Решение № 2-1664/2020 2-1664/2020~М-908/2020 М-908/2020 от 5 октября 2020 г. по делу № 2-1664/2020

Дело №

Уникальный идентификатор дела 59RS0№-28


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 октября 2020 года

Дзержинский районный суд Адрес в составе:

председательствующего судьи Каробчевской К.В.,

при секретаре судебного заседания К.О.

с участием представителя истца М.В.

рассмотрев в открытом предварительном судебном заседании гражданское дело по иску Д.Д. к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения в виде не выплаченной франшизы, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Д.Д. обратился в суд с иском, с учетом уточненных требований к АО «МАКС» о взыскании 188 071,50 рублей как неправомерно удержанную сумму франшизы по договору страхования, 83 897,76 рублей – убытки, причиненные в результате переплаты процентов по кредитному договору №-... от Дата за период с Дата по Дата и далее до даты фактического исполнения обязательства; неустойки за нарушение сроков выплаты части страхового возмещения и отказ в выплате страхового возмещения в части удержания франшизы за период с Дата по Дата в размере 120 349,37 рублей; компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, штрафа.

Обосновывая требования тем, что Дата был заключен договор страхования средства наземного транспорта: автомобиль ... г.в., VIN №, что подтверждается соответствующим полисом по страхованию средства наземного транспорта № (КАСКО). Страховые риски: полная гибель, хищение. Указанное добровольное страхование являлось неизбежным условием банка-кредитора истца.

В результате дорожно-транспортного происшествия от Дата истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая от Дата № ... (с соответствующим пакетом документов).

В соответствии с п. 7.1. страхового полиса страховая сумма на дату ДТП составляла 626 905 руб. Согласно калькуляции стоимости ремонтно-восстановительных работ № от Дата, составленной официальным дилером ...»), в присутствии представителя страховщика, цена ремонта транспортного средства вставила 676 114,68 руб., что превышает ... процентов от страховой суммы и свидетельствует о полной гибели транспортного средства. Истцу результаты указанных расчетов стали известны только после запроса о предоставлении калькуляции и получении ее в ...

Не смотря на вышеизложенное Дата ответчик направил истцу уведомление об отказе в выплате страхового возмещения, ссылаясь на калькуляцию № ..., согласно которой стоимость восстановительного ремонта автомобиля составляет 224 115 руб., то есть менее ... % от страховой суммы. Не согласившись с подобным выводом, истец уведомил ответчика о намерении проведения независимой экспертизы и предоставлении для ознакомления копии калькуляции размера ущерба. В результате длительных переговоров АО «МАКС» пришло к выводу о выплате страхового возмещения на условиях «Полная гибель».

В ... г. АО «МАКС» была произведена выплата страхового возмещения за вычетом рыночной стоимости транспортного средства после ДТП от Дата в размере 269 833 рубля. Транспортное средство осталось в собственности страхователя, стоимость годных остатков транспортного средства по данным страховщика составила 169 000 рублей. То есть, согласно расчетам АО «МАКС» общий размер страхового возмещения в результате указанного страхового случая составил 438 833,50 руб.

Кроме того, страховое возмещение было произведено также за вычетом суммы безусловной франшизы в размере ...% от страховой суммы, предусмотренной п. 8.2. полиса страхования: если страховой случай произошел с участием лиц, не указанных в договоре страхования в качестве лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством. Указанная сумма франшизы составила 188 071,50 руб. (626 905,00 руб. - 438 833,50 руб.). При этом, АО «МАКС» одновременно является страховщиком по договору страхования автомобиля в рамках ОСАГО с допуском водителя З.Д., с участием которого и произошел страховой случай. То есть у Страховщика имелись данные о единственном водителе, допущенном к управлению транспортного средства, застрахованного ответчиком в рамках КАСКО и ОСАГО.

