Решение № 2-252/2017 2-252/2017~М-144/2017 М-144/2017 от 27 марта 2017 г. по делу № 2-252/2017

2-252-2017г.
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28.03.2017г.

<адрес> городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО5

при секретаре ФИО4

рассмотрел в открытом судебном заседании в <адрес> дело по иску ФИО1 к ООО МФК «<данные изъяты>» об обязании прекратить обработку и передачу персональных данных по кредитному договору, о реструктуризации основной суммы задолженности по кредитному договору, прощении долга в пределах высоких процентов

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО МФО «<адрес>» об обязании прекратить обработку и передачу персональных данных по кредитному договору, о реструктуризации основной суммы задолженности по кредитному договору, прощении долга в пределах высоких процентов.

В обоснование иска, с учетом его уточнений, указала, что ДД.ММ.ГГГГ. она заключила кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей с ответчиком. По нему она частично возвратила долг, произвела последнюю оплату в сумме <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ. Возможности внести всю сумму долга нет. При заключение договора понимала все последствия высоких процентных ставок по кредиту и в случае неуплаты его в срок. Перезанимая денежные средства в других компаниях подобного направления, она обрекла себя на увеличение кредиторской задолженности. В виду сложившейся ситуации, она неоднократно обращалась к ответчику на адрес электронной почты и посредством почты РФ, указывая все сложившиеся обстоятельства с просьбой мирного урегулирования ситуации, ответа не получала. При этом не предоставлено никакой информации о продукте ( микрозайме), имеются стандартные фразу в кредитном договоре, подробности услуги отсутствуют в доступном месте, включая личный кабинет( внутренние правила ведения микрофинансирования : возможности реструктуризации, отсрочки, рассрочки, кредитных каникул ). Ответчик нарушил ее права потребителя, оказывая недоброкачественную услугу: все обращения и письма оставил без ответа, рекомендовал обращаться по всем вопросам к агенту ООО «<данные изъяты>», не разъясняя, на каком основание она должна обращаться с вопросами в данное общество, незаконно распространил ее персональные данные как минимум трем колекторским агентствам. Она давала согласие на обработку персональных данных, но в последствие заявлением от ДД.ММ.ГГГГ. отозвала его. Своими действиями ответчик причинил ей существенный вред: неясность и бесконтрольность ситуации, введение в заблуждение, отсутствие достоверной информации по договору, разглашение сведений, не рассмотрение ее обращений и, одновременно продолжающийся рост задолженности. Тем самым ей причиняется моральный вред. На лицо все признаки кабальной сделки- желание взыскать не столько сумму долга, сколько огромную сумму процентов, получив значительный доход за длительное время. Просила обязать ответчика прекратить обработку и передачу персональных данных, а также обеспечить прекращение обработки персональных данных, если она осуществляется другими лицом, действующим по поручению оператора; произвести реструктуризацию основной суммы задолженности, учесть произведенную оплату в счет погашения основного долга, предоставив выписку движения денежных средств, осуществить прощение долга в разрезе суммы, накопившейся за счет высоких процентов пользования займом, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> и штраф за нарушение прав потребителей.

Будучи надлежащим образом извещенной о дате и времени рассмотрения дела, истец ФИО1 в суд не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ООО МФО «<данные изъяты>», будучи надлежащим образом извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в суд представил отзыв на иск с приложением документов, в котором также просил рассмотреть дело в отсутствие их представителя.

