Решение № 2-119/2024 2-8/2025 2-8/2025(2-119/2024;)~М-91/2024 М-91/2024 от 16 января 2025 г. по делу № 2-119/2024

Дело № 2-8/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 января 2025 г. с.Крутиха

Крутихинский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Торопицыной И.А.,

при секретаре Барминой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «СФО Аккорд Финанс» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и должником в порядке, установленном пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, на основании одного заявления должника о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее – заявление) было заключено два договора: кредитный договор № и договор о расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления, которое содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и представить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласие с Условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.

Согласно п.2.1 Условий по расчетной карте Банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем ее выпуска.

Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, Банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому Банком был присвоен №. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом – 51,10 % годовых.

Согласно п.5.6 Условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер ФИО2, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в Тарифах.

В соответствии с п.5.10 Условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом.

Согласно п.5.13 Условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнил его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В силу п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Согласно заявлению должника и Условиям предоставления и обслуживания кредитов, кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по договору, в том числе, лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии №-УПТ от ДД.ММ.ГГГГ, банк переуступил право требования задолженности АО «ФАСП», которое, в свою очередь, на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договора цессии №-УТ от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, а также копией из реестра заемщиков.

Размер переуступленного права по договору № согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 196 203,36 руб.

В адрес должника направлялось уведомление об уступке права требования по договору в пользу нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности в размере 196 203,36 руб., из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 66 440,11 руб., задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 129 763,25 руб., которая до настоящего времени не погашена.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, а также на положения ст.ст.309, 310, 809, 819, п.1 ст.850, п.1 ст.382 ГК РФ, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору о расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 196 203,36 руб. (из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 66 440,11 руб., задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 129 763,25 руб.), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 124,07 руб.

Определениями Крутихинского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, привлечены Банк «ТРАСТ» (ПАО), ОСП Каменского и Крутихинского районов ГУ ФССП России по Алтайскому краю и АО ПКО «ФАСП» соответственно.

Определением Крутихинского районного суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ, производство по делу по иску ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 в части взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по договору о расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 440,11 руб., прекращено на основании абз.3 ст.220 ГПК РФ.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, их представители, не явились, о времени и месте слушания дела уведомлены надлежащим образом.

Участвуя ранее в ходе судебного разбирательства по делу, ответчик ФИО1 пояснила, что задолженность, взысканную с нее ранее вынесенным судебным постановлением, она не погашала. Полагала, что в настоящее время срок исковой давности по предъявленным ООО «СФО Аккорд Финанс» исковым требованиям истек.

Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле, их представителей, надлежащим образом уведомленных о времени и месте слушания дела.

Выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела №, материалы гражданского дела №, рассмотренного в порядке приказного производства, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно положениям ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ФИО1 заключен договор о расчетной карте №, по условиям которого банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС, одновременно Банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты (л.д. 7-10, 12, 13-17).

Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом – 51,10 % годовых, и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита (л.д. 10).

Ответчик ФИО1 была ознакомлена с условиями кредита, согласилась с ними, подписав их.

В соответствии с п.5.5 Условий по Расчетной Карте кредит предоставляется банком клиенту для совершения операций по СКС, проведение которых не ограничено Условиями по Расчетной Карте, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на СКС для совершения операций. Под операциями понимаются безналичные платежи (в том числе, оплата товара/услуги в организациях торговли/сферы услуг), получение наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных и банкоматах, внесение наличных денежных средств и зачисление денежных средств на СКС.

В соответствии с п.5.10 Условий по Расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее Минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за Расчетным периодом. В случае неуплаты минимальной суммы погашения в установленные сроки или уплаты неполной Минимальной суммы погашения, с клиента взимается штраф за пропуск оплаты Минимальной суммы погашения в соответствии с Тарифами.

Согласно п.5.13 Условий по Расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в Минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в Минимальную сумму погашения.

Банк исполнил свои обязательства по договору, должник же свои обязательства по возврату суммы долга и процентов исполнял не надлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность по уплате основного долга ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 66 440,11 руб., задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 129 763,25 руб., а всего 196 203,36 руб. (л.д 18-19).

