Решение № 2-897/2020 2-897/2020~М-385/2020 М-385/2020 от 23 июля 2020 г. по делу № 2-897/2020

Дело № 2-897/2020

УИД: <...>


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2020 года город Брянск

Фокинский районный суд города Брянска в составе:

председательствующего судьи Михалевой О.М.,

при секретаре Убоговой В.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО КБ «Восточный») обратилось в суд с указанным иском, мотивируя требования тем, что <дата> между истцом и ответчиком заключен договор кредитования №, по условиям которого ФИО1 предоставлены денежные средства в размере <...> сроком на <...> с процентной ставкой <...>% годовых. В соответствии с условиями кредитного договора целевое назначение кредита – неотложные нужды, исполнение обязательства по договору обеспечено залогом квартиры, общей площадью <...> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

<дата> между истцом и ответчиком заключен договор ипотеки №, в соответствии с пунктом 1.6. которого стоимость предмета ипотеки определена сторонами в размере <...>.

<дата> кредитор перечислил на расчетный счет заемщика денежные средства в размере <...>, исполнив таким образом обязательства по кредитному договору в полном объеме.

ФИО1 с <дата> обязательства по кредитному договору не исполняет, в результате чего образовалась задолженность, размер которой по состоянию на <дата> составляет <...> и включает в себя: <...> – задолженность по основному долгу, <...> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <...> – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, <...> – неустойка за просроченные к уплате проценты.

<дата> истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, начисленных процентов, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, положения статей 307, 309, 310, 314, 348, 349, 450, 809, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд: расторгнуть договор кредитования №, заключенный <дата> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования № от <дата> в размере <...>, включающую в себя: <...> – задолженность по основному долгу, <...> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <...> – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, <...> – неустойка за просроченные к уплате проценты; определить подлежащими взысканию с ответчика в пользу истца проценты за пользование кредитом, начисляемые по ставке <...>% годовых на остаток задолженности по кредиту в размере <...>, начиная с <дата> по дату вступления в силу решения суда; обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, установив начальную продажную цену в размере <...>; взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, заявил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась.

Информация о времени и месте судебного разбирательства своевременно размещена на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». В соответствии с положениями статей 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (заем), если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Положениями статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата> между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор кредитования №.

В соответствии с условиями договора ответчику предоставлен кредит в сумме <...>, сроком на <...> с процентной ставкой <...>% годовых (пункт 1.1 договора).

ПАО КБ «Восточный» исполнило обязательства по кредитному договору, перечислив <дата> денежные средства в размере <...> на расчетный счет заемщика ФИО1, что подтверждается выпиской из лицевого счета от <дата>.

Согласно подпункту 1.3.1.1 кредитного договора исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом недвижимого имущества – квартиры, общей площадью <...> кв.м., расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, в соответствии с договором ипотеки №, заключенным между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 <дата>.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 приняла на себя обязательство зарегистрировать ипотеку в силу договора, вносить денежные средства на текущий банковский счет в предусмотренном договором кредитования порядке, исполнить требование банка о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, уплатить неустойку, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязанностей по договору кредитования, предоставить обеспечение по договору кредитования (пункт 4.4).

Пунктом 3.14 договора установлено, что за нарушение заемщиком сроков очередного погашения кредитной задолженности заемщик уплачивает банку неустойку, которая начисляется на суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Порядок исчисления и размер неустойки определен подпунктом 1.1.7 договора, согласно которому неустойка подлежит начислению до полного погашения просроченной задолженности и соответствует ключевой ставке Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора.

В соответствии с подпунктом 4.1.9 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Согласно выписке из лицевого счета от <дата> последний платеж по кредитному договору № от <дата> произведен заемщиком <дата>. В период с <дата> по настоящее время сведения о погашении ФИО1 кредитной задолженности отсутствуют.

Таким образом, ввиду ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность, размер которой по состоянию на <дата> составляет <...> и включает в себя: <...> – задолженность по основному долгу, <...> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <...> – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, <...> – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Расчет задолженности произведен истцом в соответствии с условиями кредитного договора, стороной ответчика не оспорен, проверен судом и признается арифметически верным.

В нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательств, свидетельствующих о погашении имеющейся перед истцом задолженности в указанной сумме, об ином размере задолженности, доводов, исключающих обязанность по погашению задолженности, ответчиком не представлено.

Установив изложенные обстоятельства, принимая во внимание, что заявленные к взысканию суммы неустоек соразмерны последствиям нарушения обязательства, соответствуют требованиям разумности и справедливости, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору кредитования № от <дата> в размере <...>, включающей в себя: <...> – задолженность по основному долгу, <...> – задолженность по процентам за использование кредитными средствами, <...> – неустойку за нарушение сроков погашения основного долга, <...> – неустойку за просроченные к уплате проценты.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно пункту 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В силу пункта 3 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

<дата>ПАО КБ «Восточный» в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору № от <дата> в течение 30 календарных дней с даты предъявления письменного уведомления с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов за пользование им, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

Поскольку ответчиком нарушены установленные кредитным договором сроки погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, что является существенным нарушением условий договора, исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 в части расторжения кредитного договора являются обоснованными и подлежат удовлетворению. При этом, обязательства сторон по кредитному договору считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда.

