Решение № 2-223/2024 2-223/2024~М-183/2024 М-183/2024 от 12 мая 2024 г. по делу № 2-223/2024

Подлинник данного документа подшит в гражданском деле №, хранящемся в Мамадышском районном суде РТ

Копия УИД 16RS0№-68

Дело №


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес> РТ

Мамадышский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Гатиной Г.Р.,

при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Банк Оранжевый» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее – ООО) «Банк Оранжевый» о взыскании денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «Банк Оранжевый» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил заёмщику кредит на общую сумму 1483500 рублей 00 копеек, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

В тот же день между ФИО1 и ООО «Юристика» был заключен опциональный договор стоимостью 103500 рублей. Кредит предоставлен для целей приобретения транспортного средства и сопутствующих услуг, что отражено в пункте 1.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Разделом 3 Индивидуальных условий предоставления потребительского кредита предусмотрено, что кредит предоставляется посредством зачисления денежных средств следующим получателям: ООО «Авангард» и ООО «Юристика». В пункте 15 Индивидуальных условий потребительского кредита, поименованном как «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок его определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано на их отсутствие.

В кредитном договоре и в заявлении о предоставлении кредита вообще отсутствуют какие-либо сведения о лицах, оказывающих дополнительные услуги; отсутствует какая-либо расшифровка данных услуг, в частности, что под ними подразумевается и входит в состав данных услуг.

В представленном уведомлении о заключении опционного договора от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Юристика» стоимостью 103500 рублей, где в качестве исполнителя также указано иное лицо – ООО «АНВИТАКОНСАЛТ», информация о которой вообще отсутствует и в заявлении о предоставлении кредита, и в индивидуальных условиях потребительского кредита.

Материалами дела не подтверждается, что банк предоставил потребителю проект заявления о предоставлении кредита без дополнительных услуг, соответствующие индивидуальные условия кредитного договора и график платежей. Тем самым, оформляя заявление о предоставлении кредита и кредитный договор без указания достоверных сведений о полной стоимости кредита с учетом дополнительных услуг, банк не предоставил заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых условиях без заключения договора дополнительных услуг.

Потребитель обратился в банк за кредитом не для получения дополнительных услуг, а в целях удовлетворения своих потребностей. Вместе с тем, сумма кредита, указанная в заявлении (1483500 рублей) изначально проставленная банком, включает в себя стоимость дополнительных услуг ООО «Юристика». Осуществляя заем денежных средств, потребитель фактически не имел возможности распорядиться ими по своему усмотрению, поскольку в дополнение к требуемой сумме кредита банком потребителю дополнительно выданы в кредит денежные средства в сумме 102600 рублей, на которые также подлежат начислению проценты.

Банк имущественно заинтересован в заключении заемщиком данного договора, поскольку получает проценты по кредиту на уплаченную сумму. Таким образом, данные дополнительные услуги, а также кредитование на эти услуги, находятся за пределами интересов заемщика, намеревавшегося получить кредит на приобретение автомобиля. Отметки заемщика о согласии включения дополнительной услуги никакого практического значения не имеют, поскольку даже проставление отметок о несогласии с данными услугами не влечет уменьшение изначального размера кредита с учетом оплаты дополнительных услуг. К тому же, в отсутствие достоверной и исчерпывающей информации о существе спорных дополнительных услуг и их фактических исполнителях, заемщик был лишен возможности сделать осознанный, в своей воле и в своем интересе выбор относительно приобретения данных услуг.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит взыскать с ООО «Банк Оранжевый» денежные средства в сумме 103500 рублей, уплаченные за дополнительные услуги по кредитному договору, убытки в виде переплаченных процентов в размере 31608 рублей 52 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18788 рублей 24 копейки, неустойку в размере 400000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 30000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ООО «Банк Оранжевый» в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, в представленном возражении на иск просит в удовлетворении требований отказать, указав на согласие истца, выраженное при заключении кредитного договора, на приобретение услуг третьих лиц, а также на оплату их стоимости за счет кредитных денежных средств, подтверждением чему является подпись в заявлении о предоставлении кредита. Истец не был лишен возможности заключения кредитного договора без дополнительных услуг; банк не является стороной договора возмездного оказания услуг.

Представители третьих лиц ООО «Юристика», ООО «Анвитаконсалт» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещены, об уважительности причин неявки суду не сообщили.

Изучив в судебном заседании материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Порядок и условия заключения кредитного договора установлены главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу требований статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу частей 1-3 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В случаях, когда в соответствии с законом сделка оспаривается в интересах третьих лиц, она может быть признана недействительной, если нарушает права или охраняемые законом интересы таких третьих лиц.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

Требование о признании недействительной ничтожной сделки независимо от применения последствий ее недействительности может быть удовлетворено, если лицо, предъявляющее такое требование, имеет охраняемый законом интерес в признании этой сделки недействительной.

Согласно статьей 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать «услуги» для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абзаце «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой «услугой» следует понимать «услугу», оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключил с ответчиком кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ему кредит в сумме 1483500 рублей на 96 месяцев на приобретение транспортного средства и на приобретение сопутствующих товаров и услуг.

