Решение № 2-3770/2017 2-3770/2017~М-3826/2017 М-3826/2017 от 22 октября 2017 г. по делу № 2-3770/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 октября 2017 года г.Самара

Ленинский районный суд г. Самары в составе:

председательствующего судьи Грищенко Э.Н.,

при секретаре Булаткиной Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-3770/2017 по исковому заявлению ФИО1 ича к АО «Альфа-Банк» об определении размера кредитной задолженности и по встречному исковому заявлению АО «Альфа-Банк» к ФИО1 ичу о взыскании кредитной задолженности,

Установил:

ФИО1 обратился в Ленинский районный суд <адрес> с иском к АО «Альфа-Банк» об определении размера кредитной задолженности, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен Договор комплексного обслуживания физического лица, в рамках которого ДД.ММ.ГГГГ было заключено Соглашение о предоставлении кредита наличными № (Кредитная карта), установлен кредитный лимит в размере 150000 рублей, процентная ставка 19,99% годовых, с периодом беспроцентного пользования кредитом 100 (сто) календарных дней, с минимальным платежом в размере 5% от суммы основного долга, но не менее 320 рублей.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ им надлежащим образом выполнялись принятые обязательства по вышеназванному Соглашению. ДД.ММ.ГГГГ в его адрес поступило уведомление Банка от ДД.ММ.ГГГГ о расторжении по инициативе Банка Договора комплексного обслуживания физического лица в АО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ и закрытии с ДД.ММ.ГГГГ всех счетов, открытых на его имя в АО «Альфа-Банк», на основании п.1.2 ст.859 ГК РФ. Оплата по договору потребительского кредита осуществлялась заемщиком со счета №, открытого в АО «Альфа-Банк», однако в связи с закрытием всех счетов, возможность выполнять свои обязанности надлежащим образом была утрачена. ДД.ММ.ГГГГ в период действия счетов, открытых на имя ФИО1, Банк отказался принимать у него через кассу Банка наличные денежные средства для досрочного и полного погашения кредита без указания причин. Им было подано заявление №ф от ДД.ММ.ГГГГ с требованием принять у него денежные средства в счет погашения кредита. На дату расторжения Договора комплексного обслуживания физического лица в АО «Альфа-Банк» - ДД.ММ.ГГГГ, на счету ФИО1 находились денежные средства в размере 362806,65 рублей, которые Банк вправе был в безакцептном порядке списать со счета заемщика в счет погашения текущей задолженности по кредитной карте, однако Банк своим правом на списание денег и погашение задолженности заемщика не воспользовался, несмотря на то, что заемщик такое право Банку предоставил своим заявлением на предоставление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. В конце января 2017 года ФИО1 получил уведомление о расторжении Соглашения №PUM№ от ДД.ММ.ГГГГ с ДД.ММ.ГГГГ, с требованием погасить задолженность в размере 137574,63 рублей в течении трех дней с момента получения требования. Истец также указал, что АО «Альфа-Банк», расторгая в одностороннем порядке Договор о комплексном обслуживании физического лица от ДД.ММ.ГГГГ и закрывая все счета клиента Банка, письменно не известил его как заемщика о способе исполнения обязательства по кредитному договору, вследствие чего, по вине Банка у истца образовалась задолженность по кредиту, а также у него испорчена кредитная история. Ссылаясь на указанные обстоятельства, просил установить размер задолженности по Соглашению о предоставлении кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ в следующем объеме: основной долг в размере 123514,23 рублей, начисленные проценты в размере 12307,32 рублей, а также признать начисленную неустойку по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1753,08 рубля (в том числе: 1081,21 рубль - по просроченному основному долгу и 671,87 рубль - по просроченным процентам) незаконной.

В ходе судебного разбирательства АО «Альфа-Банк» обратилось в суд со встречным исковым заявлением к ФИО1, в котором просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» отказать, удовлетворить встречный иск АО «Альфа-Банк» и взыскать с ФИО1 задолженность по Соглашению о кредитовании №PUM№ от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг в размере 123514,23 рублей и начисленные проценты в размере 12307,32 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3951,49 рубля, указывая на то, что Банк в досудебном порядке урегулировал размер задолженности. В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель Банка пояснил, что АО «Альфа-Банк» принято решение о списании с заемщика ФИО1 суммы неустойки и штрафа в размере 1753,08 рублей, что в адрес заемщика Банк каких-либо письменных уведомлений о принятом решении о списании штрафа и неустойки не направлял. Уведомление без исходящего номера и даты с требованием о срочном погашении задолженности по Соглашению в размере 137574,63 рублей, включая штраф и неустойку в размере 1753,08 рублей у ФИО1 Банк не отзывал. Также Банк указал, что заемщик ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, допустил просрочку платежа с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности ему была начислена неустойка на основании «Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты и кредитование счета кредитной карты».

