Решение № 2-25/2018 2-25/2018 (2-472/2017;) ~ М-453/2017 2-472/2017 М-453/2017 от 4 февраля 2018 г. по делу № 2-25/2018

Дело № 2-25/2018
решение в окончательной форме изготовлено 05 февраля 2018 года РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 января 2018 года город Нелидово

Нелидовский городской суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Корольковой Г.И.,

ответчика ФИО1 и его представителя ФИО2,

при секретаре Гудковой Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска истец ссылается на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ..... от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита на сумму ...... рубль, в том числе:

- предоставления кредита - суммы к выдаче - ...... рублей;

- предоставление кредита - страхового взноса на личное страхование - ...... рубль, для оплаты страхового взноса ООО «ППФ Общее страхование», так как ФИО1 при заключении договора выразил желание заключить договор добровольного страхования от финансовых рисков - потери работы и, собственноручно подписал заявление на страхование. Процентная ставка по кредиту- ......% годовых. Полная стоимость кредита - ......% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере ...... рубль (суммами: ...... рублей и ...... рубль) на счет заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере ...... рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1.2 распоряжения клиента по кредитному договору), что подтверждается выпиской по счету, а денежные средства в размере ...... рубль были направлены в пользу страховщика, по поручению заемщика, изложенному в п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору и в заявлении на страхование, адресованному страховщику, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету заемщика. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов (в которой имеется подпись и которая свидетельствует о получении заемщиком всех неотъемлемых частей договора), условий договора, тарифов, графиков погашения. Согласно разделу «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: условия договора, соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет банк», памятка об условиях использования карты, памятка по услуге «извещения по почте», тарифы по банковским продуктам по кредитному договору и памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования.

В соответствии с условиями договора, являющимися составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов, сообщением банка (при наличии), подтверждающим заключение договора, графиками погашения и тарифами банка, договор является смешанным и определяет порядок:

- предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по счету;

- обслуживания текущего счета при совершении операций с использованием банковской платежной карты, в том числе с услугой по предоставлению возможности совершения операций при отсутствии денежных средств (ст. 850 ГК РФ).

Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в банке кредиты, уплачивать проценты за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги, согласно условиям договора.

По настоящему договору банк открывает заемщику банковский счет, номер которого указан в заявке разделе «Для оплаты», используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в п. 5 заявки способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов заемщика с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему.

В соответствии с условиями договора по настоящему договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных договором, а именно: нецелевой кредит в размере, указанном в заявке, для использования по усмотрению заемщика, в том числе для уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования).

Срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода (пункт 1.1 раздела 11 договора). Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в заявке, на 30 дней (п. 3 раздела 1 условий договора).

В соответствии с разделом II Условий Договора:

1. Проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.4 настоящего раздела договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего - в трафике погашения.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере не

менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание денежных средств со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком на основании являющегося неотъемлемой частью заявки распоряжения клиента в последний день соответствующего процентного периода.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по кредиту должно производиться банком в день поступления денежных средств на счет (п. 1.4 раздела II условий договора).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора дата перечислении первого ежемесячного платежа 25.06.2013 года, дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения (раздел «О платеже» заявки).

При заключении договора ответчиком была получена как заявка, так и график погашения по кредитному договору.

В соответствии с распоряжением клиента по кредитному договору заемщик дал поручение банку: «в течение срока действия договора все деньги, поступающие на мой счет не в качестве выданных банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные договором» (п. 2 распоряжения).

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с чем, 17.12.2014 года банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору, направив его простым письмом по почте на адрес проживания ФИО1 Перед направлением требования банк предоставлял ответчику рассрочку, с уменьшением размера ежемесячного платежа, однако, данным предложением ФИО1 не воспользовался. Также, банк направлял информацию о погашении долга на контактные номера телефонов заемщика, в том числе с применением IР - телефонии, рассылкой смс - сообщений, почтовых уведомлений, а также информировал устно.

После даты выставления требования банком было принято решение не начислять дополнительных процентов и штрафов.

До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, утвержденных решением правления ООО «ХКФ Банк» Протокол № 31 от 29.10.2012 года, и действующих с 26.11.2012 года, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту - штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере ......% от суммы задолженности за каждый день существовании задолженности.