Считает, что невыплата страхователю суммы в размере 188 071,50 руб. не законна, поскольку такое основание для освобождения от выплаты страхового возмещения, как отсутствие в страховом полисе указания на лицо, допущенное к управлению автомобилем, которое управляло им в момент дорожно-транспортного происшествия, ни нормами ГК РФ, пи иным законом не предусмотрено, включение данного условия в договор страхования противоречит нормам ГК РФ, в связи с чем учитываться не должно (п. 34 постановления Пленума ВС РФ от Дата № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от Дата № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»). Тем более, отсутствие фамилии водителя в полисе КАСКО формально: З.Д. - единственный водитель, допущенный к управлению транспортным средством согласно полису ОСАГО, о чем страховщику известно. Заявление о наступлении страхового случая АО «МАКС» было зарегистрировано Дата

Калькуляция стоимости ремонтно-восстановительных работ №, подтверждающая обязанность АО «МАКС» произвести выплату страхового возмещения на условиях «Полная гибель», датирована Дата Однако, АО «МАКС» Дата направляет в адрес страхователя уведомление № ..., согласно которому сумма ремонта не превышает 60 % от страховой суммы и, следовательно, об отсутствии у АО «МАКС» законных оснований для выплаты страхового возмещения. Выплата страхового возмещения в размере 269 833 руб. по договору страхования № осуществлена в пользу банка (кредитора Страхователя) только Дата и только после осуществления страхователем действий, направленных на защиту своего нарушенного права.

В результате АО «МАКС» своими неправомерными действиями, обладающими признаками мошенничества, ввело страхователя в заблуждение, что привело к возникновению убытков в результате как несвоевременной уплаты страхового возмещения, так и в результате уплаты страхового возмещения не в полном объеме.

При полной и своевременной уплате АО «МАКС» страхового возмещения, остаток кредитной задолженности страхователя на Дата составил бы 80 320 руб. Однако в результате несвоевременного возмещения страховой выплаты и в неполном объеме по договору страхователю причинены убытки, вытекающие из уплаты суммы займа по кредитному договору №-... от Дата за период с Дата по Дата сумма убытков составила 616 722 руб.

В связи с отсутствием своевременного и полного страхового возмещения в размере 457 905 руб. (без удержания франшизы) размер убытков истца в результате переплаты по кредитному договору составляет 83 897,76 рублей. Расчет неустойки за период с Дата по Дата следующий: 9 574,32*3%*... дн. = 120 349,37 рублей.

Истцом была направлена ответчику претензия об уплате задолженности по страховому возмещению и был получен отказ в ее удовлетворении. Таким образом, действия ответчика расцениваются истцом как ненадлежащее исполнение обязательств по договору страхования.

Кроме того, действия ответчика стали причиной нравственных переживаний истца, в связи с чем, истец считает, что ему также был причинен моральный вред, который подлежит возмещению на основании статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» и сумму которого он оценивает в 30 000 руб.

Истец обратился Дата с заявлением о взыскании страхового возмещения и убытков к финансовому уполномоченному. Решением финансового уполномоченного отказано в удовлетворении требований заявителя, основано исключительно на сведениях и документах по предмету спора предоставленных АО «МАКС». Доводы заявителя о неправомерности действий страховщика не рассмотрены. В решении финансового уполномоченного указано, что Дата и Дата устоялись дополнительные осмотры поврежденного транспортного средства, по результатам которого были составлены акты осмотра.

В действительности повторные осмотры не проводились. Стоимость ремонта транспортного средства в размере 676 114, 68 руб. Считает, что финансовым уполномоченным не внимательно было рассмотрено дело, так как заявителем не предъявлялись требования о возмещении расходов на оплату услуг юриста, о чем неоднократно указано в решении, в том числе в решении об отказе в возмещении услуг юриста. Финансовым уполномоченным проигнорирована хронология событий, указанных в заявлении и приложенных документах. Кроме того, как указано в решении, в настоящее время Финансовый уполномоченный не осуществляет рассмотрение обращений, связанных с оказанием финансовых услуг, требование заявителя о возмещения убытков, причиненных в результате уплаты процентов по кредитному договору, не подлежит рассмотрению Финансовым уполномоченным.

Истец Д.Д. в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, с участием представителя, на уточненных исковых требованиях настаивал.

Представитель истца М.В. в судебном заседании на удовлетворении исковых требований настаивал, по доводам, изложенным в уточненном иске.

Представитель ответчика ООО «МАКС» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, с иском не согласился, по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Представитель третьего лица Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела и административный материал по факту ДТП № (КУСП №), суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений ст. 310 ГК РФ Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с абз. 1 ст. 236 ГК РФ гражданин или юридическое лицо может отказаться от права собственности на принадлежащее ему имущество, объявив об этом либо совершив другие действия, определенно свидетельствующие о его устранении от владения, пользования и распоряжения имуществом без намерения сохранить какие-либо права на это имущество.

