Решение № 2-848/2020 2-848/2020~М-16/2020 М-16/2020 от 9 февраля 2020 г. по делу № 2-848/2020

Копия Дело №2-848/2020

16RS0049-01-2020-000039-56


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 февраля 2020 года город Казань РТ

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан,

в составе председательствующего судьи Р.С. Муллагулова,

при секретаре судебного заседания Д.И. Фатхуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств уплаченных за страхование, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств уплаченных за страхование, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование заявленных требований указал, что --.--.---- г. между истцом и банком заключен кредитный договор №---Ф, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере --- рубля 68 копеек, сроком на --- месяцев, под ---% годовых.

--.--.---- г. со счета истца были списаны денежные средства в размере 26716 рублей 50 копеек и 59806 рублей 18 копеек.

В силу ст. 5 и 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе») от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ, в случае оказание банком дополнительных услуг, согласие должно быть оформлено в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа). Банк должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказании ему дополнительной услуги за отдельную плату.

В силу ст. 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета клиента без его распоряжения допускается только в случаях и по основаниям, прямо предусмотренным законом, либо договором банковского счета.

В отсутствии документа, подтверждающего распоряжение истца, произведено списание с его счета денежных средств, что является незаконным и нарушает права потребителя, в связи с чем убытка подлежат возмещению ответчиком.

Статья 167 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке. Следовательно, денежные средства в сумме 86522 рублей 68 копеек подлежат возврату ответчиком.

На основании изложенного истец просит взыскать с ответчика в пользу истца уплаченные за страхование средства в размере 59806 рублей 18 копеек и в размере 26716 рублей 50 копеек, убытки в виде начисленных процентов на сумму страховых премии в размере 20187 рублей 51 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 20260 рублей 54 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, штраф в размере 50% от присужденных судом сумм.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, посредством электронной почты представил ходатайство об отложении судебного заседания, мотивируя тем, что у истца и его представителя не имеется возможности участвовать в судебном заседании.

Протокольным определением в удовлетворении ходатайства отказано, поскольку, представителем истца не представлены доказательства, свидетельствующие о наличия уважительных причин неявки, как истца, так и его представителя.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому с иском не согласен, просит в иске отказать, в том числе, просил рассмотреть дело с отсутствие представителя банка.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Из пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с ч.1., ч.2 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930); риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932); риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск

В соответствии с частью 1 статьи 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу положений статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

Статьей 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, в данной норме сформулированы в общей форме единые требования к кредитной организации, вступающей в самые разнообразные договорные отношения со своими клиентами: кредитный договор, договор банковского счета, иные договоры, содержащие условия о вознаграждении кредитной организации за оказанные банковские услуги.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона №2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что --.--.---- г. истец обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении кредита №--.

Согласно п. 10.1 и 10.2 заявления о предоставлении кредита №-- истец выразил согласие на оказание ему услуг страхование жизни и здоровья стоимостью 59806 рублей 18 копеек и КАСКО стоимостью 16200 рублей 00 копеек, услуги SMS – информирования стоимостью 2160 рублей 00 копеек, услуги GAP стоимостью 26716 рублей 50 копеек и просил включить их стоимость в сумму кредита.

--.--.---- г. между истцом и банком заключен кредитный договор №---Ф, в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере --- рубля 68 копеек, сроком на --- месяцев, до --.--.---- г., под ---% годовых.

Согласно п. 9 и 10 кредитного договора истец взял на себя обязанность по заключению иных договоров: договор банковского счета, договор залога приобретаемого за счет заемных средств транспортного средства, договор страхования приобретаемого автотранспортного средства и договор страхования жизни и здоровья, что соответствует п. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе») от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ, в редакции действовавшей на дату заключения кредитного договора, а также 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённому Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

17 января 2017 года между истцом и ООО «Сосьете Женераль Страхование» был заключен договор страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств и истцу выдан полис №G-1470982-Ф, согласно которому страховщиком является ООО «Сосьете Женераль Страхование», страхователем истец, выгодоприобретателем страхователь, объектом страхования является не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя, связанные с риском возникновения непредвиденных расходов, возникших в результате хищения или полной гибели транспортного средства, страховым случаем является непредвиденные расходы, возникшие в результате хищения или полной гибели транспортного средства (разница между стоимостью транспортного средства на момент заключения договора страхования и любыми возмещениями, подлежащими выплате страхователю, в том числе страховым возмещением по иным договорам страхования, а также стоимостью годных остатков транспортного средства в соответствие с оценкой квалифицированного эксперта – оценщика), страховая сумма 593700 рублей 00 копеек, страховая премия 26716 рублей 50 копеек, срок действия договора страхования 3 года.

Согласно полису №-- от --.--.---- г. страхователь имеет право отказаться от договора страхования в течение 5 рабочих дней с даты его заключения независимо от момента уплаты страховой премии и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, договор прекращается, и страховщик осуществляет возврат оплаченной страховой премии страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней со дня получения заявления страхователя об отказе от договора.

Данное условие договора страхования соответствует Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в редакции действовавшей на дату заключения договора страхования.

17 января 2017 года истец дал ответчику поручение (заявление) на перевод средств, согласно которому истец просил перечислить со счета №-- денежные средства в размере 26716 рублей 50 копеек на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование» с назначением платежа: --- от --.--.---- г.. Причисление страховой премии по договору страхования GAP 1,5 по КД №---Ф от --.--.---- г..

Платежным поручением №-- от --.--.---- г. страховая премия перечислена на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование».