В письменном отзыве ответчик указал, что между сторонами действительно заключен ДД.ММ.ГГГГ. договор потребительского займа №, согласно которому истец получила <данные изъяты> под 1,7% за каждый день пользования, на срок 20 календарных дней. Истец производила выплаты в счет пролонгации договора в общей сумме <данные изъяты>, в счет погашения задолженности - в размере <данные изъяты>. На текущий момент обязательства по возврату займа истцом не исполнены. Они работают в режиме «онлайн-хостинга», работа по выдаче займов ведется полностью посредством использования сети Интернет. Подача заявки клиентом осуществляется путем заполнения заявки-анкеты на официальном сайте общества для последующей его идентификации и рассмотрения возможности предоставления денежных средств. Договор, как и заявление истца на предоставление займа, были подписаны с использованием электронной связи. Индивидуальные условия договора потребительского займа в соответствие с Общими условиями Договора микрозайма, размещены на официальном сайте общества путем использования СМС-кода. Заемщик посредством доступа в личный кабинет в любой момент имеет доступ ко всей существующей информации- о сумме предоставленного займа, начисленных процентах, порядке погашения, размере задолженности и <адрес> заемщиком суммы займа и начисленных процентов осуществляется единовременно-ДД.ММ.ГГГГ.После внесения платежей, направленных в счет пролонгации договора, платежная дата была перенесена на ДД.ММ.ГГГГ Согласно Правил предоставления микрозаймов их общества, график платежей не составляется и не предоставляется заемщику в его личный кабинет в связи с единовременным погашением суммы займа и процентов. Платежная дата указана в Индивидуальных условиях, Общие условия договора микрозайма размещены на сайте. Обработка персональных данных осуществляется с согласия их субъекта в целях исполнения договора. П.1.7, п.1.8 договора предусмотрено, что заемщик дает согласие на обработку займодавцем персональных данных. Согласие распространяется на указанную в данном пункте информацию, что согласие дается для целей заключения договора и дальнейшее исполнение, принятия решений или совершения иных действий, порождающих юридические последствия в отношении заемщика и других лиц, что заемщик соглашается с осуществлением любых действий в отношении его персональных данных, включая сбор, распространение ( передачу), осуществления иных действий с учетом законодательства. Таким образом, обработка персональных данных истца являлась правомерной, проводилась с целью исполнения условий договора. Истец дала согласие на обработку персональных данных также третьим лицам : ООО «<данные изъяты>», ООО «<данные изъяты>» и иными юридическими лицами, осуществляющими деятельность по возврату просроченной задолженности, включенных в государственный реестр и с которыми займодавец заключил агентский договор по взысканию просроченной задолженности, о заключении договоров заемщик была извещена путем направления уведомлений через e-mail. Все сообщения направлялись на телефон, указанный заемщиком при заполнение заявления на получение займа. ДД.ММ.ГГГГ. ими было получено сообщение от заемщика о задержке погашения задолженности. Было предложено произвести оплату в течение 2 недель, в случае, если заемщик соглашается, то приостанавливается начисление всех штрафов и неустоек, однако заемщик этим не воспользовалась. ДД.ММ.ГГГГ. получено требование о реструктуризации долга, снижения процентной ставки и графика платежей. Дан ответ почтой о том, что изменение условий договора является правом, а не обязанностью займодавца, а также указано на то, что изменение условий договора возможно при направлении документов, подтверждающих ухудшение материального положения. ДД.ММ.ГГГГ. получено информационное письмо заемщика о том, что не располагает данными о задолженности и в одностороннем порядке применяет график погашения основного долга. На него был дан ответ с приложением необходимых документов. Они не совершали ненадлежащих действий и методов взыскания задолженности, действуют с учетом положений Общих условий и Индивидуальных условий, не причинили моральный вред истцу. Истец до настоящего времени не исполнила свои обязательства по возврату задолженности. Просили в иске отказать.

Как следует из Индивидуальных условий договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ., между сторонами заключен данный договор, по которому заимодавец (ответчик) обязался предоставить заемщику (истцу) займ, а заемщик обязался вернуть его и уплатить проценты за его использование в сроки, порядке и на условиях согласно договору ( п.1.2). Сумма займа <данные изъяты>,срок действия договора- до полного исполнения обязательств, в т.ч. до возврата истцом суммы займа и начисленных процентов. Срок возврата займа и уплаты процентов (платежная дата) - ДД.ММ.ГГГГ. Сумма займа и начисленные проценты уплачиваются заемщиком единовременным платежом в установленную платежную дату. Размер единовременно платежа состоит из суммы основного долга <данные изъяты> и суммы начисленных процентов в размере <данные изъяты>. Процентная ставка 1,7% от суммы займа за каждый день пользования займом, что составляет <данные изъяты> годовых. Эта информация содержится в тексте договора и указана в рамке на первом листе Индивидуальных условий. Запрет заемщиком на уступку прав (требований) по настоящему договору любым третьим лицам не установлен.

