Решение № 2-1008/2021 2-1008/2021~М-429/2021 М-429/2021 от 22 июня 2021 г. по делу № 2-1008/2021

Дело №2-1008/2021

(59RS0002-01-2021-000827-94)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Пермь 23 июня 2021 годаИндустриальный районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Домниной Э.Б.,

при секретаре Миннахметовой Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 по ордеру,

представителя ответчика ФИО2 по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, морального вреда, третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4,

у с т а н о в и л :

ФИО3 обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Страховая компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, морального вреда, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, по условиям которого была застрахована жизнь и здоровье отца истца - ФИО5 по Программе страхования от несчастных случаев и болезней <данные изъяты> вариант страхования <данные изъяты> Период действия договора определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Данное обстоятельство подтверждается Полисом страхования от несчастных случаев и болезней серии <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ.

Выгодоприобретателем по страховому риску «Смерть в результате несчастного случая и болезни» по данному договору является истец.

Первый страховой взнос в размере 4 000 рублей был оплачен страхователем при заключении вышеназванного договора страхования, что подтверждается приобщенной к настоящему иску квитанцией № серии <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. Причиной его смерти явилось диагностированное у него в период действия вышеназванного договора онкологическое заболевание.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страховой суммы в предусмотренном договором для данного страхового риска размере 500 000 рублей.

В выплате ответчиком было отказано. Отказ мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ в ходе проведенного инструментального исследования (КТ органов грудной клетки) у ФИО5 было выявлено заболевание, по поводу которого ДД.ММ.ГГГГ. он обратился за медицинской помощью и лечением в лечебное учреждение. В дальнейшем по итогам проведенного специфического обследования был установлен диагноз онкологического заболевания, которое стало причиной смерти.

ДД.ММ.ГГГГ истец направил в ПАО СК «Росгосстрах» претензию с требованием о выплате страхового возмещения в сумме 500 000 рублей.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии ответчиком истцу было отказано.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования истцом было направлено обращение с требованием о взыскании с ПАО СК «Росгосстрах» страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении заявленных истцом требований к ПАО «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней отказано.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 действительно прошел исследование в виде компьютерной томографии органов грудной клетки, в результате чего ему было дано заключение ГБУЗ ПК «ГКБ №», не содержащее каких-либо диагнозов и ссылок на наличие у него онкологического заболевания.

Впервые наличие у ФИО5 онкологического заболевания было диагностировано квалифицированным врачом ДД.ММ.ГГГГ, когда ему был поставлен диагноз <данные изъяты> Таким образом, данное заболевание было впервые выявлено у ФИО5 уже в период действия договора страхования, за врачебной помощью с симптомами заболевания он также обратился в период действия договора. Данное обстоятельство указывает на то, что смерть ФИО5 вследствие болезни является страховым случаем, а следовательно, у страховой компании не имелось оснований для отказа истцу, как выгодоприобретателю, в выплате страховой суммы.

Поскольку в предусмотренный законом срок ответчик не предпринял мер по добровольной выплате страховой суммы, то данный факт нарушения прав истца является достаточным условием для удовлетворения иска о компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требования потребителя.

Исходя из фактических обстоятельств дела, полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика в качестве компенсации морального вреда денежную сумму в размере 15 000 рублей.

На основании изложенного просит взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу истца страховую сумму по договору страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ в размере 500 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей.

Истец ФИО3 о рассмотрении дела извещен надлежаще, в суд не явился.

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании на иске настаивает, доводы, изложенные в исковом заявлении, поддерживает.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с иском не согласна, пояснила, что согласно полиса страхования страховыми рисками по договору, заключенному с ФИО5, являются события: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или болезни 2,3 группы в результате несчастного случая. Страховой полис подписан ФИО5 На оборотной стороне полиса размещена декларация страхователя, которая содержит следующий текст: я страхователь, подписывая настоящий договор страхования подтверждаю, что застрахованное лицо поименованное в нем не находится на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании, я уведомлен и согласен с тем, что если на страхование будет принято лицо, подпадающее под любую из категорий перечисленных выше, или несоответствующих условиям программы страхования по возрасту, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты начала действия срока договора страхования. Я ознакомлен с содержанием статьи 944 ГК РФ и заявляю, что все сведения соответствуют действительности. Я понимаю, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между мной и ПАО СК «Росгосстрах». Я понимаю и согласен с тем, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушению здоровья застрахованного лица, дают страховщику право отказать в страховой выплате. Декларация страхователя также подписана ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умер. ДД.ММ.ГГГГ заявитель ФИО3 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО5, что подтверждается свидетельством о смерти. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил истца об отсутствии основания для выплаты страхового возмещения, поскольку из представленных медицинских документов, копия амбулаторной карты установлено, что в ходе проведенного исследования КТ органов грудной клетки было выявлено заболевание, по поводу которого ФИО5 обратился за медицинской помощью и лечением в лечебное учреждение от ДД.ММ.ГГГГ.