--.--.---- г. истец обратился к ответчику с заявлением, согласно которому истец в целях предоставления обеспечения по кредитному договору №-- заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита», действующих на дату составления заявления, с которым клиент ознакомлен и согласен. Страховая сумма равная сумме текущего основного долга по возврату кредита, на дату заключения составляет 569582 рубля 68 копеек, страховая премия 59806 рублей 18 копеек, срок страхования 36 месяцев, страховые случаи – получение инвалидности 1 и 2 группы или смерть,

Согласно указанному заявлению истец подтвердил, что ознакомлен с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным, в связи с чем, не является обязательным условием получения кредита в ООО «Русфинанс Банк».

--.--.---- г. истец дал ответчику поручение (заявление) на перевод средств, согласно которому истец просил перечислить со счета №-- денежные средства в размере 59806 рублей 18 копеек на счет ООО «Русфинанс Банк» с назначением платежа: Компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключённому договору страхования к КД №-- от --.--.---- г..

Платежным поручением №-- от --.--.---- г. ответчик перечислил ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» страховой взнос по договору страхования №СЖА-02 от --.--.---- г. согласно Дополнительному соглашению №-- от --.--.---- г., в размере 6535077 рублей 59 копеек.

Согласно выписке из реестра платежей к платёжному поручению №-- от --.--.---- г., за номером 51 учтена сумма в размере 59806 рублей 18 копеек, поступившая от истца.

Согласно ст. 864 Гражданского кодекса Российской Федерации содержание (реквизиты) платежного поручения и его форма должны соответствовать требованиям, предусмотренным законом и банковскими правилами.

В силу ст. 865 Гражданского кодекса Российской Федерации банк плательщика, принявший к исполнению платежное поручение, в соответствии с распоряжением плательщика обязан его исполнить одним из следующих способов: 1) зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств, открытый в этом же банке; 2) зачисление денежных средств на банковский счет банка получателя средств, открытый в банке плательщика, либо передача платежного поручения банку получателя средств для списания денежных средств с банковского счета банка плательщика, открытого в банке получателя средств; 3) передача платежного поручения банку-посреднику в целях зачисления денежных средств на банковский счет банка получателя средств; 4) иные способы, предусмотренные банковскими правилами и договором.

Согласно ст.866 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения платежного поручения банк несет ответственность перед плательщиком в соответствии с главой 25 настоящего Кодекса с учетом положений, предусмотренных настоящей статьей.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора выполнены, ответчиком представлены, доказательства наличия согласия заемщика на оказание ему дополнительных услуг в виде личного страхования и страхования финансовых рисков, информация о стоимости данных услуг.

Кроме того, условие договора страхования соответствует Указанию ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У.

Суд, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации приходит к выводу о том, что кредитный договор был заключен в добровольном порядке, до истца доведена информация о его условиях, в том числе порядке его получения и возврата, истец добровольно согласился с условиями кредитного договора, не воспользовался правом предложить заключить его на иных условиях и не отказался от его заключения, самостоятельно дал поручения на перечисления денежных средств.

В заключенном сторонами кредитном договоре отсутствовали условия о необходимости заключения договора личного страхования для получения кредита, положения кредитного договора не содержат условий о том, что кредит не мог быть выдан заемщику в отсутствие заключенных договоров страхования, или же при незаключении договора страхования по кредиту устанавливалась бы более высокая процентная ставка, имеющая дискриминационный характер, так же как и иных неблагоприятных для заемщика последствий. Истец, как потребитель, до заключения договора располагал полной информацией о предлагаемой услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя права и обязанности, определенные договором, в том числе дал Банку распоряжение перечислить денежных средств на оплату страховых премий.

Условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, которые в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» могут быть признаны недействительными, в ходе рассмотрения дела не установлено.

При разрешении настоящего спора суд принимает во внимание правовую позицию, изложенную в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённым Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

Как следует из содержания пункта 4.4 Обзора при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заёмщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В Обзоре указывается, что заёмщик не освобождается от обязанности доказывания, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.

Таким образом, если заёмщик утверждает, что услуга по страхованию была ему навязана Банком, он должен представить доказательства того, что не имел возможности от неё отказаться и его свободный выбор услуг был ограничен, тем самым доказать, что кредитный договор не был бы заключен при условии его отказа от заключения договора личного страхования.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитного договора, суд приходит к выводу, что доказательств, подтверждающих нарушение ответчиком в приведённом объёме законодательства о защите прав потребителей в связи с заключением договора страхования, в материалах дела не имеется, соответствующих доказательств истцом не представлено.

По мнению суда, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), заключение кредитного договора, заключение договоров страхования в целях обеспечения исполнения кредитного договора и оплата страховых премий, расценивается судом, как реализация принадлежащих истцу гражданских прав по своей воле и в своем интересе.

Кроме того, суд учитывает и то обстоятельство, что на дату рассмотрения сроки заключенных договоров истекли.

С учётом вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховых премий в размере 59806 рублей 18 копеек и 26716 рублей 50 копеек.

Также судом учитывается, что банк в силу ст. 864,865 Гражданского кодекса Российской Федерации и Положению Банка России от 19 июня 2012 года N383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» был обязан исполнить данные ему истцом поручение на перечисления денежных средств.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страховых премий, производные требования о взыскании убытков в виде начисленных процентов на сумму страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, также подлежат отклонению.

Поскольку истец при подаче иска освобожден от уплаты госпошлины, госпошлина подлежит распределению, в соответствии со ст.103 ч.1 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» о взыскании денежных средств уплаченных за страхование, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд РТ через Ново-Савиновский районный суд г. Казани в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Р.С. Муллагулов