Решение № 2-414/2019 от 17 декабря 2019 г. по делу № 9-20/2019~М-316/2019

Дело № 2-414/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 декабря 2019 года п. Новобурейский

Бурейский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Хиневича А.Г.,

при секретаре Шевченко М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Страховой компании «Резерв»» о взыскании страховой суммы в размере 65467 рублей 00 копеек, страховки в сумме 14141 рубль 00 копеек,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском к АО «Страховой компании «Резерв»».

В обоснование заявленных исковых требований указав, что во время действия кредитного договора от 08.2018 у неё наступил страховой случай. В августе 2018 года обнаружена раковая опухоль. В сентябре 2018 года произведена операция по удалению. С сентября 2018 года по март 2019 года проходила курс лечения: курс химиотерапии; курс радиооблучения.

В результате сложного лечения появились осложнения со здоровьем: обнаружились гипертония, сахарный диабет, обострились заболевания опорно-двигательного аппарата.

В апреле 2019 года медицинская комиссия определила 2 группу инвалидности по направлению из онкологического центра.

Все необходимые документы она направила в страховую компанию «Резерв» с просьбой выплатить страховую сумму, оговоренную в договоре.

Ей пришел отказ, в нем было искажено течение её болезни. Кредит она досрочно погасила. Деньги нужны на долговременное лечение.

Просила взыскать страховую сумму в размере 65467 рублей 00 копеек, страховку в сумме 14141 рубль 00 копеек.

В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие истца ФИО1, извещённой надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела. Согласно телефонограммы просившей суд рассмотреть дело в её отсутствие, на заявленных требованиях настаивающей.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика АО «СК «Резерв», извещённого надлежащим образом о дате, времени и месте его рассмотрения, о причинах неявки суду не сообщившего. В предоставленных в суде письменных возражениях суду пояснившего, что ФИО1 (далее - Истец, Страхователь) обратилась с иском в суд о взыскании страховой суммы в размере 65467 рублей, страховки в сумме 14141 рублей к Акционерному обществу «Страховая компания «Резерв» (далее - Ответчик, Страховщик), третье лицо Публичное акционерное общество Коммерческий банк «Восточный» (далее - Третье лицо, Банк).

По сути требований Истца АО «СК «Резерв» может пояснить нижеследующее.

8 декабря 2017 года ФИО1 был заключен кредитный договор с Банком № с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО Коммерческий банк «Восточный» (далее - Программа страхования).

Свое согласие на присоединение к Программе страхования ФИО1 выразила, собственноручно подписав 8 декабря 2017 года Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО Коммерческого банка «Восточный» (далее - Заявление). Согласно данной Программе страхования ФИО1 являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401/01 от 1 апреля 2017 года (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и АО «Страховой компанией «Резерв»».

В соответствии с п. 3.7 Договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401/01 от 1 апреля 2017 года, страховые полисы в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются.

Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. По кредитному договору № от 8 декабря 2017 года страховая сумма равна 65467рублей.

В соответствии п. 3.2 Договора страхования для застрахованных лиц, принятых на страхование сроком на 3 года без пролонгации, годовая тарифная ставка составляет 0,2% от страховой суммы.

Согласно п. 3.3. Договора страхования размер страховой премии, подлежащий уплате Страхователем, рассчитывается для каждого Застрахованного и указывается в Реестре застрахованных лиц. Расчет страховой премии для каждого Застрахованного производится по формуле:

СП = СС х Тгод /100 х п/12, где

СП - размер страховой премии для Застрахованного в рублях;

СС - страховая сумма для Застрахованного в рублях,

Тгод - годовая тарифная ставка, выраженная в процентах;

п - срок страхования Застрахованного, выраженный в месяцах, при этом неполный месяц страхования считается за полный.

СС= 65467руб., Т=0,2%, п=3 года

СП= 65467 х 0,2 /100 х 36/12= 392,80 (страховая премия за три года страхования).

В соответствии с п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования, одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого Страхователя или другого названного в договоре гражданина (Застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 6 Заявления и п. 7.4 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью Договора страхования ФИО1 было известно, что действие Договора страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию, при этом Застрахованная обязана предоставить в Банк заявление о досрочном отказе от участия в Программе, о чем указано в п.5.4.4 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО Коммерческий банк «Восточный».

