Решение № 2-3939/2017 2-3939/2017~М-3994/2017 М-3994/2017 от 6 декабря 2017 г. по делу № 2-3939/2017

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Легусовой К.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–3939/2017 по иску ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО1, требуя взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 543 372-30 руб., задолженность по кредитному договору № в общей сумме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно 729 977-72 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 14 566-75 руб. В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании банковских карт путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом и Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт. Ответчиком была подана в адрес банка подписанная анкета-заявление, получена банковская карта №, что подтверждается соответствующим заявлением и согласием на установление кредитного лимит. Ответчик обеспечивает расходование денежных средств по банковскому счету в пределах остатка на счете, а в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на счете банк предоставляет для совершения операций кредит в форме овердрафта в сумме не более согласованного в расписке лимита овердрафта. Согласно согласию на установление кредитного лимита заемщику установлен лимит 600000 руб. В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Согласно ст. 809 ГК РФ, п. 3.5 Правил заемщик обязан уплачивать банку проценты за пользование овердрафтом (кредитом), начисляемые за период с даты, следующей за датой возникновения задолженности по овердрафту до даты, установленной договором для возврата включительно по ставке, установленной Тарифами. В соответствии с Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов, утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 22 % годовых. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательство по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование овердрафтом (кредитом), а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Исходя из Правил, непогашенная в срок задолженность по кредиту и процентам признается как просроченная, а заемщик уплачивает на сумму просроченной задолженности по кредиту и процентам за каждый день просрочки за пользование кредитом неустойку в размере, установленном Тарифами. Таким образом, ответчик обязан уплатить банку сумму овердрафта (кредита), проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 567 693-86 руб. В соответствии с ч. 2 ст. 91 ГПК РФ цена иска указывается истцом. Истец, пользуясь предоставленным правом, снижает сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 процентов от общей суммы штрафных санкций. С учетом снижения суммы штрафных санкций по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 543 372-30 руб., из которых: 449 518-89 руб. - основной долг; 91 151-01 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 702-40 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, согласно которому истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 990 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 25,20 процентов годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ответчику предоставлены денежные средства в сумме 990 000 руб. По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, банк на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 945 165-36 руб. С учетом снижения суммы штрафных санкций по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составляет 729 977-72 руб., из которых 618 443-08 руб. - основной долг, 87 624-90 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 11 120-26 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 12 789-48 руб. - пени по просроченному долгу.

Стороны, надлежащим образом уведомленные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились. Представитель истца ВТБ 24 (ПАО) ФИО2 обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие в порядке заочного производства.

В силу ст. 233 ГПК РФ с согласия истца гражданское дело № рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты-заявления от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск и получение международной банковской карты ВТБ 24 (ЗАО), уведомления предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ № между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № о предоставлении и использовании банковских карт.

Как следует из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, ответчик, заполнив и подписав настоящую анкету-заявление, понимает и соглашается с тем, что настоящая анкета-заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ПАО), Условиями предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), надлежащим образом заполненными и подписанными клиентом и банком, представляют собой договор на предоставление и использование банковской карты ВТБ24, который может быть заключен при условии согласования его сторонами всех существенных условий. Она ознакомлена и согласна со всеми условиями договора, в случае выпуска и получения карты обязалась неукоснительно их соблюдать.

Оценивая исследованный в судебном заседании кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, состоящий из анкеты-заявления на выпуск и получение международной банковской карты, уведомления предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО) к договору от ДД.ММ.ГГГГ №, Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ24, Тарифов на обслуживание банковских карт, Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Получение на руки карты MasterCarWorldP № подтверждается соответствующей распиской ФИО1

Факт предоставления банком денежных средств в пределах установленного договором лимита подтверждается выпиской по счету заемщика и ответчиком в ходе судебного разбирательства не оспорен.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с уведомлением о полной стоимости кредита лимит кредитования составляет 600 000 руб., дата возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка 22 %.

В соответствии с п. 5.1 Правил предоставления и использования банковской карты ВТБ24 погашение задолженности производится путем списания банком денежных средств (на основании заранее данного акцепта клиента):

- со счета по мере поступления средств,

- с других банковских счетов клиента, открытых для расчетов с использованием банковских карт за счет собственных средств клиента, находящихся на банковском счете.

В соответствии с п. 5.3 Правил списание денежных средств со счета осуществляется в следующей очередности:

требование по погашению просроченных начисленных и неуплаченных процентов за пользование овердрафтом;

требование по погашению просроченной задолженности по овердрафту;

пени/неустойка;

требование по уплате начисленных и зафиксированных на последний календарный день отчетного месяца процентов за пользование овердрафтом (плановые проценты);

требование по погашению процентов, начисленных за текущий период;

требование по погашению плановой задолженности по овердрафту;

требование по погашению текущей задолженности по овердрафту (применяется к картам, предоставленным в рамках зарплатных проектов, и дебетовым картам с разрешенным овердрафтом ВТБ24);

иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором.

Согласно п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа, схема расчета которого указывается в Тарифах.

Пунктом 5.6 Правил предусмотрено, что датой погашения задолженности считается дата фактического списания средств со счета.

