Решение № 2-254/2025 2-254/2025~М-111/2025 М-111/2025 от 23 июня 2025 г. по делу № 2-254/2025

Дело №

УИД 54RS0№-22

Поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Колыванский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи М.А. Зубановой,

при секретаре А.А. Комар,

при участии представителя ответчика ФИО1- адвоката Плисецкой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества "ВТБ" к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя свои требования тем, что 03.07.2023г. между Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 (далее — Ответчик/Заемщик) был заключен кредитный договор № № (далее - кредитный договор) в электронной форме, путем его подписания заемщиком простой электронной подписью в личном кабинете ВТБ онлайн на следующих условиях: сумма кредита - 7 800 000,00 рублей, срок возврата кредита - с даты фактического предоставления кредита на срок 362 месяца, размер процентной ставки за пользование займом – 12,50 процентов годовых, в течение периода, считая с даты, следующей за днем предоставления кредита, до даты фактического возврата кредита: Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 83 246,11 рублей. Целевое использование - приобретение дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, муниципальный район Колыванский, сельское поселение Соколовский сельсовет, территория снт Озерное, <адрес>. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору - залог дома, расположенного по адресу: <адрес>, муниципальный район Колыванский, сельское поселение Соколовский сельсовет, территория снт Озерное, <адрес>, кадастровый номер: 54:10:028101:63. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации ипотеки №; залог земельного участка расположенного по адресу: <адрес>, муниципальный район Колыванский, сельское поселение Соколовский сельсовет, территория снт Озерное, <адрес>, кадастровый №. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, номер государственной регистрации ипотеки № (далее совместно именуемое - Предметом ипотеки) Банк исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Заемщику были предоставлены денежные средства в 7 800 000,00 рублей. Начиная с февраля 2024 г. заемщик систематически нарушает условия кредитного договора, а также ст. 309 ГК РФ, в части своевременного возврата кредита и процентов за пользованием им, а также его размера. Последнее гашение по кредиту производилось ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 21,90 рублей. В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права Истца на своевременное и должное получение денежных средств, предусмотренных кредитным договором, в соответствии с условиями кредитного договора Ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств (Требование от 10.01.2025г.). Указанное требование Ответчиком выполнено не было. Задолженность Ответчика по состоянию на 13.01.2025г. составляет 8 752 459,46 рублей, в том числе: 7 791 745,23 рублей - задолженность по кредиту; 960 714,23 рублей - начисленные проценты за пользование кредитом. Общая стоимость Предмета ипотеки составляет 7 600 000,00 рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика - ООО «Западно - Сибирский Центр Независимой Оценки Собственности» отчет об оценке от ДД.ММ.ГГГГ № В-192/2024. В этой связи истец считает, что начальную продажную стоимость предмета ипотеки следует установить в размере 80% от стоимости, указанной в отчете об оценке, то есть в размере 6 080 000,00 рублей. Принимая во внимание размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, считает, что допущенное Заемщиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Истец просил: взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на «13» января 2025 г. (включительно) в размере 8 752 459,46 рублей, в том числе: 7 791 745,23 рублей - задолженность по кредиту; 960714,23 рублей - начисленные проценты за пользование кредитом. Обратить взыскание на залоговый дом с кадастровым номером: №; залоговый земельный участок с кадастровым номером: № расположенные по адресу: <адрес>, муниципальный район Колыванский, сельское поселение Соколовский сельсовет, территория снт Озерное, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, определив общую начальную, продажную цену в размере 6 080 000,00 рублей. Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 122 634,00 рублей.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, причины неявки суду не сообщила.

В порядке ст. 50 ГПК РФ Колыванским районным судом <адрес> в качестве представителя ответчика ФИО1, место жительства которого не известно, назначен адвокат Плисецкая О.В.

Адвокат Плисецкая О.В. в судебном заседании просила отказать в удовлетворении иска.

Суд, в соответствии с ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, ответчика.

Исследовав материалы дела и представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно ст. ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что 03.07.2023г. между Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком ФИО1 (далее - Ответчик/Заемщик) был заключен кредитный договор № № (далее - кредитный договор) в электронной форме, путем его подписания заемщиком простой электронной подписью в личном кабинете ВТБ онлайн на следующих условиях: сумма кредита - 7 800 000,00 рублей, срок возврата кредита - с даты фактического предоставления кредита на срок 362 месяца, размер процентной ставки за пользование займом – 12,50 процентов годовых, в течение периода, считая с даты, следующей за днем предоставления кредита, до даты фактического возврата кредита: Размер аннуитетного (ежемесячного) платежа - 83 246,11 рублей. Целевое использование - приобретение дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>, муниципальный район Колыванский, сельское поселение Соколовский сельсовет, территория снт Озерное, <адрес>.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил в залог дом, расположенный по адресу: <адрес>, муниципальный район Колыванский, сельское поселение Соколовский сельсовет, территория снт Озерное, <адрес>, кадастровый №. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> 04.07.2023г., номер государственной регистрации ипотеки №; и земельный участок расположенного по адресу: <адрес>, муниципальный район Колыванский, сельское поселение Соколовский сельсовет, территория снт Озерное, <адрес>, кадастровый №. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> 04.07.2023г., номер государственной регистрации ипотеки № (далее совместно именуемое - Предметом ипотеки).

В свою очередь, ФИО1 приняла на себя обязательство по кредитному договору возвратить Банку сумму кредита, а также проценты за пользование кредитом в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с п. 21 договора заемщик ознакомлен и согласен с содержанием Индивидуальных условий и Правил кредитования.

В соответствии с п. 11 договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору залог объекта недвижимости.

Пунктом 7 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей.

При несвоевременной уплате основного долга размер неустойки в соответствии с п. 13 договора составляет 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Размер неустойки за просрочку уплаты процентов 0,06 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно п. 20 Договора Кредитор вправе взыскать задолженность по Договору и/или обратить взыскание на Предмет ипотеки и иное обеспечение по исполнительной надписи нотариуса в случаях и порядке, установленных законодательством.

Разрешая спор, суд достоверно установил, что Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, зачислив сумму кредита на счет ФИО1, однако обязательства по возврату кредита ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, платежи по кредиту вносились несвоевременно и в суммах, недостаточных для погашения очередного ежемесячного платежа.

В силу п. 1 ст. 323 ГК РФ кредитор вправе требовать исполнения обязательств как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

Обязанность своевременно и в полной сумме производить погашение суммы кредита и начисленных процентов закреплена в п. 7 кредитного договора.

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Кредитор выполнил свои обязательства, предоставив заемщику кредит в размере 7800000,00 руб., однако заемщиком систематически нарушались обязательства по оплате кредитной задолженности в соответствии с условиями кредитного договора, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате пени, согласно которому просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 8 667 447,40 руб., из которых: 8 063 179,62 руб. – текущий основной долг, 569 456,75 руб. - просроченный проценты, 34 811,03 руб. - пени.

Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Материалами дела подтверждается факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по настоящему договору, в связи с чем, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 8 752 459,46 рублей, в том числе: 7791745,23 рублей - задолженность по кредиту; 960 714,23 рублей - проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 56, 57 ГПК РФ, доказательств, свидетельствующих о неправильности расчета, либо о погашении задолженности в ином размере, доказательств отсутствия задолженности по данному кредитному договору, ответчиками суду не представлено.

Наличие задолженности в указанном размере подтверждается представленным истцом расчетом. Суд, проверив правильность расчета истца, который не оспаривается ответчиком, арифметических ошибок и неточностей в нем не усматривает, учитывает, что контррасчет стороной ответчика не представлен, в связи с чем, принимает его за основу при определении суммы задолженности по основному долгу и процентам.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, факт нарушения ответчиком обязательств по кредитному договору, что привело к образованию задолженности, суд приходит к выводу о взыскании в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд полагает, что исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению в полном объеме, так как в судебном заседании нашли подтверждения факты: заключения кредитного договора, получения суммы кредита ответчиком, неисполнение обязательств ответчиком по кредитному договору, нарушение ответчиком существенных условий договора.

