Решение № 2-980/2018 2-980/2018 ~ М-719/2018 М-719/2018 от 13 июня 2018 г. по делу № 2-980/2018

.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 июня 2018 года г. Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Король С.Ю.,

при секретаре Дождевой Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2–980/2018 по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, в лице представителя ФИО2 обратился в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя, указав, что <Дата> между ним и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор <№>, по которому он получил кредит в размере ... руб. на срок 60 месяцев, и в этот же день подписал заявление на страхование, согласно которому он согласен оплатить сумму за подключение к программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в размере 26 334 руб. Вместе с тем, считает, что действия банка по взиманию платы за подключение к программе страхования ущемляют установленные законом права потребителей, в связи с чем, условия договора, устанавливающие плату за указанные услуги, являются недействительными, поскольку в договоре, содержатся положения, лишающие заемщика возможности повлиять на содержание договора, сам договор содержит типовые условия, не предусмотренные нормами ГК РФ, которые нарушают ее права, как потребителя. Соответственно, уплаченная им по договору сумма услуги по подключению к программе страхования в размере сумма является неосновательным обогащением банка. Также, по п. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения начисляются проценты за пользование чужими денежными средствами. При таких обстоятельствах, истец просил суд признать незаконным взимание платы за подключение к Программе страхования при заключении кредитного договора от <Дата>, взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в размере 26 334 рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 049,75 рублей, неустойку в размере 22 383,90 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы по составлению нотариальной доверенности в размере 1 200 руб., расходы на представителя в размере 10 000 рублей, а также, на основании положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" - штраф за неисполнение в добровольном порядке его требований, как потребителя.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, извещены своевременно надлежащим образом, в исковом заявлении ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, отзыв по заявленным требованиям не представил.

В судебном заседании представитель ответчика - ПАО «Сбербанк» ФИО3, действующая на основании доверенности в порядке передоверия <№> от <Дата> (сроком по <Дата>) возражала против удовлетворения требований, по основаниям, изложенным в возражениях.

В силу ст. 167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя ответчика ПАО Сбербанк, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Судом установлено, что <Дата> между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор <№>, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под ...% годовых.

В тот же день ФИО1 присоединился к Программе страхования, собственноручно написав заявление о заключении договора страхования, и произвел оплату подключения к названной программе в размере 26 334 руб.

Таким образом, данная услуга предоставлена банком исключительно с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме.

Согласно выписке из реестра застрахованных лиц ФИО1 является застрахованным лицом с <Дата> по <Дата>, срок страхования составляет 60 месяцев.

Как следует из пояснений представителя ПАО Сбербанк задолженность ФИО1 по кредитному договору полностью не погашена.

Как следует из искового заявления, 09.10.2017 ФИО1 обращался в адрес ответчиков с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду его отказа от программы страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, в связи с утратой интереса.

Между тем, сведений о том, что ФИО1 09.10.2017 обращался с указанным требованием в возврате денежных средств, удержанных за подключение к Программе страхования, и ему было отказано, истцом не представлено, судом не добыто.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работы, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется.

Как следует из статьи 8 указанного Закона потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах товаров (работ, услуг), цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Указанная информация доводится до сведения потребителей в технической документации, прилагаемой к товарам (работам, услугам), на этикетках, маркировкой или иным способом, принятым для отдельных видов товаров (работ, услуг).

В соответствии со статьей 12 приведенного выше Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 - 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования <№> от <Дата>, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России".

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с <Дата> (далее - Условия участия от <Дата>).

На основании пункта 2.1 Условий участия от <Дата> участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям участия от <Дата> определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 4.1. Условий, участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования производится Банком в случаях: 4.1.1 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий; 4.1.2 подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом, осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования, в случаях, указанных в п.п. 4.1.1 и 4.1.2.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Поскольку у истца при заключении кредитного договора имелась возможность заключения кредитного договора без присоединения к программе страхования, истец добровольно выразил желание присоединиться к программе страхования, Банком предоставлена информация по страхованию в полном объеме.

