Решение № 2-536/2018 2-536/2018 ~ М-111/2018 М-111/2018 от 14 мая 2018 г. по делу № 2-536/2018

Дело № 2-536/2018

Поступило в суд: 26.01.2018 г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(мотивированное)

15 мая 2018 года город Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе председательствующего судьи Новосадовой Н.В.,

при секретаре Кильевой Д.А.,

рассмотрев в отрытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

26.01.2018 года ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя.

В обоснование иска указала, что 11.01.2018 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №18/8520/00000/400020, путем присоединения к типовому кредитному договору «Легкий платеж 2.0: Плюс», под 23,513% годовых, сроком на 36 месяцев. В пункте 20 кредитного договора указана согласованная сторонами цель получения кредита – денежные средства на сумму 139 189,41 руб. направляются банком на полное досрочное погашение кредита по договору кредитования № 17/8520/00000/401011 от 21.04.2017 года. О предоставлении лимита в сумме превышающей цель кредита истец не просила. Заключить договор о получении кредитной карты ответчиком не предлагалось, однако, истцу была выдана кредитная карта. Выданной кредитной картой истец никогда не пользовалась, конверт с ПИН-кодом не вскрывала, пыталась вернуть кредитную карту сотрудникам банка, но ее обратно не принимают. При блокировании карты истцу сообщили, что на ней имеются денежные средства в сумме 4 250,59 руб..

Просила обязать ПАО «Восточный экспресс банк» принять кредитную карту № с невскрытым конвертом с ПИН-кодом (т. 1 л.д.1).

19.02.2018 года ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк», в котором указывает, что при заключении кредитного договора №18/8520/00000/400020 от 11.01.2018 года она не заметила, как сотрудница банка подложила ей на подпись заявление на присоединение к программе страхования. 23.01.2018 года она подала заявление в банк, в котором указала данные обстоятельства, просила отозвать свое согласие, поскольку была введена в заблуждение сотрудниками банка. Страховой премии истец добровольно не уплачивала, ответчиком необоснованно удержана денежная сумма со счета ФИО1 в размере 7 375,18 руб.. Считает такой способ заключения договора – путем введения в заблуждение, недействительным.

Просит признать заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» от 11.01.2018 года недействительным с момента его подписания; признать ПАО «Восточный экспресс банк» стороной действовавшей недобросовестно при заключении кредитного договора №18/8520/00000/400020 от 11.01.2018 года, подписании заявления о присоединении в Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный»; обязать ПАО «Восточный экспресс банк» безвозмездно, в срок не более 5 дней со дня вступления решения суда в законную силу, исключить из задолженности ФИО1 по указанному кредитному договору сумму задолженности за присоединение к Программе страхования, в сумме 7 375,18 руб.; взыскании с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 50 000 рублей (т. 3 л.д.1-2).

28 февраля 2018 года ФИО1 обратилась с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о признании условий, изложенных во второй графе 14 строки таблицы индивидуальных условий кредитования кредитного договора №18/8520/00000/400020 от 11.01.2018 года недействительными с момента подписания кредитного договора; признании сделки - кредитный договор №18/8520/00000/400020 от 11.01.2018 года в части условий: «Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее-Общие условия)» вместе с приложением № 1 к ним, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», тарифов банка, не подписанной, не заключенной и недействительной, а указанные части сделки не являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора №18/8520/00000/400020 от 11.01.2018 года (т. 2 л.д. 1-2).

Определением суда от 12.03.2018 года указанные иски соединены в одно производство (л.д.33-34 т.1).

Впоследствии истец от требований в части признания условий, изложенных во второй графе 14 строки таблицы индивидуальных условий кредитования кредитного договора №18/8520/00000/400020 от 11.01.2018 года недействительными с момента подписания кредитного договора; признании сделки - кредитный договор №18/8520/00000/400020 от 11.01.2018 года в части условий: «Общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее-Общие условия)» вместе с приложением № 1 к ним, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», тарифов банка, не подписанной, не заключенной и недействительной, а указанные части сделки не являющимися неотъемлемыми частями кредитного договора №18/8520/00000/400020 от 11.01.2018 года, отказалась (л.д.40 т. 1), производство по делу в указанной части прекращено (л.д.107-109 т.1).