Также в договоре указано, что настоящим заявление заемщик заявляет о согласии с Общими условиями договора в текущей и последующих редакциях, подтверждает, что ознакомлена с Общими условиями договора, размещенными на официальном сайте займодавца и имеющим для нее обязательную силу. Согласно п.1.4 и 1.5, заемщик подписывает Индивидуальные условия договора электронной подписью, при этом договор признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством. В порядке, установленном действующим законодательством, займодавец передает информацию в отношении заемщика хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление. Заемщик подписанием настоящего договора дает свое согласие на раскрытие информации, содержащейся в основной части его кредитной истории, пользователю кредитной истории-займодавцу. Заемщик подписанием договора соглашается с осуществлением любых действий в отношении его персональных данных для достижения указанных целей ( п.1.8). Заемщик признает и подтверждает, что в случае необходимости представления персональных данных для достижения указанных целей третьему лицу, привлечения третьих лиц к оказанию услуг, уступки прав требования по договору, заимодавец вправе в необходимом объеме раскрывать информацию о заемщике ( включая персональные данные) таким третьим лицам, их агентам и иным уполномоченным ими лицам. Заемщик подтверждает и гарантирует, что заключает договор добровольно, без принуждения, не в силу стечения тяжелых обстоятельств, а условия договора, в т.ч. размер процентов, пеней, штрафов устраивают и не являются крайне не выгодными (п.1.10).

До заключения данного договора истец представила ответчику заявление на предоставление потребительского нецелевого займа без обеспечения, в котором указала, что проинформирована о том, что микрофинансовая организация (ответчик) включена в государственный реестр микрофинансовых организаций 26.03. 20-13г. за №. Просила предоставить займ на условиях, которые соответствуют условиям заключенного договора.

Договор займа заключен с применением электронных документов и подписей, факт его заключения сторонами подтверждается справкой о подтверждении займа и не оспаривался в суде.

ДД.ММ.ГГГГ. истец подписала также согласие на обработку и распространение персональных данных заемщика.

Из справки ответчика следует, что займ был предоставлен истцу на условиях договора, однако до настоящего времени не возвращен. На ДД.ММ.ГГГГ. имеется задолженность.

Наличие договора и задолженности истца по нему подтверждается также историй выплат заемщика, из которой следует, что начиная с ДД.ММ.ГГГГ. истец осуществляла выплаты в пользу ответчика, но в сумме, значительно меньшей обусловленной договором ( <данные изъяты>).

Факт перечисления истцу <данные изъяты> подтверждается платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд признает указанные документы надлежащими доказательствами по делу, поскольку оформлены в требуемой форме, их наличие и подписание не оспаривается в суде сторонами.

Указанные доказательства свидетельствуют, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ. заключен договор микрозайма на сумму <данные изъяты> на срок менее 30 дней ( 20 дней) без обеспечения. Ответчик обязательства исполнил, предоставил денежные средства истцу, которая обязательства по их возврату с процентами в установленный срок не исполнила, осуществляла на протяжении с ДД.ММ.ГГГГ. оплачивать суммы в недостаточном количестве для погашения задолженности. В настоящее время истец оспаривает условия договора и действия ответчика по исполнению договора.

Как следует из письменных пояснений ответчика и представленного свидетельства от ДД.ММ.ГГГГ., ответчик внесен в государственный реестр микрофинансовых организаций.

Согласно п.2 ч.1 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая организация - юридическое лицо, зарегистрированное, в т.ч. в форме хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном данным федеральным законом.

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей ( п.1 ст.420 ГК РФ).

На основании п.3 ст.154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон. Из положений ст.421 ГК РФ следует, что принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов. В соответствии с гражданско-правовым смыслом указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии со ст.5 ФЗ РФ N 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно ч.3, ч.9 ст.5 указанного Федерального закона, общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения; индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей и др.

Истец заключил договор добровольно, предварительно ознакомившись с его условиями и Общими условиями, о чем указала в своем заявлении и договоре. Она была вправе отказаться от заключения договора, обратиться в общество с заявлением о предоставлении иного заемного продукта либо в другую микрофинансовую или кредитную организацию с целью получения денежных средств на приемлемых для нее условиях.

Достигнув соглашения по всем существенным условиям договора займа, стороны приступили к его исполнению, произвели для этого необходимые действия.

Согласно ст.1, ст.8 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", устанавливающего правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации, микрозаймы предоставляются микрофинансовыми организациями в валюте Российской Федерации в соответствии с законодательством Российской Федерации на основании договора микрозайма.

В соответствии со ст.1, ч.4 и ч.8 ст.6 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", регулирующего отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных ст.6 названного Федерального закона, в том числе платежи заемщика по процентам по договору потребительского кредита (займа). Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

Положениями ч.11 данной статьи определено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

В соответствии с п.3 ст.17 ГК РФ сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Из смысла данной правовой нормы следует, что для кабальной сделки характерными являются следующие признаки: она совершена потерпевшим лицом на крайне невыгодных для него условиях и совершена вынужденно -вследствие стечения тяжелых обстоятельств, а другая сторона в сделке сознательно использовала эти обстоятельства. При наличии в совокупности указанных признаков сделка может быть признана недействительной по мотиву ее кабальности; самостоятельно каждый из признаков не является основанием для признания сделки недействительной по указанному мотиву. При этом, говорится в статье не об одном тяжелом обстоятельстве, а о стечении тяжелых обстоятельств, под воздействием которых лицо совершило сделку.

