Решение № 2-1-48/2026 2-1-48/2026(2-1-615/2025;)~М-1-600/2025 2-1-615/2025 М-1-600/2025 от 18 марта 2026 г. по делу № 2-1-48/2026

Дело № 2-1-48/2026

12RS0016-01-2025-001195-69


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Козьмодемьянск 19 марта 2026 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Мельникова С.Е., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Зубковой Г.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к ФИО5, ФИО6, несовершеннолетней ФИО2 в лице попечителя ФИО7, ФИО6, несовершеннолетнему ФИО3 в лице опекуна ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице Волго-Вятского Банка (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратилось в суд иском к ФИО5, ФИО6, несовершеннолетней ФИО2, ФИО6 о взыскании с потенциальных наследников ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов.

В обоснование исковых требований указано, что банк на основании кредитного договора № (далее по тексту - Кредитный договор) от ДД.ММ.ГГГГ выдал кредит ФИО1 в сумме 299548,46 руб. под 19,55% годовых на срок 46 месяцев. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный банк". Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 53386,91 руб.

Заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ. Потенциальными наследниками умершего являются ответчики, которым были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита. Требование до настоящего момента не выполнено.

Истец просил взыскать с ответчиков солидарно в пределах стоимости наследственного имущества, сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 53386,91 руб., в том числе: просроченные проценты -7421,99 руб., просроченный основной долг - 45964,92 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве соответчика привлечен несовершеннолетний ФИО2 в лице опекуна ФИО4

В судебное заседание истец не явился, о месте и времени суда извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

ОтветчикФИО5 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в суд не явилась, уважительных причин неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчики ФИО6, ФИО2 в лице попечителя ФИО4, ФИО6, ФИО2 в лице опекуна ФИО4 о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом. По адресу места жительства ответчиков судом в соответствии с требованиями статьи 113 ГПК РФ заблаговременно были направлены судебные извещения, которые возвращены в суд по истечении срока хранения в почтовом отделении.

Пунктом 2 статьи 165.1 ГК РФ установлено, что сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное (пункт 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что ответчикиФИО5, ФИО6, ФИО2 в лице попечителя ФИО4, ФИО6, ФИО2 в лице опекуна ФИО4 надлежащим образом извещены о слушании дела, в связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчиков по имеющимся в деле доказательствам.

Третьи лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО8 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Положениями ст. 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пп. 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № согласно которому банк предоставил заемщику лимит кредитования в размере 299548,46 руб. под 5,9% годовых и 19,55% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа, на срок 45 месяцев.

На основании п. 17 Индивидуальных условий кредитного договора кредитные денежные средства были выданы заемщику путем внесения их на счет заемщика №.

В соответствии с разделом 3 Общих условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату.

В силу с п. 6 Индивидуальных условий договора ФИО1 обязался произвести 45 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9259,85 руб., платежная дата - 16 число месяца.

Договор был подписан ФИО1 простой электронной подписью.

Пунктом 12 договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

Заемщик не исполнил свои обязательства по возврату кредита, допустил образование просроченной задолженности.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ осталось неисполненным обязательство заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 53386,91 руб., в том числе: просроченные проценты 7421,99 руб., просроченный основной долг 45964,92 руб.

Из материалов наследственного дела № к имуществу умершего ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление от наследника первой очереди Атласкина Данила А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, сына умершего, о том, что он принимает по всем основаниям наследования наследство, открывшееся после смерти его отца ФИО1 В качестве иных наследников заявитель указал сестру ФИО2, брата ФИО2, брата ФИО6, родителей умершего ФИО1, отца ФИО8, мать ФИО5

Наследники первой очереди несовершеннолетний ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и несовершеннолетняя ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения в лице попечителя и опекуна ФИО4, наследник ФИО6 А. ДД.ММ.ГГГГ года рождения также обратились к нотариусу с заявлениями, о том, что они принимают по всем основаниям наследования наследство, открывшееся после смерти отца ФИО1

Наследники первой очереди ФИО8 и ФИО5, отец и мать умершего ФИО1 в установленный законом срокпредоставили нотариусу заявления об отказе от наследства по всем основаниям.