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования ФИО1 поддержала по изложенным в иске основаниям, просила их удовлетворить в полном объеме, встречный иск не признала.

АО «Альфа-Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, извещено надлежаще, просило рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, отказав в удовлетворении иска ФИО1, на удовлетворении встречного иска АО «Альфа-Банк» к ФИО1 настаивало.

Учитывая, что лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного заседания судом извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда за срок, достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, принимая во внимание, что участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно положениям ст.ст.819-820 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему обусловленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменной предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В силу п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» было заключено Соглашение о кредитовании №PUM№ на получение кредитной карты. Соглашение о кредитовании было заключено сторонами в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ.

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банком предоставлены заемщику денежные средства в размере 150000,00 рублей, с процентной ставкой 19,99% годовых, с периодом беспроцентного пользования кредитом 100 (сто) календарных дней, с минимальным платежом в размере 5% от суммы основного долга, но не менее 320 рублей.

Согласно «Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты и кредитование счета кредитной карты» в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

Согласно п.7 Заявления заемщика на предоставление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставляет право Банку без дополнительных распоряжений (заранее дает акцепт) списывать со Счета Кредитной карты денежные средства в счет погашения любого денежного обязательства Заемщика перед Банком. При отсутствии или недостаточности денежных средств на Счете Кредитной карты для списания Банком сумм любой задолженности в рамках договора кредита, предоставляю Банку право без дополнительных распоряжений (заранее даю акцепт) списывать указанные денежные средства с иных счетов в валюте РФ или в иностранной валюте, открытых в Банке.

Таким образом, порядок возврата кредита, начисление на кредит процентов, неустоек, штрафов, а также порядок безакцептного списания денежных средств со счета заемщика в счет погашения образовавшейся у заемщика задолженности по кредитной карте сторонами согласованы Соглашением о предоставлении кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредитной карты и кредитование счета кредитной карты, являющимися неотъемлемой частью Соглашения о предоставлении кредитной карты и заявлением заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из требования АО «Альфа-Банк» без исходящего номера и даты о расторжении Соглашения № с ДД.ММ.ГГГГ и срочном погашении всей суммы задолженности в срок не позднее трех дней с момента получения требования, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца составляет 137574,63 рубля, из справки АО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что у ФИО1 имеется задолженность перед АО «Альфа-Банк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору (кредитной карте) № от ДД.ММ.ГГГГ в виде просроченного основного долга в размере 123514,23 рублей, просроченных процентов в размере 12307,32 рублей, а также штрафа и неустойки по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1753,08 рублей.

Судом установлено, что указанная задолженность образовалась в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, когда Банк отказался принимать у ФИО1 через кассу Банка наличные денежные средства для досрочного и полного погашения кредита без указания причин. Им было подано заявление №ф от ДД.ММ.ГГГГ с требованием принять у него денежные средства в счет погашения суммы кредита. На дату расторжения Договора комплексного обслуживания физического лица в АО «Альфа-Банк» - ДД.ММ.ГГГГ, на счету ФИО1 находились денежные средства в размере 362806,65 рублей, которые Банк вправе был в безакцептном порядке списать со счета заемщика в счет погашения текущей задолженности по кредитной карте, однако Банк своим правом на списание денег и погашение задолженности заемщика не воспользовался, несмотря на то, что заемщик такое право Банку предоставил своим заявлением на предоставление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем начисление неустойки за указанный период нельзя признать правомерным.

Банк не представил доказательств списания суммы штрафа и неустойки с заемщика ФИО1 по Соглашению о предоставлении кредита, в связи с чем пояснения представителя Банка по доверенности ФИО3 в судебном заседании и доводы, изложенные во встречном исковом заявлении об урегулировании размера задолженности в досудебном порядке, об освобождении заемщика от обязанности уплаты штрафа и неустойки в размере 1753,08 рублей, не могут быть приняты судом во внимание.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Частью 2 ст.61 ГПК РФ установлено, что обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица.