Оставшиеся требования истец неоднократно дополняла и уточняла (л.д.27-29 т.3, л.д.27 т.1, л.д.43-45 т.1, л.д. 60 т.1), в обоснование уточненных требований указывала, что 23.01.2018 года истцом подано заявление в ПАО «Восточный экспресс банк» об отзыве согласия на присоединение к программе страхования. 21.02.2018 года ФИО1 внесла в кассу ответчика 15 200 рублей. 27.02.2018 года из выписки по счету ей стало известно, что 26.02.2018 года ответчик с текущего счета ФИО1 списал денежные средства в размере 7 375,18 руб. в счет планового взноса за присоединение к программе страхования. 28.02.2018 года и 07.03.2018 года истцом поданы заявления в ПАО «Восточный экспресс банк» с требованием о возврате на ее текущий счет указанных денежных средств, кроме того, 12.03.2018 года подано заявление о предоставлении ведомости фактически понесенных ответчиком расходов за присоединение ФИО1 к программе страхования. Ответчиком данные заявления оставлены без удовлетворения.

С учетом всех уточнений и дополнений ФИО1 просит:

Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» принять кредитную карту № с невскрытым конвертом с ПИН-кодом, по акту приема-передачи в срок не позже 5 дней, после вступления судебного акта в законную силу (л.д.1, 26 т.1).

На случай не исполнения, не надлежащего исполнения или просрочки исполнения ПАО «Восточный экспресс банк» вынесенного судом решения, установить судебную неустойку в сумме 2 000 рублей за каждый день просрочки исполнения судебного акта, взыскать за ущемление прав потребителя компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей (л.д.27 т. 1);

Признать договор между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» расторгнутым с 24.01.2018 года;

Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» безвозмездно для истца возвратить на текущий банковский счет ФИО1 незаконно списанные 26.02.2018 года денежные средства в сумме 7 375,18 руб., передать ФИО1 надлежащим образом оформленные документы, подтверждающие возврат денежных средств, в том числе, выписку по текущему банковскому счету №, из которой следует, что от ПАО «Восточный экспресс банк» поступили и зачислены на текущий банковский счет ФИО1 денежные средства в сумме 7 375,18 руб., по акту приема-передачи в срок 5 дней со дня вступления судебного акта в законную силу;

На случай неисполнения, ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения ПАО «Восточный экспресс банк» вынесенного судом решения, в части удовлетворения исковых требований, изложенных в пункте 3 просительной части, установить судебную неустойку в сумме 31 145 рублей за каждый день просрочки;

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца за ущемление прав потребителя неустойку в размере 121 919 руб.;

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца за ущемление прав потребителя моральный вред в сумме 20 000 руб.;

Обязать ПАО «Восточный экспресс банк» безвозмездно передать ФИО1 надлежащим образом оформленную ведомость фактических расходов на присоединение ФИО1 к программе страхования, произведенных ответчиком до 23.01.2018 года включительно, с подтверждающими первичными документами расходов и разъяснением необходимости и обоснованности произведенных расходов, по акту приема-передачи в срок 5 дней со дня вступления судебного акта в законную силу;

На случай неисполнения, ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения ПАО «Восточный экспресс банк» вынесенного судом решения, в части удовлетворения исковых требований изложенных в пункте 7 просительной части, установить неустойку 31 145 рублей за каждый день просрочки исполнения (л.д.115-117 т.1).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела была извещена надлежащим образом, просила рассматривать дело в ее отсутствие (л.д.117 т. 1). Представила пояснения по иску, согласно которым также указывает, что в возражениях ответчика на иск отсутствуют ссылки на какие-либо доказательства или доводы, свидетельствующие о необоснованности или незаконности ее требований к ответчику. Смету фактически понесенных ответчиком расходов, связанных с исполнением обязательств за присоединение ФИО1 к программе страхования, ПАО «Восточный экспресс банк» не предоставляет, чем ущемляет право истца на односторонний отказ от исполнения (расторжения) договора. Кроме того, считает, что услуга по присоединению к программе страхования оказана не надлежаще, поскольку не выдан страховой полис, соответственно, ответчик не имеет права на полную оплату услуги. Просила уточненные требования удовлетворить в полном объеме (л.д.121-123 т.1).

Представитель ответчика - ПАО «Восточный экспресс банк», о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом в судебное заседание не явился, представил отзыв на иск, в котором просил рассматривать дело в отсутствие представителя. Из отзыва следует, что 11.01.2018 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, с условиями которого согласилась истец. Подписав кредитный договор, истец тем самым подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими тарифами банка, которые будут с нее взиматься при получении кредита, и то, что ею получены типовые условия потребительского кредита и специального банковского счета. Согласно действующим тарифам банка за оформление карты предусмотрена плата в размере 800 рублей, данная сумма списывается с карты в момент первой транзакции. В настоящее время карта заблокирована. Для рассмотрения вопроса о списании неиспользованного кредитного лимита истцу необходимо обратиться в отделение банка для написания заявления на изменение индивидуальных условий кредитования установленного образца.

В момент подписания кредитного договора с истцом был оговорен срок договора кредитования, каких-либо доказательств со стороны истца об ущемлении ее прав представлено не было. Условия кредитного договора до его заключения заранее оговорены с истцом, с которыми она согласилась. Истцом не представлено доказательств незаконности договорных условий в части страхования и не доказано право на взыскание неосновательного обогащения. При подписании согласия на присоединение к программе страхования, истцу был предоставлен выбор: согласиться на присоединение, выбрать страховую компанию по своему усмотрению, или не соглашаться на страхование. ФИО1 была застрахована по своему волеизъявлению и включена в список застрахованных лиц, оплата за страхование произведена банком в страховую компанию в день заключения кредитного договора, истец в свою очередь просила банк предоставить рассрочку платежа по страхованию. В связи с чем, страховая премия не может быть возвращена истцу. Заемщиком самостоятельно выбран вариант кредитования с условием о страховании, навязывания услуги страхования не усматривается, поскольку, если условия страхования заемщика не устраивали, ФИО1 была вправе отказаться как от услуги страхования, так и от услуг банка в целом. Указанное говорит о том, что заемщик добровольно заключила договоры, на выбранных ей условиях. Просили в удовлетворении исковых требований истцу отказать (л.д.68-72, 90-91 т.1).

Учитывая указанные обстоятельства, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив доводы исковых требований, возражения ответчика, исследовав представленные по делу доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Пунктом 2 статьи 1 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункта 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что на основании анкеты-заявления ФИО1 (т. 1 л.д.77-78), 11.01.2018 года между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит с лимитом кредитования 144 190 руб. Процентная ставка по договору за проведение безналичных операций – 23,80% годовых, за проведение наличных операций – 30,90% годовых (п. 4 договора). Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования (п. 2 договора) (т.1 л.д.73-76).

Кроме того, 11.01.2018 года ФИО1 подписано Согласие на дополнительные услуги, из которого следует, что она выразила свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», а также выразила свое согласие на внесение платы за присоединение к программе страхования жизни в размере 0,60% от суммы лимита кредитования, приняла оказанные ей банком услуги по присоединению к программе страхования жизни и обязалась оплатить указанные услуги. Оплата производится ежемесячно, не позднее даты платежа по кредиту в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев. Размер ежемесячного платежа за оказанные банком услуги по присоединению к программе страхования жизни в течение всего периода оплаты услуги составит 7 376 рублей, за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги, который составит – 1 645 рублей (т.1 л.д.79-80).

Так же, ФИО1 11.01.2018 года подписано заявление на присоединение к «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный», согласно которому, истец просила банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № ДКП20170401/01 от 01.04.2017 года, заключенного между банком и ЗАО СК «Резерв», обязалась производить банку оплату услуги за присоединение к программе страхования (т.1 л.д.81-82).

Согласно приложению к общим условиям кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (т. 1 л.д.129), кредитная карта – карта выдаваемая клиенту на основании договора кредитования и предназначенная для совершения операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита кредитования в соответствии с условиями договора кредитования

Лимит кредитования – максимальный размер кредитной задолженности клиента по кредиту (основному долгу), устанавливаемый банком в соответствии с условиями договора кредитования.

