Решение № 2-1742/2019 2-1742/2019~М-1570/2019 М-1570/2019 от 25 сентября 2019 г. по делу № 2-1742/2019

Дело № 2-1742/2019


Решение

Именем Российской Федерации

г.ФИО1 25 сентября 2019 года

Глазовский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Чупиной Е.П.,

при секретаре Корепанове Д.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «РГС Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец ПАО «РГС Банк» в лице операционного офиса «Самара» Нижегородского филиала ПАО «РГС Банк» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. Требования мотивированы тем, что 21.03.2014 ОАО «РГС Банк» (в настоящее время ПАО «РГС Банк») на основании анкеты-заявления на получение кредита ФИО2 предоставлена кредитная карта, открыт специальный карточный счет, установлен кредитный лимит 115000 руб. 21.03.2014 ФИО2 было предложено (сделана оферта) ООО «РГС Банк» путем подачи анкеты-заявления заключить договор, в рамка которого просила открыть ей специальный карточный счет, установив кредитный лимит в размере 115 000,00 руб. Во исполнение своих обязательств по Кредитному договору № <***> от 21.03.2014 банк открыл ФИО2 специальный карточный счет, предоставил кредит, перечислив сумму кредита 115000,00 руб. на счет, процентная ставка по кредиту 26 % годовых. Начиная с 31.01.2019 заемщик прекратил исполнять обязательства по внесению платежей в рамках заключенного кредитного договора. В связи с этим ответчику, в соответствии со ст. 811 ГК РФ, п. 1 п. 5.4. Условий банком направлено требование исх. 2165904 от 03.06.2019 о досрочном возврате кредита, которое до настоящего времени не исполнено. Определением мирового судьи судебного участка № 3 города Глазова Удмуртской Республики от 15.08.2019 г. судебный приказ № 2-1089/2019 от 26.07.2019 г. в отношении ФИО2 был отменен, в связи, с чем у банка возникло право на обращение с заявленными требованиями в рамках искового производства. Истец обратился в суд с настоящим иском и просит взыскать в ФИО2 в свою пользу задолженность по кредитному договору № <***> от 21.03.2014 в размере 116 595,98 руб., из которых задолженность по основному долгу - 104 152,62 руб., начисленные проценты - 11 443,36 руб., пени - 1 000,00 руб., а также просит взыскать с ответчика судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3531,92 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, был извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Дело рассматривается в порядке ст. 167 ч.5 ГПК РФ в отсутствие представителя истца.

В судебное заседание ответчик ФИО2 не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствие ответчика в порядке ст. 167 ч.4 ГПК РФ.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно уставу, свидетельству о государственной регистрации юридического лица ПАО «РГС Банк» является юридическим лицом, зарегистрированным в Банке России 05.09.1994 за № 3073 и Управлении МНС России за ОГРН <***>. В соответствии с решением Общего собрания акционеров от 03.02.2015 полное фирменное и сокращенное фирменное наименование Банка приведено в соответствие с законодательством РФ и изменены с Открытого акционерного общества «РГС Банк», ОАО «РГС Банк» на Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк», ПАО «РГС Банк».

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьей 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу статьи 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункты 1, 3 статьи 438 ГК РФ).

21.03.2014 ФИО2 обратилась в ОАО «РГС Банк» с анкетой-заявлением, содержащим предложение (оферту) ОАО «РГС Банк» открыть специальный карточный счет (далее по тексту СКС), установить ей кредитный лимит в размере 115 000 руб. и выпустить кредитную карту, а также осуществлять обслуживание кредитной карты в соответствии с действующими Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «РГС Банк», Условиями кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования и условиями тарифа «Кредитный +». Подтвердила, что ознакомлена с Правилами и Тарифами, понимает и полностью согласна, обязуется их неукоснительно выполнять, все положения Правил разъяснены ей в полном объеме, включая Тарифы, и порядок внесения в Правила и Тарифы изменений и дополнений. Указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом банка ее оферты являются действия банка по фактическому установлению кредитного лимита и специального карточного счета (л.д.20-21).

21.03.2014 банк уведомил ответчика о размере полной стоимости кредита: сумма кредита - 115 000 руб., процентная ставка по кредиту - 26 %, полная стоимость кредита - 29,32% (л.д. 23).

Согласно Условиям кредитования специального карточного счета карты с льготным периодом кредитования (далее по тексту - Условия) акцептом Банка оферты клиента (в части установления и открытия кредитного лимита) является установление кредитного лимита к СКС в размере, указанном в Анкете-заявлении. (пункт 2.1. Условий).

Кредитный лимит предоставляется сроком на 2 года. Если в течение указанного срока Клиент воспользовался кредитным лимитом и совершил расходные операции по карте, срок действия Кредитного лимита продлевается еще на 2 года с даты полного погашения Клиентом всех задолженностей (п.2.2 Условий).

Согласно пункту 2.7. Условий проценты на сумму предоставленного кредита начисляются в соответствии с годовой процентной ставкой, указанной в тарифах.

В случае нарушения клиентом обязательств по уплате обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока платежного периода, обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов Банк начисляет штрафные санкции в соответствии с тарифами (п.3.1 Условий).

