Решение № 2-3134/2018 2-362/2019 2-362/2019(2-3134/2018;)~М-3222/2018 М-3222/2018 от 3 февраля 2019 г. по делу № 2-3134/2018

Дело № 2-362/2019

( № 2-3134/2018)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 февраля 2019 года г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда в составе

председательствующего судьи Дорошевич Ю.Б.

при секретаре Пасынок О.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита», о признании договора страхования незаключенным, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, возложении обязанности пересчитать платежи,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит (ООО), указав, что 19.06.2018 года она и КБ «Ренессанс Кредит (ООО) заключили кредитный договора <***>, по условиям которого ей представлены "..." рублей на срок "..." месяцев до 19.06.2023 года под "..." % годовых с уплатой ежемесячных платежей 19-го числа каждого месяца в сумме "..." рублей. В составе пакета документов на получение кредита она подписала страховой полис <***>. Сумма страховой премии составила "..." рубля, которая была ею оплачена единовременно путем безналичного перечисления на счет страховщика ООО СК «Согласие-Вита». Таким образом, ей выдана сумма заемных денежных средств в меньшем размере, чем предусмотрено кредитным договором. При заключении договора в условия кредитного договора включены условия об обязательном страховании, по которому банком были удержаны денежные средства. Полагает, что включение в договор пункта об обязательном страховании заемщика нарушают её права как потребителя, поскольку обязывают её заключать договор страхования. Предложенная ей форма заявления не предусматривала возможности получения кредита без заключения договора страхования, означала заключение договора путем присоединения к общим условиям, что противоречит требованиям ст. 421, 935 ГК РФ. Подписывая данный полис, она была уверена, что это и есть основные условия кредитного договора. Сотрудник банка надлежащим образом не разъяснил ей о включении её в программу страхования и оплате данной программы за счет кредитных средств. То есть сумма кредита складывалась из фактически представленных ей денежных средств и суммы для оплаты страхования. Обращаясь в банк, она не рассчитывала на оплату страхования. Кроме того, она полагала, что программа страхования является условием выдачи кредита. Считает полис страхования ничтожным. За счет включения расходов на навязанную услугу по страхованию в сумму кредита его полная стоимость существенно выросла. Банк ввел её в заблуждение относительности страхования для получения кредита. На её претензию о возврате суммы страховой премии в досудебном порядке положительного ответа не получено. Своего согласия на увеличение суммы кредита на сумму страхового взноса она не давала. Увеличение суммы кредита понесло для неё дополнительные финансовые обязательства. В то же время страхование в Российской Федерации является добровольным, которое для неё добровольным не являлось. Обязанность по уплате страховой премии была возложена на неё кредитным договором, получение кредита обусловлено приобретением услуг банка по подключению к программе страхования, она не могла и не имела возможности повлиять на содержание договора. Указывает, что своего согласия на заключение договора страхования при получении кредита она не давала, то есть услуга страхования является навязанной и не был соблюден принцип свободы договора. Моральный вред, причиненный ей сложившейся ситуацией, она оценивает в размере "..." рублей. Кроме того, она понесла судебные издержки за составление искового заявления в размере 8 500 рублей. Просит признать незаключенным страховой полис № 174750443837 от 19.06.2018 года, обязать КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) возвратить ей сумму уплаченной страховой премии в размере 67 872 рублей, пересчитать сумму ежемесячного платежа с учетом исключения из суммы кредита суммы страховой премии, взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, судебные расходы в размере 8 500 рублей и штраф.

Протокольным определением от 10.01.2019 года третье лицо ООО СК «Согласие-Вита» привлечено к участию в деле в качестве соответчика (л.д. 62).