Наследственное имущество состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк: номер счета вклада: 40№ остаток на дату смерти наследодателя 752,48 руб., номер счета вклада: 42№ остаток на дату смерти наследодателя 258958,69 руб., номер счета вклада: 42№ остаток на дату смерти наследодателя 11,14 руб., номер счета вклада: 42№ остаток на дату смерти наследодателя 10,14 руб., номер счета вклада: 40№ остаток на дату смерти наследодателя 27000,84 руб., номер счета вклада: 42№ остаток на дату смерти наследодателя 12 000 руб.,номер счета вклада: 40№ остаток на дату смерти наследодателя 0,58 руб.

Всего остаток на счетах на дату смерти наследодателя составляет 298733,87 руб.

Судом также установлено и следует из материалов дела, что в состав наследственного имущества после смерти ФИО1 входит:

- земельный участок с кадастровым номером №, местоположение относительно ориентира, расположенного границах участка. Почтовый адрес ориентира: Республика ФИО2 Эл, <адрес>, д. НовыеТарашунры, <адрес>, площадью 3200 кв.м., кадастровой стоимостью 83 744 руб.;

- жилой дом с кадастровым номером № по адресу: Республика ФИО2 Эл, <адрес>, д. НовыеТарашунры, <адрес>, площадью 30,3 кв.м., кадастровой стоимостью 292142,3 руб.;

- земельный участок с кадастровым номером №, местоположение относительно ориентира, расположенного границах участка. Почтовый адрес ориентира: Республика ФИО2 Эл, <адрес>, д. НовыеТарашунры, <адрес>, площадью 2700 кв.м., кадастровой стоимостью 70 699 руб.;

- жилой дом с кадастровым номером № по адресу: Республика ФИО2 Эл, <адрес>, д. Новые Тарашунры, <адрес>, площадью 48,7 кв.м., кадастровой стоимостью 364396,29 руб.;

- 1/5 доля в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером №, местоположение относительно ориентира, расположенного границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес> Эл, <адрес>, д. Малые Еласы, <адрес>, площадью 2 300 кв.м., кадастровой стоимостью 64 998 руб.;

- 1/5 доля в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером №, по адресу: Республика ФИО2 Эл, <адрес>, д. Малые Еласы, <адрес>, площадью 47,3 кв.м., кадастровой стоимостью 351424,34 руб.;

Также ФИО1 являлся собственником автомобиля марки <данные изъяты>, 2006 года выпуска. Указанное транспортное средство ДД.ММ.ГГГГ снято с учета в связи со смертью.

Иного имущества, которое могло быть отнесено к наследственному, не установлено.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, стоимость перешедшего к наследникам имущества, превышает сумму кредитных обязательств ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, иного суду не представлено.

При таких обстоятельствах, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному договору, наследники Атласкин Данила А., несовершеннолетние ФИО2, ФИО2, ФИО6 А., принявшие наследство, становятся должниками и несут обязанность по их исполнению со дня открытия наследства.

Вместе с тем из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора ФИО1 присоединился в качестве застрахованного лица к договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, заключенному между страховщиком - ООО Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» и страхователем - ПАО Сбербанк, на период действия договора потребительского кредитования (договор на страхование № ЦПТРР004 005817896 от ДД.ММ.ГГГГ).

В разделе 7 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья выгодоприобретателем по страховому случаю «Смерть» указаны: ПАО «Сбербанк России» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту; в остальной части - наследники застрахованного лица.

Таким образом, защита имущественных интересов кредитора ПАО Сбербанк по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была обеспечена личным страхованием заемщика ФИО1, в том числе, в случае его смерти.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременную или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Из пункта 3 ст. 961 ГК РФ следует, что правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

В соответствии с пунктом 8.1.1. Правил страхования №.СЖ.01/03.00, утвержденных приказом ООО «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила), при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, страхователь (выгодоприобретатель) должен известить об этом страховщика в течение 30 календарных дней с момента, как ему стало известно о наступлении этого события.

