Решение № 2-1311/2024 2-1311/2024~М-1065/2024 М-1065/2024 от 2 октября 2024 г. по делу № 2-1311/2024

№ 2-1311/2024

УИД 72 RS 0010-01-2024-002229-37


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Ишим 02 октября 2024 года

Ишимский городской суд Тюменской области

в составе: председательствующего судьи Клишевой И.В.

, при секретаре: Карповой В.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору <***> от 01.07.2019 г. в размере 462672.01 рублей, из которых: сумма основного долга - 369740.90 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 25 9225.10 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) - 62969.80 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 3544.21 рублей; сумму комиссии за направление извещений - 495.00 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 7826.72 рублей.

Требования мотивированы тем, что ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключили Кредитный Договор <***> от 01.07.2019 г. на сумму 647 108 рублей, в том числе: 572 000 рублей - сумма к выдаче, 75 108 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту - 19.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 647108.00 рублей на счет Заемщика № (…), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 572000.00 рублей получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5, что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 75108.00 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 17221.49 рублей.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей:

- ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 99.00 рублей.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 01.07.2024 г., таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 08.08.2022 г. по 01.07.2024 г. в размере 62969.80 рублей, что является убытками Банка.

Согласно расчету задолженности, приложенному к настоящему заявлению, по состоянию на 01.08.2024 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 462672.01 рублей, из которых: сумма основного долга - 369740.90 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 25 9225.10 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты) – 62969.80 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности – 3544.21 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 495.00 рублей.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в суд при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не явился, в иске заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в суд при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения дела не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в представленных в суд возражениях на иск (л.д.41-43) просит в иске отказать в связи с пропуском установленного срока исковой давности и/или в связи с отсутствием оригинала кредитного договора с подписями заемщика в материалах дела. В случае дальнейшего рассмотрения дела уменьшить взыскиваемые суммы до сумм находящихся в пределах допустимого для взыскания срока исковой давности, в случае, если таковой срок суд посчитает имеющимся и не пропущенным, так же учитывая разумность и справедливость взыскиваемых сумм, но не более суммы в 100 рублей по каждому из заявленных сумм из числа указанных в иске требований. Требования мотивирует тем, что последний платеж был выполнен заемщиком за пределами трехлетнего срока, а срок исковой давности составляет 3 года, то данный срок исковой давности истек, по этой причине ответчиком подано ходатайство о применении срока исковой давности. Также ответчик не согласен с размером взыскиваемых сумм, считает, что банком представлен недостоверный расчет задолженности. Заключенный кредитный договор является договором присоединения, и заемщик не мог повлиять на выбор подсудности, фактически заемщик присоединился к условиям договора, разработанным истцом. Согласно условиям кредитного договора устанавливается неустойка. Как видно из истории всех погашений клиента по договору, банк начислял неустойку на невыплаченные в срок проценты. Спорное условие кредитного договора фактически направлено на установление обязанности заемщика в случае просрочки уплачивать новые заемные проценты на уже просроченные заемные проценты. По договору кредита проценты начисляются только на сумму кредита. Начисленные, но не уплаченные в срок проценты в кредит заемщику не выдавались, следовательно, по смыслу закона неустойка может начисляться лишь на просроченный основной долг. Таким образом, спорное условие кредитного договора направлено на обход положение закона, следовательно, противоречит им и является ничтожным. Спорное условие было включено в типовой с определенными условиями договор кредита и является обременительным для заемщика-гражданина. По общему правилу в кредитных отношениях проценты по кредиту начисляются на сумму кредита, возможность начисления процентов на проценты из указанных норм не вытекает. Таким образом, данное условие кредитного договора является ничтожным.

Изучив материалы дела, и оценив письменные доказательства, суд считает требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с и. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно заявлению, подписанного электронной подписью ФИО1, код 6421, он просит предоставить ему кредит в размере 647 108 рублей на 60 календарных месяцев под 19.90 % годовых (л.д.11).

Судом установлено, что 01.07.2019 г. посредством информационного сервиса между ООО «ХФК Банк» и заемщиком ФИО1 заключен кредитный договор <***> о предоставлении кредита в размере 647 108 руб. сроком на 60 месяцев (л.д.11).

В суд представлен договор <***>, подписанный электронной подписью ответчика ФИО1, доводы ответчика о не предоставлении в суд оригинала кредитного договора не основаны на законе, поскольку договор был заключен в электронном виде. Ответчиком факт заключения договора не оспаривается.

Согласно указанного договора (л.д.10) сумма кредита составила 647 108 рубля, сумма к перечислению – 569 000 рублей, для оплаты страхового взноса на личное страхование 75 108 рублей, срок действия договора бессрочно, срок возврата кредита 60 месяцев, процентная ставка 19,90 %, погашение кредита ежемесячно равными платежами в размере 17221.49 рублей в соответствии с графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей - 60, дата ежемесячного платежа 1 число, ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, банк вправе взимать с первого до 150 дня. Согласие заемщика с общими условиями договора подтверждается его простой электронной подписью посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с общими условиями.

В договоре указано распоряжение заемщика перечислить сумму 569 000 рублей на счет (…), страховой взнос перечислить страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования

Для предоставления кредита, приема денег, поступающих от Заемщика в счет погашения задолженности по договору <***>, Банк использует открытый ранее на его имя счет № (…).

