Решение № 2-1104/2017 2-1104/2017~М-492/2017 М-492/2017 от 2 июля 2017 г. по делу № 2-1104/2017

2-1104/2017


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 июля 2017г. Кировский районный суд г. Красноярска

В составе председательствующего и.о. судьи Батуровой Е М.

При секретаре Ходаковой М.А.

С участием представителя истца ФИО1

Ответчиков ФИО2, ФИО3

Рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Жилищного Финансирования» к ФИО2, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Жилищного Финансирования» обратился в суд с иском к ФИО2, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк ЖилФинанс» (в настоящее время АО «Банк»ЖилФинанс») и ФИО2, ФИО2 был заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 500000 руб. с уплатой 15,99 % годовых на 122 месяца. Исполнение должниками обязательств по кредиту было обеспечено залогом недвижимого имущества, а именно квартиры, расположенной по <адрес>. Банк исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства в размере 500000 руб. на текущий счет ответчика ФИО2, ответчики же, в свою очередь, неоднократно допускали просрочку платежей по кредитному договору, последний раз внесли платеж в сентябре ДД.ММ.ГГГГ В связи с ненадлежащим исполнением долговых обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, нарушающим права истца на своевременное и должное получение денежных средств, истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГг. в сумме 524516 руб. 32 коп., в том числе: 494963 руб. 41 коп.– сумма основного долга, 26177 руб. 03 коп.– сумма задолженности по оплате просроченных процентов, 152 руб. 97 коп.– проценты за просроченный основной долг, 562 руб. 91 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита, 2019 руб. 93 коп.- пени за нарушение сроков уплаты процентов, 640 руб. 07 коп. – начисленные проценты. Также истец просит взыскать с ответчиков солидарно, начиная с ДД.ММ.ГГГГг. до дня фактического исполнения обязательства, проценты за пользование кредитом в размере 15,99% годовых, начисляемых на сумму основного долга 494963руб. 41коп. Кроме того, истец просит обратить взыскание на заложенное имущество –квартиру, расположенную по <адрес><адрес>, путем продажи с публичных торгов по установленной начальной продажной цене 1811200 руб., взыскать с ответчиков в солидарном порядке расходы по оплате государственной пошлины в размере 14445 руб. 16 коп.

В судебном заседании представитель истца АО «Банк Жилищного Финансирования» ФИО1, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме и просила их удовлетворить по изложенным в иске основаниям.

Ответчики ФИО2, ФИО2 исковые требования признали, пояснили, что действительно брали кредит в банке, перестали выплачивать кредит из-за потери работы ФИО2 и незначительной пенсией у ФИО2 В настоящее время не имеют средств для погашения задолженности по кредиту.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав стороны, находит требования АО «Банк Жилищного Финансирования» законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, подлежащей применению к кредитным договорам в силу п.2 ст. 819 ГК РФ, предусмотрено право кредитора потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 334.1 ГК РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В силу ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 340 ГК РФ, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом или договором, изменение рыночной стоимости предмета залога после заключения договора залога или возникновения залога в силу закона не является основанием для изменения или прекращения залога. Условия договора, которые предусматривают в связи с последующим уменьшением рыночной стоимости предмета залога, обеспечивающего обязательство гражданина по возврату потребительского или ипотечного кредита, распространение залога на иное имущество, досрочный возврат кредита или иные неблагоприятные для залогодателя последствия, ничтожны. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии со ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

ДД.ММ.ГГГГг. между ЗАО «Банк ЖилФинанс» (в настоящее время АО «Банк ЖилФинанс») и ФИО2, ФИО2 заключен кредитный договор №-№ во исполнение которого Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 500000 руб. сроком на 122 месяцев под 15,99 % годовых, а ответчики (п.п. 1.2, 3.1., 4.1.1 договора займа) приняли на себя обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, путем внесения ежемесячных платежей, согласно графику (лд.20). Согласно п. 5.3 договора займа, при нарушении сроков возврата займа заемщик уплачивает по требованию займодавца неустойку в виде пеней в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Получение ответчиками суммы займа в размере 500000руб. подтверждается выпиской по счету ФИО2 ( л.д.63), и последним не оспаривается. Исполнение обязательств ФИО2 и ФИО2 по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГг. обеспечено залогом недвижимого имущества, а именно квартиры, расположенной по <адрес><адрес><адрес>., о чем указано в п. 1.4. договора. ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Банк Жилищного финансирования» и ФИО2, ФИО2 заключен договор об ипотеке, который зарегистрирован в установленном законом порядке в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> (л.д.51-56). ДД.ММ.ГГГГ на квартиру, принадлежащую на праве собственности ФИО2, ФИО2, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права ( л.д.57), оформлена закладная, залогодержателем является ЗАО «Банк Жилищного Финансирования». ДД.ММ.ГГГГ. закладная зарегистрирована в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по <адрес> (л.д. 45-50). Согласно отчету об оценке ООО «Профессионал» № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость квартиры по адресу: <адрес><адрес> определена в размере 2264000 руб. (л.д. 84-85).