Согласно п. 7.2 договор страхования действует в отношении каждого застрахованного лица с даты, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата начала срока страхования», до даты истечения срока страхования данного застрахованного, указанной в реестре застрахованных лиц как «дата окончания срока страхования».

Банк (Страхователь) на основании п.7.3 Договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401/01 от 1 апреля 2017 года, о намерении досрочно расторгнуть Договор в отношении всех или отдельных Застрахованных лиц обязан уведомить Страховщика в письменном виде. ПАО Коммерческий банк «Восточный» с уведомлением о расторжении договора страхования в отношении ФИО1 в АО «Страховая компания «Резерв» не обращался.

При этом Истцу было известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении Договора страхования по требованию Страхователя не производится.

1 июля 2019 года вход. № 2372 от ФИО1 поступило заявление на страховую выплату по кредитному договору №17/4211/00000/402109 от 8 декабря 2017 года. Рассмотрев предоставленный пакет документов по факту инвалидности, Страховщик пришёл к выводу, что данное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней №ДКП20170401/01 от 01 апреля 2017 года по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Страховым риском согласно ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом с наступление которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.1.4. договора страхования от несчастного случая и болезней №ДКП20170401/1 от 1 апреля 2017 года не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора:

являются инвалидами I или II группы;

страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные;

страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОНМК);

страдающие онкологическими заболеваниями;

страдающие сахарным диабетом;

страдающие циррозом печени;

страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учёте;

нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные;

находящиеся под следствием и в местах лишения свободы.

Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте Договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то Договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения, и Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении такого лица.

Согласно копии справки МСЭ-2016 № 0142582 от 03 апреля 2019 года, ФИО1, 03.04.2019 года установлена 2-я группа инвалидности по общему заболеванию.

Причина инвалидности: инвазивная аденокарцинома неспецифического типа правой молочной железы ЗА стадия. CT1N2M0 G2. Люминальный тип В, HER 2 негативный тип. Комбинированное лечение (оперативное лечение от 24 августа 2018 года онкопластическая резекция правой молочной железы дерматогранулярным лоскутом с подмышечной ЛАЭ 1-Й уровня + ПХТ). Стойкие выраженные нарушения функции системы крови и иммунной системы.

В выписке из амбулаторной медицинской карты № БУР074 сказано, что ФИО1 15 августа 2014 года обращалась за медицинской помощью с диагнозом - гипертоническая болезнь III ст АГ 3 ст риска; 21 апреля 2017 года с диагнозом - гипертоническая болезнь III ст АГ ст риска IV.

Страхование: с 8 декабря 2017 года.

Заболевание (гипертоническая болезнь III ст АГ 3 ст риска): с 15 августа 2014 года.

Таким образом, Застрахованная до заключения договора страхования страдала заболеванием сердечно-сосудистой системы - гипертонической болезнью III ст АГ 3-4 ст риска.

Следовательно, в соответствии с условиями договора страхования, а также ч. 2 ст. 9 Закона РФ №4015-1 от 27 ноября 1992 года «Об организации страхового дела в РФ», у АО «Страховой компании «Резерв» не возникает обязанности произвести страховую выплату.

Просил суд отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие представителя третьего лица ПАО «Коммерческий банк «Восточный»», извещённого надлежащим образом о дате, времени и месте его рассмотрения, возражений в суд относительно заявленных исковых требований не предоставившего, не просившего об отложении его рассмотрения, о причинах неявки суду не сообщившего.

Изучив материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд пришел к нижеследующим выводам.

Статьей 11 ГК РФ предусмотрена судебная защита нарушенных или оспоренных гражданских прав.

Статьей 12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, в том числе путем: восстановление положения, существовавшего до нарушения права, пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

В порядке части 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Права и свободы человека являются непосредственно действующими и определяют смысл содержание и применение законов, деятельность законодательной и исполнительной власти, местного самоуправления и обеспечиваются правосудием (статьи 2, 18 Конституции Российской Федерации).

Согласно пункта 2 статьи 1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-I «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (п. п. 1 и 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с Федеральным законом от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Положения статьи 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Таким образом, Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Договором кредитования №17/4211/00000/402109 от 8 декабря 2017 года доказано, что 8 декабря 2017 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» (сокращённое наименование банка ПАО КБ «Восточный»») заключен договора кредитования, Индивидуальные условия которого Легкий Платеж 2.0:Плюс, заемщику ФИО1 Банком выдан кредит в размере 65467 рублей, под 22,70 % годовых за проведение безналичных операций, 29,00 % годовых за проведение наличных операций, с зачислением 8 декабря 2017 года указанной суммы на открытый на имя заемщика ФИО1 текущий банковский счет (далее - ТБС); что договор начал действовать с момента акцепта Банком заявления (оферты) истца и зачисления заемной суммы 65467 рублей на ТБС истца, то есть с 8 декабря 2017 года.