В силу п. 5 ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" для случаев утраты или гибели застрахованного имущества предусмотрено право страхователя на абандон - отказ от прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Исходя из указанных положений, выплата страхового возмещения по риску "полная гибель" в размере полной страховой суммы предусмотрена при условии передачи страхователем годных остатков страховщику.

Как следует из ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая), возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Статьей 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых и одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил, и сами правила изложены в одном документе с договором или на его обратной стороне либо приложены к нему.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор страхования должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Правила страхования, являясь в силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Исходя из содержания ст. 929 ГК РФ, статей 9, 10 Закона РФ от Дата N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", обязательство по выплате страхового возмещения является денежным.

Вместе с тем, выплата может осуществляться в денежной или натуральной форме (направление на СТОА).

В силу положений ст. 940 ГК РФ и в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила приложены к нему.

В соответствии с п.1 ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Судом установлено, что Д.Д. является собственником транспортного средства ...в., VIN №, что подтверждается свидетельством о регистрации транспортного средства имеющегося в материале ... по факту дорожно - транспортного происшествия.

Дата, Д.Д. заключил с АО «МАКС» договор добровольного страхования средств наземного транспорта ... №, сроком действия с Дата по Дата, на основании заявления страхователя, «Проавил страхования средств наземного транспорта», в редакции действующей на день заключения договора страхования.

Выгодоприобретатель: по рискам хищение «угон» и ущерб - ПАО «Быстро Банк» в размере неисполненных обязательств Страхователя перед Банком по кредитному договору, существующих на момент выплаты страхового возмещения, а в остальной части страхового возмещения Выгодоприобретатель - Страхователь.

Согласно п. 5. договора страхования (полиса), лицами допущенными к управлению застрахованным транспортным средством: Д.Д., Дата г.р.

В соответствии с п. 7 договора страхования, транспортное средство было застраховано по риску «Полная гибель» и «Хищение», страховая сумма и страховая премия определяются на основании п. 7.1 договора.

Страховая сумма за период в котором произошло страховое событие (Дата), в соответствии с п. 7.1 договора, составила 626 905,00 рублей, страхования премия за весь период страхования составила 9 574,32 рублей, которая истцом оплачена.

Согласно п. 8.2 договора страхования, установлено, что если страховой случай произошел с участием лиц, не указанных в договоре страхования в качестве лиц допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, в отношении застрахованного транспортного средства по риску «Ущерб» или по риску «Ущерб» с выплатой на условиях «Полная гибель» в обоих случаях по указанным рискам устанавливается безусловная франшиза в размере 30% от страховой суммы. Данная франшиза не применяется при установлении в договоре условия о неограниченном количестве лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством. В отношении убытка в части, связанной с утратой товарной стоимости транспортного средства, устанавливается безусловная франшиза в размере 20 000 рублей. Данная франшиза не применяется при включении в договор условия «Возмещение утраты товарной стоимости ТС» (п. 8.3 договора страхования (полиса)).

В период действия договора Дата в ... час. по адресу: Адрес произошел страховой случай, а именно дорожно-транспортное происшествие, с участием автомобилей: ..., под управлением З.Д., и автомобиля ..., под управлением К.В. В результате данного ДТП автомобиль истца был поврежден, что подтверждается административным материалом по факту ДТП. Автогражданская ответственность З.Д. при управлении транспортным средством ..., была застрахована в АО «МАКС», что подтверждается представленным полисом № ... со сроком страхования с Дата по Дата. Страхователем и собственником транспортного средства указан - Д.Д. Договор был заключен в отношении лиц допущенных к управлению, среди которых поименован и З.Д.

Дата истец в соответствии с договором добровольного страхования обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового события, что подтверждается заявлением об убытке № А – ... с представленным перечнем необходимых документов.

Дата АО «МАКС» организован осмотр транспортного средства истца ... в результате которого был составлен акт осмотра поврежденного имущества № А-... автомобиля. Согласно ремонт-калькуляции № А-... от Дата составленной на основании акта осмотра, стоимость ремонта автомобиля истца составила 224 115 рублей.