Решением Крутихинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вступившим в законную силу ДД.ММ.ГГГГ (с учетом определения Крутихинского районного суда <адрес> об исправлении описки), вынесенным по гражданскому делу по иску Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) к ФИО1, с ответчика в пользу Национального банка «ТРАСТ» (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 79 816,05 руб. (из которых: сумма основного долга в размере 66 440,11 руб., проценты за пользование кредитом в размере 13 375,94 руб.), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 594 руб., всего взыскано 82 410,05 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк «ТРАСТ» (ПАО) и АО «ФАСП» заключили договор цессии №-УПТ, по которому право требования по данному долгу в полном объеме передано АО «ФАСП», которое в свою очередь по Договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ уступило право требования ООО «СФО Аккорд Финанс», обратившемуся в суд с данным иском (л.д. 16 (оборот), 20-21, 22, 23-26, 27-28, 29, 30, 31-33).

В настоящее время ООО «СФО Аккорд Финанс» заявлены требования, в том числе, о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 129 763,25 руб.

Ответчиком ФИО1 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п.1 ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного кодекса.

В соответствии с п.1 ст.200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 названной статьи).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная ФИО2 и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита). Эта позиция согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении №-КГ21-8-К8 от ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п.п.1, 5.14, ДД.ММ.ГГГГ Условий по Расчетной карте, в случае нарушения сроков уплаты минимальной суммы погашения, действие карты может быть приостановлено, а клиенту может быть выставлено заключительное требование – документ, являющийся требованием банка о досрочном погашении клиентом задолженности в полном объеме, включая штрафы (при наличии) до указанной в нем даты.

В материалы дела Банком «ТРАСТ» (ПАО) представлено требование, направленное в адрес ФИО1, в котором указано, что в связи с неисполнением последней обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк предъявляет Заключительное требование в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно) оплатить общую сумму задолженности, включая начисленные на дату фактического полного погашения задолженности сумму процентов за пользование кредитом, комиссий и неустоек в соответствии с Условиями и Тарифами. Задолженность расчитана по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Если до даты ДД.ММ.ГГГГ (включительно) задолженность не будет погашена, с ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании п.6 ст.450.1 ГК РФ прекращает начисление процентов и на основании ст.ст.395, 811 ГК РФ, начинает начислять на сумму основного долга неустойку в размере ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующие периоды.

Таким образом, обращаясь ДД.ММ.ГГГГ к ответчику с требованием о полном погашении задолженности в размере 194 797,68 руб. в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ (включительно), Банк в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ, фактически потребовал досрочного возврата всей суммы кредита с причитающимися процентами, что привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка Крутихинского района Алтайского края вынесен судебный приказ №, на основании которого с ответчика в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» взыскана задолженность по договору о расчетной карте № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с НБ «Траст» (ОАО), в размере 196 203,36 руб., из которых задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 66 440,11 руб., задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 129 763,25 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного мировым судьей судебного участка Крутихинского района Алтайского края, судебный приказ в отношении ФИО1 был отменен.

По состоянию на дату обращения Общества в суд с настоящим иском задолженность ответчика по уплате процентов за пользование кредитом не изменилась, и составляет 129 763,25 руб.

В силу п.п. 1 и 3 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Учитывая вышеуказанные обстоятельства, положения действующего законодательства, принимая во внимание, что в Крутихинский районный суд Алтайского края с данным иском к ФИО1 Общество обратилось только ДД.ММ.ГГГГ (посредством почты (л.д.40), т.е. по истечении трех лет (с учетом срока судебной защиты нарушенного права 29 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ), суд приходит к выводу о том, что на момент предъявления настоящего иска ООО «СФО Аккорд Финанс», последним пропущен срок исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, что является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Каких-либо возражений на заявление ответчика о применении срока исковой давности, доказательств в их обоснование, в частности прерывания течения срока исковой давности совершением ответчиком действий, свидетельствующих о признании долга (ст. 203 ГК РФ), доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст.205 ГК РФ, истцом в ходе судебного разбирательства по делу не представлено, поэтому с учетом положений п. 2 ст.199 ГК РФ, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным истцом требованиям, суд приходит к выводу об отказе ООО «СФО Аккорд Финанс» в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 129 763,25 руб., отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение одного месяца со дня вынесения решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Крутихинский районный суд Алтайского края.

Мотивированное решение изготовлено 17 января 2025 г.

Судья И.А. Торопицына