Решение № 2-5532/2018 2-5532/2018~М-4174/2018 М-4174/2018 от 22 июля 2018 г. по делу № 2-5532/2018

Копия Дело ...


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2018 года Вахитовский районный суд ... в составе председательствующего судьи А.Р. Сафина, при секретаре судебного заседания P.P. Яруллиной, рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Вахитовского районного суда ... гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Россельхозбанк» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Россельхозбанк» в вышеизложенной формулировке. В обоснование иска истец указано, что между АО «Россельхозбанк» (Банк) и ФИО1 (Истец) ... заключен кредитный договор ... в соответствии с которым предоставлена сумма кредита в размере 338 000 руб. на срок по ... под 16,9% годовых.

Указывается, что при заключении кредитного договора истец был вынужден с целью получения заемных денежных средств дать согласие на подписание заявления на предоставление ему услуги страхования по программе «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней, лицом, оказывающим услугу страхования, является ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

В соответствии с условиями страхования, страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», Страхователь (Выгодоприобретатель) - АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом является истец.

После подписания заявления на подключение к программе страхования Банком осуществлены действия по списанию денежных средств, за счет выданного кредита, в размере 70 270, 20 руб. Истец считает, что АО «Россельхозбанк» при предоставлении услуги по страхованию нарушило п. 2 ст. 16 Закона «О защите право потребителей», п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите».

Руководствуясь изложенным, истец просит суд взыскать с АО «Россельхозбанк» в свою пользу в счет возврата уплаченной страховой премии 70270, 20 руб., штраф в сумме 35135, 10 руб., компенсацию морального вреда в сумме 30000 руб. Признать пункты 9.2, 15 Кредитного договора от ... ... недействительными.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал по основаниям изложенным в иске.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, в удовлетворении иска просил отказать в связи с отсутствием нарушения прав истца как потребителя.

Выслушав лиц, участвующих в деле, и изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как следует из содержания статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются не действительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Установлено, что между АО «Россельхозбанк» (Банк) и ФИО1 (Истец) ... заключен кредитный договор ... в соответствии с условиям которого предоставлена сумма кредита в размере 338 000 руб. на срок по ... под 16,9% годовых.

В соответствии с условиями страхования, страховщиком является ЗАО СК «РСХБ-Страхование», Страхователь (Выгодоприобретатель) - АО «Россельхозбанк», застрахованным лицом является истец.

После подписания заявления на подключение к программе страхования Банком осуществлены действия по списанию денежных средств, за счет выданного кредита, в размере 70 270, 20 руб.

Согласно п. 3 заявления на участие в программе страхования, указанная выше сумма, уплачивается Истцом Банку за сбор, обработку и техническую передачу информации об Истце, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования, в том числе, в данную сумму включена компенсация расходов Банка на уплату страховой премии Страховщику.

В соответствии с п. 9.2 кредитного договора заемщик обязан заключит иные договоры, необходимые для выдачи кредита, в частности, заемщик обязан с целью получения денежных средств заключить договор страхования жизни и здоровья.

В п. 15 кредитного договора указано, что услугой оказываемой заемщику за отдельную плату и необходимая для заключения кредитного договора, является услуга страхования, оказываемая на условиях заключенного договора коллективного страхования между Банком и РСХБ-Страхование.

А также, согласно указанному выше пункту кредитного договора плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условий программы страхования составляет 70 270,20 руб.

Таким образом, из условий заключенного кредитного договора прямо следует, что Банком обусловлено приобретение финансовой услуги кредитования посредством приобретения дополнительной услуги страхования жизни и здоровья.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Между тем, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены, анкета- заявление на получение кредита, подписанная ФИО1, не содержит согласия заемщика на оказание ему дополнительной услуги в виде страхования и информации о стоимости данной услуги. Помимо этого, форма и содержание названного заявления о предоставлении потребительского кредита свидетельствуют о том, что заемщику не была обеспечена возможность согласиться на оказанием ему за отдельную плату названной дополнительной услуги или отказаться от данной услуги.

Отдельное заявление, содержащее просьбу заемщика о предоставлении ему указанной дополнительной услуги, последним также не подавалось. Доказательств обратного суду не представлено.

Из анализа кредитного договора и приложенных к нему документов следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по присоединению к Программе коллективного страхования жизни и здоровья не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

Условиями кредитного договора на заемщика возложена обязанность присоединиться к программе страхования в отношении его жизни и здоровья, при этом типовые условия договора не предусматривают возможности отказаться от услуги страхования и включения суммы платежа за эту услугу в сумму кредита. Кроме того, выразив согласие на присоединение к программе страхования, заемщик фактически лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку из условий кредитного договора и иных документов, подписанных истцом, следует, что иная страховая компания, кроме АО СК «РСХБ-Страхование», данной Программой не была предусмотрена.

Типовые условия договора не предусматривающие возможности отказаться от услуги страхования и включения суммы комиссии за эту услугу в сумму кредита, свидетельствует о навязывании услуги страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что кредитор не доказал, что дополнительные услуги в виде личного страхования были предоставлены заемщику в соответствии с его волеизъявлением при наличии у последнего реальной возможности выбрать вариант кредитования и страховщика.

При этом, бремя доказывания указанных обстоятельств возложено законом на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Таким образом, в данном случае, в результате сложившихся правоотношений было нарушено право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации свободу в заключении самого договора.

Вышеприведенным законодательством условия сделки, влекущие нарушение прав потребителя, признаются недействительными.

Требования истца о признании пунктов 9.2, 15 Кредитного договора от ... ... недействительными подлежат удовлетворению.

Затраты заемщика следует отнести к убыткам, которые были вызваны вынужденным приобретением клиентом дополнительных услуг, а потому они подлежат возмещению за счет ответчика, поскольку были вызваны именно его действиями. При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма, удержанная по договору личного страхования в размере 70270, 20 руб.

Истцу в результате нарушения его прав потребителя действиями ответчика причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсации в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.151, 1099-1101 Гражданского кодекса РФ.

Суд определяет компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, учитывая при этом характер причинённых нравственных страданий истца, вину ответчика в причинении вреда в полном объёме, длительность неисполнение ответчиком обязательств перед истцом, а также требования разумности и справедливости.

Согласно части 6 ст.13 Закона РФ «О защите право потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с продавца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика АО «Россельхозбанк» составляет35135, 10 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ, абз. 8 ч. 2 ст. 61.1 Бюджетного Кодекса РФ с ответчика АО «Россельхозбанк» подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования ... в сумме 2608, 11 руб., от уплаты которой истец был освобожден.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать пункты 9.2, 15 кредитного договора от ... ... недействительными.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 70 270, 20 руб., штраф в сумме 35 135, 10 руб., компенсацию морального вреда в сумме 2 000 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с акционерного общества «Россельхозбанк» в доход муниципального образования ... государственную пошлину в сумме 2 608, 11 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Вахитовский районный суд ....

Судья /подпись/ А.Р. Сафин

Копия верна

Судья А.Р. Сафин