Письмом от Дата, АО «МАКС» сообщило Д.Д. об отсутствии оснований для выплаты возмещения в связи с условиями договора и отсутствием «Полной Гибели» транспортного средства, поскольку стоимость ремонта не превышает ...% от страховой суммы.

Дата, истец направил ответчику письмо, в котором сообщил, что Дата в ... часов на территории официального дилера ...» будет проводиться независимая экспертиза его автомобиля ...

Представитель АО «МАКС» прибыл на осмотр автомобиля, что подтверждается акт осмотра поврежденного имущества ... от Дата. Дата составлен дополнительный акт осмотра автомобиля ...

В соответствии с представленной калькуляцией, составленной ООО «...» стоимость ремонто-восстановительных работ ... от Дата в отношении автомобиля ... составил 676 114, 68 руб. (л.д. 26-28).

Дата, АО «МАКС» направил в ПАО «Быстробанк» уведомление о признании конструктивной гибели залогового автомобиля ..., поскольку как уже установлено судом, выгодоприобретателем по договору КАСКО является банк по риску «Полная гибель», с указанием суммы страхового возмещения в случае передачи годных остатков страховщику или без таковой передачи.

Дата АО «МАКС» направил Д.Д. письмо, которым сообщено, что АО «МАКС» произвело расчет стоимости восстановительного ремонта автомобиля ..., стоимость восстановительного ремонта превышает ... % от страховой суммы, предложены варианты выплаты страхового возмещения в соответствии с условиями страхования п. 10.20.1 и п. 10.20.2, соответственно при условии оставления застрахованного имущества у страхователя либо передачи его страховщику.

Дата Д.Д. направил АО «МАКС» заявление, где просил произвести выплату по второму варианту условий, то есть, транспортное средство остается в собственности страхователя.

Письмом ПАО «БыстроБанк» от Дата предъявленное в страховую компанию, банк сообщил, что выплату страхового возмещения за поврежденное транспортное средство в результате ДТП необходимо произвести на расчетный счет открытый в банке ПАО «Быстробанк» на имя Д.Д., с указанием реквизитов для перечисления.

Дата между АО «МАКС» и Д.Д. заключено соглашение о порядке и условии выплаты страхового возмещения, согласно которого определен размер страхового возмещения в размере - 269 833,50 рублей, из расчета: 626 905 рублей (размер страховой суммы) – 188 071,50 рублей (франшиза 30%) - 169 000 руб. (стоимость годных остатков). Д.Д. с вычетом франшизы был не согласен, о чем сделал отметку в указанном соглашении.

Дата АО «МАКС» произведена выплата Д.Д., страхового возмещение по договору № от Дата в размере 269 833,50 рублей, что подтверждается платежным поручением № от Дата.

Дата, направил страховщику заявление, в котором просил предоставить калькуляцию размера ущерба.

Дата АО «МАКС» в ответ на его обращение от Дата направило в адрес Д.Д. письмо, которым сообщили, что рыночная стоимость транспортного средства после события Дата определена по результатам проведения аукциона и составила 169 000 рублей. В соответствии с п. 4.12.5 Правил страхования, если страховой случай произошел с участием лиц, не указанных в договоре в качестве лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, в отношении застрахованного транспортного средства по риску «Ущерб» устанавливается безусловная франшиза в размере 30 % от страховой суммы. Франшиза согласно п. 4.12.5 составила 188 071,50 рублей. Таким образом, размер страхового возмещения составил 269 833,50 рублей.

Дата Д.Д. направил в адрес АО «МАКС» по адресу филиала в Адрес и по юридическому адресу, претензию где просил возместить убытки в общем размере 295 992,28 рублей, в том числе: 188 071,50 рублей неправомерно удержанная сумма франшизы, 64 489,13 руб. – убытки причиненные в результате уплаты процентов по кредитному договору от Дата, 23 431,65 руб. - сумма непогашенных процентов на сумму долга согласно ст. 395 ГК РФ, расходы на услуги юриста, компенсация морального вреда. Также просил возместить проценты по кредитному договору до даты фактического исполнения обязательства.

Дата в адрес истца АО «МАКС» направлен ответ аналогичный ответу от Дата, дополнительно страховщик указал, что договором страхования оплата процентов по кредитному договору, неустойки, юридические расходы и компенсация морального вреда не предусмотрены.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций отДата № ... в удовлетворении требований Д.Д. о пересмотре суммы страхового возмещения в части удержания безусловной франшизы по договору страхования, выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, возмещении расходов за услуги юриста отказано. Требования Д.Д. о возмещении расходов, причиненных в результате уплаты процентов по кредитному договору, выплате компенсации за причиненный моральный вред оставлены без рассмотрения.

Согласно п. 9 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» франшиза - это часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы). Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.

В п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от Дата N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснено, что условия договора добровольного страхования могут предусматривать положения, исключающие выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая у страхователя (выгодоприобретателя), не превышает или менее определенного договором размера убытков (франшиза). Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. При определении условий договора добровольного страхования имущества о франшизе стороны должны действовать добросовестно и не допускать злоупотребления правом.

Согласно п. 9.6.7 Правил страхования, утверждённых приказом генерального директора ЗАО «МАКС» от Дата №-ОД(А), страховщик в случае повреждения застрахованного транспортного средства страхователь или лицо, допущенное к управлению, обязан предоставить поврежденное застрахованное транспортное средства до его ремонта для осмотра страховщику.

Согласно п. 10.1 Правил страхования страховое возмещение выплачивается после предоставления страхователем всех необходимых документов по страховому событию, предъявления страхователем к осмотру поврежденного застрахованного транспортного средства до его ремонта и составления акта осмотра, полного определения обстоятельств, причин, размере и характера причиненного ущерба и признания страховщиком свершившегося события страховым случаем.

Согласно п. 10.2.2 Правил в случае гибели застрахованного транспортного средства страховщик рассматривает представленные документы и принимает решение о выплате страхового возмещения, отказе в выплате страхового возмещения – в течение 30 рабочих дней с момента получения страховщиком всех необходимых документов, предусмотренных разделом 9 настоящих правил, предоставления транспортного средства к осмотру страховщиком и определения конкретного способа получения страхового возмещения в соответствии с п. 10.20 настоящих Правил.

В соответствии с п. 10.3 правил страхования выплата денежными средствами производится не позднее 5 рабочих дней с момента принятия решения о страховой выплате, если иной срок не предусмотрен договором.

Согласно п. 10.20 при уничтожении застрахованного транспортною средства выплата страхового возмещения производится страховщиком на условиях "Полная гибель" путем безналичного перечисления денежных средств по одному из следующих вариантов выплаты:

пункт 10.20.1 - в размере страховой суммы, установленной договором (полисом) страхования по риску «Ущерб» или по пакету рисков «КАСКО» с учетом положений п.4.3 настоящих Правил, за вычетом ранее произведенных страховых выплат по риску "Ущерб" (при установлении агрегатной страховой суммы) или без учета ранее произведенных страховых выплат по риску «Ущерб» (при установлении неагрегатной суммы), а также с учетом франшизы, при условии передачи поврежденного транспортного средства страховщику и документов на него. В этом случае Страхователь за свой счет обязан провести его таможенную очистку (в случае, если транспортное средство не прошло таможенную очистку) транспортировку по адресу, указанному Страховщиком, для передачи поврежденного транспортного средства Страховщику;

пункт 10.20.2. - в размере страховой суммы, установленной договором (полисом) страхования по риску «Ущерб» или по пакету рисков «КАСКО» с учетом положений п.4.3 настоящих Правил, за вычетом рыночной стоимости поврежденного транспортного средства, при условии, что данное транспортное средство остается у Страхователя, за вычетом ранее произведенных выплат по риску «Ущерб» (при установлении неагрегатной страховой суммы) или без учета ранее произведенных страховых выплат по риску «Ущерб» (при установлении неагрегатной страховой суммы), а также с учетом франшизы.

Определение рыночной стоимости поврежденного транспортного средства производится на основании данных специализированных торгов (аукциона), осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных - средств, а в случае отсутствия таких торгов - на основании работки универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже подержанных транспортных средств.

В соответствии со ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио - видеозаписей, заключений экспертов. Доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

В силу ст. 59 ГПК РФ суд принимает во внимание только те доказательства, которые имеют значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Согласно ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В ходе рассмотрения дела по существу стороны не оспаривают, что произошедшее событие является страховым случаем, при этом, произошла полная гибель застрахованного транспортного средства. Спор между сторонами, по существу, сводится к разногласию в части отказа страховщика выплатить франшизу.