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что гашение задолженности по овердрафту производилось ФИО1 не в полном объеме и с нарушением сроков, определенных договором.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Условиями кредитного договора предусмотрено обязанность ФИО1 оплатить банку пени в случае нарушения сроков внесения платежей по кредиту.

Так, в соответствии с п. 5.7 Правил, если клиент обеспечил наличие на счете денежных средств, достаточных для погашения задолженности, банк рассматривает непогашенную в срок задолженность как просроченную. За несвоевременное погашение задолженности с клиента взимается пеня, установленная Тарифами банка. Пеня взимается за период с даты, следующей за датой образования просроченной задолженности, по дату фактического ее погашения включительно.

Как следует из представленного расчета и выписки по контракту клиента ВТБ 24 (ПАО), задолженность ФИО1 по договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно составляет 543 372-30 руб., из которых 449 518-89 руб. - основной долг, 91 151-01 руб. - плановые проценты за пользование кредитом; 2 702-40 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный к взысканию ВТБ 24 (ПАО) размер пени по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу 5.8.1 Правил в случае нарушения клиентом сроков погашения задолженности банк имеет право выставить к погашению всю сумму начисленных процентов за пользование овердрафтом за весь период пользования.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Кроме того, судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить ФИО1 кредит в размере 990000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с уплатой <данные изъяты> годовых, ФИО1 обязалась возвратить кредит, уплатить начисленные проценты.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ответчика сумму кредита в размере 990000 руб., что подтверждается выпиской по контракту клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованные в судебном заседании кредитный договор, суд приходит к выводу об его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42, параграфу 5 главы 23 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем).

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 3.1.1 кредитного договора заемщик обязан возвратить банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п. 2.2 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 2.5 % годовых, начисляемых на остаток текущей ссудной задолженности по основному долгу.

Пунктом 2.3 кредитного договора предусмотрено, что заемщик обязан ежемесячно 20 числа каждого календарного месяца уплачивать банку проценты, начисленные за период, считая с 21 числа предыдущего по 20 число текущего календарного месяца (обе даты включительно). Указанный период именуется далее "процентный период". Заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии размещения на счете платежной банковской карты заемщика суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств заемщика на указанную дату, не позднее 19 часов (время определяется по месту нахождения структурного подразделения банка, осуществляющего кредитование) даты очередного платежа. В случае, если дата очередного платежа приходится на день, являющийся в установленном законом порядке нерабочим, обязательство по платежу считается выполненным в срок при условии наличия достаточных средств на счете платежной банковской карты заемщика на следующий непосредственно за ним рабочий день.

При наличии средств на банковских счетах заемщика в банке, открытых в валюте, отличной от валюты обязательства, банк на основании поручения заемщика осуществляет конвертацию средств в валюту обязательства по курсу банка, действующему на момент проведения операции, с соблюдением требований валютного законодательства.

Согласно п. 2.4 кредитного договора проценты начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату фактического окончательного возврата кредита (включительно) на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой банком на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 2.2 договора, и фактического числа календарных дней в году.

Первый платеж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начиная со дня, следующего за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно. Следующие платежи по кредиту осуществляются заемщиком ежемесячно. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 29423-18 руб. (п. 2.5 кредитного договора).

Вместе с тем, судом установлено и не оспорено сторонами, что условия гашения кредитной задолженности заемщиком не соблюдается.

Одним из способов обеспечения исполнения обязательств, согласно ст. 329, ст. 330 ГК РФ, является неустойка – определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения обязательства.

Согласно п. 2.6 кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0.6 процента в день от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности (включительно). При этом устанавливается очередность погашения задолженности, указанная в п. 2.7 настоящего договора.

Как следует из представленного расчета, с учетом выписки по лицевому счету заемщика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по кредитному договору № составляет 729 977-72 руб., из которых: 618 443-08 руб. - основной долг, 87 624-90 руб. - плановые проценты за пользование кредитом, 11 120-26 руб. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 12 789-48 руб. - пени по просроченному долгу.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями кредитного договора и фактическими обстоятельствами дела.

Уменьшенный в добровольном порядке и предъявленный к взысканию ВТБ 24 (ПАО) размер пени по кредитному договору № суд находит разумным, соответствующим последствиям нарушения заемщиком своих обязательств.

В соответствии с условиями договора № задолженность по кредиту в сумме 990 000 руб. должна быть погашена ФИО1 в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 4.2.3 кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Банком ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 направлено уведомление о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору №, однако до настоящего времени данное требование заемщиком не исполнено.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд находит требования истца подлежащими удовлетворению.

ФИО1 ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, в связи с чем, истец вправе требовать взыскания с заемщика задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу ВТБ 24 (ПАО) подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 566-75 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 235, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ВТБ 24 (ПАО) удовлетворить.

Взыскать в пользу ВТБ 24 (ПАО) с ФИО1 задолженность по кредитному договору № в размере 543 372-30 руб., задолженность по кредитному договору № в размере 729 977-72 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 566-75 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен ДД.ММ.ГГГГ.