Решение № 2-733/2019 2-733/2019~М-434/2019 М-434/2019 от 8 мая 2019 г. по делу № 2-733/2019

Дело № 2-733/2019


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 мая 2019 года

Озерский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Шишкиной Е.Е.

при секретаре Яковлевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ПАО «Сбербанк России» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании с ответчиков солидарно долга по кредитному договору № по состоянию на 14.02.2019 года в общей сумме 812 740 руб. 38 коп., в том числе: основной долг – 725 259 руб. 22 коп., проценты – 54 633 руб. 74 коп., неустойка – 32847 руб. 42 коп., расходы по оценке – 1 654 руб. 43 коп., а так же расходов по оплате госпошлины в сумме 23 327 руб. 40 коп., обращении взыскания на предмет залога - жилой дом, земельный участок, расположенные по адресу: Россия, <адрес>, установив начальную продажную стоимость объектов недвижимости – 765 600 руб. Также истец просит расторгнуть кредитный договор № от 15.02.2019 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2

В обоснование заявленных требований истцом указано, что 15.02.2014 года между истцом и ответчиками ФИО1, ФИО2 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщики получили кредит на приобретение недвижимости в сумме 1200 000 руб., сроком на 240 месяцев по 15.02.2034 года, процентная ставка 12,5% годовых.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору составлена закладная от 15.02.2014 г. на недвижимое имущество: жилой дом, площадью 55,4 кв.м., расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью 714 кв.м., расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №.

Ответчики не выполняют обязательства по кредитному договору, в результате чего образовалась просроченная задолженность, не возвращена часть кредита, а также не уплачены проценты за пользование кредитом.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен (л.д. 172).

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались по адресу регистрации (адресная справка, л.д. 170-171) и по месту фактического проживания, указанному в кредитном договоре, судебные отправления возвратились с места регистрации ответчиков с отметкой об истечении срока хранения (л.д. 168, 172, 175-176).

Граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права (п.1 ст. 9 ГК РФ).

Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (ч. 1 ст. 165.1 ГК РФ). Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Суд предпринял все меры к извещению ответчиков, в связи с чем, приходит к выводу о рассмотрении дела без их участия.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ по договору кредита кредитор имеет право на получение с должника процентов на сумму кредита в размерах, определенных договором кредита.

Согласно статье 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.

Согласно ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Как установлено судом, 15.02.2014 года между истцом ПАО «Сбербанк России» и ответчиками (созаемщиками) ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор № (л.д. 58-61).

В соответствии с п. 1.1 кредитного договора истец предоставил созаемщикам ФИО1, ФИО2 на условиях солидарной ответственности денежный кредит в сумме 1200 000 руб. на приобретение объектов недвижимости: жилой дом, площадью 55,4 кв.м., расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью 714 кв.м., расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №. Кредит предоставлен сроком на 240 месяцев по 15.02.2034 года (п. 6 закладной) процентная ставка 12,50 % годовых.

Согласно п. 4 кредитного договора погашение кредита и процентов производится аннуитетными платежами ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В соответствии с п. 6 закладной (л.д. 72), погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами ежемесячно в размере 13633 руб. 69 коп.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору до выдачи кредита залог недвижимого имущества, расположенного по адресу: <адрес>, который будет находиться в ипотеке у кредитора, о чем сторонами составлена закладная от 15.02.2014 года (л.д. 71-79).

Согласно п. 5 закладной, п. 4.3 кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита или нарушении сроков уплаты начисленных процентов заемщик выплачивает банку пени в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату погашения просроченной задолженности включительно.

В силу пункта 1 статьи 2 Федерального закона 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом. На основании статей 5, 6 названного Закона предметом ипотеки может быть принадлежащее залогодателю на праве собственности недвижимое имущество, в том числе жилой дом, земельный участок.

В соответствии со ст. 3 Закона, ипотека обеспечивает все требования залогодержателя к залогодателю в том объеме, который он будет иметь к моменту удовлетворения требований залогодержателя, включая, но не ограничиваясь, уплату залогодержателю основной суммы займа по договору займа полностью, предусмотренной договором об ипотеке, а также суммы возмещения убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств все неустойки, штрафные санкции, а также возмещение судебных издержек, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество и необходимых расходов залогодержателя по реализации заложенного имущества.

Согласно ст. 77 ФЗ Федерального закона от 16 июля 1998 №102-ФЗ

«Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

11.01.2019 года истцом в адрес ответчиков ФИО1, ФИО2 направлены требования о досрочном возврате кредита, процентов, неустойки и расторжении договора (л.д. 37-48), требования до настоящего времени не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Истец просит взыскать с ответчиков ФИО1, ФИО2 солидарно задолженность по кредитному договору от 15.02.2014 года по состоянию на 14.02.2019 года, в том числе:

- основной долг (просроченная ссуда) – 725 259 руб. 22 коп.,

- просроченные проценты за пользование кредитом – 54 633 руб. 74 коп.