Договор подписан смс-кодами, направленными Банком в смс-сообщениях на номер мобильного телефона Заемщика (…), введение которых является электронной подписью и подтверждает наряду с другими идентификаторами совершение Заемщиком соответствующих операций через дистанционный сервис Банка.

Простая электронная подпись, проставляемая при заключении договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон заемщика, означает его согласие с договором, в том числе с Общими условиями договора (п.14 Индивидуальных условий)

Согласно общих условий договора - они являются составной частью кредитного договора, в пятом разделе которого указано, что заключение договора осуществляется посредством Информационного сервиса с описанием его работы, размещенным на Сайте Банка. Заключение договора через Информационный сервис доступно только для клиентов, имеющих действующее Соглашение о дистанционном банковском обслуживании, а также счет, открытый до заключения этого договора, или использующих простую электронную подпись, определенную в п.1.1. настоящего раздела (л.д.14-15).

С учетом изложенного, суд считает установленным, что посредством Информационного сервиса банка с ФИО1 был заключен кредитный договор <***> от 01.07.2019 года.

Согласно выписки по счету (…) (л.д.24) отражен факт выдачи кредита в сумме 569 000 рублей, отражено списание денежных средств в сумме 75108 (личное страхование) и 3000 рублей (услуга страхования «Защита карт».

Согласно расчету задолженности на 01.08.2024 года указана сумма, подлежащая оплате - 1034 143,95 рублей: сумма основного долга - 647108 рублей, проценты за пользование кредитом - 316640,10 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 3664,05 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты) - 62696,80 рублей, комиссия за предоставление извещений - 3762 рублей, по факту ФИО1 уплачена следующая сумма - 571471,94 рублей, из них: сумма основного долга - 277367,10 рублей, проценты за пользование кредитом - 290718 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 119,84 рублей, комиссия за предоставление извещений - 3267 рублей. Таким образом, сумма задолженности на 01.08.2024 года составила 462672,01 рублей, их них: сумма основного долга - 369740,90 рублей, проценты за пользование кредитом - 25922,10 рублей, штраф за возникновение просроченной задолженности - 3544,21 рублей, убытки банка (неоплаченные проценты по графику платежей сумма с 01 октября 2022 года по 01 июля 2024 года) - 62696,80 рублей, комиссия за предоставление извещений - 495 рублей (л.д.28).

В приложении № 1 к расчету задолженности указано, что ФИО1 производилось погашение кредита по графику до апреля 2022 года включительно, за май 2022 года сумма долга по кредиту погашена частично, уплачены только проценты за пользование кредитом в сумме 3042,93 рублей (по графику платеж составлял 6047,54 рублей), основной долг и комиссия уплачены не были, платеж произведен 27 декабря 2023 года (л.д.31).

Представленный истцом расчет проверен судом, арифметически является правильным. Неполученные проценты (убытки банка) рассчитаны также арифметически с 01.09.2022 года (л.д.31).

В связи с тем, что ответчиком не представлен самостоятельный расчет задолженности, суд считает доводы ФИО1 в части предоставления истцом недостоверного расчета необоснованными.

Ответчиком ФИО1 подано заявление о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195, п. 1 ст. 196 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно пунктам 1, 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Согласно п. п. 1,2 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п.17 Постановления Пленума Верховного суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет». По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается после отмены судебного приказа ( п.18).

Исковое заявление было подано истцом 27 августа 2024 г. Кредитор обратился к мировому судье за защитой нарушенных прав с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании в пользу взыскателя ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с должника ФИО1 06.09.2023 года (конверт в деле о судебном приказе).

25.09.2023 г. требование взыскателя было удовлетворено - был вынесен судебный приказ № 2-5596/2023.

10.01.2024 г. ФИО1 обратился с заявлением о восстановлении пропущенного срока и об отмене данного судебного приказа. Мировым судьей было вынесено определение 12 января 2024 года об отмене судебного приказа № 2-5596/2023 от 25.09.2023.

Срок исковой давности с учетом защиты права истцом путем подачи заявления о выдаче судебного приказа надлежит исчислять с 21 апреля 2021 года ( с 27 августа 2024 по 27 августа 2021 – 3 года, а также этот срок продлен на период действия судебного приказа - 4 месяца 6 дней ( с 06 сентября 2023 года по 12 января 2024 года).

Согласно представленной выписки по счету( л.д. 24-27) ФИО1 производились платежи по 01 апреля 2022 года, соответственно, по данному иску к взысканию указаны платежи в пределах срока исковой давности за период с 01 апреля 2022 года по 01 сентября 2022 года, убытки в сумме 62969 рублей 80 копеек ( за период с 01 сентября 2022 года по 01 июля 2024 года).

В связи с изложенным срок исковой давности не пропущен, ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по договору в полном объеме, требования истца подлежат полному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в связи с удовлетворением иска в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по государственной пошлине в размере 7826 рублей 72 копейки.

Руководствуясь ст.ст.14,56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, (…) года рождения, место рождения (…), паспорт: серия (…) № (…) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>,ОГРН <***>) задолженность по договору <***> от 01 июля 2019 года в размере 462672 рубля 01 копейка, а том числе сумма основного долга 369740 рублей 90 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 25922 рубля 10 копеек, убытки банка- 62969 рублей 80 копеек, штраф 3544,21 рублей, сумма комиссий за направление извещений в сумме 495.00 рублей, а также расходы по государственной пошлине 7826 рублей 72 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Ишимский городской суд в течение месяца со дня написания решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 08 октября 2024 года.

Согласовано:

Судья Ишимского городского суда И.В. Клишева