Согласно определения коллегии по гражданским делам Самарского областного суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу № по аналогичному делу по иску ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей оставлено без изменений, однако из мотивировочной части решения коллегия исключила вывод суда первой инстанции о непредоставлении ФИО1 доказательств того, что банк отказал истцу в принятии денежных средств по кредитному договору. Таким образом, действия Банка апелляционной инстанцией признаны незаконными в части отказа в принятии от ФИО1 денежных средств.

Кроме того, признание незаконным отказа АО «Альфа-Банк» в принятии денежных средств у заемщика ФИО1 в счет погашения имеющейся задолженности установлено в ходе судебного разбирательства по делу №, рассмотренному в Ленинском районном суде <адрес> ДД.ММ.ГГГГ, решение по которому вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая ранее установленные судом обстоятельства, по настоящему спору суд приходит к выводу, что отказ Банка в принятии денежных средств в счет погашения имеющейся у ФИО1 задолженности является незаконным, в связи с чем начисление неустойки является необоснованным.

При принятии решения суд также учитывает, что требование ФИО1 об установлении размера задолженности по Соглашению о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в следующем объеме: основной долг в размере 123514,23 рублей, начисленные проценты в размере 12307,32 рублей фактически признаны АО «Альфа-Банк» во встречном иске, однако доказательств урегулирования размера задолженности в досудебном порядке и освобождения заемщика от обязанности уплаты неустойки в размере 1753,08 рублей Банком в ходе судебного разбирательства не предоставлено. От заключения мирового соглашения по настоящему делу Банк уклонился.

Требование ФИО1 о признании начисленной неустойки по Соглашению №PUM№ от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1753,08 рублей (в том числе: 1081,21 рубль - по просроченному основному долгу и 671,87 рубль - по просроченным процентам) незаконной подлежит удовлетворению, поскольку также подтверждается обстоятельствами, установленными ранее принятыми судебными актами, вступившими в законную силу.

При обращении в суд ФИО1 был освобожден от уплаты государственной пошлины, поэтому в соответствии со ст.103 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с АО «Альфа-Банк» государственную пошлину в доход бюджета г.о.Самара в размере 3951,49 рубля, исходя из суммы иска в размере 137574,63 рублей (123514,23+12307,32+1753,08).

Разрешая встречные исковые требования, суд исходит из следующего.

Обоснованность заявленных Банком требований подтверждается материалами гражданского дела.

Так, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 было заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты на сумму 150000,00 руб. Данному Соглашению был присвоен номер №PUM№. Банк предоставил заемщику кредит под 19,99% годовых, акцептовав данную оферту путем выдачи кредита наличными истцу и перечисления денежных средств.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными в АО «Альфа-Банк» ответчик обязался оплачивать кредит путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из расчета задолженности, общий размер задолженности заемщика составил 135821,55 рубль, из которых: просроченный основной долг – 123514,23 рублей, начисленные проценты – 12307,32 рублей.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору субсидиарно применяются положения гражданского закона о договоре займа. В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

При таких обстоятельствах, учитывая требования истца по первоначальному иску, суд приходит к выводу, что встречное требование АО «Альфа-Банк» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному соглашению в указанном выше размере заявлено правомерно.

Таким образом, взысканию с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 123514,23 рублей и процентам за пользование кредитом в размере 12307,32 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3916,43 рублей пропорционально удовлетворенной части исковых требований (123514,23+12307,32).

Учитывая, что государственная пошлина в размере, подлежащим взысканию с АО «Альфа-Банк» в бюджет г.о.Самара последним оплачена, а ФИО1 как потребитель освобожден от уплаты государственной пошлины, суд признает обязанность по оплате государственной пошлины по настоящему делу сторонами исполненной.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 ича к АО «Альфа-Банк» удовлетворить.

Установить размер задолженности по Соглашению о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 123514,23 рублей, по начисленным процентам в размере 12307,32 рублей, признав начисленную неустойку по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1753,08 рублей незаконной.

Встречные исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 ичу удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ича в пользу АО «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу в размере 123514,23 рублей, по начисленным процентам в размере 12307,32 рублей.

В удовлетворении остальной части встречного иска отказать.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Самарского областного суда через Ленинский районный суд г. Самары в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2017 года.

Судья (подпись) Э.Н.Грищенко

Копия верна:

Судья

Секретарь