Решение № 2-1867/2018 2-32/2019 2-32/2019(2-1867/2018;)~М-1976/2018 М-1976/2018 от 6 февраля 2019 г. по делу № 2-1867/2018

Дело № 2-32/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года г. Хабаровск

Кировский районный суд города Хабаровска в составе: председательствующего судьи Т.В. Брязгуновой, при секретаре Е.С. Шлыковой, с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в Кировский районный суд г.Хабаровска с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, в обоснование иска указав, что 31.10.2015г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, в силу которого Банк обязался предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере 176 685,75 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. В соответствии со ст.810, 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору. Согласно п.1 ст.408 ГК РФ, в соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (т.е., в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Если в последний день процентного периода денежных средств на счете не достаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам Банка. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и SMS - сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности. В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, Банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст.330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Таким образом, действие ответчика по прекращению оплаты по договору является неправомерными. Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на 16.11.2018г. задолженность по договору составляет 196 007 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых)). Сумма задолженности рассчитывается следующим образом: 125 561,69 руб. (задолженность по основному долгу) + 70 445,31 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитными средствами) + 0,00 руб. (задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности) = 196 007 руб.. Данная задолженность образовалась в период с 16.01.2016г. по 16.11.2018г. На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 ГК РФ, ст.28 ГПК РФ, просили взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 31.10.2015г. в размере 196 007 руб., в том числе: 125 561,69 руб. - задолженность по основному долгу; 70 445,31 руб. - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 0,00 руб. - задолженность по неустойке, начисленной за образование просроченной задолженности. Взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» расходы Банка в сумме уплаченной государственной пошлины в размере 5 120,14 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО КБ "Восточный" не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил заявление, где просит рассмотреть дело в его отсутствие, что суд находит возможным в соответствии со ст.167 ГПК РФ

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражала против иска истца, в обоснование указав, что кредит в данном банке оформляла на сумму 130 000 руб. для сына и невестки на покупку зимних вещей. Из этой суммы с была удержана страховка в размере 17 000 руб., фактически на руки было выдано 113 000 руб., которые были перечислены на карту. Ежемесячная сумма оплаты составляла в размере 7 500 руб. Первый год платила по кредиту, потом потеряла работу и не могла платить, отдала кредитный договор сыну, чтобы он погашал его. В доказательство сказанного у ответчика сохранились квитанции об оплате данного кредита. По ее подсчетам она вернула Банку сумму по кредиту около 120 000 руб., откуда взялась сумма долга в размере 176 685,75 руб., ответчик не понимает. На основании изложенного просила в удовлетворении иска истца отказать в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы гражданского дела, суд установил следующее.

ДАТА между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № являющийся смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифах Банка. По условиям договора кредитования Банк обязуется предоставить заемщику кредит «Персональный кредит плюс: жизнь» в сумме 176730 руб., под 29 % годовых за проведение безналичных операций, 29,9 % годовых за проведение наличных операций, на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств, окончательный срок возврата кредита - до востребования. Согласно условиям договора размер минимального обязательного платежа - 7 495,63 руб., схема погашения кредита - аннуитент-МОП. Дата уплаты МОП определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Датой начала первого расчетного периода является дата открытия кредитного лимита. Датой каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

ДАТА между ОАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № б/н являющийся смешанным договором, включающим элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета (Типовые условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» (Правила) и Тарифах Банка. По условиям договора кредитования Банк обязуется установить заемщику Индивидуальные условия кредитования для кредита Кредитная карта Стандарт, с лимитом кредитования - 20 000 руб., под 29,9 % годовых за проведение безналичных операций, 74,9 % годовых за проведение наличных операций, на срок до полного исполнения сторонами своих обязательств, окончательный срок возврата кредита - до востребования. Льготный период - 56 дней. Платежный период - 25 дней. Дата платежа - согласно Счет-выписке. Состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен Общими условиями.

31.10.2015г. ЗАО СК "Резерв" с ФИО1 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (Страховой полис серия ПС-КСЗ №), по условиям которого страховая сумма составляет 165 000 руб., страховая премия - 26 730 руб., срок страховая с 31.10.2015г. по 30.10.2018г., страховыми событиями являются: инвалидность 1, 2 группы, смерть застрахованного.

31.10.2015г. ФИО1 было подписано согласие на дополнительные услуги, из которого следует, что в случае заключениям с ней основного договора кредитования она выражает свое согласие на заключение между ее и ЗАО СК "Резерв" договора страхования от несчастных случаев и болезней и оплату страховой премии в размере 26 730 руб. за счет кредитных средств.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существу смешанного договора (п.3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным с момента согласования сторонами существенных условий в письменной форме.