На момент заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 проходил обследование по двум исследованиям, он был направлен на рентген, рентгенолог направил ФИО5 на прохождение КТ. Сведения о том, что ФИО5 проходит обследование, он скрыл, подписал соответствующие документы. Исходя из того, что ФИО5 скрыл данные сведения, договор страхования является недействительным.

Согласно пп.5.1.5 п.5.1 Программы страхования, не подлежат страхованию на условиях программы страхования лица, находящиеся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании до их полного выздоровления. Согласно п.5.3 Программы страхования, на условиях, которых заключен данный договор, если на страхование принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных п.5.1 и п.5.2 Программы страхования, договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты начала срока договора страхования. Страховая премия, уплаченная за такое лицо, подлежит возврату страхователю в полном размере. Аналогичное условие содержится в Правилах страхования №81 п.8.3.12 на условиях, которых была сформирована программа страхования от несчастных случаев и болезней защиты здоровья «<данные изъяты>

Согласно записям в амбулаторной карте на момент обращения в ПАО СК «Росгосстрах» для заключения договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе «<данные изъяты>», а именно ДД.ММ.ГГГГ на этот момент ФИО5 проходил обследование, а именно <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в 14-53 часов, где указан предположительный диагноз, также указано необходимость дообследования на КТ. ДД.ММ.ГГГГ проведено инструментальное исследование КТ органов грудной клетки, на котором было выявлено заболевание, по поводу которого ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 обратился за лечением в лечебное учреждение.

Третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 о рассмотрении дела извещен надлежаще, в суд не явился.

Заслушав представителя истца, представителя ответчика, допросив свидетеля-специалиста ФИО6, исследовав материалы дела, медицинские документы: медицинская карта амбулаторного больного №, медицинская карта <данные изъяты> медицинская карта амбулаторного больного ФИО5, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 3 статьи 3 Закона РФ N 4015-1 от 27.11.1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Исходя из пункта 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ч.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО5 был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Классика плюс», полис страхования серии <данные изъяты> №, срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ /л.д.8/

Договор страхования заключен на условиях Программы страхования от несчастных случаев и болезней Защита здоровья «<данные изъяты> и в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № от <данные изъяты>

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни», «Инвалидность I, II или III группы в результате несчастного случая/болезни», «Телесного повреждения».

Страхователем выбран вариант «<данные изъяты>

Страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни» составила 500 000 рублей.

Выгодоприобретателем по договору страхования указан ФИО3

ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ /л.д.6/.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью ФИО5

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» в лице филиала ПАО СК «Росгосстрах» в <адрес> отказало в выплате страхового обеспечения по указанному заявлению на основании пункта 10.1 Правил №, указав, что событие не отвечает признакам страхового случая, предусмотренного Договором страхования /л.д.12/.

ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении досудебной претензии заявителю ПАО СК «Росгосстрах» отказано, поскольку заявленное событие наступило вследствие заболевания, диагностированного до заключения договора страхования /л.д.13/.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО3 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней отказано /л.д.136-139/.

Не согласившись с отказом в выплате страхового возмещения, истец обратился в суд, указав, что онкологическое заболевание, явившееся причиной смерти истца, диагностировано у него в период действия договора.

В силу ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Согласно ч.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу ч. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

ФИО5 подписана декларация страхователя, согласно которой страхователь подтверждает, что подписывая настоящий договор страхования не находится на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании, …не является лицом, страдающим онкологическим заболеванием. Уведомлен и согласен с тем, что если на страхование будет принято лицо, подпадающее под любую из категорий перечисленных выше, или несоответствующих условиям программы страхования по возрасту, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты начала действия срока договора страхования. Ознакомлен с содержанием статьи 944 и заявляет, что все сведения соответствуют действительности. Понимает, что характер этих сведений является основанием для заключения договора страхования между страхователем и ПАО СК «Росгосстрах». Понимает и согласен с тем, что ложные сведения, а также сокрытие фактов, касающихся нарушения здоровья застрахованного лица дают страховщику право отказать в страховой выплате /л.д.8 оборот/.

Программой страхования от несчастных случаев и болезней защита здоровья «<данные изъяты>» установлены ограничения по приему на страхование, в том числе лиц, находящихся на стационарном, амбулаторном лечении или обследовании (п.5.1.5.). При заключении договора страхования по варианту «<данные изъяты>» установлены дополнительные ограничения, согласно которым исключается возможность страхования лица страдающего онкологическим заболеванием (п.5.2).