Выпиской из лицевого счета за период с 8 декабря 2017 года по 31 октября 2019 года подтверждается, что банк ПАО КБ «Восточный» свои обязательства по предоставлению кредита перед ФИО1 выполнил, перечислив ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО1 денежные средства в сумме 65467 рублей.

В соответствии с п.1 ст.8 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-I, под деятельностью страховых агентов по страхованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика, условий страхования, оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию страховщиком, осуществлению консультационной деятельности.

Согласно п.3 ст.8 вышеуказанного закона, страховой агент несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, вытекающих из осуществления им своей деятельности, в том числе за разглашение сведений, составляющих коммерческую тайну страховщика, персональных данных страхователей, за достоверность, объективность, полноту и своевременность предоставления сведений и документов, подтверждающих исполнение им своих полномочий.

Согласно п.1, п.5 ст.8 Закона РФ от 27 ноября 1992 №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» ст.ст.1005, 972 ГК РФ Банк, как агент, имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе, чем от принципала (Страхователя/Страховщика) в интересах которого и действует Банк (агент).

На основании Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 года № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями» допускается страхование рисков в любой страховой организации и банк при заключении такого договора выступает в роли агента страховой компании по оформлению полисов страхования рисков, оформляя со страховыми организациями агентский договор, являющийся возмездным.

Согласно указанным нормам отношения Агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, осуществляется исключительно в рамках гражданско-правового договора, заключенного в установленной форме.

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из Положения «О дальневосточном филиале Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк», утвержденного Советом директоров Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» по протоколу №390 от 13 ноября 2014 года, следует, что филиал банка не является юридическим лицом, действует от имени банка, что ответственность по обязательствам, вытекающим из деятельности филиала, несет банк; что полное наименование банка: Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк»; что сокращенное наименование банка: ПАО КБ «Восточный».

Из договора страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20170401/01 от 1 апреля 2017 года, заключенного между ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО «Страховая компания «Резерв», следует, что между ПАО КБ «Восточный», как - Страхователем, и ЗАО «Страховая компания «Резерв», как страховщиком, заключен договор, согласно которого: предметом договора является страхование на случай смерти, причинения вреда здоровью в результате несчастных случаев и болезней физических лиц (далее по тексту - «Застрахованных лиц», «Застрахованных»).

1.2. Застрахованными по настоящему Договору являются заемщики кредитов Страхователя и держатели кредитных карт Страхователя, указанные в Списке (Реестре) застрахованных лиц далее по тексту - «Реестр застрахованных лиц»), удовлетворяющие условиям пунктов 1.3. и 1.4. настоящего Договора и подтвердившие свое согласие быть Застрахованными на условиях настоящего Договора страхования в письменном Заявлении (Согласии на страхование - Приложение № 1 к настоящему Договору).

1.3. По настоящему Договору могут быть застрахованы лица в возрасте не менее 18 лет на дату начала «срока страхования» и не более 76 лет на дату окончания «срока страхования», указанного в Реестре застрахованных лиц.

1.4 По настоящему Договору не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения Договора:

являются инвалидами I или II группы;

страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные,

страдающие хроническими сердечно-сосудистыми заболеваниями (гипертонической болезнью риск 3-4; ИБС; атеросклерозом; цереброваскулярным заболеванием; ОНМК, последствиями ОИМК),

страдающие онкологическими заболеваниями,

страдающие сахарным диабетом,

страдающие циррозом печени,

страдающие психическими заболеваниями, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учете.

нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные;

находящиеся под следствием и в местах лишения свободы.

Если будет установлено, что на страхование было принято лицо, соответствующее хотя бы одному из перечисленных в настоящем пункте Договора страхования условий на дату начала срока страхования в отношении такого лица, то Договор страхования в отношении такого лица будет считаться недействительным с момента его заключения, и Страховщик освобождается от каких-либо обязательств по этому Договору страхования в отношении такого лица.

