Решение № 2-2780/2019 от 10 апреля 2019 г. по делу № 2-2780/2019

Дело № 2-2780/19


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 апреля 2019 г. г.Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего Топорова А.А.,

при секретаре Набока Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» (далее – Банк) обратилось к мировому судьей судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула с иском, указав, что 11.04.2013 между Банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 70 000 руб. Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Существенные условия договора согласованы сторонами в заявлении-анкете, Тарифах по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условиями комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения договора, которые являются составными частями заключенного договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк расторг договор 14.07.2018, путем выставления ответчику заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован, начисление комиссий и процентов с указанной даты Банком не производилось. Задолженность ответчика перед Банком составляет 39 913,62 руб. в том числе: 25 870,15 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 9 604,80 руб. – просроченные проценты, 4 438,67 руб. – штрафные проценты. Истец просит взыскать с ответчика указанные суммы, а также расходы по оплате госпошлины в размере 1 397,41 руб.

ФИО1 подано встречное исковое заявления к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным. В обоснование указывает, что банком пропущен срок исковой давности для обращения с заявленными требованиями. Кроме того, полагает, что оспариваемый тариф является кабальным, поскольку размер процентов, указанный в договоре является чрезмерно завышенным.

Определением мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула от 11.02.2019 гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, встречному иску ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании недействительным договора кредитной карты, передано для рассмотрения по подсудности в Центральный районный суд г. Барнаула.

В судебном заседании ответчик по первоначальному иску – истец по встречному иску ФИО1 и его представитель по устному ходатайству Дик А.И. сумму основного долга не оспаривали, настаивали на удовлетворении встречного иска. Полагали, что проценты и штрафные санкции банком завышены, просили применить положения ст.333 ГК РФ.

Представитель истца по первоначальному иску, ответчика по встречному иску АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства уведомлен надлежаще. Представил письменный отзыв, согласно которому просит в удовлетворении встречного искового заявления отказать.

Выслушав пояснения, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В судебном заседании установлено, что 07.04.2013 ФИО1 обратился в Банк с заявлением на оформление кредитной карты с тарифным планом ТП 1.0 RUR, в соответствии которым заемщик получил право воспользоваться предоставленными кредитными денежными средствами и обязался ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счет - выписке.

Указанное заявление акцептировано Банком 11.04.2013 путем предоставления ФИО1 кредитной карты, которая активирована заемщиком, что свидетельствует о заключении между сторонами кредитного договора № в соответствии с п.1 ст.435, п.п.1,3 ст.438 ГК РФ.

Согласно п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей.

Согласно расчету задолженности 11.04.2013 произошло списание денежных средств по карте. С этой даты следует исчислять заключение договора кредитной карты.

В силу пунктов 5.1-5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности, держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операции сверх лимита задолженности.

На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

Согласно п.5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.

Условиями Тарифного плана ТП 1.0 RUR установлено беспроцентный период 0% до 55 дней, базовая процентная ставка 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты 590 руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа: первый раз – 590 руб., второй раз 1% от задолженности плюс 590 руб., третей раз – 2% от задолженности плюс 590 руб. Процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12% в день. Плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 290 руб.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу п.п.1,2 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ответчик своих обязательств по погашению кредита не выполняет, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

Согласно расчету истца задолженность ответчика составляет 39 913,62 руб., в том числе: 25 870,15 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 9 604,80 руб. – просроченные проценты, 4 438,67 руб. – штрафные проценты.

Расчет взыскиваемых сумм, представленный истцом, судом проверен и признан верным, контррасчета задолженности ответчиком не представлено.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, характер нарушения ответчиком обязательства, с учетом объема сумм задолженности, последствия нарушения обязательства, период просрочки по исполнению денежного обязательства, суд снижает размер штрафных процентов до 2 000 руб.

Разрешая встречные исковые требования, суд приходит к следующему.

При заключении договора ФИО1 был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт, тарифами и условиями банка, что подтверждается его подписью в заявлении. Также ФИО1, располагающий на момент заключения договора полной информацией о предложенной Банком услуге (подтверждением чего является подпись на заявлении – анкете об ознакомлении с Тарифами), добровольно, в соответствии с волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате процентов за пользование предоставленными денежными средствами.

Данные условия соответствуют принципу договора, поскольку при заключении договора ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, с процентной ставкой, со ставками по комиссиям, равно как и права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Довод ФИО1 о пропуске Банком срока исковой давности для обращения с настоящим иском судом отклоняются ввиду его несостоятельности.

Пунктом 5.12 Общих условий предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течении 30 календарных дней после даты его формирования.

Согласно п.9.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор о кредитной карте в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору о кредитной карте. Договор считается расторгнутым со дня формирования заключительной счет выписки.

Таким образом, указанными условиями договора о карте, сторонами определен срок возврата кредитных денежных средств по карте - моментом востребования Банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Учитывая длящийся характер договорных отношений, сложившихся между банком и заемщиком, не предполагающего определенного срока окончания платежей по кредитной карте, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям следует исчислять с даты расторжения договора и выставления Банком заключительного счета, то есть с 14.07.2018.

В силу ч.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

04.10.2018 мировым судьей судебного участка № 5 Центрального района г.Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по договору, заключенному с АО «Тинькофф Банк» о выпуске и использовании кредитной банковской карты 0040706301 от 11.04.2013 в сумме 39 913,62, расходы по оплате госпошлины 698,70 руб.

Определением мирового судьи от 22.10.2018 судебный приказ отменен.

С настоящим иском Банк обратился к мировому судье 21.01.2019, то есть в пределах срока исковой давности.

С учетом изложенного, поскольку срок исковой давности истцом не пропущен, оснований для применения последствий пропуска срока не имеется.

При изложенных обстоятельствах суд удовлетворяет исковые требования Банка частично, отказывая в удовлетворении остальной части иска и встречного искового заявления.

В силу ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика суд взыскивает государственную пошлину в сумме 1 397,41 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 11.04.2013 в размере 37 913 руб. 62 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу 25 870,15 руб., просроченные проценты 9 604,80 руб., штрафные проценты 2 000 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 397 руб. 41 коп.

В удовлетворении остальной части иска АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 отказать.

Иск ФИО1 к АО «Тинькофф Банк» о признании договора недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: А.А. Топоров