Решение № 2-2156/2019 от 19 августа 2019 г. по делу № 2-2156/2019

Дело № 2-2156/2019 КОПИЯ


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 августа 2019 года город Чайковский

Чайковский городской суд Пермского края в составе

председательствующего Коноваловой И.Е.,

при секретаре судебного заседания Шайдуллиной В.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование иска указано, что 22 апреля 2012 года между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 80000 рублей. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, тарифы по тарифному плану, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты. Ответчик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк расторг договор 23 февраля 2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Заключительный счет подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся задолженность в установленный срок. На дату предъявления иска в суд задолженность составляет 125251,43 рубль, из которых: сумма основного долга 83161,39 рубль; сумма процентов 27670,45 рублей; сумма штрафов 14419,59 рублей. Просят взыскать с ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 19 августа 2017 года по 23 февраля 2018 года в сумме 125251,43 рубль, государственную пошлину в размере 3705,03 рублей.

Истец – АО «Тинькофф Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, направили в суд заявление о рассмотрении дела без участия представителя, на исковых требованиях настаивают.

Ответчик – ФИО1 в судебном заседании с требованиями не согласился, пояснил, что платежи по кредиту осуществлял. Просил снизить размер штрафа.

Суд, заслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно положениям статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами статей 819-821 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом 2 статьи 811 ГК РФ регламентировано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

14 марта 2012 года ФИО1 обратился в ЗАО «Тинькофф Кредитные системы» с заявлением-анкетой, которой уполномочивает сделать безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении универсального договора на условиях. Указанных в настоящем заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания и тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Заявитель понимает и соглашается с тем, что условия КБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном условиями КБО и законодательством РФ. Если в настоящем заявлении-анкете не указано несогласие на включение в программу страховой защиты заемщиков банка, то заявитель согласен быть застрахованным лицом по указанной программе, а также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Заявитель ознакомлен и согласен с действующими условиями КБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет и тарифами, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту (кредитные карты) на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете и условиях КБО. Заявитель уведомлен, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в настоящем заявлении-анкете, при полном использовании лимита кредитной задолженности в 21000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении 2 лет – 1,4 % годовых, при равномерном погашении кредита в течение 2 лет – 36,3 % годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается. С общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт и тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их соблюдать. Отметок о несогласии подключить услугу SMS-банк, участвовать в программе страховой защиты заемщиков банка в соответствующих полях не имеется. Договор №, тарифный план «Кредитная карта ТП 7.2 RUR», карта Тинькофф Платинум. Заявление подписано от имени ФИО1 (л.д. 8).

Согласно условий Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), продукт Тинькофф Платинум, Тарифный план ТП 7.2 RUR, утвержденных Приказом Председателя правления ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк № 0622.01 от 22 июня 2011 года, беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок 28,9 % годовых, по операциям получения наличных 36,9 % годовых. Плата за обслуживание карты первый год бесплатно, далее 590 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 290 рублей. Плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей, взимается ежемесячно. Минимальный платеж не более 6 % от задолженности минимум 600 рублей. Штрафы за неуплату минимального платежа первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 рублей; третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа 0,2 % в день. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, взимается ежемесячно. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей (л.д. 9-10).

Согласно условиям комплексного банковского обслуживания в ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, утвержденных Решением правления 28 сентября 2011 года, в рамках универсального договора банк предоставляет клиенту возможность заключения отдельных договоров в соответствии с общими условиями. Для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей. Введение клиентом аутентификационных данных и/или кодов доступа при оформлении заявки означает: заключение между банком и клиентом договора на условиях, изложенных в заявке и соответствующих общих условиях, в том числе, если речь идет о кредитном договоре или договоре кредитной карты, подтверждение клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлена и понятна информации о полной стоимости кредита; поручение клиента банку безакцептно списывать денежные средства с любых счетов клиентов в банке в целях погашения задолженности клиента перед банком в случаях, определяемых универсальным договором, а также предоставления банку права на составление в необходимых случаях расчетных документов от имени клиента. Изменение или расторжение универсального договора не освобождает клиента и/или банк от исполнения своих обязательств по универсальному договору, возникших до момента такого изменения/расторжения.