В судебное заседание ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. Ранее в предварительном судебном заседании поддержала исковые требования, просила их удовлетворить. Пояснила, что её обязали заключить договор страхования, сказали, что без страховки кредит не предоставят, и ей никто не разъяснил, что от договора страхования можно отказаться в течение двух недель. При этом указала, что не обращалась в банк за кредитом без страхования и отказа от банка по этим основаниям в предоставлении кредита не получала.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на иск (л.д. 40-44), в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие, указал, что при обращении истца за кредитом ему было предложено заключить договоры страхования, сотрудник банка предоставил клиенту информацию о договорах страхования, которые можно заключить при оформлении кредита, разъяснил суть программ страхования, довел до клиента информацию о правилах и условиях страхования, о размере страховой премии, порядке её оплаты, предоставил для ознакомления Правила страхования. Также в отзыве указано, что кредитный договор не содержит условия об обязанности заемщика заключить договор страхования или у конкретного страховщика. Банк не обуславливает возможность выдачи кредита приобретением страховки, клиент заключает договор страхования исключительно в случае собственного волеизъявления. Истец мог отказаться от заключения договора страхования, не был ограничен в выборе страховщика, не принуждался к заключению договора страхования, мог оплатить премию любым удобным способом. На основании заявления клиента о добровольном страховании, 19.06.2018 года между страховщиком ООО СК «Согласие-Вита» и страхователем - истцом заключен договор страхования № 174750443837. Данный договор является индивидуальным договором клиента, банк не является стороной по указанному договору страхования. По просьбе клиента стоимость страховой премии была включена в общую сумму кредита, а в кредитный договор включен пункт о перечислении со счета клиента части кредита на сумму "..." рубля для оплаты страховой премии страховщику. Действия банка при заключении и исполнении договора страхования произведены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителя, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ. Вопросы досрочного расторжения договора страхования и возврата страховой премии решаются страховщиком. Также в отзыве указывает на то, что типовая форма договора, на которую ссылается истец, не исключает возможности отказаться от заключения договора, обратиться в иную кредитную организацию, типовая форма договора не влечет нарушения прав истца, поскольку сама по себе не порождает обязательств между банком и заемщиком. При подписании кредитного договора истец внимательно ознакомился с условиями, на которых банк предоставляет денежные средства, и подписал кредитный договор, пункт 2.1.1 кредитного договора печатается только при согласии на страховку и при желании клиента оплатить страховую премию за счет кредита. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие-Вита» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил возражения на иск (л.д. 67-71), указав, что считает требования, заявленные истцом, незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению. Указывает, что при заключении с ФИО1 договора страхования нормы законодательства РФ не были нарушены. В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового Полиса. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденных Приказом от 01.02.2018 года. Текст Правил страхования, содержащий полную информацию об услуге, был передан истцу вместе с экземпляром договора страхования (Полиса), о чем свидетельствует её подпись в экземпляре договора страхования, имеющегося в распоряжении страховщика. В заявлении на добровольное страхование, подписанном ФИО1, указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Более того, истцу перед заключением договора страхования было рекомендовано воздержаться от подписания заявления на страхования в случае наличия возражений по пунктам Правил страхования/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительной услуги страхования. Страховая премия, оплаченная страхователем по договору страхования, в полном объеме поступила на счет ООО СК «Согласие-Вита» без удержаний комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Требование истца о возврате премии по договору страхования не соответствует действующему законодательству РФ и условиям договора страхования, правом отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней истец не воспользовалась, при отказе от договора страхования по истечении указанного периода оплаченная премия страхователю не возвращается. ФИО1 не принуждалась к заключению договора страхования с ООО СК «Согласие-Вита», получила полную информацию о предоставляемой услуге, в опровержении указанных обстоятельств истцом каких-либо доказательств не представлено.

В связи с изложенным, на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы гражданского дела, дав им оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.06.2019 года между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ФИО1 заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в размере "..." рубля на "..." месяцев под "..." % годовых (полная стоимость кредита "..." % годовых или "..." рублей), что сторонами не оспаривалось (л.д. 11-13).

Договор о предоставлении кредита заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами.

В случае наличия возражений по вышеуказанным условиям, положениям Тарифов и Условий, иных условий, связанных с получением и использованием кредита, ФИО1 рекомендовано воздержаться от заключения кредитного договора, о чем прямо указано в тексте договора.

Подписание и передача в банк подписанного клиентом экземпляра кредитного договора означает согласие клиента на получение кредита, а также на заключение договора на вышеуказанных условиях.

В п. 9, 10 и 15 индивидуальных условий кредитного договора указано, что в случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договора счета, заключение иных договоров не требуется. Также не требуется предоставление обеспечения и оказание банком клиенту за отдельную плату услуг.