Ответчики ФИО2, ФИО2 обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполняли, последний платеж по кредиту произведен заемщиками ДД.ММ.ГГГГг., что в своей совокупности является существенным нарушением условий кредитного договора и подтверждается расчетом задолженности (л.д.12-15), в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору на ДД.ММ.ГГГГ. в размере 524516 руб. 32 коп., в том числе: 494963 руб. 41 коп.– сумма основного долга, 26177 руб. 03 коп.– сумма задолженности по оплате просроченных процентов, 152 руб. 97 коп.– проценты за просроченный основной долг, 562 руб. 91 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита, 2019 руб. 93 коп.- пени за нарушение сроков уплаты процентов, 640 руб. 07 коп. – начисленные проценты.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, соответствует действительности, доказательств его недостоверности в силу ст. 56 ГПК РФ ответчиками суду не предоставлено.

ДД.ММ.ГГГГ. Банком было направлено требование о досрочном погашении задолженности в адрес ответчиков, однако ответчики мер к погашению задолженности не предприняли (л.д. 82).

Учитывая вышеизложенное, то, что ФИО2, ФИО2 допустили ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, существенно нарушив условия данного договора, суд считает, что с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности по основному долгу в размере 494963 руб. 41 коп., сумма начисленных, но неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 26177 руб. 03 коп. Кроме того, на основании условий договора ответчикам начислена неустойка за несвоевременное внесение ежемесячных платежей и процентов, размер которой составил, согласно представленного истцом расчета, 152 руб. 97 коп.– проценты за просроченный основной долг, 562 руб. 91 коп. - пени за нарушение сроков возврата кредита, 2019 руб. 93 коп.- пени за нарушение сроков уплаты процентов, 640 руб. 07 коп. – начисленные проценты. Суд принимает представленный истцом расчет неустойки, поскольку находит его верным, размер неустойки является соразмерным допущенным нарушениям, основной сумме долга и процентов по кредиту.

Таким образом, общая сумма задолженности, подлежащая взысканию с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца, составляет 524516 руб. 32 коп.

Доводы ответчика ФИО2 о том, что она не подписывала кредитный договор и договор залога своей квартиры, не брала никаких кредитов, опровергаются заключением почерковедческой экспертизы, согласно которой подписи в кредитном договоре и договоре об ипотеки выполнены ФИО2, а не другим лицом (л.д. 112-120). Данное заключение ответчиком не оспаривается.

В соответствии с п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС № 14, от 08 октября 1998г. (в ред. от 24.03.2016г.) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в соответствии с пунктом 1 статьи 811 Кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных пунктом 1 статьи 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Кодекса.

Суд считает, что также подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 494963руб. 41коп, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня фактического исполнения обязательства.

На основании п.п. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В соответствии со ст. 56 названного Закона имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, должно быть реализовано путем продажи с публичных торгов.

Поскольку в обеспечение исполнения обязательств ФИО2, ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес><адрес><адрес>, подлежит удовлетворению требование истца об обращении взыскания на данную квартиру, путем реализации квартиры с публичных торгов, поскольку ответчики не исполняли надлежащим образом свои обязательства по возврату суммы займа и процентов за пользование им более трех месяцев ( с ДД.ММ.ГГГГ.). Согласно отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГг. рыночная стоимость спорной квартиры составила 2264000 руб. (л.д.84), данная оценка была указана в закладной и договоре об ипотеке от ДД.ММ.ГГГГ и ответчиками не оспаривается. В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» от 16.07.1998г. № 102-ФЗ ( с последующими изменениями и дополнениями) если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, в связи с чем, суд считает необходимым определить начальную продажную цену спорного объекта недвижимости в размере 1811200руб. (2264000 руб. оценочная стоимость х 80%)

В соответствии со ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе: суммы, подлежащие выплате свидетелям, экспертам, специалистам и переводчикам; расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.

С ответчика ФИО2 в пользу экспертного учреждения ООО «Научно-исследовательская лаборатория криминалистических экспертиз «Идентификация» подлежит взысканию стоимость почерковедческой экспертизы в размере 18000руб., согласно счета на оплату №№ от ДД.ММ.ГГГГ ( л.д.111), поскольку данная экспертиза была назначена и проведена по ходатайству ответчика, расходы по оплате экспертизы были возложены на ответчика. В нарушение положений ст. 96 ГПК РФ ответчик не внес денежные средства на счет экспертному учреждению, оплату расходов по экспертизе не произвел.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию возврат государственной пошлины в размере 14445 руб. 16 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО2 солидарно с ФИО2 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» задолженность по кредитному договору в размере 524516 руб. 32 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 14445 руб. 16 коп., а всего 538961 (пятьсот тридцать восемь тысяч девятьсот шестьдесят один) руб. 48 коп.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГг. и по день фактического исполнения обязательства определить подлежащими выплате с ФИО2 солидарно с ФИО2 в пользу АО «Банк Жилищного Финансирования» проценты за пользование кредитом в размере 15,99 % годовых, начисляемых на сумму основного долга 494963руб. 41коп.

Обратить взыскание на квартиру, принадлежащую ФИО2 и ФИО2, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 45,9 кв.м., кадастровый №.

Определить способ реализации вышеуказанной квартиры в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес><адрес>, в размере 1811200 руб.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Научно-исследовательская лаборатория криминалистических экспертиз «Идентификация» стоимость экспертизы в размере 18000руб.

Решение может быть обжаловано подачей апелляционной жалобы в Красноярский Краевой суд через Кировский районный суд г. Красноярска в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме ( 07 июля 2017г.).

Председательствующий: