Решение № 2-2-25/2025 2-25/2025 2-25/2025(2-588/2024;)~М-529/2024 2-588/2024 М-529/2024 от 9 февраля 2025 г. по делу № 2-2-25/2025

№ 2-2-25/2025

64RS0007-02-2024-001007-35


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 февраля 2025 года г. Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Духановской И.В.,

при секретаре судебного заседания Щербаковой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

установил:

публичное акционерное общества (далее ПАО) Сбербанк в лице Саратовского отделения № Саратовского отделения № обратилось с иском к ФИО1 о взыскании в пользу ПАО Сбербанк задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 248 978 руб. 22 коп., расторжении указанного кредитного договора, с обращением взыскания на предмет залога: земельный участок, площадью 1858 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>; жилой дом, площадью 134,2 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>, установления начальной продажной цены в размере 2 481 600 рублей, из которой: 2 168 800 рублей – жилой дом, 312 800 рублей – земельный участок. Просит также взыскать в свою пользу с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 67 489 рублей 78 копеек.

Обосновывая свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ с ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2 237 551 рублей 63 копейки на 199 месяцев под 9,5 % годовых на приобретение земельного участка, площадью 1858 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>; жилого дома, площадью 134,2 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, в соответствии с п. 8 Договора и п. 2.1. Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредита «Военная ипотека», выдача кредита производилась путем зачисления денежных средств на счет кредитования. В соответствии с п. 6 Кредитного договора, п. 3.1. Общих условий кредитования погашение кредита производится ежемесячно в соответствии с Графиком платежей. В соответствии с п. 10 Кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости, который будет находиться в ипотеке у кредитора и у Российской Федерации в лице Уполномоченного органа (займодавца – ФГКУ «Росвоенипотека») как последующего залогодержателя в силу закона с даты государственной регистрации права собственности заемщика на объект недвижимости. На основании ч.1 ст. 14 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих», между ФГКУ «Росвоенипотека» и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ. В связи с передачей указанного недвижимого имущества в залог банку Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> была зарегистрирована ипотека в силу закона, о чем ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним была сделана запись о регистрации обременения права №, №. В соответствии с п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,25 % годовых. В связи с ненадлежащим исполнением условий заключенного кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 1 248 978 рублей 22 копейки, в том числе: 8 869 рублей 08 копеек - просроченные проценты, 1 238 822 рублей 93 копейки - просроченный основной долг, 1 286 рублей 21 копейка – неустойка за неисполнение условий договора. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, которые остались без исполнения, в связи с чем истец вынужден обратиться в суд.

Представитель ПАО Сбербанк в лице Саратовского отделения № на разбирательство дела не явился, письменно ходатайствовал о его рассмотрении в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещен, своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица ФГКУ «Росвоенипотека» о времени и месте рассмотрения дела извещен, своевременно и надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст.811 ГК РФ).

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст.10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

Поскольку для возникновения обязательства по кредитному договору требуется фактическая передача кредитором заемщику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях кредитного договора, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета кредита и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

Из материалов дела установлено, что между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 2 237 551 рублей 63 копейки, сроком по ДД.ММ.ГГГГ, на приобретение объектов недвижимости – жилого дома, земельного участка находящиеся по адресу: <адрес> стоимостью 4 100 00 рублей; погашение кредита надлежало производить заемщиком 199 ежемесячных аннуитетных платежей в соответствии с графиком платежей, при этом, за пользование кредитом заемщик принял на себя обязательство уплаты кредитору 9,50% процентов годовых, с уплатой процентов ежемесячно одновременно с погашением кредита; при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.5 Общих условий кредитования) размер неустойки (штрафа, пени) определяется в размере 7,5% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно)( п.12).

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Обеспечением своевременного возврата заемных денежных средств заемщиком в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.10) является залог приобретенной недвижимости.

ФИО1 по договору купли-продажи недвижимости с использованием кредитных средств приобретены в собственность жилой дом, площадью 134,2 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес> земельный участок, площадью 1858 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>.

Между ФГКУ «Росвоенипотека» (Заимодавцем) и ФИО1 был заключен договор целевого жилищного займа № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 2.1 Договора купли-продажи недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ продавец проинформирован покупателем, что недвижимое имущество приобретается покупателем за счет: а) кредитных средств, предоставленных ОАО «Сбербанк России» в лице Саратовского отделения №, согласно кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному в <адрес> между покупателем и кредитором; б) средств целевого жилищного займа в соответствии с Договором № от ДД.ММ.ГГГГ нецелевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для погашения первоначального взноса при получении ипотечного кредита и погашения обязательств по ипотечному кредиту от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между покупателем и заимодавцем; в) собственных средств.

П.п.2.5 договора купли-продажи недвижимости установлено, что недвижимое имущество в обеспечение обязательств, принятых по Договору целевого жилищного займа считается находящимся в залоге у Заимодавца в силу закона с момента государственной регистрации ипотеки на недвижимое имущество. Требования Заимодавца удовлетворяются после удовлетворения требований кредитора.

В связи с передачей указанного недвижимого имущества в залог банку Управлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> была зарегистрирована ипотека в силу закона, о чем ДД.ММ.ГГГГ в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним была сделана запись о регистрации обременения права №, №

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Требования кредитора о досрочном погашении кредита, процентов, неустойки основаны на невыполнении заемщиком условий кредитного договора, уплата процентов по которому производится ежемесячно и одновременно с погашением кредита (п.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ).

Заемщик обязательства перед Банком надлежащим образом не исполнял, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору с отражением операций по счету.

В соответствии с п.13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,25 % годовых.

По состоянию ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 1 248 978 рублей 22 копейки, в том числе: 8 869 рублей 08 копеек - просроченные проценты, 1 238 822 рублей 93 копейки - просроченный основной долг, 1 286 рублей 21 копейка – неустойка за неисполнение условий договора, что подтверждается представленным истцом расчетом.

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, ответчиком не оспорен.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, расторжении договора, которые ответчиком не исполнены.

При установленных обстоятельствах о неисполнении заёмщиком ФИО1 принятых обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик несет ответственность перед кредитором, до исполнения обязательств полностью, требования о досрочном возврате кредита не исполнены, в связи с чем с ответчика подлежит взысканию задолженность по кредитному договору.

Заочным решением Балашовского районного суда Саратовской области от 08 ноября 2024 года, не вступившим в законную силу, постановлено:

расторгнуть договор целевого жилищного займа, предоставляемого участнику накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих для уплаты первоначального взноса при приобретении с использованием ипотечного кредита жилого помещения (жилых помещений) и погашения обязательств по ипотечному кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Федеральным государственным казенным учреждением «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ИНН №) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 189 423 руб. 45 коп., в числе которой: 3 529 935 руб. 16 коп. - задолженность, состоящая из первоначального взноса по ипотечному кредиту и суммы, уплаченных истцом в счет погашения обязательств по ипотечному кредиту; 620 321 руб. 89 коп. - проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за пользование целевым жилищным займом по ставке рефинансирования Центрального Банка РФ со дня увольнения ответчика с военной службы – ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; 39 166 руб. 40 коп. - пени, в размере 0,1% суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу Федерального государственного казенного учреждения «Федеральное управление накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих» (ИНН №) проценты за пользование целевым жилищным займом с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, исходя из ставки рефинансирования Центрального Банка РФ 6,5%.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом, кадастровый №; площадью 134,2 кв.м., земельный участок с кадастровым номером 64:06:020501:545, площадью 1858 кв.м., расположенные по адресу: <адрес>

Установить начальную продажную цену заложенного имущества для его реализации с публичных торгов в сумме 3 900 000 руб.

Денежные средства, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение требований ПАО Сбербанк о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, оставшиеся денежные средства направить на погашение требований ФГКУ «Росвоенипотека.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 29 447 руб.

В соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях (ст.451 ГК РФ).

Нарушение договорных обязательств, заключающееся в неисполнении принятых обязательств в полном объеме, суд признает существенным нарушением условий заключенного договора, поскольку влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Таким образом, установленные обстоятельства свидетельствует и о правомерности заявленных истцом требований о расторжении договора.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьей 337 ГК РФ установлено, что, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В соответствии со статьей 50 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Как следует из расчета цены иска, уплата ежемесячных платежей производилась ответчиком несвоевременно, что свидетельствует о систематическом нарушении сроков внесения платежей.

Согласно п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со статьями 51, 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору ипотеки, по решению суда с установлением начальной продажной цены заложенного имущества.

При этом, если начальная продажная цена заложенного имущества определяется судом на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика (п.4 ч.2 ст.54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Согласно представленному истцом заключению ООО «Мобильный оценщик» № от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3 102 000 рублей, из которой 2 711 000 рублей – жилой дом, 391 000 рублей – земельный участок, расположенные по адресу: <адрес>.

Возражений относительно рыночной стоимости объекта недвижимости ответчиком не представлено.

Приняв данный отчет в качестве доказательства, суд при обращении взыскания на предмет залога устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества объекта недвижимости на жилой дом в размере 2 168 800 рублей (2 711 000 х 80%) и на земельный участок 312 800 рублей (391 000 х 80%).

Предусмотренные в п. 2 ст. 348 ГК РФ условия, при одновременном соблюдении которых предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества, материалами дела не установлены.

В силу п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 67 489 рублей 78 копеек. Несение истцом таких расходов подтверждено документально.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт №), в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице Саратовского отделения № ИНН <***> ОГРН <***> задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 1 248 978 (один миллион двести сорок восемь тысяч девятьсот семьдесят восемь) рублей 22 копейки, в том числе: 8 869 рублей 08 копеек - просроченные проценты, 1 238 822 рублей 93 копейки - просроченный основной долг, 1 286 рублей 21 копейка – неустойка за неисполнение условий договора, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 67 489 (шестьдесят семь тысяч четыреста восемьдесят девять) рублей 78 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество на: земельный участок, площадью 1858 кв.м., кадастровый №, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства, расположенный по адресу: <адрес>; жилой дом, площадью 134,2 кв.м., кадастровый №, по адресу: <адрес>

Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере на 2 168 800 рублей – жилой дом, 312 800 рублей – земельный участок.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

Мотивированный текст решения изготовлен 24 февраля 2025 года.

Председательствующий И.В. Духановская