Как следует из п. 11 индивидуальных условий кредитного договора по желанию клиента часть кредита предоставлена для оплаты дополнительных добровольных услуг банка и/или его партнеров. Банк обязался перечислить со счета клиента часть кредита в размере "..." рубля для оплаты страховой премии страховщику ООО СК «Согласие-Вита» по добровольно заключенному клиентом договору страхования жизни (п. 2.1.1).

Согласно представленному графику платежей по кредитному договору <***> истец также была ознакомлена и согласилась с установленными платежами исходя из суммы кредита "..." рублей и с общей суммой платежей по кредиту в размере "..." рублей (л.д. 14).

Как следует из выписки по лицевому счету № "..." за период с 19.06.2018 года по 27.12.2018 года ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере "..." рублей, из указанных денежных средств сумма в размере "..." рубля перечислена по поручению клиента в оплату страховой премии; "..." рублей за СМС-оповещения по кредиту (на весь срок); "..." рублей за сервис-пакет «Удобный» и "..." рублей переведены на счет карты № "..." (л.д. 49-50).

Таким образом, доводы истца о том, что ей были выданы заемные средства в меньшем размере, чем было предусмотрено кредитным договором, противоречат представленным документам.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По смыслу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Какого-либо вида обязательного страхования, связанного с Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» законодательство Российской Федерации не содержит, в связи с чем, соответственно, у кредитора отсутствует право требовать заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Прежде чем заключить кредитный договор, ФИО1 предоставила в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заявление о выдаче кредита на неотложные нужды и заключении с ней кредитного договора согласно Общим условиям представления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифам комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическими лицами. Данным заявлением согласилась на подключение дополнительных услуг банка и была проинформирована о размере платы за их подключение, уведомлена о возможности оплатить каждую услугу путем внесения собственных средств или включив стоимость в сумму кредита. Также, путем проставления отметки в поле ФИО1 изъявила желание и просила ООО СК «Согласие-Вита» заключить с ней договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита/договора страхования жизни по программе «Страхование жизни».

При этом ФИО1 проставила отметку в другом поле, указав на нежелание заключить иной договор страхования, а именно договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам»/договор страхования жизни по программе «Потеря застрахованным постоянной работы по независящим от него причинам» (л.д. 46).

Таким образом, из материалов дела усматривается, что ФИО1 изъявила желание заключить соответствующий договор страхования, в связи с чем обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), действующий на основании агентского договора № 003ЮЛ/13 от 01.11.2013 года от имени ООО СК «Согласие-Вита», с заявлением о добровольном страховании жизни (л.д. 73, 100-105).

Подписывая данное заявление, ФИО1 просила заключить с ней договор страхования жизни по программе «Страхование жизни» и выдать банк ей кредит для оплаты страховой премии, указала, что с Правилами жизни на случай смерти, либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий и дополнительными условиями программы страхования «Страхование жизни» ознакомлена, уведомлена о размере страховой премии, которая составляет "..." рубля. Желание оплатить страховую премию за счет собственных средств не изъявила (л.д. 47).

В этот же день, 19.06.2018 года ФИО1 выдан страховой полис № 174750443837, в котором указано, что он является договором страхования и заключен на основании Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий (далее – Правила страхования) и дополнительных условий программы страхования «Страхование жизни» (далее – Условия страхования) (л.д. 94).

Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, таблица страховых сумм, дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» ФИО1 вручены, условия страхования разъяснены в полном объеме, о чем имеется её подпись в страховом полисе.

Как следует из содержания страхового полиса страхователем/застрахованным лицом является ФИО1, выгодоприобретателем является она же (в случае смерти – наследники застрахованного), договор страхования действует 60 мес. с даты вступления договора страхования в силу, договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии в полном объеме. Договором страхования предусмотрены страховые риски: смерть застрахованного по любой причине; инвалидность застрахованного первой группы по любой причине. Страховая сумма на начало действий договора страхования по указанным рискам – "..." рублей (страховая сумма в течение действия договора является переменной величиной и определяется по формуле). Страховая премия установлена в размере "..." рубля.

Как указано выше, 19.06.2018 года ФИО1 предоставлена сумма кредита в размере "..." рублей, из указанных денежных средств сумма в размере "..." рубля перечислена по поручению клиента в оплату страховой премии, что не оспаривается сторонами, и подтверждается, в том числе представленными платежным поручением и выпиской из реестра договоров страхования (л.д. 49-50, 173, 174).