В силу п. 3 Раздела III условий договора банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые банк мог получить, при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

Банком 17.12.2014 года было направлено заемщику требование о досрочном полном погашении кредита, до настоящего времени требование банка не исполнено.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен 16.11.2016 года, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.12.2014 года по 16.11.2016 года в размере ......, что является убытками банка. Доказательства ненадлежащего исполнения Заемщиком представлены в суд в полном объеме, и подтверждены документально. Право требования банком досрочного погашения задолженности и обращения в суд за защитой своих нарушенных прав возникло для банка в связи с противоправным поведением самого заёмщика, допустившего нарушение добровольно взятых на себя обязательств по кредитному договору.

ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО1 по указанному кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Нелидовского района Тверской области от 16.06.2015 года судебный приказ отменен.

Банку разъяснено, что он вправе обратиться с заявленными требованиями в порядке искового производства.

По состоянию на 21.11.2017 года, задолженность ФИО1 по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ составляет 82175 рублей 94 копейки, из которых:

- сумма основного долга – 48827 рублей 38 копеек;

- убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30160 рублей 80 копеек;

- штраф за возникновение просроченной задолженности -3042 рубля 76 копеек;

- сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.

Учитывая указанные обстоятельства, просили суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» сумму задолженности по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ 82175 рублей 94 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2665 рублей 28 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил суд рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебном заседании пояснил, что с суммой долга он согласен, пока он работал, он оплачивал кредит. В 2014 году он потерял работу. Кредит был застрахован, в том числе, и на случай потери работы. Он об этом банку сообщал, в страховую компанию не обращался. В 2015 г. устроился на работу в АО «......», долг по кредиту не оплачивал.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании пояснил, что в иске истец ссылается на кредитный договор. В приложении к иску указаны копия досье к договору. Данный спор невозможно рассматривать ввиду отсутствия основного кредитного договора. По запросу суда истец не представил договор на предоставление кредита, это злоупотребление правом. В распоряжении истца договор на предоставление кредита имеется, у суда нет. Документ, содержащий волеизъявление сторон на заключение договора по предоставлению кредита, может называться как соглашение либо по другому, изучая Условия договора, не нашел признака, по которому их можно идентифицировать с договором. Нельзя судить о законности требований истца в отсутствие договора, подписанного сторонами.

Выслушав ответчика, его представителя, исследовав представленные материалы дела, суд находит исковое заявление ООО «ХКФ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор ....., с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцем ......, выдан кредит в сумме ...... рубль. Процентная ставка по кредиту- ......% годовых. Полная Стоимость кредита - ......% годовых, с установлением размера минимального ежемесячного платежа согласно графику.

Кредитным договором ..... от ДД.ММ.ГГГГ определены порядок погашения задолженности и ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Факт выдачи кредита ФИО1 подтверждается выпиской по счету ...... Денежные средства в размере ...... рублей (сумма к выдаче) получены заемщиком в кассе банка (согласно п. 1.2 распоряжения клиента по кредитному договору), а денежные средства в размере ...... рубль были направлены в пользу страховщика, по поручению заемщика, изложенному в п. 1.3 распоряжения клиента по кредитному договору и в заявлении на страхование, адресованному страховщику, что подтверждается выпиской о движении денежных средств по счету заемщика ФИО1.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25-го числа каждого месяца в размере не менее установленного графиком платежа.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

ФИО1 ознакомлен с условиями кредитного договора, подписанного ФИО1

Данные обстоятельства ответчиком ФИО1 в судебном заседании не оспорены.

Суд приходит к выводу, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, поскольку в судебном заседании установлено, что задолженность по кредитному договору составляет 82175 рублей 94 копейки, из которых:

- сумма основного долга – 48827 рублей 38 копеек;

- убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30160 рублей 80 копеек;

- штраф за возникновение просроченной задолженности -3042 рубля 76 копеек;

- сумма комиссии за направление извещений - 145 рублей.

Размер задолженности ответчиком не оспаривался.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору основаны на законе и являются обоснованными.