В силу пункта 24.7 Программы страхования, под болезнью понимается диагностированное квалифицированным врачом нарушение нормальной жизнедеятельности организма, обусловленное функциональными и (или) эфологическими изменениями, не вызванное несчастным случаем. Под болезнью в целях Программы страхования понимается болезнь и/или ее последствия, которая должна впервые развиться и быть впервые диагностирована у Застрахованного лица период страхования.

Согласно п ДД.ММ.ГГГГ программы, не является страховым случаем болезнь, развившаяся и / или диагностированная у застрахованного лица до начала периода страхования /л.д.10/.

Из пункта 3.4.3 Правил страхования, под заболеванием (болезнью) в целях настоящих Правил страхования понимается нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования квалифицированным медицинским работником на основании известных медицинской науке объективных симптомов, а также результатов специальных исследований.

Как следует из представленных медицинских документов, записей в амбулаторной карте, ДД.ММ.ГГГГ. пациенту ФИО5 выполнена рентгенография <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ. в ходе проведенного исследования КТ обнаружено образование верхне-переднего средостения. <данные изъяты>

Согласно выписке терапевта от ДД.ММ.ГГГГ в анамнезе заболевания ФИО5 указаны жалобы на кашель в течение трех месяцев, необращение за оказанием медицинской помощи в течение трех месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ согласно заключения по результатам биопсии ФИО5 поставлен диагноз: <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 поставлен диагноз <данные изъяты>

По обстоятельствам дела в качестве специалиста судом допрошен <данные изъяты>, заместитель главного врача Пермского краевого онкологического диспансера, врач-онколог, стаж работы более 10 лет, кандидат медицинских наук, врач-эксперт, судебно-медицинский эксперт. Для обозрения <данные изъяты> были представлены медицинские документы ФИО5

Согласно пояснениям специалиста, у пациента по данным рентгенографии, компьютерной томографии складывается впечатление <данные изъяты> Все исследования рентгенологические и компьютерно-томографические имеют косвенные признаки, но в той или иной степени значимости. По результатам КТ высока вероятность <данные изъяты>, но это не диагноз, любой врач-онколог при наличии такого заключения диагноз не поставит, это предварительный диагноз. Рентгенолог диагноз не выставляет, а дает заключение, диагноз устанавливается врачом.

По результатам исследования <данные изъяты> человек это может понимать. Из направления на рентген, дальнейшее направление на КТ, пациента на исследование направлял врач, пациент не самостоятельно пошел на КТ. Соответственно врач с пациентом имел беседу и объяснял для чего это исследование. Рентген сделан в <адрес> края, а КТ сделано в <адрес>, то есть пациенту необходимо было объяснить для чего необходимо КТ. Врач получил заключение рентгена, мог пациенту высказать предположение и объяснить цель визита. У пациента были заключения на руках, пациент, пользуясь средствами связи может получить ответ через интернет, получить расшифровку понятий, указанных данных рентгена и КТ. По результатам КТ имеются косвенные признаки <данные изъяты>, это запущенный процесс, который длится продолжительное время.

В амбулаторной карте ФИО5 от <данные изъяты>. имеется запись терапевта, где в графе динамика состояния и проводимое лечение прямо указано: «считает себя больным около трех месяцев…».

В записи терапевта от <данные изъяты>. также имеется указание на то, что ФИО5 болен более трех месяцев.

Таким образом, совокупностью исследованных медицинских документов, пояснениями специалиста подтверждается, что нарушение состояния здоровья застрахованного лица ФИО5, послужившее причиной смерти, впервые было установлено до заключения Договора страхования, о чем ФИО5 было известно.

Вместе с тем, подписав полис страхования, ФИО5 подтвердил содержание декларации страхователя, отрицая при этом факт нахождения на амбулаторном лечении или обследовании, наличие <данные изъяты> заболевания, был уведомлен, что сокрытие данных фактов может повлечь отказ в страховой выплате.

При таких обстоятельствах, учитывая условия заключенного между сторонами договора страхования жизни, принимая во внимание, что смерть ФИО5 произошла вследствие заболевания, которое он имел на момент заключения договора страхования, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о взыскании страховой выплаты, поскольку о заболевании ФИО5 было известно до заключения договора страхования жизни, оно не носит характер внезапного, непредвиденного и непреднамеренного события, то есть не является страховым случаем.

Требование о компенсации морального вреда также не подлежит удовлетворению, как производное от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к Публичному акционерному обществу «Страховая Компания «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ г. в размере 500 000 рублей, морального вреда в размере 15000,00 руб. отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Индустриальный районный суд г.Перми в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Судья – Э.Б.Домнина