В соответствии с п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 20 от Дата «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая, при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

Согласно п. 4.12.5 Правил страхования, если страховой случай произошел с участием лиц, не указанных в договоре в качестве лиц, допущенных к управлению застрахованным транспортным средством, в отношении застрахованного транспортного средства по риску «Ущерб» устанавливается безусловная франшиза в размере 30 % от страховой суммы.

При заключении договора добровольного страхования Д.Д. подтвердил, что правила и условия страхования ему понятны, правила страхования не лишают его прав, обычно предъявляемых по договорам такого вида, не исключают или не ограничивают ответственность Страховщика за нарушения обязательств и не содержат других явно обременительных для страхователя условий. Страхователь согласился заключить договор на содержащихся в полисе условиях и прилагаемых к нему правилах страхования.

Поскольку договор добровольного страхования заключен с Д.Д., З.Д. как лицо допущенные к управлению застрахованным транспортным средством не указан в полисе страхования средств транспорта №, таким образом, у АО «МАКС» имелись все основания для удержания франшизы в соответствии с условиями договора.

Довод истца, о том, что З.Д. был включен в полис ОСАГО также заключенный с АО «МАКС», в связи с чем страховщик знал о всех лицах допущенных до управления транспортным средством, судом отклоняется как не состоятельный, поскольку в соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких Правил и сами Правила приложены к нему, а п. 4.12.5 Правил страхования предусмотрено в каких случаях устанавливается франшиза в размере ... % от страховой суммы, при этом и п.8.2 полиса страхования содержит указание на условие о франшизе.

При заключении договора страхования истец был ознакомлен и согласен с условиями страхования, в том числе и с указанным пунктом. Договор страхования и Правила страхования им были получены лично, о чем свидетельствует его подпись, данный факт сторонами не оспорен.

Таким образом, оснований для удовлетворения требований Д.Д. о взыскании суммы франшизы не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании убытков причиненных в результате переплаты процентов по кредитному договору №-... от Дата за период с Дата по Дата и далее до даты фактического исполнения обязательства суд приходит к следующему.

Дата между ПАО «БыстроБанк» и Д.Д. заключен кредитный договор <***> по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 770 772,27 руб., под ...% годовых, со сроком Дата (согласно дополнительному соглашению), цели использования кредита на приобретение автомобиля ... г.в., VIN №.

Согласно справке ПАО «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору №-... от Дата заключенному между ПАО «БыстроБанк» и Д.Д. по состоянию на Дата составляет: 194 190,49 руб. - текущий основной долг, 1 233,58 руб. начисленные проценты за пользование кредитом, 63 375,62 руб. – просроченный основной долг, 23 023,77 руб. просроченная задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, 402,60 руб. – проценты на просрочку, 2 954,41 руб. госпошлина. Итого задолженность - 285 180,47 руб.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено судом и следует из материалов дела, истец обратился к страховщику с заявлением о страховой выплате Дата, был проведен осмотр Дата, соответственно с учетом вышеназванных Правил (с учетом рабочих дней), страховая выплата должна быть осуществлена не позднее Дата, однако, выплата была осуществлена только Дата. Кредитные обязательства в полном объеме не погашены. Таким образом, в период с момента наступления у ответчика обязанности по выплате части страхового возмещения до исполнения данной обязанности, Д.Д. выплачивались проценты за пользование кредитными денежными средствами. Убытки, в виде процентов за пользование заемными средствами начисленные банком, были причинены Д.Д. вследствие несвоевременной выплаты страхового возмещения, что свидетельствует о наличии причинно-следственной связи между действиями страховщика и наступившими последствиями, в связи с чем на ответчика должна быть возложена ответственность по их возмещению в порядке ст. 15 ГК РФ.

Судом проверен расчет представленный представителем истца, суд признает его арифметически не верным и производит свой расчет:

Исходя из представленного дополнительного соглашения, заемщик обязался возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком имеющимся в дополнительном соглашении.

Также дополнительным соглашением установлено, что на момент подписания данного соглашения задолженность по кредиту (основного долга) составила 704224, 23 руб. Из графика платежей следует, что истцу предоставлена возможность не оплачивать кредит с Дата по Дата, а с Дата по Дата истец обязан оплачивать только проценты по 9000 рублей в месяц.

