Решение № 2-1074/2021 2-1074/2021(2-5100/2020;)~М-4531/2020 2-5100/2020 М-4531/2020 от 9 марта 2021 г. по делу № 2-1074/2021

Дело №...

№...


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г. Новосибирск

Новосибирский районный суд Новосибирской области

в составе:

Председательствующего Сафроновой Е.Н.

При секретаре Сальниковой А. В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с исковыми требованиями о взыскании с ответчика части суммы - платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование своего требования истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор сроком на №... месяцев. Сумма кредита - №... руб., процентная ставка по кредиту - №...% годовых.

В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей.

Кроме того, было подписано Заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО "Сбербанк" ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" Договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере №... руб.

Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхование в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, однако данные требования не были удовлетворены Банком в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден был обратиться в суд.

Истец фактически пользовался услугами по страхованию в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ №... дней).

Полагает, что часть платы подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, в сумме №... руб.

В связи с нарушением прав истца, как потребителя услуги, заявлено требование о компенсации морального вреда в размере №... руб., взыскании суммы оплаты нотариальных услуг в размере №... руб., штраф в размере №... от взысканной суммы.

Истец и его представитель в судебном заседании не участвовали, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика, представитель третьего лица в суд не явились, были извещены. От ПАО Сбербанк в суд поступил отзыв на иск, в котором ответчик просил в удовлетворении заявленных требований отказать.

Разрешая возникший спор, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о защите прав потребителя, взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Как следует из ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре ( ст. 943 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму №... руб. сроком на №... месяцев, с уплатой №... % годовых.

Предложенные истцу условия получения потребительского кредита содержат информацию о полной стоимости кредита, кредитный договор не предусматривает требований к заемщику получить какие-либо платные услуги банка или третьих лиц, необходимые для заключения кредитного договора, предоставления, использования и возврата потребительского кредита, в том числе, не предусматривают обязанности заемщика заключить какой-либо договор страхования, застраховать какие-либо имущественные интересы.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом. предоставив заемщику полную сумму кредита.

Истец, ознакомившись с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным (п. 2.1 Условий участия клиента в программе страхования), а отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, о чем подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, с момента подписания Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика и перечисления платы за подключение к программе страхования истец является застрахованным лицом.

Ни один из пунктов кредитного договора, заключенного истцом, не содержит условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка, необходимыми для заключения кредитного договора.

Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении кредита.

Судом установлено, что Страховщиком по договору страхования является ООО СК "Сбербанк страхование жизни", выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк - является ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 7 Заявления на страхование).

Истец, при подписании Заявления на страхование был согласен на назначение выгодоприобретателем ПАО Сбербанк России, и заключении договора страхования.

Судом установлено, что в рамках Программы страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента (договор страхования может предусматривать несколько застрахованных лиц).

Согласно п. 3.1.2 Условий участия в Программе, сторонами договора являются Страхователь - Банк, Страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Если в отношении физического лица заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются.

В соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что Договор страхования в отношении конкретного застрахованного лица может быть досрочно прекращен Страхователем в случае подачи письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования. При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится, за исключением случаев, предусмотренных в п. 4 Условий участия в страховании.

Согласно п. 4.1 Условий участия в Программе страхования, участие истца в данной Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

Возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участия в Программе страхования;

- подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Судом установлено, что истец в течение срока на обращение с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования, указанного в п. 4 Условий, не обращался.

ФИО1 досрочно исполнила обязательства по договору потребительского кредита ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истица направила в адрес ПАО Сбербанк претензию с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии.

Проанализировав нормы действующего законодательства и положения договора о страховании, установив, что в договоре страхования от ДД.ММ.ГГГГ не содержится условий о возможности его расторжения страхователем в одностороннем порядке и возврате страховщиком части страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о взыскании с ПАО "Сбербанк" части страховой премии, поскольку основания для возврата уплаченной по договору страхования страховой премии в связи с досрочным отказом от договора страхования по инициативе страхователя отсутствуют.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью застрахованного, наступление инвалидности, периода временной нетрудоспособности и (или) иных обстоятельств) отпала, и существование страхового риска (риска здоровью застрахованного) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Поскольку оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 основных требований судом не установлено, в удовлетворении производных исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов также следует отказать.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк» о взыскании денежных средств – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца с даты изготовления судом мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы в Новосибирский областной суд через Новосибирский районный суд.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья /подпись/