ПАО Сбербанк России уведомило ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о наступлении страхового случая - смерти заемщика ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, представив сведения о смерти ФИО1 При этом представитель ПАО Сбербанк в опросном листе указал, что банк является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, у которого отсутствует возможность предоставления нотариально заверенных копий свидетельства о смерти и справки о смерти клиента, которые банк просит запросить в ЗАГС в установленном законом порядке.

Как следует из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ, адресованного наследникам ФИО1 по результатам рассмотрения поступивших документов страховщиком было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

На основании полученных судом и направленных стороне истца и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» документов из ГБУ Республики ФИО2 Эл «Бюро судебно-медицинской экспертизы» ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» перечислено ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк страховое возмещение в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46383, 05 руб.

В пункте 5.1 и разделе 7 заявления на участие в программе добровольного страхования ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» согласовали, что страховая сумма по всем страховым рискам составляет 299548,46 руб., по страховому случаю «Смерть» в отношении выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» равна непогашенной на дату страхового случая задолженности по потребительскому кредиту.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что, помимо суммы невозвращенного кредита на дату смерти заемщика и процентов за пользование кредитом, к взысканию заявлены проценты, начисленные на сумму остатка долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 7421,99 руб.

Оценивая действия ПАО Сбербанк, которое обратилось с иском к наследникам заемщика ФИО1 о взыскании задолженности без учета страхового возмещения суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускается осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).По смыслу приведенных выше законоположений, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующее ей.

При этом установление злоупотребления правом одной из сторон влечет принятие мер, обеспечивающих защиту интересов добросовестной стороны от недобросовестного поведения другой стороны.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 данной статьи, суд, с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления, отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ).

Пунктом 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе вполучении необходимой информации. Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (п. 2 ст. 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона, соответственно наступившим или ненаступившим.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В силу указанного ранее п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Из материалов дела следует что ПАО Сбербанк получив информацию о смерти заемщика ФИО1, обратилось в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»ДД.ММ.ГГГГ. Иных сведений о том, что банку стало известно о смерти ФИО1 ранее указанной даты, материалы дела не содержат, то есть Банк не допустил нарушений требований п. 8.1.1 Правил страхования №.СЖ.01/03.00, утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем суд полагает, что после обращения банка к страховщику именно действия ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» привели к необоснованной задержке выплаты страхового возмещения, соответственно, к возникновению убытков в виде начисленных процентов, подлежащих выплате в пользу банка в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 8.2 Правил страхования №.СЖ.01/03.00 при наступлении события, имеющего признаки страхового случая по страховым рискам, предусмотренным настоящими Правилами, Страхователь (Застрахованное лицо, Выгодоприобретатель) должен предоставить Страховщику следующие документы, в том числе страховому событию «Смерть»: Свидетельство о смерти Застрахованного лица. Официальный документ, содержащий причину смерти. Наиболее распространенными в этой связи документами являются медицинское свидетельство о смерти, справка о смерти, выданная органами ЗАГС (либо иными уполномоченными органами), посмертный эпикриз, акт судебно-медицинского или патологоанатомического исследования трупа, или выписки из них. Выписка из медицинской карты Застрахованного лица, содержащая информацию об имевшихся у Застрахованного лица заболеваниях или копия медицинской карты амбулаторного или стационарного больного, надлежащим образом заверенная. Указанные документы должны содержать, в том числе, точные даты установления диагнозов, результаты дополнительных методов исследования, назначенное и проводимое лечение (включая сроки) заболевания и/или состояния. При этом Страховщик вправе ограничить период, за который предоставляются документы из медицинских организаций.

Указанный в п. 8.2 настоящих Правил перечень документов и сведений является исчерпывающим.