Поскольку на момент оплаты страховой суммы, задолженность по кредитному договору составила 704224, 23 руб., а страховая выплата должна быть осуществлена не позднее Дата в сумме 269833, 50 руб., таким образом, сумма задолженности по кредитному договору на Дата задолженность бы составила 434 390, 73 руб. = (704 224, 23 – 269 833, 50).

В соответствии с условиями договора (индивидуальных условий) (пункт 4), процентная ставка за пользование заемными денежными средствами установлена в размере ... % годовых.

В соответствии с п. 1.3 дополнительного соглашения, проценты за пользование кредитом начисляются в течении установленного Кредитным договором срока на остаток задолженности по кредиту (в том числе просроченной), учитываемой на начало операционного дня. При этом начисление процентов за пользование кредитом осуществляется не более чем по дату последнего платежа Заемщика, предусмотренную Кредитным договором.

Отличие процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита состоит в том, что в расчет полной стоимости кредита могут включаться дополнительные платежи и сборы. Таким образом, суд принимает для расчета процентную ставку установленную договором.

Расчет процентов за период с Дата по Дата:

434390, 73 х 86 / 365 х 15.5% = 15864, 19 руб.

Дата должна быть оплачена сумма основного долга в размере 8 274, 72 руб.

434390, 73 - 8 274, 72 = 426 116, 01 руб.

Расчет процентов за период с Дата по Дата:

426 116, 01 руб. х 31 / 365 х 15,5 % = 5 609, 55 руб.

Дата должна быть оплачена сумма основного долга в размере 17868,72 руб.

426 116, 01 - 17868,72 = 408247, 75 руб.

Расчет процентов за период с Дата по Дата:

408247, 75 руб. х 28 / 365 х 15.5% = 4854, 23 руб.

Итого: 15864, 19 + 5 609, 55 + 4854, 23 = 26327,97 руб.

Истцом уплачено процентов по договору:

С Дата по Дата: (9000/30*24) = 7200 руб.

За период с Дата по Дата (согласно таблице в доп. соглашении) 9000 + 9000 + 18755, 28 + 9161,74 = 45917,02 руб.

За период с Дата по Дата: (8926,52/30*26) = 7736,32 руб.

Итого: 7200 + 45917, 02 + 7736, 32 = 60853,34 руб.

Исходя из проведенного расчета переплата составила: 60853,34 - 26327,97 = 23 507,26 рублей.

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязанностей истцом уплачивались проценты на протяжении более пяти месяцев после страхового случая и в течение этого времени Д.Д. вынужден был платить проценты за пользование заемными средствами. В том случае, если бы страховщиком страховое возмещение было выплачено своевременно, на что вправе был рассчитывать истец, у него не возникло необходимости выплачивать излишние проценты, которые он расценил как убытки. Таким образом, со страховой компании в пользу истца подлежат взысканию убытки в сумме 23 507,26 рублей.

Пунктом 1 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.

Учитывая, что компенсация морального вреда, неустойка и штраф не урегулированы специальным законодательством о страховании, к спорным правоотношениям подлежат применению положения Закона о защите прав потребителей, исходя из того, что страховщик нарушил права истца как потребителя, поскольку необоснованно отказал в выплате страхового возмещения.

В силу ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 от Дата "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

При разрешении спора в указанной части суд принимает во внимание характер причиненных истцу страданий, фактические обстоятельства дела, при которых причинен моральный вред, и определяет размер, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, размер штрафа, за неисполнение в добровольном порядке требований истца, составляет 12753,63 рублей (23507,26 руб.)* 50%.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Д.Д. к АО «МАКС» о взыскании страхового возмещения в виде не выплаченной франшизы, неустойки, убытков, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного Общества «МАКС» в пользу Д.Д. убытки в размере 23507,26 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2000 руб., штраф в сумме 12753,63 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании суммы франшизы, неустойки, убытков, компенсации морального вреда – отказать.

Решение в течение месяца со дня принятия его судом в окончательной форме, может быть обжаловано в Адресвой суд через Дзержинский районный суд Адрес.

Мотивированное решение изготовлено Дата года

Судья К.В. Каробчевская

Оригинал решения находится в материалах дела 2- 1664/2020