Решение № 2-257/2021 2-257/2021~М-98/2021 М-98/2021 от 15 марта 2021 г. по делу № 2-257/2021

№ 2-257(1)/2021

64RS0028-01-2021-000418-12


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2021 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.,

при секретаре Бохан Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии,

установил:

ФИО2 обратился к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее - ООО СК «Сбербанк страхование жизни»), публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ПАО «Сбербанк», Банк) о взыскании части страховой премии. В обоснование своих требований указал, что 18 августа 2020 г. между Банком и ФИО2 был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил последнему кредит в сумме 878 049руб. на срок 60 месяцев, под 15,55 % годовых. В этот же день 18.08.2020 ФИО2 был подключен к программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сроком на 60 месяцев. Страховая сумма на дату заключения договора составляла 878 049 руб., плата за участие в программе страхования – 158 048 руб. 82 коп. Фактически на счет ФИО2 18.08.2020 была зачислена денежная сумма в размере 878 049 руб., из которой списана сумма страхования в размере 158048 руб. 82 коп.

Обязательства по кредитному договору <***> от 18.08.2020 ФИО2 были исполнены досрочно 28.09.2020 в полном объеме. Считает, что в связи с прекращением кредитных обязательств действие договора страхования также прекращено, что дает застрахованному лицу право на возврат части страховой премии в размере 154586 руб. 82 коп. пропорционально времени действия договора страхования. 08.10.2020, 24.11.2020 и 04.12.2020 истец обращался в ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о расторжении договора страхования и возврате суммы страховой премии, на что ему было отказано, а 29.12.2020 истцом получено решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований. Кроме того, истец полагает, что услуга по страхованию жизни ему навязана Банком, поскольку при подключении к программе страхования он сообщал, что его жизнь застрахована как военнослужащего. На основании изложенного, со ссылкой на положения ст. 329, 421, 450, 934, 935, 958 ГК РФ истец просит взыскать солидарно с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк» часть страховой премии по договору страхования от 18.08.2020 в размере 154586 руб. 82 коп.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Истец ФИО2 в судебном заседании не участвовал, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление ответчик просит в удовлетворении иска отказать. Указав, что при заключении кредитного договора ФИО2 выразил добровольное согласие на подключение к программе страхования, путем подачи соответствующего заявления, где выразил согласие на оплату денежной суммы в размере 158048 руб. 82 коп. за подключение к программе страхования. Истец был ознакомлен с условиями участия в программе страхования, ему предоставлена необходимая информация, в том числе, что отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не является основанием для возвращения платы за подключение к программе страхования, поскольку клиент получает финансовую защиту на определенный срок и денежную сумму. При этом стоимость финансовой защиты не меняется на протяжении срока ее действия. Финансовая защита клиенту предоставляется Банком путем заключения Банком договора страхования со страховой компанией и включением клиента в число застрахованных лиц. Право изменять и расторгать договор имеют только стороны договора – Банк и страховая компания. Участник программы страхования получает защиту от рисков смерти, наступления инвалидности и недобровольной потери работы и не зависит от состояния расчета по кредитному договору. Таким образом, услуга по подключению к программе страхования обладает самостоятельным характером, в связи с чем, основания для изменения условий участия в ней при досрочном исполнении кредитных обязательств отсутствуют.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В письменном возражении на исковое заявление представитель ответчика просит в удовлетворении иска отказать. Указывает, что 30.05.2018 между страховой компанией и Банком заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, в рамках которого страховая компания и Банк заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка на основании обращений заемщиков, после чего был заключен договор страхования. Банком было принято заявление истца о страховании и внесении платы, что подтверждает заключение между истцом и Банком договора о подключении к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. По данному договору Банк заключает договор со страховой компанией, где Банк - страхователь, страховая компания – страховщик, а клиент – застрахованное лицо. Денежные средства непосредственно от истца страховая компания не получала. Истец был ознакомлен и согласен с условиями страхования, где, в том числе указано, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании заявления, представленного в Банк в течение 14 дней с даты подачи заявления. Однако, истец своим правом на отказ от участия в программе страхования и возврате платы не воспользовался. Условием для возврата страхователю страховой премии является отказ страхователя от договора добровольного страхования в течении 14 дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде страхового случая. Погашение кредитной задолженности не влияет на наступление страхового случая, который может наступить независимо от погашения задолженности перед Банком. В данном случае договор страхования действует до окончания его срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при страховом случае. При досрочном погашении задолженности застрахованного лица выгодоприобретателем становится истец, а в случае его смерти – наследники. Истец обратился к ответчику за возвратом платы за страхование по истечении 14-дневного срока, на момент обращения риск смерти и инвалидности не прекратился и возможность их наступления не отпала. Таким образом, истец может требовать только о досрочном отказе от договора страхования, при котором часть суммы страховой премии не возвращается.

При таких обстоятельствах, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 18.08.2020 между ФИО2 и ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор №94007947 (индивидуальные условия договора потребительского кредита), по которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 878 049 руб. на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, под 15,55 % годовых, а ФИО2 обязался возвратить Банку полученный кредит в соответствии с графиком (л.д. 24-28). Банк свое обязательство по предоставлению кредита исполнил.