Согласно общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению. Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с тарифным планом. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору кредитной карты или учитываются как переплата. Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг; контролировать соблюдение лимита задолженности, а в случае его превышения уплатить банку плату в размере, определяемом тарифным планом. Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае выявления банком недостоверной информации, указанной клиентом в заявлении-анкете или заявке; в случае, если клиент/держатель не пользовался кредитной картой более чем 6 месяцев при отсутствии задолженности по договору кредитной карты; в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты, и в иных случаях по усмотрению банка. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. Если в момент расторжения договора кредитной карты задолженность клиента перед банком отсутствует, банк вправе расторгнуть договор кредитной карты без направления заключительного счета, информируя клиента о своем решении письменно или по телефону, или иным способом по усмотрению банка. При формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане (л.д. 11-14).

Согласно расчету задолженности и выписке по лицевому счету по договору № с 21 марта 2012 года по 19 декабря 2018 года ФИО1 платежи по кредиту осуществлял не в полном объеме, последний платеж осуществил 15 октября 2017 года в размере 2000 рублей (л.д. 15-25, 26-31).

Согласно справке о размере задолженности от 19 декабря 2018 года, задолженность ФИО1 по договору № по состоянию на 19 декабря 2018 года составляет 125251,43 рубль, из которых: основной долг 83161,39 рубль, проценты 27670,45 рублей, комиссии и штрафы 14419,59 рублей (л.д. 32).

23 февраля 2018 года в адрес ФИО1 направлен заключительный счет, в котором АО «Тинькофф Банк» требует сумму задолженности в размере 125251,43 рубль (л.д. 33).

11 сентября 2018 года мировым судьей судебного участка № 2 Чайковского судебного района Пермского края, и.о. мирового судьи судебного участка № 1 Чайковского судебного района Пермского края вынес судебный приказ о взыскании с ФИО1 сумму задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты, который был отменен 20 сентября 2018 года в связи с возражениями должника (л.д. 35 об).

В связи с установленными обстоятельствами, у банка в силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, имеются основания для досрочного требования возврата суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплаты неустойки за нарушение обязательств.

Проверив письменный расчет сумм, подлежащих взысканию с ответчика по состоянию на 19 декабря 2018 года, суд находит его правильным. Ответчиком расчет не оспорен, контррасчет не представлен.

Согласно ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно п. 75 при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

Согласно представленному расчету неустойка по договору исчислена за период с 19 августа 2017 года по 23 февраля 2018 года в размере 14419,59 рублей.

С учетом размера задолженности и периода просрочки, с целью соблюдения баланса интересов истца и ответчика, суд полагает возможным снизить размер неустойки до 5000 рублей, полагая, что такой размер неустойки является разумным и справедливым.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Таким образом, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3705,03 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты за период с 19 августа 2017 года по 23 февраля 2018 года в размере 83161 (восемьдесят три тысячи сто шестьдесят один) рубль 39 копеек просроченная задолженность по основному долгу, 27670 (двадцать семь тысяч шестьсот семьдесят рублей) 45 копеек просроченные проценты, 5000 рублей штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3705 (три тысячи семьсот пять) рублей 03 копейки.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Чайковский городской суд в течение месяца после составления мотивированного решения.

Мотивированное решение составлено 26 августа 2019 года.

Судья /подпись/:

Копия верна:

Судья И.Е. Коновалова

Секретарь судебного заседания:

Решение (определение) ___ вступило в законную силу.

Подлинный документ подшит в деле № 2-2156/2019

Дело находится в производстве

Чайковского городского суда Пермского края

УИД 59RS0040-01-2019-000086-77