Решение № 2-188/2017 2-188/2017~М-197/2017 М-197/2017 от 24 декабря 2017 г. по делу № 2-188/2017

гражданское дело № 2-188/2017

З А О Ч Н О Е
Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Радищево Радищевского 25 декабря 2017 года

района Ульяновской области

Радищевский районный суд Ульяновской области в составе:

председательствующего судьи Фирулевой Л.И.,

при секретаре Грачевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении соглашения, о взыскании задолженности по соглашению, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» обратилось в Радищевский районный суд с уточненным исковым заявлением к ФИО1, в котором указаны следующие требования:

- расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» и ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ - даты вынесения решения суда;

- взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 109301 рубль 16 копеек, в том числе, основной долг – 65028 рублей 52 копейки, просроченный основной долг – 17935 рублей 20 копеек, проценты за пользование кредитом – 22510 рублей 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2082 рубля 04 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1744 рубля 75 копеек;

- взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 3272 рубля.

В обоснование своих доводов представитель истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк», в исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ИНН <***>) и ФИО1 было заключено соглашение №. Подписание соглашения подтверждает факт заключения сторонами соглашения путем присоединения заемщика к правилам предоставления и использования кредитных карт с льготным периодом кредитования (п.2.2 кредитного договора). Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 100000 рублей, а заемщик возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета 26,9% годовых (п.п.1 и 4 раздела 1 кредитного договора). Окончательный срок возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п. 2 раздела 1 кредитного договора). Согласно п. 17 кредитного договора выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №. В соответствии с п. 6.3 раздела 1 кредитного договора дата платежа – 25 число, способ платежа – дифференцированные платежи. В соответствии с п.8 раздела 1 погашение кредита производится путем пополнения текущего счета наличным/ безналичным путем.

В соответствии с правилами банк выпустил клиенту карту и ПИН конверт. Согласно п.5.3 правил, кредитные средства считаются предоставленными банком со дня отражения задолженности по договору на ссудном счете заемщика. В соответствии с заключенным соглашением банк (кредитор) исполнил взятые на себя обязательства по соглашению в полном объеме, открыв клиенту счет и предоставив клиенту (заемщику) кредитный лимит (кредит) в размере 100000 рублей, что подтверждается выпиской со счета заемщика. В соответствии с п. 5.4.1 правил, проценты за пользование кредитными средствами начисляются по формуле простых процентов на остаток общей ссудной задолженности (основного долга), отражаемый на ссудном счёте на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней. В соответствии с п.5.7 правил, погашение задолженности по договору осуществляется при наличии денежных средств на счете, без дополнительных распоряжений клиента, путем списания денежных средств со счета клиента на основании инкассового поручения/ банковского ордера. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без дополнительного распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности. По условиям п.5.8.1 правил предоставления кредита в целях погашения задолженности клиент обязуется размещать на счете денежные средства в размере минимального платежа в платежный период не позднее платежной даты (включительно). Понятия «Минимальный платеж», «Платежная дата» и «Платежный период» определены в п.п. 1.16., 1.21. и 1.22. Правил.

В соответствии с п.5.6. правил, банк ежемесячно с 12 по 15 число каждого месяца направляет Клиенту SMS-сообщение на мобильный телефонный номер, указанный Клиентом в Заявлении-Анкете, с указанием сроков оплаты, размера минимального платежа, остатка задолженности (ссудная задолженность, начисленные проценты, в том числе просроченная задолженность, неустойка, плата за возникновение сверхлимитной задолженности, сверхлимитная задолженность, пр.). Клиент обязуется получать счет-выписку при личном обращении в банк с целью проверки и подтверждения в установленные сроки операций, отраженных по счету клиента. Понятия «Счет» и «Счет-выписка» определены в п. 1.28. и 1.29. правил. В соответствии с п.5.5. правил неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (соглашению).

Учитывая, что обязательства по настоящее время не исполнены, Заемщик продолжает пользоваться денежными средствами и обязательства по соглашению не прекращены, то, следовательно, проценты начисляются до даты фактического погашения долга перед кредитором.

В соответствии с п.5.10. правил, в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по внесению минимального платежа в платежный период задолженность в размере минимального платежа (непогашенной части минимального платежа) является просроченной, на сумму которой с даты, следующей за датой её возникновения до даты её фактического погашения (включительно), банк вправе начислить неустойку за просроченную задолженность. Размер неустойки определен в п. 12 соглашения, а именно в период со дня предоставления кредита по дату фактического возврата кредита в полном объеме из расчета 20,0 % годовых; в период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата кредита - из расчета 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства). Пени начисляются за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим договором дня уплаты соответствующей суммы. Неустойка начисляется Банком за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по договору в процентах от суммы просроченной задолженности (п.5.10.1. правил).Таким образом, неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств, что подразумевает начисление неустойки до даты фактического погашения просроченной суммы, основного долга и процентов. Учитывая, чтоденежные обязательства по настоящее время не исполнены, заемщик продолжает пользоваться денежными средствами, и обязательства по кредитному договору не прекращены, то, следовательно, неустойка начисляется до даты фактического погашения долга перед кредитором.

В нарушение условий кредитного договора заёмщик свои обязанности начал исполнять ненадлежащим образом, начиная с февраля 2017 года платежи в погашение кредитов (основного долга) и процентов вносятся несвоевременно и не в полном объеме, что подтверждается выпиской по текущему счету, а также отражено в расчете задолженности. В результате ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по кредитному договору образовалась просроченная задолженность, которая до настоящего времени не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 109301 рубль 16 копеек, в том числе, основной долг - 65028 рублей 52 копейки, просроченный основной долг – 17935 рублей 20 копеек, проценты за пользование кредитом – 22510 рублей 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2082 рубля 04 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1744 рубля 75 копеек.

Кредитор уведомлял заемщика о допущенном нарушении исполнения обязательств, с требованием о погашении текущей задолженности и о применении штрафных санкций (об уплате неустойки), и предупреждением о взыскании всей суммы долга в судебном порядке досрочно при оставлении требований банка без удовлетворения. Информировал ответчика о последствиях неисполнения данного требования устно и письменно. Однако действий со стороны должника по погашению задолженности проявлено не было. 29.09.2017 в адрес заёмщика было направлено требование от 28.09.2017 о досрочном возврате кредита и расторжении кредитного договора, (далее - требование) с разъяснением последствий их неисполнения. Однако требование кредитора ответчиком до настоящего момента в полном объеме не исполнено, задолженность не погашена. В соответствии с п.7.3.10 правил банк вправе требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на неё проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за её возникновение). При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в размере 3272 рубля.

Наряду с указанным выше, в исковом заявлении приведены правовые нормы, регламентирующие возникшие взаимоотношения между АО «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1

В судебное заседание представители истца Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» не явились, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом. В письменном заявлении просили рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Судом определено рассмотреть дело в отсутствии представителей истца - Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил.

Руководствуясь ч.4 ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие ответчика ФИО1

Согласно ч.1 ст. 233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Суд, с учетом указанных выше обстоятельств, определением от ДД.ММ.ГГГГ определил рассмотреть данное дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ суд дает оценку тем доводам и доказательствам, которые были представлены сторонами и исследовались в судебном заседании. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Непредставление ответчиком доказательств и возражений в установленный судьей срок не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам (ч.2 ст.150 ГПК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» и ФИО1 было заключено соглашение №. Соглашение было заключено в письменной форме, путем составления одного документа, подписан сторонами, что соответствует положениям ст.ст.160,161,434 ГК РФ. Соглашение включает в себя в качестве составной и неотъемлемой части график погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов. В соответствии с соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО1 получил кредит на сумму 100000 рублей, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ, под 26,9 процента годовых.

ФИО1 принятые на себя по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ обязательства исполняет ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, сумма которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 109301 рублей 16 копеек, в том числе, основной долг -65028 рублей 52 копейки, просроченный основной долг – 17935 рублей 20 копеек, проценты за пользование кредитом – 22510 рублей 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2082 рубля 04 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1744 рубля 75 копеек.

Установленные в ходе судебного заседания обстоятельства подтверждаются материалами дела, оценка которым дана по правилам, предусмотренным ст.67 ГПК РФ.

В частности, соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что ФИО1 предоставлен кредит в размере 100000 рублей под 26,9 % годовых, со сроком возврата до 30.12.2017. Погашение кредита осуществляется путем наличного и безналичного пополнения текущего счета, в том числе с использованием платежных карт/ реквизитов платежных карт, выпущенных к этому счету, и без использования платежных карт (л.д.15-16).