Истец ФИО1 в исковом заявлении указывает, что данный кредитный договор был заключен ею для досрочного погашения кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком 21.04.2017 года № 17/8520/00000/401011 на сумму 139 189,41 руб., о предоставлении лимита в сумме превышающей цель кредита истец не просила, заключить договор о получении кредитной карты ответчиком не предлагалось, однако, истцу была выдана кредитная карта, что ей не нужно.

Однако указанные доводы истца противоречат материалам дела, в том числе заключенному договору кредитования <***> от 11.01.2018 года, согласно которому лимит кредитования составляет 144 190 рублей. В соответствии с п. 15 договора кредитования, заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant/Visa Classic, плата за оформление карты составляет 800 рублей. Пунктом 17 договора установлен порядок предоставления кредита – банк предоставляет заемщику кредит, после предоставления заемщиком в банк документов, путем совершения совокупности следующих действий: открытие текущего банковского счета, установление лимита кредитования, выдача кредитной карты и пин-конверта.

Ответчиком были выполнены условия договора кредитования: открыт текущий банковский счет на имя ФИО1, установлен лимит кредитования - 144 190 рублей, выдана и получена истцом кредитная карта и пин-конверт, что не оспаривалось истцом в заявлениях и подтверждается копией кредитной карты, предоставленной истцом (л.д.17).

Как утверждает сама истец в исковом заявлении, на кредитной карте находится остаток неиспользованных ею денежных средств в размере 4 250,59 руб., что объективно подтверждается информацией о заемщике (л.д.9 т.3), согласно которой имеется неиспользованный лимит в размере 4 250,59 руб.. То есть на кредитной карте, полученной истцом в рамках заключенного договора, имеются ее личные денежные средства, которыми она может распорядится по своему усмотрению.

Таким образом, поскольку выдача кредитной карты и пин-конверта, являлись индивидуальными условиями кредитного договора, которые были согласованы сторонами, о чем свидетельствует подпись ФИО1 на каждой странице договора кредитования от 11.01.2018 года, кредитный договор является действующим, на счете карты имеются денежные средства, принадлежащие истцу, использование кредитной карты это право истца, само по себе наличие у нее кредитной карты, которую она получила в рамках заключенного договора кредитования, право истца не нарушает, а потому отсутствуют законные основания для удовлетворения требований истца об обязании ПАО «Восточный экспресс банк» принять кредитную карту № с невскрытым конвертом с ПИН-кодом, по акту приема-передачи в срок не позже 5 дней, после вступления судебного акта в законную силу, при том, что на счете карты находятся личные средства истца. При этом, указанное не лишает истца права на обращение с заявлением об изменении индивидуальных условий кредитования установленного образца к ответчику, для рассмотрения вопроса о списании неиспользованного кредитного лимита (остатка денежных средств на карте принадлежащих истцу).

Поскольку требования истца в части установления судебной неустойки по указанному требованию в сумме 2 000 рублей за каждый день просрочки исполнения судебного акта, взыскании за ущемление прав потребителя компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, являются производными от первоначального вышеуказанного требования, также отсутствуют правовые основания для их удовлетворения.

Разрешая требования истца в части присоединения к Программе страхования, суд приходит к следующему.

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Как указывалось выше, в соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013). Данная услуга, в силу положений статей 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть возмездной.

По соглашению с истцом (л.д.98-99 т.1) Банк обязался предоставить ей дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со страховщиком ЗАО «СК «Резерв» от 01.04.2017 г. от несчастного случая и/или болезни, произошедших в течение срока страхования данного Застрахованного (смерть Застрахованного); постоянная полная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением застрахованному лицу инвалидности I и II группы, наступившей в результате несчастного случая и/или болезни в течение срока страхования данного Застрахованного, кроме случаев, предусмотренных как «Исключения».

В заявлении на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. 100-101 т.1) истец, поставив собственноручно подпись, подтвердила условия включения в список застрахованных лиц, условия страхования, срок страхования, размер платы, порядок расчетов за услугу, размер страховой премии, условия досрочного расторжения договора страхования.