1.5 Право на получение страховой выплаты принадлежит Застрахованному лицу, либо в случае его смети наследникам по закону (далее - «Выгодоприобретатели»), в размере, установленном Договором страхования, но не более размера страховой суммы.

1.6 Настоящий Договор заключен в соответствии с Правилами страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденными Приказом Генерального директора ЗАО «СК «Резерв» № 7 от 16 мая 2016 года (далее по тексту - «Правила страхования»), которые являются неотъемлемой частью настоящего Договора (Приложение № 2 к настоящему Договору). При наличии противоречий между нормами Договора и Правил, преимущественную силу имеют нормы, содержащиеся в Договоре Положения Правил, действие которых не отменено и не изменено условиями, содержащимися в настоящем Договоре, обязательны для Страхователя и Страховщика.

Из условий страхования по программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» к договору страхования № ДКП20170401/01 от 1 апреля 2017 года, Правил страхования утвержденных приказом ЗАО СК «Резерв» от 16 мая 2016 года № 7, следует, что по договору страхования Страховщик обязуется за обусловленную договором страхования плату (страховую премию), выплатить обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью Страхователя (Застрахованного) при наступлении события, предусмотренного в Договоре страхования (страхового случая).

Договор может быть заключен:

- в отношении единственного Застрахованного (индивидуальное страхование);

- в отношении нескольких Застрахованных (коллективное страхование) при условии, что заключение данного Договора обусловлено соглашением между Сторонами по кредитному Договору (где одна из сторон - Застрахованный).

1.3. По договору страхования, заключенному в соответствии с настоящими Правилами, могут быть застрахованы жизнь и здоровье физического лица, являющегося заемщиком, или других указанных в кредитном договоре граждан - созаемщика, поручителя (далее - по тексту Застрахованные лица).

По договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателю (кредитору) или Застрахованному (наследникам Застрахованного), если размер страховой выплаты превышает сумму непогашенного кредита, обусловленную договором денежную сумму в связи с причинением вреда жизни или здоровью Застрахованного лица.

1.7. Договоры страхования заключаются в отношении лиц в возрасте от 18 лет на дату заключения Договора страхования и до 75 лет на дату окончания Договора страхования, если договором страхования не оговорены иные требования к возрасту застрахованного лица.

1.8. В соответствии с настоящими Правилами на страхование не принимаются:

1.8.1 Инвалиды I - II групп.

1.8.2 Лица, страдающие СПИДом или ВИЧ-инфицированные.

1.8.3 Лица, страдающие психическими заболевания, алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие по этому поводу на наркологическом и/или диспансерном учёте.

1.8.4 Лица, нуждающиеся в длительной посторонней помощи, парализованные;

1.8.5 Лица, находящиеся под следствием и в местах лишения свободы.

1.9. Лицо, на момент заключения Договора страхования являющееся больным сердечно сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия, болезнями системы кровообращения, крови и кроветворных органов, и т.п.), или имеющее симптомы такого заболевания, по решению Страховщика может быть принято на страхование только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица Страховщик был письменно уведомлен Страхователем/Застрахованным до заключения Договора страхования.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что ответчик ПАО КБ «Восточный» 8 декабря 2017 года в соответствии с Договором страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20170401/01 от 01 апреля 2017 года, Условиями страхования по программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» к договору страхования № ДКП20170401/01 от 1 апреля 2017 года, Правилами страхования утвержденных приказом ЗАО СК «Резерв» от 16 мая 2016 года №7 был правомочен от имени и за счет Страховщика ЗАО «Страховая компания «Резерв» заключать с физическим лицом - Страхователем ФИО1, по её желанию, договор страхования по программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

В соответствии с пунктами 2.1.1, 2.1.2, 2.1.3, 2.1.4 Договора страхования от несчастного случая и болезней от 1 апреля 2017 года № ДКП 20170401/01 от 01 апреля 2017 года страховыми случаями являются: «установление в течении срока действия договора страхования инвалидности I или II группы вследствие несчастного случая» (2.1.1 Договора страхования), «установление в течении срока действия договора страхования инвалидности I или II группы вследствие болезни» (2.1.2 Договора страхования), «смерть застрахованного лица вследствие несчастного случая» (2.1.3 Договора страхования), «смерть застрахованного лица вследствие болезни» (2.1.3 Договора страхования).

В соответствии с пунктом 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого её взноса.

Договором кредитования №17/4211/00000/402109 от 8 декабря 2017 года доказано, Выпиской из лицевого счета за период с 8 декабря 2017 года по 31 октября 2019 года, Выпиской из реестра застрахованных лиц - заемщиков кредита банка ПАО «Восточный экспресс банк» за декабрь 2017 года подтверждается, что ФИО1 является застрахованным лицом по кредитному договору от 8 декабря 2017 года № 17/421/00000/402109, страховая сумма 65467 рублей, страхования тарифная ставка 0,2 %, страховая премия 392 рубля 80 копеек, срок страхования с 8 декабря 2017 по 7 декабря 2020 года.

Согласно статей 927, 934, 938-940, 942, 946, 947, 954-958 ГК РФ и статей 2-4.1, 5-10 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года № 4015-I, страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Участниками отношений страхования, являются: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели; страховые организации (страховщики); страховые агенты. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования. При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Статьей 934 ГК РФ установлено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договором кредитования от 8 декабря 2017 года №17/4211/00000/402109, Согласием ФИО1 на дополнительные услуги от 8 декабря 2017 года, заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - «Программа страхования») сроком на 3 года доказано, что 08.12.2017 года истцом ФИО1 дано письменное согласие, что в случае заключения с ней основного Договора, она выражает свое согласие на присоединение к Программе страхования на условиях, изложенных в настоящем заявлении, и что 08 декабря 2017 года заемщик ФИО1 присоединилась к указанной Программе страхования, подав заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», сроком на 3 года; что оплата страховой суммы составляет 65467 рубля 00 копеек; что плата за присоединение к Программе страхования 0,60% в месяц от суммы кредита или от использованного Лимита кредитования; что на момент подписания настоящего заявления составляет 14141 рублей 00 копеек (65467 х 0,006 х 36).

Согласием ФИО1 на дополнительные услуги от 8 декабря 2017 года, заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - «Программа страхования») сроком на 3 года доказано, что согласие и заявление на присоединение к Программе страхования ФИО1 подписаны лично 8 декабря 2017 года в присутствии представителя банка, что с Программой страхования она была ознакомлена, согласна, возражений не имела и обязалась её выполнять.

Выпиской из реестра застрахованных лиц - заемщиков кредита банка ПАО «Восточный экспресс банк» за декабрь 2017 года подтверждается, что ФИО1 является застрахованным лицом по кредитному договору от 8 декабря 2017 года № 17/421/00000/402109, страховая сумма 65467 рублей, страхования тарифная ставка 0,2 %, страховая премия 392 рубля 80 копеек, срок страхования с 8 декабря 2017 по 7 декабря 2020 года.

Справкой о состоянии ссудной задолженности от 31 октября 2019 года подтверждается, что ФИО1 полностью выплатила 24 июня 2019 года кредит №17/421/00000/402109 от 8 декабря 2017 года в сумме 65467 рублей.

Ответом АО «СК «Резерв» № р-964 от 16 июля 2019 года подтверждается, что ФИО1 отказано в выплате страховой суммы, поскольку она до заключения договора страхования страдала заболеванием сердечно-сосудистой системы - гипертонической болезнью III ст АГ 3-4 ст риска, в связи, с чем страховая компания считает, что страховой случай не наступил.

В соответствии с требованиями статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела согласие ФИО1 на дополнительные услуги от 8 декабря 2017 года, заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (далее - «Программа страхования») сроком на 3 года Договор страхования от несчастного случая и болезней № ДКП 20170401/01 от 1 апреля 2017 года ответчиком не оспорены и не признаны недействительными.

Решением по факту установления инвалидности ФИО1 от 15 июля 2019 года, справкой МСЭ -2016 № 0142582 от 09 апреля 2019 года доказано, что 3 апреля 2019 года, то есть в период действия договора страхования, ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установлена II группа инвалидности по общему заболеванию.

Актом медико-социальной экспертизы граждан от 3 апреля 2019 года №234.11.28/2019, ответом ГАУЗ АО «Амурского областного Онкологического диспансера» от 19 ноября 2019 года № 19-2670, выпиской эпикриз от 15 марта 2019 года, от 21 октября 2019 года, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина от 3 апреля 2019 года № 234.11.28/2019, выпиской из амбулаторной карты № БУР074 ФИО1, эпикризом врачебной комиссии от 1 марта 2019 года доказано, что у ФИО1 в августе 2018 года обнаружена опухоль молочной железы, 24 сентября 2019 года ею перенесена операция - <данные изъяты>

На основании изложенного суд, приходит к выводу, что основанием для установления инвалидности истцу ФИО1 послужило обнаружение онкологического заболевания в августе 2018 года, проведение оперативного вмешательства, то есть в период действия договора страхования от 8 декабря 2017 года № 17/421/00000/402109, суд приходит к выводу, что наступил страховой случай предусмотренный пунктом 2.1.2 Договора страхования от несчастного случая и болезней от 1 апреля 2017 года № ДКП120170401/01, а именно установление инвалидности II группы застрахованному лицу в результате болезни.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ФИО1 к «Страховой компании «Резерв»» в части взыскания страховой суммы (страхового возмещения) в размере 65467 рублей 00 копеек.

Договором кредитования от 8 декабря 2017 года №17/4211/00000/402109, Выпиской из лицевого счета за период с 8 декабря 2017 года по 31 октября 2019 года, Согласием ФИО1 на дополнительные услуги от 8 декабря 2017 года, заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года доказано, что ПАО КБ «Восточный» удержал плату за присоединение к Программе страхования 0,60% в месяц от суммы кредита; что на момент подписания заявления составляло 14141 рублей 00 копеек (65467 х 0,006 х 36). ПАО КБ «Восточный» не является ответчиком по настоящему гражданскому делу.

8 декабря 2017 года ФИО1 был заключен кредитный договор с Банком №17/4211/00000/402109 с одновременным присоединением к программе «Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО Коммерческий банк «Восточный» (далее - Программа страхования).

Свое согласие на присоединение к Программе страхования ФИО1 выразила, собственноручно подписав 8 декабря 2017 года Заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО Коммерческого банка «Восточный» (далее - Заявление). Согласно данной Программе страхования ФИО1 являлась застрахованным лицом и на нее распространялись условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401/01 от 1 апреля 2017 года (далее - Договор страхования), заключенного между Банком и АО «Страховой компанией «Резерв»».

Страховой тариф установлен в Заявлении застрахованной исходя из годового страхового тарифа 0,2% от страховой суммы. По кредитному договору №17/4211/00000/402109 от 8 декабря 2017 года страховая сумма равна 65467рублей.

В соответствии п. 3.2 Договора страхования для застрахованных лиц, принятых на страхование сроком на 3 года без пролонгации, годовая тарифная ставка составляет 0,2% от страховой суммы.

Согласно п. 3.3. Договора страхования размер страховой премии, подлежащий уплате Страхователем, рассчитывается для каждого Застрахованного и указывается в Реестре застрахованных лиц. Расчет страховой премии для каждого Застрахованного производится по формуле:

СП = СС х Тгод /100 х п/12, где

СП - размер страховой премии для Застрахованного в рублях;

СС - страховая сумма для Застрахованного в рублях,

Тгод - годовая тарифная ставка, выраженная в процентах;

п - срок страхования Застрахованного, выраженный в месяцах, при этом неполный месяц страхования считается за полный.

СС= 65467руб., Т=0,2%, п=3 года

СП= 65467 х 0,2 /100 х 36/12= 392,80 (страховая премия за три года страхования).

В соответствии с п. 3.7 Договора страхования от несчастных случаев и болезней №ДКП20170401/01 от 1 апреля 2017 года, страховые полисы в отношении застрахованных лиц страховщиком не оформляются.

Таким образом суд приходит к выводу, что истцом ФИО1 была уплачена страхования премия ответчику АО «Страховая компания «Резерв» в сумме 392 рубля 80 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ страховая премия может быть возвращена заёмщику, при досрочной выплате им сумм по кредитному договору, только в случае, если возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем наступление страхового случая.

Учитывая, что судом установлено, что произошёл страховой случай, то в удовлетворении требований истца ФИО1 о взыскании страховки (страховой премии) уплаченной ею в сумме 392 рубля 00 копеек в пользу АО «Страховая компания «Резерв» за присоединение её к Договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «Страховая компания «Резерв» в пользу ФИО1 страховую сумму в размере 65467 (шестьдесят пять тысяч четыреста шестьдесят семь) рублей 00 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Страхования компания «Резерв», - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Бурейский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда.

Председательствующий (подпись) А.Г. Хиневич

Копия верна:

Судья Бурейского районного суда А.Г. Хиневич