Согласно пунктам 1-3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 13/14 от 08 октября 1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в связи с утверждением Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» указанный пункт сохранил свое действие), в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно пункту 3.3 кредитного договора проценты подлежат начислению со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Расчет процентов производится исходя из остатка ссудной задолженности на дату расчета.

В силу подпункта 4.1.9 договора с расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается.

Таким образом, исходя из вышеприведенных положений закона, условий договора, принимая во внимание дату расторжения кредитного договора и прекращения обязательств заемщика, суд приходит к выводу, что требование истца о взыскании процентов за пользование суммой кредита до даты вступления в законную силу решения суда являются обоснованными, а потому подлежат удовлетворению.

При этом, размер процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу истца за период с <дата> по <дата> составляет <...>, расчет которых выглядит следующим образом: <...>.

Расчет процентов, начисляемых после вынесения решения, осуществляется в процессе его исполнения судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (часть 1 статьи 7, статья 8, пункт 16 части 1 статьи 64, часть 2 статьи 70 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Таким образом, в силу вышеприведенных норм права, условий договора, последующее начисление процентов в период с <дата> до даты вступления настоящего решения в законную силу производится исходя из оставшейся суммы задолженности по основному долгу, определенной кредитором по состоянию на <дата> в размере <...>, с применением процентной ставки в размере <...>% годовых (подпункт 1.1.4 кредитного договора).

ПАО КБ «Восточный» заявлены требования об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Согласно условиям договора кредитования№, ФИО1 предоставлен кредит под залог недвижимого имущества (пункт 1.3. договора). В обеспечение исполнения обязательств по указанному договору,<дата>между истцом и ответчиком заключен договор ипотеки№, в соответствии с которым залогодатель передал в залог залогодержателю недвижимость – квартиру, назначение: жилое, общей <...> кв.м., адрес (местонахождение) объекта:<адрес>, кадастровый №. Собственником указанной квартиры является ФИО1

Ограничение прав и обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в отношении указанной квартиры зарегистрировано в Едином государственном реестре недвижимости <дата>, номер государственной регистрации32:<...>, что подтверждается сведениями из Единого государственного реестра недвижимости об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 4.2 договора ипотеки установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет ипотеки в случае, если требование залогодержателя о досрочном исполнении обеспеченных ипотекой обязательств и (или) уплате процентов за пользование кредитом не будет удовлетворено залогодателем в течение 30 календарных дней, считая от даты получения письменного требования залогодержателя об этом.

<дата>в адрес ответчика направлено требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору в связи с неоднократным нарушением заемщиком его условий, которое оставлено ФИО1 без удовлетворения.

В силу пунктов 1-3 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяц.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с пунктом 1 статьи 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», к залогу недвижимого имущества, возникшему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее – ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникшем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не предусмотрено иное.

Частью 1 статьи 50 указанного Закона установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Принимая во внимание общий размер задолженности по кредитному договору, период просрочки исполнения обязательств, учитывая, что обстоятельств, исключающих возможность обращения взыскания на заложенное имущество, предусмотренных пунктом 2 статьи 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, и его реализации путем продажи с публичных торгов при разрешении настоящего спора не установлено, суд признает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество подлежащим удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 56, частью 2 статьи 78 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов.

Согласно пунктам 1, 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу пункта 1.6. договора ипотеки № залоговая стоимость предмета ипотеки (квартиры) на дату заключения договора определена сторонами в размере <...>. Указанная стоимость недвижимого имущества не оспорена сторонами, иного размера стоимости заложенного имущества суду не представлено.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд определяет начальную продажную цену квартиры, расположенной по адресу:<адрес>, кадастровый №, в <...> рублей.

Положениями части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска в суд истцом уплачена государственная пошлина в <...> рублей, что подтверждается платежным поручением№ от <дата>.

Принимая во внимание положения статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, размер заявленных ПАО КБ «Восточный» требований как имущественного так и неимущественного характера, с учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в <...> рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитования №, заключенный <дата> между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования № от <дата> в размере <...>, включающую в себя: <...> – задолженность по основному долгу, <...> – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, <...> – неустойка за нарушение сроков погашения основного долга, <...> – неустойка за просроченные к уплате проценты.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» проценты за пользование кредитом за период с <дата> по <дата> в размере <...>, с последующим начислением процентов с <дата> по дату вступления в законную силу решения суда, расчет которых производить исходя из суммы задолженности по основному долгу в размере <...> с применением процентной ставки в размере <...>% годовых.

Обратить взыскание на заложенное имущество - квартиру <адрес>, общей площадью <...> кв.м, с кадастровым номером №, определив способ реализации путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере <...>.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче искового заявления в суд, в размере <...>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Фокинский районный суд города Брянска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено 29 июля 2020 года.

Председательствующий судья подпись О.М. Михалева