В деле отсутствую доказательства наличия всех перечисленных условий, для признании сделки кабальной.

Что касается утверждения о высоких процентах по договору, то суд исходит из следующего.

По условиям договора истец получила займ в сумме <данные изъяты> и обязалась вернуть эту сумму и сумму процентов, равную <данные изъяты>.

На момент заключения договора займа действовали принятые Банком России среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) на 2 квартал 2016г., согласно которым для потребительских микрозаймов без обеспечения сроком до 1 месяца и суммой до 30 тысяч рублей среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) составляло <данные изъяты>%, в связи с чем процентная ставка по договору в размере <данные изъяты>% годовых за пользование займом, не превысила ограничений, установленных ч.8 и ч.11 ст.6 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Проценты за пользование займом по своей правовой природе не являются мерой ответственности за не исполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Законодательство не предусматривает права суда уменьшать размер процентов за пользование займом, не указано на такое право и в договоре займа.

Поскольку проценты за пользованием займом определены соглашением сторон, не противоречат императивным нормам законодательства по этому вопросу, то отсутствуют основания для прощения долга при наличии возражения ответчика, поскольку в силу ст.415 ГК РФ обязательство прекращается освобождением кредитором должника от лежащих на нем обязанностей, если это не нарушает прав других лиц в отношении имущества кредитора.

Иск о незаконности действий ответчика по распространению персональных данных, в т.ч.третьим лицам прав (требований) по договору противоречит установленным обстоятельствам дела.

В п. 13 индивидуальных условий договора потребительского займа указано на отсутствие условия о запрете уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору. Также п.1.4-1.10 договора содержат подробное описание какие персональные данные истец согласилась распространять, кому, для каких целей. Истец с таким условием договора согласилась. Мало того, она при заключение договора подписала согласие на обработку и распространение персональных данных.

В соответствии с п.1 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

В силу ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как следует из представленных агентских договоров, ответчик поручил третьим лицам осуществлять юридические и иные фактические действия по взысканию задолженности с должников, не исполнивших либо исполнивших ненадлежащим образом свои обязательства перед ответчиком. При этом получателем взысканной задолженности остается ответчик.

Учитывая, что при подписании договора займа истец выразила свое согласие с правом заимодавца уступать права требования по договору займа, предоставлять третьему лицу персональные данные для достижения цели исполнения обязательства, то уступка права требования третьему лицу, передача для выполнения этого требования персональных сведений заемщика, не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов заемщика.

Суд не находит оснований для изменения порядка погашения задолженности истца путем направления всех уплаченных ею сумм в погашение основного долга, а не в первую очередь процентов за пользование займом.

Согласно ст.319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Как установлено ч.20 ст.5 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которая подлежит применению к спорным правоотношениям, сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч.21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Из условий договора займа следует, что проценты за пользование суммой займа выплачиваются единовременно с возвратом суммы займа. Какого-либо иного порядка погашения задолженности условиями договора займа не установлено, соответственно, оснований полагать, что ответчиком установлен порядок погашения задолженности в нарушение закона не имеется.

Как следует из пояснений сторон и имеющейся переписки между ними, стороны пытались разрешить спор путем внесения иных условий возврата займа. Предложения были как со стороны истца, так и со стороны ответчика, но ни одно из предложений ими не было согласовано. Суд же может изменить условия договора по заявлению стороны при наличии условий, предусмотренных ст.454 ГК РФ: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец, указывая на сложное материального положения, доказательств этому не представила, что не позволяет установить наличия оснований для изменения условий договора.

Оценивая обстоятельства заключения договора займа, его содержание суд приходит к выводу о том, что получение займа истцом являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя допущено не было, соответственно с ответчика в пользу истца не могут быть взысканы штраф и компенсация морального вреда, которые подлежат взысканию при установлении виновного нарушения прав потребителя ( ст.151 ГК РФ, п.6 ст.13 Закона « О защите прав потребителей»).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-196 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО МФК «<данные изъяты>» об обязании прекратить обработку и передачу персональных данных по кредитному договору, о реструктуризации основной суммы задолженности по кредитному договору, прощении долга в пределах высоких процентов, взыскании компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано во <адрес> областной суд через <адрес> городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Председательствующий судья ФИО6