- неустойка, начисленная до 14.02.2019 года – 32847 руб. 42 коп.

Расчет задолженности:

Основной долг составил 725 259 руб. 22 коп.

Ответчикам предоставлен кредит в размере 1200 000 рублей, в счет погашения основного долга внесено (466911,47+ 7829,31) = 474740,78 руб. Задолженность составила: 1200 000 – 474740,78 = 725 259 руб. 22 коп.

Просроченные проценты за пользование кредитом составили 54 633 руб. 74 коп.

Расчет процентов производится помесячно по формуле: «остаток основного долга по кредиту х проценты по кредиту х количество календарных дней пользования кредитом / 365 дней».

Ставка банковского процента 12,50 % годовых.

Всего за пользование кредитом начислено процентов за период с 15.02.2014 по 14.02.2019 года (согласно расчету) 476211,42 руб.

Ответчиком за все время пользования кредитом в счет погашения процентов по кредиту уплачено (377842,80+43734,88) = 421577,68 руб.

Задолженность по процентам составила: 476211,42 руб. – 421577,68 руб. = 54 633 руб. 74 коп.

Расчет пени на просроченный долг производится по формуле:

Сумма просроченного долга по кредиту Х на ставку пени за несвоевременное произведение платежа – 0,5% Х количество дней просрочки.

За время пользования кредитом ответчиками допускались просрочки по внесению платежей от 1 до 31 дней.

За просрочку погашения основного долга за период пользования кредитом начислено неустойки 5 684 руб. 09 коп. за просрочку, ответчиками погашено 513 руб. 18 коп., сумма неустойки за просрочку погашения основного долга составила 5 684 руб. 09 коп.– 513 руб. 18 коп. = 5167 руб. 91 коп.

Неустойка за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом начислено 30 661 руб. 98 коп., ответчиками погашено 2 982 руб. 47 коп., сумма неустойки за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом составила 30 661 руб. 98 коп. – 2 982 руб. 47 коп.= 27679 руб. 51 коп.

Расчет, представленный истцом (л.д. 53-57, 155-160), проверен судом, признан правильным и обоснованным.

Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество – жилой дом, площадью 55,4 кв.м., расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью 714 кв.м., расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость объектов недвижимости в размере 80% от его стоимости в размере 765 600 руб.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости.

Залоговая стоимость недвижимого имущества определена сторонами в сумме 1391 072 руб. 40 коп. – п. 10 закладной.

В связи с чем, суд, удовлетворяет требования истца об обращении взыскания на предмет залога - жилой дом, площадью 55,4 кв.м., расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью 714 кв.м., расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №.

В силу п. 4 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В связи с чем, суд, удовлетворяя требования истца об обращении взыскания на объект недвижимости, определяет начальную рыночную стоимость – 861 300 руб. Согласно отчету об оценке залоговой стоимости объекта недвижимости № от 31.01.2019 года (л.д. 99-154), стоимость недвижимого имущества, расположенного по адресу: Россия, <адрес>, составляет 957000 рублей: земельный участок - 108000 рублей, жилой дом – 849000 рублей. При этом, 90% от данной суммы составляет 861 300 руб.

Согласно ч.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Суд, руководствуясь п. 2 ст. 450 ГК РФ, предусматривающим основания расторжения договора судом по требованию одной из сторон, и, установив, что ответчики существенно нарушили условия кредитного договора, не возвращают полученные денежные средства в соответствии с графиком платежей, а направленные истцом в адрес ответчиков требования остались без ответа, пришел к выводу о расторжении кредитного договора № от 15.02.2019 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2

Таким образом, требования банка в части расторжения кредитного договора подлежит удовлетворению, поскольку убытки банка от нарушений условий договора ответчиком полностью лишают банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать при заключении кредитного договора.

В силу ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по составлению отчета об оценке в сумме 1 654 руб. 43 коп. (платежное поручение, л.д. 98), расходы по оплате государственной пошлине в размере 23 327 руб. 40 коп. (л.д. 12).

На основании изложенного ст. ст. 809, 810, 811 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ФИО2 в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» солидарно задолженность по кредитному договору № от 15.02.2014 года по состоянию на 14.02.2019 года в размере812 740 руб. 38 коп., в том числе: основной долг – 725 259 руб. 22 коп., проценты – 54 633 руб. 74 коп., неустойка – 32847 руб. 42 коп., расходы по оценке – 1 654 руб. 43 коп.; а также расходы по оплате госпошлины в сумме 23 327 руб. 40 коп..

Обратить взыскание на предмет залога - жилой дом, площадью 55,4 кв.м., расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №; земельный участок, площадью 714 кв.м., расположенный по адресу: Россия, <адрес>, кадастровый №, посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере – 861 300 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от 15.02.2014 года, заключенный между Публичного акционерного общества «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Озерский городской суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья - Шишкина Е.Е.

<>

<>

<>

<>

<>

<>