Страховщик вправе, в том числе на основании предоставленных документов проводить экспертизу, устанавливать факты, выяснять причины и обстоятельства произошедшего события (в частности, основываясь на объяснениях лиц, знающих обстоятельства события, на ксерокопиях, предоставленных Страхователем (Застрахованным лицом, Выгодоприобретателем) документов, запрашивая сведения (информацию) из единого государственного реестра записей актов гражданского состояния, единой государственной информационной системы в сфере здравоохранения, единой информационной системы нотариата и прочих информационных систем, предусмотренных законодательством Российской Федерации). Результаты указанной в настоящем подпункте экспертизы / установления фактов / выяснения причин и обстоятельств, проводимых Страховщиком, могут оформляться в виде акта или иного документа (в том числе в качестве составной части страхового акта), который может заменять собой часть документов, доказывающих наступление страхового случая. Страховщик вправе по своему усмотрению принять решение о достаточности фактически предоставленных документов и сократить указанный в п. 8.2. настоящих Правил страхования перечень документов, а также принять иные документы, сведения (информацию) (в т. ч. в иной форме, по отношению к той, которая установлена настоящими Правилами страхования) взамен указанных.

Согласно 8.6 Правил при непредставлении Страхователем (Выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне и / или если предоставленные документы оформлены с нарушением требований, установленных настоящими Правилами страхования и / или Договором страхования, Страховщик вправе в течение 10 (десяти) рабочих дней с момента получения неполных и / или ненадлежащим образом оформленных документов запросить недостающие документы и сведения, о чем в тот же срок уведомляет заявителя (Застрахованное лицо (Выгодоприобретателя)). При этом Страховщиквправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов.

Согласно п.8.10. Правил решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, а также об осуществлении или об отказе в страховой выплате Страховщик принимает, руководствуясь положениями Правил страхования, Договора страхования и действующим законодательством Российской Федерации, на основании предоставленных и самостоятельно полученных документов. Решение о страховой выплате принимается Страховщиком в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате.

Однако ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ограничилось лишь направлением ДД.ММ.ГГГГ наследникам ФИО1 сообщения об установлении неполного пакета документов и возобновления рассмотрения заявления после получения всех перечисленных документов.

Иные меры по сбору документов по страховому случаю не принимались, в том числе по запросу в органах ЗАГС справки о смерти, из содержания которой с достоверностью можно установить причину смерти, по запросу в учреждение, выдавшее медицинское свидетельство о смерти, дополнительных документов.

Направленные требования о представлении документов по страховому случаю, адресованные наследникам ФИО1, не могут быть расценены как надлежащие меры к истребованию страховщиком информации по страховому случаю, ввиду того, что при направлении страховщику опросного листа банк указывал на то, что является единственным выгодоприобретателем по договору страхования.

Ка указано в п. 8.11. Правил Страховщик принимает решение о страховой выплате (в случае признания произошедшего события страховым случаем и при отсутствии оснований для отказа в страховой выплате), и осуществляет страховую выплату / освобождает от уплаты взносов (когда применимо) в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после получения Страховщиком последнего из всех необходимых документов (в т.ч. запрошенных Страховщиком дополнительно).

Поскольку заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая поступило страховщику ДД.ММ.ГГГГ, иных мер к установлению обстоятельств страхового события страховщиком принято не было, при этом при получении всех документов по запросу суда смерть ФИО1 все-таки была признана страховым случаем, постольку в силу п. 8.11 Правил ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» должно было принять решение о признании события смертиФИО1 страховым случаем и осуществить страховую выплату в течение 15 рабочих дней, то есть не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Именно с ДД.ММ.ГГГГ у страховщика возникла обязанность выплатить в пользу банка страховое возмещение в размере задолженности по кредиту ФИО1 на дату наступления страхового случая.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о недобросовестном поведении ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», повлекшем несвоевременное погашение основного долга и процентов по договору на дату смерти заемщика.

Между тем недобросовестное поведение страховщика не влечет вывод о необоснованности всех заявленных истцом требований.

