.

Согласно пункту 2 статьи 14 Федерального закона от <дата> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и расторжения договора займа.

Кроме того, пунктом 12 Договора микрозайма предусмотрено право ООО МК «КарМани» в случае неисполнения ФИО1 ФИО20. своих обязательств по возврату микрозайма и начисленных на него процентов, потребовать от Ответчика уплаты неустойки в размере 20% годовых за каждый календарный день ненадлежащего исполнения обязательств, начиная со дня, следующего за датой очередного неисполненного в срок платежа в соответствии с графиком платежей и по день неисполнения своих обязательств Ответчиком.

Истцом представлен расчет задолженности, из которого следует, что по состоянию на 07.05.2025г. за ФИО1 ФИО21. числится задолженность: по основному долгу – 549054,80 руб., по процентам - 245547,72 руб., пени в сумме 11297,85 руб.

Данный расчет задолженности, стороной ответчика оспорен не был, судом проверен, суд признает указанный расчет корректным.

Кроме того, в соответствии со статьей 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), предмет залога (при его наличии), вид кредитора, финансовое положение заемщика, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат. (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, которое предусматривает увеличение процентной ставки по потребительскому кредиту (займу) или в результате которого индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) соответствуют категории потребительского кредита (займа), отличной от категории потребительского кредита (займа), которой соответствовал такой потребительский кредит (заем) до изменения договора потребительского кредита (займа), или уплаты заемщиком платежей, указанных в пункте 3 части 4 настоящей статьи, полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. Положения настоящей части применяются в отношении договоров потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования, предусматривающих использование электронного средства платежа, с учетом особенностей, установленных частями 11.1, 11.2 и 11.4 настоящей статьи. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению. (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения как общего размера суммы начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), так и полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

В силу приведенных выше норм размер процентной ставки, по которой подлежат начислению проценты после окончания срока действия договора микрозайма, должен определяться с учетом предельного значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащего применению для соответствующего вида договоров, заключенных микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов на предъявленный ко взысканию период пользования займом, установленного Банком России для соответствующего периода.

Вместе с тем, ни Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", ни Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" не предусматривают запрет на начисление процентов за пользование займом после окончания срока действия договора.

На момент заключения договора займа от 31.05.2024 г. действовали среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период за период с 01 апреля по 30 июня 2024 года по договорам потребительского кредита (займа), заключенным микрофинансовыми организациями с физическими лицами, рассчитанные Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 29.04.2014 года N 3249-У "О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа)".

В соответствии с данными значениями среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) по потребительским микрозаймам с обеспечением в виде залога (кроме POS-займов и потребительских займов, обязательства по которым обеспечены ипотекой), составляло 79,678%, предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) – 106,237%.

Таким образом, полная стоимость кредита по договору займа, заключенному между ООО МК «КарМани» и ответчиком, определенная в размере 86,90% годовых не превышает установленное Банком России на момент заключения договора предельное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) для данного вида кредитования.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Поскольку на день вынесения решения суда сумма займа ответчиком не погашена, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование займом, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу.

Учитывая, что договор микрозайма недействительным и (или) незаключенным не признан, обязательства исполнены займодавцем надлежащим образом, при этом заемщик от надлежащего исполнения обязательств по возврату суммы займа и процентов уклоняется, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца полежит взысканию задолженность по договору микрозайма <номер> от 31.05.2024г. по состоянию на 07.05.2025г. в размере 805900,37 руб., из которых сумма основного долга 549054,80 руб., сумма процентов за пользование займом в размере 245547,72 руб., сумма пени 11297,85 руб.

Также с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование суммой займа начисляемые на сумму долга в размере 549054,80 руб. из расчета 86,90% годовых, начиная с 08.05.2025г. по дату фактического исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в сумме 21118,00 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, 233,235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» (ИНН <номер>) к ФИО1 ФИО22 (паспорт <номер>) о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 ФИО23 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» задолженность по договору микрозайма <номер> от 31.05.2024г. на <дата> год в размере 805900,37 руб., из которых сумма основного долга 549054,80 руб., сумма процентов за пользование займом в размере 245547,72 руб., сумма пени 11297,85 руб.

Взыскать со ФИО1 ФИО24 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» по договору микрозайма <номер> от 31.05.2024г. проценты за пользование суммой займа (на 07.05.2025г. сумма займа составляет 549054,80 руб.) с учетом уменьшения, в случае погашения суммы основного долга, по ставке 86,90% годовых, начиная с <дата> по день фактического исполнения обязательств по возврату суммы займа.

Взыскать со ФИО1 ФИО25 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Микрофинансовая компания «КарМани» расходы по оплате государственной пошлины в размере 21118,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный суд УР через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено судьей в совещательной комнате <дата>.

Председательствующий судья Маштакова Н.А.