Таким образом, вопреки доводам истца, при заключении договора страхования между сторонами достигнуты все существенные условия договора, предусмотренные ст. 942 ГК РФ.

При заключении договора страхования банком обращено внимание клиента, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена заемщиком любым способом, как в безналичной форме, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию заемщика в сумму кредита. Заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/ или здоровье и/или иные риски по своему выбору. Нежелание заключить договор страхования, выбор способа оплаты страховой премии не может служить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д. 47).

Кроме того, в заявлении о добровольном страховании жизни ФИО1 рекомендовано, в случае наличия возражений по пунктам Правил/Полисных условий, иных условий, связанных с получением дополнительных услуг, воздержаться от заключения договора страхования, при нежелании заключать договор страхования не подписывать настоящее заявление.

Ответчиком ООО СК «Согласие-Вита» в материалы дела представлены Правила страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий, утвержденные приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 01.02.2018 года, и дополнительные условия программы страхования «Страхование жизни» (л.д. 74-89).

Согласно п. 5.1 Правил страхования договор страхования заключается на основании устного или письменного (установленной страховщиком формой) заявления страхователя путем подписания договора страхования или вручения страхователю Полиса, подписанного страховщиком.

Своей подписью в заявлении о добровольном страховании, ФИО1 подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана добровольно, истец не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать другую страховую компанию.

Из данного заявления усматривается, что полисные условия были сторонами согласованы и приняты истцом в том виде, в котором они изложены в Правилах страхования и Условиях страхования, в отсутствие каких-либо замечаний.

Вместе с тем, действующее законодательство не содержит условия об оформлении подключения к договору присоединения в виде отдельного договора с каждым застрахованным.

Согласование условий происходит, в силу особенностей договора присоединения, путем подписания соответствующего заявления и принятия уже установленных таким договором условий.

Такое заявление ФИО1 было подписано, условия и тарифы предоставлены в качестве неотъемлемой части кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора страхования незаключенным, поскольку материалами дела подтверждено достижение сторонами согласия по всем существенным условиям договора, а его форма соответствует допустимым для оформления данного вида сделок.

В нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ ФИО1 каких-либо убедительных доказательств о навязывании ответчиком (КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) услуги по заключению договора страхования в судебное заседание не представлено и судом в ходе рассмотрения дела не добыто,

Что касается требований о возврате уплаченной страховой премии в размере "..." рубля, то суд приходит к следующему.

29.11.2018 года ФИО1 обратилась в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) с требованиями, в том числе вернуть ей сумму уплаченной страховой премии в размере "..." рубля (л.д. 18-22).

Согласно п. 11.3 (11.3.1, 11.3.2) Правил страхования в случае досрочного прекращении договора страхования по инициативе страхователя в течение периода охлаждения и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования и после даты возникновения обязательств страховщика, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия возвращается в полном объеме. По истечении периода охлаждения, уплаченная страховая премия страхователю не возвращается.

Период охлаждения – период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования, в течение которого страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях, изложенных в п. 11.3 Правил. По настоящим Правилам период охлаждения установлен продолжительностью 14 календарных дней.

Согласно ст. 958 ПК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату,

При таком положении суд приходит к выводу, что ФИО1 самостоятельно и собственноручно заключила договор страхования, перевела денежные средства, в соответствии с условиями договора в установленный срок, от самого договора и его условий не отказалась, у истца было право на возврат страховой премии в течение первых 14 календарных дней действия договора страхования, истец указанным правом не воспользовалась.

При таких обстоятельствах, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что установленных законом оснований к удовлетворению исковых требований ФИО1 о признании договора незаключенным и взыскании с ответчиков суммы оплаченной страховой премии в размере "..." рубля не имеется, указанные требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку в ходе судебного разбирательства факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя не установлен, оснований для удовлетворения заявленных к ответчику истцом требований судом не усмотрено, не подлежат удовлетворению и производные от основных требований требования истца о компенсации морального вреда, штрафа, а также о возмещении судебных издержек по делу.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Согласие-Вита» отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Московский районный суд г. Калининграда в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 11 февраля 2019 года.

Судья: Дорошевич Ю.Б.