Во исполнение своих обязательств по дополнительной услуге, Банк информировал истца об условиях страхования, осуществил сбор, проверку и внесение данных в отношении истца в Реестр застрахованных лиц, передал данные Страховщику.

В заявления на присоединение к программе страхования истцом указано, - «Я обязуюсь производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхование (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации обо мне, связанную с организацией распространения на меня условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60% в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент составления настоящего заявления составляет 31 145 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 865 рублей за 36 месяцев. Оплата услуг осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 месяцев не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 7 376 рублей (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 1 645 рублей».

Таким образом, из представленных документов (л.д. 96-101) усматривается, что истец добровольно, действуя своей волей и в своих интересах присоединилась к условиям страхования, в заявлении также указано, что ей известно, что присоединение к Программе не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты, подтвердила, что ей известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе.

Утверждения истца в исковом заявлении и пояснениях к иску о том, что услуга по присоединению к программе страхования оказана не надлежащим образом, поскольку не выдан страховой полис, соответственно, ответчик не имеет права на полную оплату услуги, безосновательны.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 14,15 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (пункт 1 статьи 940 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении.

Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор.

При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 ГК РФ о договоре присоединения.

Согласно части 1 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Как указано выше, заявление на присоединение к Программе страхования, подписанное ФИО1, содержит все существенные условия договора страхования, в том числе о размере страховой суммы, сроке страхования, выгодоприобретателе, которые согласованы с ФИО1, путем подписания ею заявления, также в заявление имеются сведения об ознакомлении ФИО1 с условиями Программы страхования.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт добровольного, осознанного подписания истцом кредитного договора, добровольное согласие на дополнительные услуги банка и заявления на присоединение к Программе страхования, вся необходимая информация была предоставлена ФИО1, включая сведения о страховой компании, возможности ее выбора, размере страховой комиссии, тарифах банка, что подтверждается ее подписями. Доказательств навязывания истцу со стороны банка услуги по страхованию, суду не представлено. Напротив, как указывалось выше, из заявлений следует, что ФИО1, имея право выбора, сама изъявила желание быть присоединенной к программе страхования, подтвердив это своими подписями.

При этом, в заявлении на присоединение к программе страхования истцом указано, что ей известно, что действие программы страхования в отношении нее может быть досрочно прекращено по ее желанию. Также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя не производится.

Судом установлено, что 23.01.2018 года ФИО1 реализовала свое право на отказ от участи в Программе добровольного страхования, о чем представила заявление в Банк (л.д.8 т.3). В связи с чем, на заявление ФИО1, банком разъяснено, что при досрочном прекращении страхования по условиям договора, возврат страховой премии, либо ее части не производится, просили подтвердить отказ от Программы страхования (л.д.13 т.3), сообщением от 06.03.2018 года (л.д.40 т.3) сообщено, что поскольку ФИО1 право отказаться от участия в Программе страхования реализовано, она исключена из Реестра застрахованных лиц и действие Программы в отношении нее прекращено. При этом еще раз указано, что отказ от участия в программе не освобождает от обязанности оплатить оказанные банком услуги.

В силу ч. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая установленные судом и указанные выше обстоятельства, поскольку истец реализовала свое право на отказ от присоединение к Программе страхования, ее заявление принято банком, ФИО1 исключена из Реестра застрахованных лиц и действие программы в отношении нее прекращено, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о признании договора о присоединении к Программе страхования расторгнутым, поскольку на момент рассмотрения дела указанный договор расторгнут по соглашению сторон, доказательств иному суду не представлено.

Что касается требований истца об обязании ПАО «Восточный экспресс банк» безвозмездно для истца возвратить на текущий банковский счет ФИО1 списанные 26.02.2018 года денежные средства, в сумме 7 375,18 руб., то суд также не находит оснований для их удовлетворения, исходя из следующего.

Как следует из письменных пояснений истца в целом, указанных выше условий о присоединении к Программе страхования, заявленные денежные средства в размере 7 375,18 рублей, являются частью платы за услуги за присоединение к Программе страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствие с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Применительно к положениям ст. 958 ГК РФ и условиям договора страхования при досрочном отказе застрахованного лица либо страхователя от договора страхования, уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Как указывалось выше, по условиям заявления на присоединение к программе страхования, в случае досрочного прекращения договора, плата за страхование, либо ее части, возврату не подлежит (л.д.101).