Суд обращает внимание, что наличие договора страхования безусловно не освобождает ответчика от исполнения обязанности возвратить кредит, поскольку кредитные обязательства и страховые обязательства носят самостоятельный характер.

Наступление страхового случая как основание прекращения обязательства в кредитном договоре и договоре страхования не указано, в силу закона страховой случай также не является основанием для прекращения кредитного договора.

Условия страхования предусматривают, что страховая выплата производится в отношении задолженности по кредитному обязательству, возникшей на день смерти заемщика.

Однако надлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, прекращающим обязательство, является возврат основного долга и процентов по договору в полном объеме.

Из разъяснений, данных в пунктах 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", следует, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В данном случае обязательства заемщика по возврату кредита не прекратились в связи с его смертью, а перешли к ответчикам, которые, являясь наследниками имущества заемщика, отвечают по исполнению обязательства об уплате процентов за пользование денежными средствами до момента их возврата кредитору, так как при заключении договора денежные средства наследодателю предоставлялись под условие уплаты таких процентов.

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму кредита в размере и в порядке, определенных договором, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге (п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 13/14 от ДД.ММ.ГГГГ "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами").

Такие проценты не являются мерой ответственности за невозвращение суммы кредита в установленный срок (неустойкой).

Даже при условии надлежащего и своевременного исполнения страховщиком своих обязанностей по выплате страхового возмещения, проценты по договору в любом случае подлежали бы начислению в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, как то предусмотрено условиями кредитного договора и положениями п. 3 ст. 809 ГК РФ, и не противоречит Федеральному закону от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В этой связи требование ПАО Сбербанк о взыскании с ответчиков неуплаченных процентов по договору подлежат частичному удовлетворению, а именно за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Анализируя представленный истцом расчет процентов по кредитному договору (приложение к расчету, л.д. 16), суд приходит к выводу, что задолженность по процентамс ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 2948, 5 руб.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела страховщик перечислил в банк страховое возмещение в размере 46383, 05 руб., из которых основной долг на дату смерти заемщика составляет 45964,92 руб., суд полагает необходимым вычесть из рассчитанной судом суммы процентов ту сумму процентов, которую уплатила страховая организация, что в итоге образует сумму в размере 2530,37 руб. (2948,5 - 418,13).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60, 61 постановления от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ).

Учитывая, что ответчики Атласкин Данила А., несовершеннолетние ФИО2, ФИО2, ФИО6 А. приняли наследство после смерти своего отца ФИО1, а также состав наследственного имущества и его стоимость, руководствуясь статьями 809, 811, 1112, 1175 ГК РФ, пунктами 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ "О судебной практике по делам о наследовании", суд приходит к выводу об обоснованности требований истца, предъявленных к ответчикам, на общую сумму 2530, 37 руб. и взыскании указанной суммы задолженности в солидарном порядке.

Требование истца о взыскании процентов по договору в остальной части - за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежит, так как при надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в установленный срок обязательства заемщика перед банком в соответствующей части считались бы исполненными, что уменьшило бы убытки банка и, соответственно, размер задолженности.

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 11 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, страховщик по договору добровольного личного страхования несет ответственность за убытки, возникшие вследствие несвоевременного осуществления выплаты страхового возмещения, которым обеспечивается исполнение кредитного обязательства.

В рамках настоящего дела банком не предъявлены требования к страховщику.

Истцом при обращении в суд уплачена государственная пошлина в размере 4 000 руб.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, в связи с чем суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков солидарно расходов по уплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО6 (ИНН №),несовершеннолетней ФИО2 (ИНН №) в лице попечителя ФИО4, несовершеннолетнего ФИО3 (ИНН №) в лице опекуна ФИО4, ФИО6 (ИНН №) солидарно в пределах стоимости перешедшего после смерти ФИО1 умершего ДД.ММ.ГГГГ наследственного имущества,в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ИНН<***>) задолженность покредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в виде процентов в размере 2530, 37 рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 000 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части, в том числе к ответчику ФИО5 отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом.

Судья Мельников С.Е.