Решение № 2-1827/2017 2-1827/2017~М-1787/2017 М-1787/2017 от 7 декабря 2017 г. по делу № 2-1827/2017

Дело № 2-1827/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Михайловка Волгоградская область 07 декабря 2017 года

Михайловский районный суд Волгоградской области

В составе: председательствующего судьи Яшуркаева Ч.А.,

при секретаре Думчевой И.И.,

с участием истца ФИО1

представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным и взыскании суммы уплаченного страхового взноса,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о признании договора страхования недействительным и взыскании суммы уплаченного страхового взноса.

В обоснование заявленных требований указала, что 26.08.2016 года между ней и ПАО «Почта Банк» заключен договор кредитный договор № <***> с кредитным лимитом 117600 рублей.

Истец досрочно погасила задолженность и на дату 27.11.2016 года задолженности по кредитному договору № <***> не имела, что подтверждается справкой ПАО «Почта банк».

Кроме того, между ФИО1 и ООО СК «ВТБ страхование» 26.08.2016 года был заключен договор страхования по программе «Оптимум», на основании которого ей был выдан полис Единовременного взноса РВ23677-<***>.

Истец считает, что что банк, предоставляя ей финансовые услуги нарушил требования законодательства, поскольку в заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно кредитному договору, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Просит суд признать договор страхования по программе «Оптимум» по полису Единовременного взноса РВ23677-<***> от 26.08.2016 года недействительным и взыскать с ответчика в её пользу сумму уплаченного страхового взноса в размере 21000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме, настаивая на их удовлетворении. По обстоятельствам дела дала объяснения, аналогичные указанным в исковом заявлении.

Представитель истца ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании исковые требования истца поддержала в полном объеме, настаивая на их удовлетворении. По обстоятельствам дела дала объяснения, аналогичные указанным в исковом заявлении.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своего представителя не направил, просив о рассмотрении дела в отсутствие представителя. В письменном отзыве на иск указано, что между истцом и ответчиком заключён договор страхования. Объектом страхования являются не противоречащие закону имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Договор был разработан в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», который в соответствии со ст. 943 ГК РФ являются неотъемлемой частью Договора страхования и обязательной для Страхователя/Выгодоприобретателя. При заключении договора страхователь с этими условиями была ознакомлена и согласна, что подтверждается её подписью в полисе добровольного страхования. В соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В п. 6.6. Условий страхования предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное. В связи с чем в удовлетворении исковых требований ФИО1 просил отказать в полном объёме.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении иска по следующим основаниям.

Согласно статьям 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлена необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом, в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии части 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором

Как следует из статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

По правилам статьи 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора личного страхования по смыслу части 2 статьи 942 ГК РФ являются сведения о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В статье 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» также закреплено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Судом установлено, что 26.08.2016 года между ФИО1 и ПАО «Почта Банк» был заключён договор потребительского кредита № 167252239 с кредитным лимитом 117600 рублей под 29,50 % годовых сроком до 26.08.2018 года.

Указанный кредитный договор был заключен на добровольных основаниях, так как истец был согласен с условиями договора, что подтверждается её личной подписью.

Кредитный договор не содержит в себе условие о обязательном заключении договора страхования жизни. Напротив, п. 8 индивидуальный условий договора потребительского кредита исключает обязанность заемщика заключать иные договоры.

Истец досрочно погасила задолженность перед Банком по договору № <***> от 26.08.2016 года, что подтверждается справкой ПАО «Почта Банк» от 27.11.2016 года.

26.08.2016 года между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования № РВ23677-<***>.

На основании ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утверждённых страховщиком либо объединением страховщиков (Правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включённые в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Суду представлен «Полис Единовременный взноса» № РВ23677-167252239 по программе «Оптимум», выданный ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» на основании устного заявления страхователя ФИО1 26.08.2016 года, из которого видно, что договор заключён на срок до 26.08.2018 года на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимся неотъемлемой частью указанного Полиса. Страховыми случаями согласно данному Полису являются: смерть в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая. Страховая сумма установлена в размере 210000 рублей, страховая премия – 12600 рублей.

Подписав полис ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, поняла и согласна с Особыми условиями страхования, подтвердила свое намерение выступать застрахованным лицом по программе страхования «Оптимум» (п.3 полиса).

В соответствии с Особыми условиями страхования страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование». Договор страхования заключается на основании устного заявления на страхование. В соответствии с Условиями страхования страхователем/застрахованным является физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитные договоры потребительского кредитования с Банком.

Таким образом, заключение договора страхования производилось заёмщиком на основании добровольного волеизъявления и не являлось условием предоставления кредита.

Судом установлено, что 12.12.2016 года ФИО1 обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате ей неиспользованной части страховой премии по в размере уплаченной ей суммы страхования жизни и здоровья заемщика по кредитному договору № <***> от 26.08.2016 года.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 и 3 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем, пунктом 2 статьи 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заёмщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной банку премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Как следует из п. 6.6 Особых условий по страховому продукту «Единовременны взнос» по программе «Оптимум», страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступило. (п. 6.6.1 Условий).

Из п.6.6.6 Условий следует, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения (5 рабочих дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Таким образом, заключённый между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования и Особые условия по страховому продукту «Единовременный взнос» не предусматривает в таком случае возврат страховой премии.

В ответ на претензию ФИО1 от 12.12.2016 года, ООО СК «ВТБ Страхование» 09.01.2017 года направило ей ответ с исх. № 07/0208/33-05-03/0060, в котором указано, что отказ от договора страхования (полиса) был осуществлен по истечении периода охлаждения, в связи с чем уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что истец добровольно, осознанно и собственноручно подписала страховой полис, была ознакомлена с условиями договора страхования, дала свое согласие на заключение кредитного договора, из условий которого не следует, что выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования. При этом, каких-либо доказательств того, что отказ истца от договора страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, то есть имело место, запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, материалы дела не содержат.

Истцом не представлено каких-либо доказательств того, что услуга по страхованию в ООО СК «ВТБ Страхование» по указанным в полисе условиям, была ей навязана Банком и что при заключении договора до неё не была доведена полная информация об условиях страхования, что лишало её возможности осуществить осмысленный выбор услуги по страхованию.

Таким образом, с учётом установленных обстоятельств, представленных доказательств, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания договора страхования от 26.08.2016 года недействительным и взыскания страховой премии. В связи с указанным, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование» о признании недействительным договора страхования, взыскании страховой премии надлежит отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования и взыскании суммы уплаченного страхового взноса отказать.

Апелляционные жалобы могут быть поданы в течение месяца со дня принятии решения в окончательной форме в Волгоградский областной суд через Михайловский районный суд Волгоградской области.

Судья Ч.А. Яшуркаев

Мотивированный текст решения составлен 11.12.2017 года.

Судья Ч.А. Яшуркаев