Решение № 2-1811/2019 от 28 августа 2019 г. по делу № 2-1811/2019

Дело № 2-1811/2019 (УИД 37RS0012-01-2019-000374-83)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 августа 2019 года г. Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.И.,

при секретаре Фиминой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, в котором просило взыскать с ответчика задолженность за период с 19.01.2017 года по 22.06.2017 года размере 117923,48 руб., в том числе: 78027,09 руб. – задолженность по основному долгу, 27442,14 руб. – проценты, 12454,25 руб. – штрафные санкции, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3558,47 руб.

Исковые требования мотивированы неисполнением со стороны ответчика обязательств по кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом в порядке гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Ранее в судебном заседании факт наличия задолженности не оспаривали, указали на двойное начисление истцом процентов по договору («проценты на проценты»), просили применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Тинькофф Страхование» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом в порядке гл. 10 ГПК РФ.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе и причитающимися процентами.

Статьей 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 29.01.2014 года ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением на получение кредитной карты (л.д. 15).

Статьей 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ и с установленными Условиями комплексного банковского обслуживания АО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с приложениями, Тарифами, заявление ФИО1 следует рассматривать, как оферту заключить с банком договор.

Из заявления-анкеты усматривается, что ФИО1 ознакомлена и согласна с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания (далее - Условия КБО) со всеми приложениями, и Тарифами, понимает их и обязуется соблюдать. Просит заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в настоящем заявлении и Условиях КБО.

Акцептовав оферту ответчика, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и предоставил ответчику банковскую карту, которая впоследствии была активирована ответчиком и как результат данной активации заключен кредитный договор. Указанное обстоятельство ответчиком и ее представителем не оспаривалось.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцептом является совершение банком для договора кредитной карты действий по активации кредитной карты или получению банком первого реестра платежей (п. 2.4 Условий КБО). В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Бане принимает решение о предоставлении клиенту лимита задолженности на основании информации, предоставленной Банку клиентом. Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности (максимальный разрешенный размер задолженности по договору кредитной карты, который устанавливается и изменяется банком индивидуально для каждого клиента). Лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п.п. 5.1, 5.3 Общих условий). Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности (раздел 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), которые являются приложением Условий КБО). Кроме того, банк предоставляет клиенту дополнительные услуги – услуги, оказываемые банком в рамках договора кредитной карты, связанные с предоставлением кредита (выдача наличных денежных средств, смс-информирование, подключение к программе страховой защиты и другие услуги, указанные в тарифах). Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а так же для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в Тарифах (п. 5.4 Общих условий). На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительно счета включительно.

Согласно пункту 5.6.-5.11 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф.

С даты заключения договора у клиента возникают обязательства по оплате минимального платежа в размере и срок, указанные в счете выписке. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту в течение двух рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней с даты его формирования. Клиент обязуется оплачивать банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием банком дополнительных услуг (п. 5.11, п. 7.2.1 Общих условий).

В соответствии с Тарифом по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Тарифный продукт Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.17 RUR беспроцентный период составляет 55 дней; процентная ставка по кредиту по операциям покупок и по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям составляет 45,9% годовых; плата за обслуживание основной карты и дополнительной кредитной карты по 590 руб.; карта выпускается бесплатно; предоставление выписки по почте/электронной почте осуществляется бесплатно; плата за перевыпуск карты при недоставке Карты/ПИН-кода, окончании срока действия и других случаях по усмотрению Банка бесплатно, при утрате/порче Карты/ПИН-кода и других случаях по инициативе клиента – 290 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств или за перевод средств 2,9% плюс 290 руб.; плата за предоставление услуги «СМС-инфо» бесплатно; за предоставление услуги «СМС-банк» 59 руб.; минимальный платеж определен не более 6% от задолженности минимум 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа в первый раз – 590 руб., во второй раз подряд – 1% от суммы задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день; плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; комиссии за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным банку, 2,9% плюс 290 руб.; плата за погашение задолженности, осуществленная в банке, другой кредитной организации или в сети партнеров банка бесплатно (л.д. 17).

Своей подписью в заявлении ответчик ФИО1 подтвердила, что согласна со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, Условиях комплексного банковского обслуживания ТКС Банка (ЗАО) (с приложениями) и Тарифах (тарифный план ТП 7.17), в том числе с размерами платы за выдачу наличных денежных средств, смс-информирование, подключение к программе страховой защиты.

Факт получения кредитной карты, ее активации и совершения по карте расходных операций подтверждается выпиской по счету. Доказательства, опровергающие указанное обстоятельство, в материалы дела не представлены.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства согласно условиям договора кредитной карты исполнил в полном объеме.

Ответчик нарушила сроки возврата кредита, сумма задолженности за период с 19.01.2017 года по 22.06.2017 года составила 117923,48 руб.

Выставленный в связи с неисполнением условий заключенного договора в адрес ответчика заключительный счет, свидетельствующий в силу положений п. 5.12 Общих условий о расторжении кредитного договора, согласно которому ФИО1 была уведомлена об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора, оставлен ею без удовлетворения (л.д. 39).

Согласно п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк вправе в любой момент расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору.

В соответствии с п. 5.12 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил задолженность по договору в установленный срок и до настоящего времени.

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов не осуществлялось.

Принимая во внимание изложенные выше обстоятельства, руководствуясь требованиями ст. 811 ГК РФ, п. 9.1 Общих условий, суд приходит к выводу о наличии у Банка права требовать полного досрочного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, в связи с чем требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании с ответчика задолженности по договору кредитной карты в размере просроченной задолженности по основному долгу 78027,09 рублей, просроченных процентов 27442,14 руб.; и штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, определяя сумму подлежащих взысканию с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» штрафных санкций суд считает необходимым отметить следующее.

В силу п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В соответствии с п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника. При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Принимая во внимание компенсационную природу неустойки, соотношение суммы просроченной задолженности и суммы штрафных санкций, период просрочки, суд полагает, что предъявленная к взысканию неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в связи с чем считает необходимым уменьшить ее размер до 10500 руб.

Оснований для освобождения ответчика от уплаты неустойки суд не усматривает.

Доводы ответчика и ее представителя в обоснование возражений на двойное начисление процентов по договору обоснованными признаны быть не могут, поскольку основаны на ошибочном понимании норм материального права и условий заключенного кредитного договора.

Истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3558,47 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 года № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Принимая во внимание вышеуказанные положения закона, требования истца о взыскании с ФИО1 расходов по оплате государственной пошлины в размере 3558,47 руб. подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф банк» сумму задолженности по договору кредитной карты № от 11.02.2014 года в размере 115969,23 рублей, из которых: 78027,09 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 27442,14 рублей - просроченные проценты; 10500 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей – плата за обслуживание кредитной карты.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 3558,47 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья подпись Лебедева О.И.

Мотивированное решение изготовлено 03.09.2019 года