Заключению кредитного договора предшествовало заявление заемщика о предоставлении кредита в ООО "Банк Оранжевый". В разделе 2 заявления о предоставлении кредита, подписанного ФИО1, указана общая сумма кредита и цели кредита - приобретение транспортного средства и сопутствующих товаров и услуг. В разделе 13 заявления "Сведения о согласии/несогласии заемщика на заключение дополнительных договоров и (или) на оказание ему дополнительных услуг за плату, в том числе услуг по страхованию" потребителем проставлена отметка о согласии на заключение дополнительного договора (получение дополнительной услуги, приобретение дополнительных товаров) за счет кредитных средств с ООО "Юристика" на сумму 103500 рублей и подпись. В этом же разделе содержится запись: "Заключение дополнительных договоров на приобретение дополнительных услуг согласно пунктам, перечисленным в настоящем разделе, самостоятельно по моей воле и в моем интересе. Я осведомлен о том, что банк имеет право отказать в предоставлении кредита на оплату выбранных мною дополнительных услуг к кредитному договору".

В день заключения кредитного договора, то есть ДД.ММ.ГГГГ, истцом путем подписания публичной оферты, заявления о заключении опционного договора был заключен указанный договор на сумму 103500 рублей с ООО "Юристика", действующим от имени и в интересах ООО "Анвитаконсалт", на предоставление услуги "Гарантированный платеж", ему выдано уведомление о заключении опционного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19).

Согласно данному уведомлению, объем исполняемых обязательств исполнителем (ООО «Анвитаконсалт»): в случае утраты дохода вследствие недобровольной потери работы, снижения уровня дохода – не более трехкратного размера ежемесячного платежа по основному обязательств (договор о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ № №) в целях погашения задолженности по возврату сумм кредита и (или) процентов за пользование кредитом, а также 50% от размера ежемесячного платежа в целях погашения иных денежных обязательств заказчика перед кредитором, в том числе утрата штрафов, пеней, комиссий и т.д., рассчитанной накопительным итогом по всем случаям исполнения обязательств исполнителем; в случае смерти/банкротства заемщика до 100% от суммы действующих обязательств заказчика по основному обязательству на дату предъявления требования.

Срок предъявления требований по опционному договору: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано в Заявлении на заключение опционного договора от ДД.ММ.ГГГГ, истец получил исчерпывающую информацию об услугах ООО «АНВИТАКОНСАЛТ», с порядком и условиями договора был ознакомлен, принял условия договора и оплатил услуги, с использованием кредитных средств, что подтверждается собственноручно подписанным ФИО1 заявлением на перечисление денежных средств.

Согласно выписке по счету на ДД.ММ.ГГГГ банком в счет оплаты указанной выше дополнительной услуги ООО "Юристика" были переведены денежные средства в сумме 103500 рублей.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.7 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагается дополнительная услуга, оказываемая кредитором и (или) третьим лицом, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите условия оказаний такой услуги должны предусматривать, в том числе право заемщика отказаться от такой услуги в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услуги, с заявлением об отказе от такой услуги.

В соответствии с частью 2.9 Закона № 353-ФЗ лицо, оказывающее дополнительную услугу, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги, за вычетом стоимости части такой услуги, фактически оказанной заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу, этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 статьи 7 данного Закона.

Частью 2.10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае, если дополнительная услуга, информация о которой должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) в соответствии с частью 2 статьи 7 данного Закона, оказывается третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 статьи 7 данного Закона, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги, с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги. Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги к третьему лицу, оказывающему такую услугу.

Согласно части 2.11 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор в случае, указанном в части 2.10 статьи 7, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги, возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 статьи 7 Закона, или отказать заемщику о возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа).

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.

В данном случае, ни положения заявления на получение кредита, ни положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае отказа от приобретения дополнительных услуг.

Условия кредитного договора были сформулированы с учетом волеизъявления заемщика на получение дополнительной услуги ООО «Юристика», пожелавшего оплатить ее за счет средств предоставленного кредита.

При этом кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей заемщика, однако указание на обязанность заемщика приобрести дополнительные услуги в кредитном договоре отсутствует.

В частности, в соответствии с пунктами 9, 10 данного кредитного договора, отсутствуют услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, помимо заключения договора залога.

Таким образом, доказательств принуждения банком истца к заключению договора с ООО «Юристика» не было представлено. Так, истец своей личной подписью в заявлении на получение кредита выразил добровольное согласие на приобретение дополнительной услуги в ООО «Юристика» по указанной стоимости, при этом ему разъяснена возможность получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг. При этом в заявлении имеется раздел, который содержит возможность отказаться от дополнительных услуг путем проставления соответствующей отметки в ячейке «не согласен», которым истец не воспользовался.

Доводы иска об отсутствии информации об услуге ООО «Юристика» в заявлении о представлении кредита и в самом кредитном договоре, не могут быть приняты во внимание судом, поскольку обязанность по указанию подробного перечня дополнительных услуг в заявление о предоставлении кредита Законом не предусмотрена, он содержится в заключенных с исполнителями услуг договорах.

Учитывая, что ФИО4 не воспользовался возможностью отказаться от приобретения дополнительной услуги, указанной в заявлении на получение кредита, принимая во внимание отсутствие допустимых и достаточных доказательств его понуждения Банком к заключению кредитного договору именно с условиями приобретения дополнительной услуги, суд приходит к выводу, что истец осознанно приобрел дополнительную услугу добровольно письменно выразив на это свое согласие, что, в свою очередь, свидетельствует об отсутствии правовых оснований для удовлетворения как основных требований истца о взыскании с Банка уплаченной стоимости дополнительной услуги, так и дополнительных требований о взыскании процентов, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении иска ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Банк Оранжевый» о защите прав потребителя - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Мамадышский районный суд Республики Татарстан.

Судья: подпись

Копия верна

Судья Гатина Г.Р.

Решение вступило в законную силу: «_____»__________________

Судья Гатина Г.Р.