Решение № 2-1652/2019 2-1652/2019~М-9187/2018 М-9187/2018 от 21 февраля 2019 г. по делу № 2-1652/2019

Дело №2-1652/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Уфа 21 февраля 2019 года

Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Совиной О.А.

при ведении протокола секретарем ФИО1

с участием представителя истца ФИО2

представителя ответчика ФИО3

представителя третьего лица ФИО4

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело, возбужденное по исковому заявлению ФИО5 к САО «ВСК» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО5 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований ФИО5 указал, что ДД.ММ.ГГГГ в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключил с САО «ВСК» договор страхования №IPDV0248 на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1116000 рублей. ДД.ММ.ГГГГ в жилом доме, расположенном по адресу Республика Башкортостан Иглинский район <адрес>, произошел пожар, причиной которого является аварийный режим работы электрической сети. В результате пожара жилой дом уничтожен огнем. 23.04.2018 года истец обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения в размере 1116000 рублей. 26.07.2018 года ответчик выплатил страховое возмещение в размере 653470,73 рублей, которое не соответствует реальному ущербу. Претензионное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Ссылаясь на вышеназванные обстоятельства, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу страховое возмещение в размере 462529,27 рублей, пени 462529,27 рублей, компенсацию морального вреда 10000 рублей, штраф.

В судебном заседании представитель истца заявленные требования поддержал.

Представитель ответчика иск не признал, возражения представил в письменном виде.

Представитель третьего лица – ПАО «Сбербанк России» полагал, что страховое возмещение подлежит взысканию в пользу ПАО «Сбербанк России» как выгодоприобретателя по договору страхования имущества, поскольку кредитная задолженность ФИО5 не погашена.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

С учетом положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Заслушав объяснения представителей участвующих в деле лиц, исследовав доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Судом из материалов дела установлено, что 12.01.2018 года между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 заключен кредитный договор №, по которому ФИО5 предоставлен кредит в размере 1116000 рублей на 288 месяцев под 9,50% годовых для приобретения жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу Республика Башкортостан Иглинский район <адрес>.

В счет обеспечения исполнения кредитных обязательств указанные объекты недвижимости переданы банку в залог.

13.01.2018 года ФИО5 приобрел у ФИО7 по договору купли-продажи жилой дом и земельный участок по адресу Республика Башкортостан Иглинский район <адрес>/2 за 1000000 рублей, в том числе жилой дом за 660000 рублей, земельный участок – за 340000 рублей.

Право собственности на жилой дом и земельный участок и обременение в виде ипотеки в силу закона зарегистрировано в установленном законом порядке за ФИО5 и ПАО «Сбербанк России» соответственно, 25.01.2018 года.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и САО «ВСК» заключен договор добровольного страхования №IPDV0248. Указанный договор заключен на условиях Правил № «Комплексного ипотечного страхования» от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Полисом №IPDV0248. Объектами страхования являются конструктивные элементы жилого дома, исключая внутреннюю отделку и оборудование, земельный участок.

Застрахованные объекты находятся по адресу Республика Башкортостан Иглинский район <адрес>. Страховыми рисками определены: по страхованию риска утраты или повреждения жилого дома – пожар, залив, стихийное бедствие, падение на застрахованное имущество летательных аппаратов или их частей, падение деревьев, сооружений, других предметов, взрыв, наезд, противоправные действия третьих лиц, по страхованию риска утраты или повреждения земельного участка – стихийное бедствие.

Соглашением сторон определен размер страховой суммы без разделения по объектам страхования в размере 1116000 рублей, страховая премия составила 5580 рублей, период страхования с 12.01.2018 по 11.01.2019 года, выгодоприобретателем определено ПАО «Сбербанк России» в части суммы задолженности страхователя по кредитному договору.

Из Полиса страхования видно, что между сторонами достигнуто соглашение о размере страховой суммы без определения страховой (действительной) стоимости застрахованного имущества, в том числе жилого дома.

Согласно п. 4.4.1 Правил страхования № от 18.02.2016 года, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость застрахованного имущества. Если по соглашению сторон при заключении договора страхования страховая стоимость застрахованного имущества не определялась и в договоре страхования не указывалась, то страховщик вправе при наступлении страхового случая самостоятельно определить действительную стоимость застрахованного имущества на дату заключения договора страхования и в месте нахождения застрахованного имущества (страховую стоимость), что следует из п.4.4.3 Правил страхования.