Как следует из материалов дела, одновременно при заключениикредитногодоговораФИО1 было подписано заявление на страхование ..... в соответствии с условиями ООО «ППФ Общее страхование». В качестве страховых рисков указано, в том числе расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности работодателя (п. 1 ст. 81 ТК РФ), а также расторжение трудового договора по инициативе работодателя в связи с сокращением численности или штата работников (п. 2 ст. 81 ТК РФ).

Из анализа положенийст. 430 п.1, п.4 ГК РФ следует, что страхователь и выгодоприобретатель являются участниками договора страхования на стороне кредитора. Страхователь вправе предъявить к страховщику требования о выплате страховой суммы как в свою пользу, так и в пользу выгодоприобретателя, поскольку, являясь заемщиком банка имеет задолженность по кредиту перед банком.

При наступлении страхового случая банк вправе был защищать свое право на возвращение кредитных денежных средств по договору в полном объеме путем обращения с соответствующими требованиями к страховщику ООО «ППФ Общее страхование» либо путем предъявления требований к ФИО1 как заемщику по кредитному обязательству. Выбор способа защиты нарушенного права в таком случае принадлежал истцу. Предпочтение банка обратиться в суд с требованиями к заемщику не может рассматриваться как злоупотребление правом.

Исходя из положенийст. 943ГК РФ у банка как у выгодоприобретателя имеется право, а не обязанность на обращение к страховщику за получением страховой выплаты. В свою очередь, в силу положенийст. 430ГК РФ заемщик вправе был обратиться в суд с требованием о понуждении страховой компании к исполнению договора страхования.

В соответствии с кредитным договором ..... от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался осуществить возврат кредита и уплатить проценты, начисленные на кредит, при этом настоящий договор действует до полного выполнения сторонами договорных обязательств. Условий о том, что ответчик освобождается от выполнения обязательств по договору в связи с наступлением страхового случая, кредитный договор не содержит.

Глава 26ГК РФ, регулирующая основания прекращения обязательств, также не содержит такого основания.

Таким образом, независимо от наступления или не наступления страхового случая ответчик обязан был выполнить обязательства по кредитному договору, чего не сделал.

Кроме того, в материалах дела отсутствуют доказательства того, что у ФИО1 наступил предусмотренный договором страхования страховой случай, и он в установленном порядке обратился с заявлением к страховщику о выплате страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя.

Доводы представителя ответчика о невозможности рассмотрения дела ввиду отсутствия заключенного между сторонами и подписанного ими кредитного договора суд находит несостоятельными, поскольку кредитный договор ..... от ДД.ММ.ГГГГ состоит из заявки на открытие банковских счетов, Условий договора, Тарифов, графиков погашения.

Из материалов дела следует, что ответчиком ФИО1 получены Заявка, график погашения кредита, кроме того, ответчик ознакомлен с содержанием Условий договора, Соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятки об условиях использования карты, Памятки по услуге «извещения по почте», Тарифов по Банковским продуктам по Кредитному договору, о чем имеется подпись ответчика. Указанные документы содержат все существенные условия по заключению договора на предоставление кредита, также на основании указанных документов ответчику был предоставлен кредит. Факт получения кредита на сумму ...... рубль, в том числе: предоставления кредита - ...... рублей; предоставление кредита - страхового взноса на личное страхование - ...... рубль, для оплаты страхового взноса ООО «ППФ Общее страхование», ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с чем, с ФИО1 в пользу истца следует взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 2665 рублей 28 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору ..... от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82175, 94 копейки (восемьдесят две тысячи сто семьдесят пять рублей 94 копейки) рублей, из которых сумма основного долга – 48827,38 (сорок восемь тысяч восемьсот двадцать семь рублей 38 копеек) рублей, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 30160,80 (тридцать тысяч сто шестьдесят рублей 80 копеек), рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности – 3042,76 (три тысячи сорок два рубля 76 копеек) рубля, сумма комиссии за направление извещений – 145 (сто сорок пять) рублей..

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» государственную пошлину в размере 2665,28 (две тысячи шестьсот шестьдесят пять рублей 28 копеек) рублей.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд с подачей жалобы через Нелидовский городской суд Тверской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий Г.И. Королькова