Правилами предоставления и использования кредитных карт АО «Россельхозбанк» с льготным периодом кредитования, где указан порядок открытия и ведения счета, порядок предоставления и использования карты, порядок предоставления кредитных средств и погашения задолженности, порядок начисления и уплаты процентов и неустойки, права и обязанности клиента банка, договоренности и ответственность клиента и банка (л.д.16-21).

Требованием от ДД.ММ.ГГГГ, направленным банком ФИО1 о расторжении кредитного договора, досрочном возврате задолженности (л.д.30).

Расчетом задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ, из которого видно, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению составляет 109301 рублей 16 копеек, в том числе, основной долг – 65028 рублей 52 копейки, просроченный основной долг – 17935 рублей 20 копеек, проценты за пользование кредитом – 22510 рублей 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2082 рубля 04 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1744 рубля 75 копеек (л.д.

Выпиской по лицевому счету № ФИО1, из которой видно, что ФИО1 произведен последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в сумме 200 рублей (л.д.22-27).

Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) устанавливает основные начала гражданского законодательства, в соответствии с которыми граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

На основании ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из положений, установленных ст.ст. 307 – 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 314 ГК РФ содержит норму, в соответствии с которой обязательство, предусматривающее срок, в течение которого оно должно быть исполнено, подлежит исполнению в этот день.

В силу ст. ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить истцу сумму кредита и уплатить проценты на нее. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий действующим гражданским законодательством не допускается.

Согласно ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк свои обязательства, принятые по договору исполнил в полном объеме, выдал указанный кредит. Заемщик неоднократно нарушал условия о сроках и суммах возврата кредита и уплаты процентов, обусловленных договором.

Истцом предъявлена к взысканию задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 109301 рублей 16 копеек, в том числе, основной долг – 65028 рублей 52 копейки, просроченный основной долг – 17935 рублей 20 копеек, проценты за пользование кредитом – 22510 рублей 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2082 рубля 04 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1744 рубля 75 копеек.

Приведенный истцом расчет суммы задолженности соответствует условиям договора, сомнений у суда не вызывает, ответчиком не оспаривается.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

Исходя из положений ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Учитывая несоблюдение ответчиком ФИО1 платежной дисциплины по кредиту, условий о сроках и суммах возврата кредита и уплаты процентов, прекращение производить какие-либо платежи в погашение кредитов (основного долга и процентов), соотношение сумм неустоек и основного долга, суд не находит оснований для снижения размеров неустойки (пени).

Таким образом, анализ нормативно-правовых актов и исследованных в ходе судебного заседания доказательств, свидетельствует о том, что у истца - Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» имеются предусмотренные законом и договором основания для обращения в суд с целью взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, как установлено ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Исходя из материалов дела и заявленных требований, суд приходит к выводу о том, что систематическое нарушение ответчиком ФИО1 сроков погашения платежей по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в части погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, прекращение погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, является существенным нарушением условий указанного договора, в связи с чем, полагает возможным расторгнуть названное соглашение.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При обращении в суд с иском, истцом уплачена государственная пошлина в размере 3272 рубля. С учетом суммы удовлетворенных исковых требований, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 3272 рубля.

Данное решение принимается на основании принципа состязательности и равноправия сторон, с учетом доказательств, представленных сторонами, добытых и исследованных в судебном заседании.

Руководствуясь ст.ст.12,56,57,98,194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о расторжении соглашения, о взыскании задолженности по соглашению, судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, удовлетворить.

Расторгнуть соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенное между акционерным обществом «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» и ФИО1, с ДД.ММ.ГГГГ - даты вынесения решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» задолженность по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере

109301 (сто девять тысяч триста один) рубль 16 (шестнадцать) копеек, в том числе, основной долг – 65028 рублей 52 копейки, просроченный основной долг – 17935 рублей 20 копеек, проценты за пользование кредитом – 22510 рублей 65 копеек, пеня за несвоевременную уплату основного долга – 2082 рубля 04 копейки, пеня за несвоевременную уплату процентов – 1744 рубля 75 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ульяновского РФ АО «Россельхозбанк» государственную пошлину в сумме 3272 (три тысячи двести семьдесят два) рубля.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Ульяновский областной суд через Радищевский районный суд в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Л.И.Фирулева