На основании изложенного, суд считает, что условия по оплате страхования навязанными не являются и не нарушают права истца как потребителя.

Доказательств того, что отказ истца от услуги страхования мог повлечь отказ Банка в заключении кредитного договора, истцом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

При таких обстоятельствах суд считает, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имел возможность отказаться от участия в Программе страхования.

В соответствии с позицией, изложенной в "Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Между тем, страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Как следует из текста искового заявления, истец основывает свои требования в том числе на том, что договор страхования являлся мнимой сделкой, поскольку реального намерения сторон на страхование жизни и здоровья не было.

В силу п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 170 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 86 названного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25, мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна (пункт 1 статьи 170 ГК РФ). Следует учитывать, что стороны такой сделки могут также осуществить для вида ее формальное исполнение.

В нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ истцом каких-либо достоверных доказательств, подтверждающих, что договор страхования является мнимой сделкой, то есть совершенной лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, суду не представлено.

Совокупность имеющихся в материалах дела доказательств свидетельствует о том, что при заключении кредитного договора и включении в договор страхования до заемщика ФИО1 доведена исчерпывающая информация о всех условиях кредитования и страхования, что подтверждается перечисленными выше доказательствами, содержащими сведения о сумме кредита, процентной ставки по нему, страховщике, страховой премии, сроке кредитования и страхования, с чем истец согласился полностью, удостоверив свое согласие собственноручной подписью. Свои подписи в указанных документах истец не оспаривает.

С какими-либо предложениями заемщик к банку или страховщику не обращался, свои условия не формулировал, заключил договоры на приемлемых для себя условиях, действуя своей волей и в своем интересе после получения всех необходимых сведений о кредите и условиях страхования.

При этом, само по себе присоединение к типовой форме договора, разработанной одной из сторон, прямо предусматривается законом и не свидетельствует о нарушении прав другой стороны, учитывая также, что заемщик самостоятельно выбирал приемлемые для себя параметры кредита и условия страхования (сумма кредита, срок, процентная ставка, период страхования, страховая премия и др.) исходя из кредитных программ банка и предложений страховщика.

ФИО1 собственноручно подписывая перечисленные выше документы, добровольно решил застраховаться от названных рисков.

Своей подписью в них подтвердил, что вся информация о порядке и условиях кредитования и страхования им изучена, понятна, условий и положений, смысл которых ему неизвестен либо неясен не содержит, последствия заполнения тех или иных граф в документах разъяснены и понятны, заполнение документов произведено осмысленно и самостоятельно, информация, внесенная в них печатным способом доступна для обычного восприятия.

При таких обстоятельствах, суд считает, что права истца не нарушены, а его требования не основаны на законе и не подлежат удовлетворению.

Ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" определено, что недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита будет отказано без присоединения ее к программе страхования.

Следовательно, страхование производилось на основании добровольного волеизъявления и не является условием кредита.

ФИО1 при подписании указанного кредитного договора имел право отказаться от страхования, выбрать иного выгодоприобретателя по договору страхования.

Страхование жизни и здоровья истца является самостоятельной услугой, оказываемой страховой компанией, а не кредитной организацией.

Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена.

При таких обстоятельства, суд не находит основания для удовлетворения требований истца о признании незаконным взимания платы за подключение к программе страхования при заключении кредитного договора.

Отказывая в удовлетворении основных требований, суд не находит оснований для удовлетворения всех производных требований, а именно, взыскании неосновательно полученных денежных средств в размере 26 334 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 1 049,75 рублей, неустойки в размере 22 383,90 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по составлению нотариальной доверенности в размере 1 200 руб., расходов на представителя в размере 10 000 рублей, штраф, в совокупности.

Руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Сбербанк, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 15.06.2018.

Судья /подпись/ С.Ю. Король