Решение № 2-255/2025 2-255/2025~М-157/2025 М-157/2025 от 20 октября 2025 г. по делу № 2-255/2025

Дело № 2-255/2025

УИД: 60RS0003-01-2025-000342-80


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковской области *** 2025 года

Островский городской суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Минчугиной Т.Г.,

при секретаре Корныльевой Т.С., помощнике судьи Новиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указав в обоснование, что ***.2018 между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1 заключен кредитный договор № № (№), по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>%/<данные изъяты>% годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, в связи с чем, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. ***.2025 завершен процесс реорганизации ООО «<данные изъяты>» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Как констатирует истец, ответчик обязательства по своевременному погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, ***.2022 возникла просроченная задолженность, которая по состоянию на ***.2025 составляет <данные изъяты> рублей и состоит из <данные изъяты> рублей просроченной ссудной задолженности и <данные изъяты> рублей штрафов за просроченный платеж. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору за период с ***.2022 по ***.2025 в указанном выше размере, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Представитель истца, будучи надлежащим образом извещенным о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 7-8, 10).

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о месте и времени судебного заседания, не явилась, об отложении дела слушанием не ходатайствовала, в представленном в суд письменном заявлении, не отрицая наличие кредитных отношений с ООО «<данные изъяты>» и задолженности по заключенному с Банком кредитному договору, указала, что не была уведомлена о передаче права требования задолженности по кредитному договору ПАО «Совкомбанк», с которым кредитный договор не заключала, в связи с чем, полагала заявленные ПАО «Совкомбанк» требования о взыскании с нее задолженности по кредитному договору, заключенному с ООО «<данные изъяты>», необоснованными. Заявленный ко взысканию размер штрафа полагала завышенным, в связи с чем, просила его снизить в порядке ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.ст. 809, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Частью 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что ***.2018 ФИО1 обратилась в ООО «<данные изъяты>» с заявлением, в котором просила выпустить карту по продукту «<данные изъяты>» и предоставить потребительский кредит с лимитом <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых при снятии наличных и <данные изъяты>% годовых при оплате товаров и услуг. Подписав указанное заявление, ФИО1 подтвердила ознакомление и согласие с действующей редакцией Тарифов ООО «<данные изъяты>» по банковскому обслуживанию клиентов-физических лиц, действующими Программами выпуска и обслуживания карт ООО «<данные изъяты>» (л.д. 14).

По результатам рассмотрения указанного заявления ***.2018 между ООО «<данные изъяты>» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита по карте № №, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> рублей, с процентной ставкой: при снятии наличных – <данные изъяты>%, при оплате товаров и услуг – <данные изъяты>%, при оплате товаров и услуг в льготный период – <данные изъяты>%. Возврат задолженности по кредитам по карте осуществляется ежемесячно путем уплаты минимальных платежей до полного погашения задолженности по договору. Размер минимальных платежей определяется как сумма следующих составляющих задолженности по кредиту по карте: <данные изъяты>% суммы начисленных процентов за пользование кредитом по карте за текущий расчетный период, <данные изъяты>% от размера текущей ссудной задолженности по кредиту по карте на последний день соответствующего расчетного периода; компенсации расходов Банка по оплате услуг коллективного страхования (при его наличии); суммы комиссий (вознаграждений) Банка (при их наличии); иных платежей, предусмотренных законодательством РФ или договором, начисленных и не оплаченных за текущий расчетный период; неустойки (штрафов, пеней), в том числе пени за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по кредиту по карте, рассчитанных и не оплаченных за текущий расчетный период. В последний день каждого расчетного периода Банк уведомляет заемщика электронным сообщением о конкретном размере минимального платежа, подлежащего оплате в очередном платежном периоде. Платежный период составляет <данные изъяты> дней, начиная со следующего дня после окончания расчетного периода (л.д. 11-13).

Согласно п. <данные изъяты> Общих условий договора потребительского кредита, заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «<данные изъяты>», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

Заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования Заемщику (п. <данные изъяты> Общих условий).

Минимальный обязательный платеж по кредиту рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита и состоит из начисленных за отчетный месяц: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; процентов за пользование кредитом; платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты (при наличии); платы за подключение пакета услуг «Защита платежа» (при наличии); иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии (раздел <данные изъяты> Общих условий).

Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита (п. 3.9 Общих условий).

Заемщик обязан: возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита (п. 4.1 Общих условий).

Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем <данные изъяты> календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней (п. 5.2 Общих условий).

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно тарифам Банка (п. 6.1 Общих условий).

Таким образом, Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрены: погашение задолженности путем внесения минимальных обязательных платежей, их размеры, а также размеры штрафов, комиссий и неустойки при нарушении обязанности по внесению платежей.

Согласно выписке из ЕГРЮЛ, ООО «<данные изъяты>» ***.2025 реорганизовано путем присоединения к ПАО «Совкомбанк» (л.д. 116-170).

В соответствии с п. 1 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, к ПАО «Совкомбанк», как к правопреемнику ООО «<данные изъяты>», в порядке универсального правопреемства перешли все права и обязанности кредитора по спорному кредитному договору, в связи с чем, суд находит доводы ответчика о необоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» исковых требований в отсутствие кредитного договора, заключенного непосредственно с истцом, несостоятельными и не основанными на законе.

Из выписки по счету № №, открытому на имя ФИО1, следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению Заемщику кредитных денежных средств, однако последняя свои обязательства по погашению кредита исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, которая согласно представленному истцом расчету по состоянию на ***.2025 составляет <данные изъяты> рублей и включает в себя: <данные изъяты> рублей просроченной ссудной задолженности и <данные изъяты> рублей штрафов за просроченный платеж (л.д. 42-51, 230).

Таким образом, суд считает установленным ненадлежащее исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору в части сроков и размера внесения ежемесячных платежей.

Контррасчет, а также доказательства погашения задолженности в большем размере ответчиком не представлены. Расчет задолженности по договору потребительского кредита судом проверен и признается арифметически верным.

***.2023 мировым судьей судебного участка № 22 в границах административно-территориальной единицы «Островский район» Псковской области был вынесен судебный приказ по делу № 2-178/2023 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «<данные изъяты>» задолженности по кредитному договору от ***.2018 № № за период с ***.2022 по ***.2022 в сумме <данные изъяты> рублей, который был отменен определением от ***.2023, в связи с поступившими от ФИО1 возражениями (л.д. 34).

Пунктом <данные изъяты> Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде штрафа: за просрочку минимального платежа – <данные изъяты>% в день (но не более <данные изъяты>% годовых) от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать с 1-го дня и до выставления требования о полном досрочном погашении; за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении – <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам Банк вправе взимать <данные изъяты> дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту по карте и процентам.

Истцом заявлен ко взысканию размер штрафов за просроченный платеж за период с ***.2022 по ***2022 в сумме <данные изъяты> рублей (л.д. 230).

Указанный размер штрафов рассчитан с учетом вышеприведенных положений кредитного договора, в том числе за период с ***.2022 по ***.2022 по повышенной процентной ставке, при условии выставления требования о досрочном погашении задолженности по кредиту.

Вместе с тем, доказательства выставления ответчику указанного требования о полном досрочном погашении по запросу суда не представлены. Как следует из ответа истца на запрос суда, требование о полном досрочном погашении направлено ФИО1 простым письмом почтой России без уведомления и не сохранилось в ПАО «Совкомбанк».

При указанных обстоятельствах, суд полагает безосновательным, не подтвержденным соответствующими доказательствами, расчет истцом штрафа за период с ***.2022 по ***.2022 по повышенной процентной ставке – <данные изъяты>% в день.

С учетом данных положений Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в отсутствие документального подтверждения выставления ответчику требования о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, суд полагает размер штрафа за период с ***.2022 по ***.2022 подлежащим исчислению исходя из <данные изъяты>% в день, что составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом, неустойка (штраф) по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательств должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательств.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом конкретных обстоятельств дела, размера и периода образования задолженности по кредитному договору, заявленного ответчиком ходатайства об уменьшении размера штрафа, принимая во внимание, что штрафная санкция по своей природе носит компенсационный характер, направлена на восстановление прав взыскателя, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, и восстановление баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику, установив с учетом Индивидуальных условий договора потребительского кредита соотношение размера штрафа и последствий невыполнения должником обязательств, суд приходит к выводу, что рассчитанный судом на основании п. <данные изъяты> Индивидуальных условий размер штрафа в сумме <данные изъяты> рублей явно несоразмерен последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, в связи с чем, на основании статьи 333 ГК РФ подлежит снижению до <данные изъяты> рублей.

С учетом изложенного, суд находит заявленные истцом требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежащими частичному удовлетворению в сумме <данные изъяты> рублей, состоящей из: <данные изъяты> рублей просроченной ссудной задолженности и <данные изъяты> рублей штрафов за просроченный платеж.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст. 96 ГПК РФ.

С учетом изложенного, а также принимаемого судом решения по заявленным требованиям, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199, 320, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, *** года рождения, уроженки дер. ... (паспорт гражданина <данные изъяты>), в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <данные изъяты>) задолженность по договору потребительского кредита по карте от ***.2018 № № за период с ***.2022 по ***.2025 в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, состоящую из: <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек просроченной ссудной задолженности, <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек штрафов за просроченный платеж за период с ***.2022 по ***.2022, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего – <данные изъяты>) рубль 60 копеек.

В удовлетворении остальной части заявленных Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» к ФИО1 исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия.

Мотивированное решение изготовлено *** 2025 года.

Судья Т.Г. Минчугина