Согласно п.4.4.4 Правил стоимость застрахованного имущества может определяться на основании договора купли-продажи, отчета об оценке и т.д.

В соответствии с п.11.6.1.1 Правил страхования, размер ущерба, определяется страховщиком на основании данных, изложенных в заявлении страхователя о наступлении страхового случая, акте проведенного страховщиком осмотра поврежденного объекта, документах, полученных от компетентных органов, заключениях независимого эксперта, а также других документах, подтверждающих производство необходимых расходов на восстановление имущества.

При полной гибели застрахованного недвижимого имущества страховщик осуществляет страховую выплату в размере затрат на восстановление на момент наступления страхового случая и в месте нахождения застрахованного имущества с учетом износа и за вычетом имеющихся остатков, годных для использования по назначению или к реализации, но не более страховой суммы утраченного (погибшего) недостающего имущества (п.11.6.1.2).

Судом установлено, что страховая (действительная) стоимость жилого дома и земельного участка в качестве условия договора страхования не определена.

В период действия договора страхования 21.04.2018 года в доме ФИО5 по адресу Республика Башкортостан Иглинский район <адрес> произошел пожар, в результате пожара огнем уничтожен жилой дом, что подтверждается справкой № от ДД.ММ.ГГГГ и постановлением об отказе в возбуждении уголовного дела от 24.04.2018 года.

23.04.2018 года ФИО5 обратился в САО «ВСК» с заявлением о выплате страхового возмещения.

Согласно страховому акту № от 23.07.2018 года и платежному поручению № страховое возмещение произведено ответчиком 26.07.2018 года в размере 661274,71 рубля в пользу ПАО «Сбербанк России».

Из справки ПАО «Сбербанк России» от 23.04.2018 года видно, что задолженность ФИО5 по кредитному договору № по состоянию на 23.04.2018 года составляет 1120670,24 рублей.

Обращаясь в суд с иском, истец указал, что ответчик должен выплатить страховое возмещение в размере 1116000 рублей, поскольку застрахованный жилой дом уничтожен в результате пожара.

Из акта осмотра места события от 03.05.2018 года видно, что жилой дом в результате пожара уничтожен огнем, однако имеются годные остатки в виде цоколя и фундамента.

Согласно локальному сметному расчету №, произведенному по инициативе страховщика, стоимость восстановительного ремонта жилого дома с учетом износа составляет 661274,71 рубля.

В указанном размере выплачено страховое возмещение, которое превышает стоимость жилого дома, определенную в отчете об оценке, представленном истцом страховщику одновременно с заявлением о выплате страхового возмещения.

Учитывая, что при заключении договора страхования сторонами было достигнуто соглашение о размере страховой суммы без определения страховой (действительной) стоимости застрахованного имущества, суд, руководствуясь вышеприведенными положениями закона и Правилами страхования, приходит к выводу о том, что истец вправе требовать страховое возмещение в размере, не превышающем действительную стоимость жилого дома.

Поскольку действительная стоимость застрахованного жилого дома согласно отчету об оценке № составляет 660000 рублей, стоимость восстановительного ремонта жилого дома - 661274,71 рубля, при этом истцу выплачено страховое возмещение в размере 661274,71 рубля, постольку оснований для удовлетворения заявленных требований не имеется.

Кроме того, по договору страхования определено два объекта страховой защиты – жилой дом и земельный участок, с учетом страхования двух объектов защиты определен лимит страхового возмещения – 1116000 рублей, при этом земельный участок в результате пожара не пострадал.

Таким образом, для определения размера страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая в отношении жилого дома, следует определить размер ущерба, причиненного именно в результате уничтожения жилого дома, без учета страхового риска в отношении земельного участка.

Ответчик определил размер страхового возмещения исходя из стоимости восстановительного ремонта жилого дома. Доказательств иного размера ущерба истец не представил.

От производства экспертизы для определения размера ущерба, причиненного в результате пожара, стороны отказались.

При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для взыскания страхового возмещения в размере 462529,27 рублей.

Более того, по договору страхования выгодоприобретателем определен кредитор ПАО «Сбербанк России», кредитная задолженность истцом не погашена, следовательно, страховое возмещение не может быть взыскано в пользу истца.

Поскольку судом не установлен факт нарушения права истца как потребителя страховых услуг, постольку оснований для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа не имеется.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО5 к САО «ВСК» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня составления мотивированного решения - с 21.02.2019 года.

Судья Совина О.А.