В тот же день ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении на страхование от 18.08.2020 и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика от 31.05.2020.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО2 является застрахованным лицом с 18.08.2020 по 17.08.2025, срок страхования составляет 60 месяцев. Срок действия договора страхования определен в п. 3 заявления на страхование и составляет 60 месяцев с даты оплаты за подключение к программе добровольного страхования.

Плата за подключение к программе страхования ФИО2 составила 158 048 руб. 82 коп. (л.д. 29-33, 36-43, 55, 56).

28.09.2020 кредит истцом погашен в полном объеме (л.д. 91).

08.10.2020 истец обратился в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с претензией о выплате части страховой премии в размере 154 586 руб. 82 коп. в связи с досрочным погашением кредита (л.д. 44-46).

26.10.2020 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ответило истцу письмом № 06-02-10/127709 об отсутствии оснований для удовлетворения его требований (л.д. 49).

08.10.2020 истец также обратился в Банк с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

Банк отказал в удовлетворении требований истца со ссылкой на то, что досрочное погашение обязательств перед Банком не является основанием для возврата денежных средств. Страховая защита действует в течение всего срока страхования, даже в случае погашения кредита (л.д. 47-48).

24.11.2020 истец обратился по электронной почте в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении договора страхования от 18.08.2020 (л.д. 50).

04.12.2020 ООО СК "Сбербанк страхование жизни" ответило истцу письмом с разъяснением о необходимости с данным вопросом обратиться в Банк (л.д. 51).

После чего, 09.12.2020 истец обратился в Банк с заявлением о расторжении договора страхования от 18.08.2020 (л.д. 52).

Банк разъяснил истцу, что полное досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств. Договор страхования в отношении него заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 календарных дней не поступил, оснований для возврата денежных средств отсутствуют (л.д. 53).

В целях досудебного урегулирования спора истец обратилась с заявлением в службу финансового уполномоченного, решением которого от 29.12.2020 о взыскании части страховой премии отказано (л.д. 15-23).

В соответствии с п. 1 и 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг) (абз. 4 п. 2 ст. 10 Закона о защите прав потребителей).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им предельного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения возникает лишь при наступлении страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п. 1, 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк", а также Правил комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00.

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 31 мая 2020 г. (далее - Условия) (л.д. 36-43).

На основании пункта 2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк в том числе оформленного в электронной форме.

Страховая сумма согласно Условиям устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования. Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

Действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением (п. 3.6.3 Условий).

Из приведенных положений Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту. Договор страхования не является составной частью кредитного договора.

В соответствии с п. 7.1 договора страхования выгодоприобретателями являются по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страхового риска "Временная нетрудоспособность" – Банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредиту. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае смерти Страхователя - наследники. Данное условие свидетельствует об отсутствии связи между договором страхования и кредитным договором.

Судом установлено, что согласно п. 7.2 заявления на участие в программе добровольного страхования истец подтвердил, что: ему представлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования; он ознакомлен с Условиями и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования является добровольным и его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты оплаты; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты оплаты, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. А также ему сообщено, что стоимость такого подключения составляет 158 048 руб. 82 коп., которая может быть уплачена любым способом, в том числе, списанием со счета истца из предоставленных ему кредитных средств.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Какой-либо дополнительной информации ФИО2 не требовал, а предоставленная информация о плате за подключение к программе страхования является достоверной, соответствовала требованиям ст. 10 Закона о защите прав потребителей и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о подключении к программе или отказе от такового. Таким образом, суд пришел к выводу о том, что подключение заемщика к Программе страхования являлось добровольным волеизъявлением заемщика, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования жизни, в связи с чем, суд не усматривает нарушений прав истца на получение информации.

Доказательства, свидетельствующие о том, что договор страхования заключен помимо волеизъявления обоих сторон, либо существует связь между договором страхования и кредитным договором истцом не представлены.

При таких обстоятельствах, вопреки доводам истца и его представителя, суд пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита истцом, а также его просьба отключить от программы страхования не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не влекут в силу ст. 958 ГК РФ обязанность Банка возвратить часть суммы уплаченной за подключение к программе страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Из пункта 4.1 Условий следует, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: 4.1.1. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования; 4.1.2. подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения/списания платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования (п. 4.3 Условий).

На основании изложенного, суд также пришел к выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня оплаты.

Кроме того, при рассмотрении дела представитель истца подтвердила, что подключение к Программе страхования произведено на основании заявления истца.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы истца и его представителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Суд также разъясняет стороне истца, что факт досрочного погашения кредита не исключает возможность наступления страхового случая, установленного договором страхования, и не влечет прекращения страховых рисков, указанных в нем. Поэтому досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" производит страховую выплату не в силу просрочки истца по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли им допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

Разрешая спор и руководствуясь ст. 450, 450.1, 958 ГК РФ, ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", суд признает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, принятым в соответствии с требованиями действующего законодательства, а иск не подлежащим удовлетворению.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований. Иных требований, равно как иных доводов и доказательств суду не заявлено и не представлено, в связи с чем в удовлетворении исковых требований истцу следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 23 марта 2021 г.

Судья