Льготный период кредитования, установленный Банком - период кредитования, в течение которого проценты за пользование Кредитом не начисляются при условии выполнения клиентом условий п.3.6 настоящих Условий.

В соответствии с п.3.6 Банк устанавливает Льготный период кредитования на следующих условиях: 3.6.1. Срок предоставления Льготного периода кредитования составляет не более суммарного периода времени, состоящего из Отчетного периода и 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания Отчетного периода; 3.6.2. Проценты на ссудную задолженность, образованную в течение Льготного периода, не подлежат начислению в течение Льготного периода; 3.6.3. Льготный период кредитования в Отчетном периоде устанавливается только при отсутствии у Клиента непогашенной ссудной задолженности на момент отражения на СКС первой расходной операции в течение данного Отчетного периода, совершенной за счет Кредитного лимита.

Если ни в одни из 20-ти календарных дней, следующих за датой окончания Отчетного периода, Клиент не обеспечит наличие на СКС денежных средств, достаточных для погашения всей задолженности по настоящему Договору, имеющейся на дату погашения (задолженности по кредиту, текущим и срочным процентам, комиссиям, технической задолженности пеней по ней, пени и пр.), Льготный период не предоставляется, проценты за пользование кредитом начисляются с даты образования ссудной задолженности в соответствующем отчетном периоде и подлежат погашению (п. 3.7 Условий).

В силу пункта 5.4. Условий Банк вправе приостановить выдачу кредита и/или потребовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных за пользование кредитом процентов, комиссий и неустойки, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору, в том числе в случае нарушения срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней. При досрочном истребовании кредита в предусмотренном настоящем пункте случае, датой окончания срока предоставления кредитного лимита считается дата, указанная в требовании о досрочном возврате (л.д. 36).

Согласно тарифу «Кредитный Плюс» по выпуску и обслуживанию банковских карт Visa и MasterCard ОАО «РГС Банк» максимальный размер кредитного лимита - 300 000 руб., длительность льготного периода кредитования - до 50 дней, обязательный платеж в счет погашения задолженности по кредиту: основной долг - не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; начисленные проценты - 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду; пени на просроченные проценты и задолженность - 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки; пени за перерасход денежных средств по СКС-0,15 % (л.д. 39).

Банк предоставил ФИО2 кредит и установил по карте кредитный лимит в размере 115000 руб., что подтверждается осуществленными последней расходными операциями по карте.(л.д.42-138)

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента, что свидетельствует о соблюдении письменной формы договора.

При этом, между сторонами заключен смешанный договор, содержащий элементы как кредитного договора, так и банковского счета.

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона (статья 421 ГК РФ).

В силу положений статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором (пункт 2 статьи 810 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на нее, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за пользование кредитом.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Вместе с тем, свои обязательства по возврату кредита ответчик выполнял ненадлежащим образом, с 27.02.2019 платежи в погашение кредита и процентов ответчиком вносились не своевременно и не в полном объеме, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской из лицевого счета. Последний платеж в уплату задолженности был произведен 02.04.2019 (л.д.137). Доказательств обратного, суду не представлено.

В связи с неоднократным нарушением сроков уплаты ежемесячных платежей Банк направил 18.06.2019 в адрес ФИО2 требование о досрочном возврате кредита в срок до 03.07.2019 (л.д. 40-41), которое до настоящего времени не исполнено.

Неисполнение обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов послужило основанием для обращения ПАО «РГС Банк» с иском в суд. Согласно расчету истца по состоянию на 27.08.2019 задолженность ФИО2 составляет 116595,98 руб., в том числе: по основному долгу 104 152,62 руб., по процентам и комиссии – 11 443,36 руб., пени - 1 000,00 руб. (л.д. 8-19).

Судом принимается представленный расчет суммы основного долга и процентов произведенный истцом по состоянию на 27.08.2019, произведенный в соответствии со ст. 319 ГК РФ, и не оспоренный ответчиком. Доказательств погашения долга ответчиком не представлено. Суд соглашается с ним и находит необходимым взыскать с ответчика в пользу ПАО «РГС Банк» задолженность по кредитному договору № <***> от 21.03.2014 в размере 116595,98 руб., из которых задолженность по основному долгу - 104152,62 руб., начисленные проценты - 11443,36 руб., пени - 1000,00 руб. Основания для снижения размера неустойки (штрафа) в соответствии со ст. 333 ГК РФ отсутствуют.

Истец 17.07.2019 обращался в судебный участок «3 г.Глазова с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору № <***> от 21.03.2014. определением мирового судьи от 15.08.2019 судебный приказ от 26.07.2019 отменен в связи с поступившими возражениями должника.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы по уплате государственной пошлины, в размере 3531,92 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования ПАО «РГС Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «РГС Банк» задолженность по кредитному договору № <***> от 21.03.2014 по состоянию на 27.08.2019 в размере 116595,98 руб., в том числе основной долг 104152,62 руб., начисленные процентов 11443,36 руб., пени 1000,00 руб. а также расходы по оплате госпошлины в размере 3531,92 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Глазовский районный суд УР.

Судья Чупина Е.П.