При таких обстоятельствах исковые требования банка о расторжении с ответчиком кредитного договора подлежат удовлетворению.

При этом суд также находит обоснованными требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

При этом в силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Предусмотренных законом оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество (ст. 54.1. вышеуказанного Закона) суд не усматривает.

При этом согласно положениям статьи 54.1 указанного Федерального закона, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Определяя начальную продажную цену заложенного имущества, суд исходит из следующего.

Согласно отчету ООО «Западно-Сибирский Центр Независимой Оценки Собственности» от ДД.ММ.ГГГГ № №, рыночная стоимость земельного участка общей площадью 1200 +/- 12 кв.м, кадастровый №, и жилого дома, площадью 302,8 кв.м., кадастровый №, местоположение: <адрес>, муниципальный район Колыванский, сельское поселение Соколовский сельсовет, территория снт Озерное, <адрес>, по состоянию на дату оценки составляет 7 600 000,00 рублей.

Ответчики данный отчет не оспорили.

Поскольку исполнение обязательств заемщиков по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ обеспечено залогом недвижимого имущества: земельный участок, общей площадью 1200 +/- 12 кв.м, кадастровый №, и жилой дом, площадью 302,8 кв.м., кадастровый №, местоположение: <адрес>, муниципальный район Колыванский, сельское поселение Соколовский сельсовет, территория снт Озерное, <адрес> (ипотека в силу закона зарегистрирована в установленном законом порядке), то подлежит удовлетворению и требование Банка ВТБ (публичное акционерное общество) об обращении взыскания на заложенное имущество.

Суд полагает, что обращение взыскания на заложенное имущество должно быть осуществлено путем реализации имущества с публичных торгов, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 6080000,00 рублей (из расчета 80% от рыночной стоимости, определенной оценщиком).

Залог имущества представляет собой один из способов обеспечения исполнения обязательства, на основании договора об ипотеке не является сделкой по отчуждению жилого помещения и не влечет безусловного отчуждения имущества как предмета ипотеки, поэтому при обращении взыскания на заложенное жилое помещение суд не обязан проверять соблюдение прав проживающих в жилом помещении несовершеннолетних.

Ограничения, установленные ст. 446 ГПК РФ на обращение взыскания на принадлежащее должнику единственное жилье не распространяются на жилые помещения, являющиеся предметом ипотеки, даже в том случае, если такие объекты недвижимости являются для должника единственным жильем.

Таким образом, неуплата задолженности является существенным нарушением заемщиками договорных обязательств.

При установленных обстоятельствах суд приходит к выводу о неисполнении ФИО1 обязательств по заключенному с Банком ВТБ (публичное акционерное общество) кредитному договору, обязательств по возврату в установленные сроки заемных денежных средств и уплате процентов, и к выводу об обоснованности исковых требований о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему и обращении взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых согласно ст. 88 ГПК РФ относятся, в частности, расходы на оплату государственной пошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН №) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении кредитного договора и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 752 459 (восемь миллионов семьсот пятьдесят две тысячи четыреста пятьдесят девять) рублей 46 копеек, в том числе: задолженность по кредиту – 7 791 745 (семь миллионов семьсот девяносто одна тысяча семьсот сорок пять) рублей 23 копейки, проценты за пользование кредитом – 960714 (девятьсот шестьдесят тысяч семьсот четырнадцать) рублей 23 копейки.

Обратить взыскание на предмет залога: дом, кадастровый № и земельный участок, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, муниципальный район Колыванский, сельское поселение Соколовский сельсовет, территория снт Озерное, <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 6 080 000 (шесть миллионов восемьдесят тысяч) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) государственную пошлину в размере 122 634 (сто двадцать две тысячи шестьсот тридцать четыре) рубля 00 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в месячный срок со дня принятия решения суда в окончательной форме через Колыванский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ года

Судья (подпись) М.А. Зубанова