При таких обстоятельствах, требования истца о безвозмездном для истца возврате на ее счет денежных средств, списанных 26.02.2018 года в сумме 7 375,18 руб. в качестве платы за оказанные услуги по присоединению к Программе страхования, являются необоснованными.

Что касается доводов истца об отзыве своих заявлений о списании всех денежных средств со счета, то данные доводы также не могут быть приняты во внимание, поскольку условиями договора (заявления на присоединение к Программе страхования л.д.101 т.1) предусматривалось, что истец дает свое согласие на списание с ТБС платы за страхование. Изменение условий договора в одностороннем порядке, в силу требований ст. 310 ГК РФ, не допускается.

Поскольку требование о передаче выписки, подтверждающей возврат денежных средств на ТБС по акту приема передачи являются производными от вышеуказанных, по котором судом не установлено оснований для их удовлетворения, они также не подлежат удовлетворению.

Что касается требований ФИО1 о передаче ведомостей фактических расходов банка на присоединение к Программе страхования с подтверждающими первичными документами и разъяснением необходимости и обоснованности произведенных расходов по акту приема-передачи, то данные требования истца не основаны ни на заключенных договорах, ни на законе, а потому также не подлежат удовлетворению.

Учитывая, что при рассмотрении настоящего дела не установлено нарушения прав истца как потребителя со стороны ответчика, соответственно отсутствуют и правовые основания для взыскания с ответчика заявленной истцом судебной неустойки, неустойки за нарушение прав потребителя, компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк»: обязать принять кредитную карту № с невскрытым конвертом с ПИН-кодом, по акту приема-передачи в срок не позже 5 дней, после вступления судебного акта в законную силу; на случай не исполнения, не надлежащего исполнения или просрочки исполнения ПАО «Восточный экспресс банк» вынесенного судом решения, установить судебную неустойку в сумме 2 000 рублей за каждый день просрочки исполнения судебного акта, взыскать за ущемление прав потребителя компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей; признать договор между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО «Восточный экспресс банк» расторгнутым с 24.01.2018 года; обязать ПАО «Восточный экспресс банк» безвозмездно для истца возвратить на текущий банковский счет ФИО1 незаконно списанные 26.02.2018 года денежные средства в сумме 7 375,18 руб., передать ФИО1 надлежащим образом оформленные документы, подтверждающие возврат денежных средств, в том числе, выписку по текущему банковскому счету №, из которой следует, что от ПАО «Восточный экспресс банк» поступили и зачислены на текущий банковский счет ФИО1 денежные средства в сумме 7 375,18 руб., по акту приема-передачи в срок 5 дней со дня вступления судебного акта в законную силу; на случай неисполнения, ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения ПАО «Восточный экспресс банк» вынесенного судом решения, в части удовлетворения исковых требований, изложенных в пункте 3 просительной части, установить судебную неустойку в сумме 31 145 рублей за каждый день просрочки; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца за ущемление прав потребителя неустойку в размере 121 919 руб.; взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу истца за ущемление прав потребителя моральный вред в сумме 20 000 руб.; обязать ПАО «Восточный экспресс банк» безвозмездно передать ФИО1 надлежащим образом оформленную ведомость фактических расходов на присоединение ФИО1 к программе страхования, произведенных ответчиком до 23.01.2018 года включительно, с подтверждающими первичными документами расходов и разъяснением необходимости и обоснованности произведенных расходов, по акту приема-передачи в срок 5 дней со дня вступления судебного акта в законную силу; на случай неисполнения, ненадлежащего исполнения или просрочки исполнения ПАО «Восточный экспресс банк» вынесенного судом решения, в части удовлетворения исковых требований изложенных в пункте 7 просительной части, установить неустойку 31 145 рублей за каждый день просрочки исполнения, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья Н.В. Новосадова

Мотивированный текст решения суда изготовлен 25 мая 2018 года.

Судья Н.В. Новосадова