Согласно ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно постановлению Пленума Верховного суда РФ при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном законом порядке могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Стороны, заключив кредитный договор, тем самым достигли соглашения по всем его условиям, следовательно, в силу ст.425 ГК РФ с момента заключения договора они стали обязательными для обеих сторон.

При таких обстоятельствах, суд находит обоснованными исковые требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ответчика суммы долга по кредитному договору.

Так, в соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательств.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

19.12.2017г. мировым судьей судебного участка «Кировский <адрес> г.Хабаровска» судебного участка № был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженности по кредитному договору № от 31.10.2015г. в сумме 157 877 руб. 79 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 2 178 руб. 78 коп.

В связи с поступлением 12.07.2018г. от ФИО1 заявления об отмене судебного приказа, определением мирового судьи судебного района «Кировский <адрес> г.Хабаровска» судебного участка № вышеуказанный судебный приказ от 12.07.2018г. был отменен.

Как установлено судом, истец ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязательства надлежащим образом, что подтверждается историей операций по договору, а также заявлением заемщика на зачисление кредита и выпиской из лицевого счета за период с ДАТА по ДАТА. Впоследствии, как усматривается из расчетов истца, которые суд признает верными, обязательства заемщика по возврату кредита были нарушены, платежи по условиям договора с ДАТА по 16.11.2018г. не поступали.

По состоянию на 16.11.2018г. за период с 16.01.2017г. по 16.11.2018г. общая сумма задолженности ФИО1 по кредитному договору № от 31.10.2015г. составляет 196 007 руб.

При таких обстоятельствах, требования истца о взыскании суммы долга по кредиту подлежат удовлетворению. Ответчиком обоснованных доказательств уплаты кредита, либо иных, имеющих значение для рассмотрения дела обстоятельств, суду не предоставлено, в связи с чем при вынесении решения суд основывается на имеющихся в материалах дела доказательствах и приходит к выводу об удовлетворении требований истца.

Таким образом, суд приходит к выводу о досрочном взыскании с ответчика невыплаченного долга, образовавшегося по состоянию на 16.11.2018г. Расчет задолженности, указанный в приложении к исковому заявлению суд считает верным. Указанная в расчете сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Довод ответчика о том, что данный договор с ней не заключался, суд находит несостоятельным и опровергающийся материалами дела, где стороной истца представлено заявление клиента о заключении договора кредитования № подписанный заявителем ФИО1 - 31.10.2015г.

Кроме того, оснований для уменьшения суммы задолженности ФИО1 по вышеуказанному договору кредитования у суда не имеется, поскольку долг истца перед ответчиком на 16.11.2018г. сформировался с учетом произведенных ФИО1 оплат за спорный период, что подтверждается выпиской из лицевого счета за период с ДАТА по ДАТА.

Судом при этом проверялся довод ответчика о заключении кредитного договора с Банком на сумму 130000 рублей и согласно ответу ПАО КБ «Восточный» сообщено суду, что 31.10.2015г. между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» было заключено два договора кредитования № и № на суммы 176730 руб. и 20000 руб.. 31.10.2015г. договор на предоставление кредита в сумме 130000 рублей между Банком и ФИО1 заключен не был.

Доказательств обратного ответчиком суду не предоставлено. При этом, в соответствии со ст.55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 59, 60 ГПК РФ суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела; обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Согласно ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. При оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Совокупность представленных стороной истца доказательств по делу опровергает доводы ответчика о незаключении спорного кредитного договора.

Кроме того, суд считает необходимым указать, что доводы ответчика о незаконности взимания страховой премии, взыскании её у Банка и направлении на частичную уплату долга не могут являться предметом оценки и рассмотрения по спору между Банком и ФИО1 о взыскании долга по кредиту, поскольку встречный исковых требований ответчиком к истцу в рамках дела не заявлялось, при этом ответчик не лишен права обращения с самостоятельным иском к ПАО КБ «Восточный» за защитой нарушенных прав потребителя финансовой услуги.

В силу ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом при подаче иска понесены судебные расходы в виде расходов по уплате государственной пошлины на сумму 5 120 руб. 14 коп., в связи с чем указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДАТА в размере 196007 рублей (в том числе 125561,69 руб. задолженность по основному долгу, 70445,31 руб. задолженность по процентам за пользование кредитными средствами), а также судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 5120 рублей 14 копеек.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Кировский районный суд города Хабаровска в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме вынесено12.02.2019 года.

Судья Т.В. Брязгунова