Решение № 2-1-148/2017 2-1-148/2017~М-1-130/2017 М-1-130/2017 от 19 июля 2017 г. по делу № 2-1-148/2017

№ 2-1-148/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июля 2017 года пгт. Кромы

Кромской районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Гридиной М.Н.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Апухтиной Е.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее по тексту - Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО)) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в размере **** на потребительские цели сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 28% годовых. Согласно п.6 Договора предусмотрено 24 платежа ежемесячно в соответствие с графиком платежей. Договором также предусмотрено, что за неисполнение и ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита и (или) уплате процентов по нему на сумму потребительского кредита заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Кроме того, согласно условиям договора потребительского кредита одним из способов его исполнения является внесение наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО «РФЗ». Однако с ДД.ММ.ГГГГ денежные средства, внесенные через банковского агента в банк не поступают, в связи с чем временной администрацией по управлению кредитной организацией Банк Церих (ЗАО) приостановлено действие соглашения, заключенное с ООО «РФЗ» № «О приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом», о чем ФИО1 было направлено уведомление с указанием новых реквизитов для перечисления денежных средств. В связи с тем, что свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему ФИО1 должным образом исполнять перестал, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере ****, из которых: **** - основной долг; **** - пени на сумму непогашенного основного долга; **** - пени за несвоевременную уплату процентов. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ № у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Согласно решению Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан банкротом, в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в указанной сумме, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ****.

Представитель истца К.Н.А., извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, просит суд отказать в их удовлетворении, так как оплачивает кредит регулярно без просрочек согласно графику платежей.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору по общему правилу применяются правила о договоре займа.

В силу пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ определено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ч. 4 ст. 37 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В соответствии со статьей 450 ГК РФ (пункт 1) изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2).

Приказом Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № у Банка «ЦЕРИХ» (ЗАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда Орловской области от ДД.ММ.ГГГГ Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, обязанности конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

В соответствии с п. 3 ст. 189.78. Федерального Закона от 26.10.2002 127-ФЗ «О несостоятельности банкротстве», конкурсный управляющий кредитной организации, признанной несостоятельной (банкротом), обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требование о ее взыскании в порядке, установленном законодательством.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере **** на потребительские цели сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 28% годовых. Индивидуальные условия договора были согласованы и подписаны сторонами.

Из выписки лицевого счета усматривается, и не оспаривалось ответчиком, что денежные средства последнему были перечислены Банком «ЦЕРИХ».

В соответствии с пунктами 4.5.1.1 и 4.5.1.2 Общих условий договора потребительского кредита Банка «Церих» (ЗАО) заемщик принял на себя обязательства соблюдать условия договора потребительского кредита, погашать кредит и проценты за кредит в соответствии с графиком платежей.

Согласно условиям п. 6 договора погашение кредита должно было осуществляться заемщиком ежемесячно в соответствии с графиком платежей, в котором указываются все суммы и даты платежей, и который является неотъемлемой частью договора.

Положениями пунктов 8 и 8.1 договора потребительского кредита определены способы исполнения обязательств по договору заемщиком - как в наличном, так и безналичном порядке, в том числе путем внесения денежных средств в кассы банковских платежных агентов банка, адреса которых указаны в Приложении № договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО) и ООО «Орловское кредитное агентство» (ООО «ОКА) (в настоящее время - ООО МФО «Русские Финансы Запад») было заключено соглашение № о приеме платежей физических лиц банковским платежным агентом (далее по тексту - Соглашение №), которое определяло условия взаимодействия банка и банковского платежного агента в связи с осуществлением банковским платежным агентом деятельности по приему платежей плательщиков, а также проведения идентификации плательщика, его представителя и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия банковского счета в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

По условиям указанного Соглашения № платежный агент обязался от имени и за счет банка осуществлять прием от плательщиков наличных денежных средств в счет погашения задолженности плательщиков перед банком. Перечисление платежей в банк производится банковским платежным агентом согласно Реестру принятых платежей в соответствии с регламентом взаимодействия между Банком «Церих» (ЗАО) и ООО «<данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Приложением № к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ в качестве банковского платежного агента, которому заемщик может вносить денежные средства в счет исполнения обязательств по кредитному договору, указано ООО МФО «Российские Финансы Запад» с перечнем соответствующих адресов, в том числе в <адрес>.

Согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заемщик в установленные графиком платежей сроки и размеры вносил наличные денежные средства через кассу платежного агента – ООО МФО «РФЗ» 12 платежей, а именно: ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****.

Как следует из кассовых чеков, представленных ответчиком, заемщик в установленные графиком платежей сроки и размеры вносил наличные денежные средства через кассу платежного агента – ООО МФО «РФЗ» 7 платежей, а именно: ДД.ММ.ГГГГ – ****; ДД.ММ.ГГГГ – ****; ДД.ММ.ГГГГ – ****; ДД.ММ.ГГГГ – ****; ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****, ДД.ММ.ГГГГ – ****. Кроме этого четыре платежа были выполнены ответчиком путем перевода через ПАО «Сбербанк России» на реквизиты Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов»: ДД.ММ.ГГГГ в размере ****; ДД.ММ.ГГГГ – ****; ДД.ММ.ГГГГ – ****; ДД.ММ.ГГГГ – ****, что подтверждается приложенными кассовыми чеками.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено письмо от имени временной администрации по управлению кредитной организацией Банк «ЦЕРИХ» (ЗАО), из которого следует, что ООО МФО «РФЗ» с ДД.ММ.ГГГГ не исполняет свои обязательства банковского платежного агента по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. В результате чего, денежные средства, перечисленные на их счета в банк «Церих» не поступили и поступать не будут. Банк приостановил действие Соглашения № и просит перечислять платежи по новым реквизитам, в случае возникновения вопросов разъяснено право на обращение в банк и указаны номера телефонов для связи.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика было направлено письмо от имени Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», где указано, что за ФИО1 числится задолженность в размере ****, указаны новые реквизиты для погашения кредита, разъяснено право на обращение в банк и указаны номера телефонов для связи.

Установлено, что письмо от ДД.ММ.ГГГГ было направлено истцом заказной почтой ДД.ММ.ГГГГ и вручено ответчику ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается данными почтового идентификатора и квитанциями об отправке. Тогда как достоверных данных о направлении и вручении письма от ДД.ММ.ГГГГ стороной истца не представлено.

Ответчик по делу не отрицал факт получения письма от ДД.ММ.ГГГГ, указав, что продолжал гасить кредит наличными денежными средствами по старым реквизитам через кассу платежного агента – ООО МФО «РФЗ», поскольку думал, что уведомление не содержит на это запрета, а направлено с целью информирования о дополнительных реквизитах для оплаты, к указанным в кредитном договоре.

Пунктом 16 кредитного договора предусмотрено, что уведомление об изменении условий договора осуществляется путем вручения заемщику уведомления с соответствующей информацией.

Вместе с тем, уведомление конкурсного управляющего Банка «Церих» (ЗАО) от ДД.ММ.ГГГГ, не может служить основанием для того, чтобы не учитывать внесенные ФИО1 после указанной даты в ООО МФО «Русские Финансы Запад» платежи в счет погашения задолженности, поскольку содержание указанного уведомления не свидетельствует об изменении условий договора в части способа исполнения заемщиком обязательств, а содержит только информацию о размере задолженности и о реквизитах для ее погашения.

Более того, указанное уведомление не содержит ссылку на номер и дату кредитного договора, по которому образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме **** (как указано в уведомлении), в то время как ответчик на указанную в уведомлении дату, исходя из условий договора, задолженности не имел и не допускал ни одной просрочки платежа.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Банка «Церих» (ЗАО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь статьями ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Банка «Церих» (Закрытое акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Орловский областной суд через Кромской районный суд Орловской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 24 июля 2017 года.

Судья М.Н. Гридина